【文章內(nèi)容簡介】 之所以加上負(fù)號，是表示二者呈反方向變動(dòng)。取值有五種情況： ①＞1，表示富有彈性，價(jià)格對需求量的影響比較強(qiáng)烈。如汽車保險(xiǎn) ②＜1，表示缺乏彈性，價(jià)格對需求量的影響不太強(qiáng)烈。如多種責(zé)任險(xiǎn) ③ = 1，表示單位彈性，即價(jià)格與需求量呈同比例變化。 ④ = 0，表示完全無彈性，即價(jià)格對需求量沒有影響。如強(qiáng)制保險(xiǎn) ⑤ = ∞，表示完全有彈性，價(jià)格對需求量的影響非常強(qiáng)烈。 研究保險(xiǎn)價(jià)格彈性的基本目的是為了了解保險(xiǎn)費(fèi)率與保費(fèi)收入之間的關(guān)系。對于＞1的保險(xiǎn)產(chǎn)品，降價(jià)會增加保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的收入，而提價(jià)則會減少其收入。對于= 1的保險(xiǎn)產(chǎn)品，無論保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)降價(jià)還是提價(jià)，對保險(xiǎn)收入均無影響。對于＜1的保險(xiǎn)產(chǎn)品，降價(jià)會減少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的收入，而提價(jià)則會增加其收入。 （2）保險(xiǎn)需求的收入彈性 保險(xiǎn)需求的收入彈性是指保險(xiǎn)商品需求數(shù)量的相對變動(dòng)對于消費(fèi)者收入量的相對變動(dòng)的反映程度。用公式表示： 式中：為需求彈性系數(shù)，Q、I分別為保險(xiǎn)需求量與消費(fèi)者收入量，、分別為保險(xiǎn)需求量與消費(fèi)者收入的變動(dòng)量。一般該彈性系數(shù)較大。 （3）保險(xiǎn)需求的交叉彈性 保險(xiǎn)需求的交叉彈性是指在一定時(shí)期內(nèi)保險(xiǎn)商品需求量變動(dòng)相對其相關(guān)商品價(jià)格變動(dòng)的反映程度。用公式表示： 式中： 為交叉彈性系數(shù)，、 分別為保險(xiǎn)商品的需求量和其相關(guān)商品的價(jià)格， 分別為保險(xiǎn)商品的需求量和其相關(guān)商品的價(jià)格的變動(dòng)量。可又是正值，也可以為負(fù)值。當(dāng)保險(xiǎn)產(chǎn)品與相關(guān)產(chǎn)品是替代關(guān)系時(shí)，為正值；當(dāng)保險(xiǎn)產(chǎn)品與相關(guān)產(chǎn)品是互補(bǔ)關(guān)系時(shí)，為負(fù)值。 保險(xiǎn)經(jīng)營市場的供給 保險(xiǎn)供給是指保險(xiǎn)市場上各保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)一定的保險(xiǎn)價(jià)格條件下，愿意并且能夠提供的保險(xiǎn)商品數(shù)量的總和。這里有三個(gè)條件：一是風(fēng)險(xiǎn)的可保性；二是保險(xiǎn)人的承保意愿；三是保險(xiǎn)人的承保能力。 （1）保險(xiǎn)費(fèi)率 保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)供給呈反方向變動(dòng)，即保險(xiǎn)費(fèi)率越高，保險(xiǎn)供給增加。 （2）償付能力各國法律對于保險(xiǎn)公司都有最低償付能力標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定。如果低于此標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管當(dāng)局就要限制保險(xiǎn)公司接受新業(yè)務(wù)，從而影響保險(xiǎn)供給。 （3）保險(xiǎn)技術(shù)保險(xiǎn)經(jīng)營的專業(yè)性和技術(shù)性都很強(qiáng)，因此，有些險(xiǎn)種受技術(shù)能力限制，即使存在需求，但也難以提供供給。 （4）互補(bǔ)商品與替代商品的價(jià)格 當(dāng)保險(xiǎn)商品的相關(guān)商品包括互補(bǔ)商品、替代商品價(jià)格發(fā)生變化時(shí)，保險(xiǎn)商品的供給量也會變化。 （5）市場規(guī)范程度競爭無序的市場會抑制保險(xiǎn)需求，從而減少保險(xiǎn)供給；反之，則相反。 （6）政府的監(jiān)管保險(xiǎn)作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，各國政府都有嚴(yán)格的監(jiān)管。因此，即使有潛在的市場需求，但由于有嚴(yán)格地保險(xiǎn)監(jiān)管，如對設(shè)立保險(xiǎn)公司的資本金要求過高，增加區(qū)域限制等，保險(xiǎn)供給也難以擴(kuò)大。 考慮到影響保險(xiǎn)供給的各種因素，我們可以將保險(xiǎn)供給量看成是上述所有因素的函數(shù)，由此得出保險(xiǎn)需求函數(shù)為： Qs =f（a1，a2，a3﹒﹒﹒） 式中 Qs為保險(xiǎn)需求量，a1，a2，a3為影響保險(xiǎn)需求量的因素。 為分析上的方便，可以假定其它因素不變，僅分析保險(xiǎn)價(jià)格變動(dòng)對保險(xiǎn)需求量的影響，于是保險(xiǎn)需求函數(shù)又可寫為： Qs=f（p）式中p為保險(xiǎn)商品價(jià)格（保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率）。由保險(xiǎn)供給函數(shù)可以得出保險(xiǎn)供給曲線，其可能是一條直線，也可能是一條曲線。 P2 P1 Q1 Q2 供給曲線表明，保險(xiǎn)價(jià)格與保險(xiǎn)供給量呈正相關(guān)。當(dāng)保險(xiǎn)價(jià)格為 P1，需求量為Q1；當(dāng)保險(xiǎn)價(jià)格上升到P2 ，需求量則增加到Q2。保險(xiǎn)供給彈性是指保險(xiǎn)供給量對各種影響因素變化的反映程度。其一般公式為： 保險(xiǎn)供給彈性系數(shù)=供給量變動(dòng)率247。 諸因素變動(dòng)率 保險(xiǎn)供給彈性分為價(jià)格彈性和利潤彈性兩類。 （1）保險(xiǎn)供給的價(jià)格彈性保險(xiǎn)需求的價(jià)格彈性是指保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)所引起的保險(xiǎn)需求的變動(dòng)情況，反映需求量對價(jià)格變動(dòng)的敏感程度。用公式表示： 式中：為需求彈性系數(shù)，、分別為保險(xiǎn)需求量與價(jià)格的變動(dòng)量。一般取正值，因?yàn)閮r(jià)格和供應(yīng)量呈同向變動(dòng)。取值有五種情況： ①＞1，表示富有彈性，價(jià)格對供給量的影響比較強(qiáng)烈。 ②＜1，表示缺乏彈性，價(jià)格對供應(yīng)量的影響不太強(qiáng)烈。 ③ = 1，表示單位彈性，即價(jià)格與供給量呈同比例變化。 ④ = 0，表示完全無彈性，即價(jià)格對供給量沒有影響。 ⑤ = ∞，表示完全有彈性，價(jià)格對供給量的影響非常強(qiáng)烈。 （2）保險(xiǎn)供給的利潤彈性 保險(xiǎn)供給的利潤彈性是指保險(xiǎn)商品供給數(shù)量的相對變動(dòng)對于利潤的相對變動(dòng)的反映程度。用公式表示： 式中：為需求彈性系數(shù)，Q、分別為保險(xiǎn)供給量與利潤率，、分別為保險(xiǎn)供給量與利潤率的變動(dòng)量。一般該彈性系數(shù)較大。 雖然保險(xiǎn)商品的供給彈性表現(xiàn)為不同種類，但總體而言，其供給彈性有其特殊性。一是保險(xiǎn)商品的供給彈性較為穩(wěn)定，不易受到經(jīng)濟(jì)周期的影響；二是保險(xiǎn)商品供給彈性較大，即價(jià)格對供給影響較大；三是保險(xiǎn)商品的供給具有長期性，因?yàn)樵S多保險(xiǎn)的承諾是長期的。三、保險(xiǎn)經(jīng)營市場的均衡價(jià)格所謂均衡，是指變量在一定條件的相互作用下達(dá)到的一種相對靜止的狀態(tài)。均衡狀態(tài)時(shí)的價(jià)格即為均衡價(jià)格。但均衡是短暫的，保險(xiǎn)市場通常都是處于一種非均衡狀態(tài)。保險(xiǎn)商品的價(jià)格也會隨著供給和需求的變化而變化。具體來看，當(dāng)保險(xiǎn)商品的市場需求量與市場供給量相等的時(shí)候，均衡價(jià)格就形成了。在此價(jià)格下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)利潤最大化，消費(fèi)者能實(shí)現(xiàn)效用最大化。如圖所示： s 3 2 E 1 D 0 100 200 300 圖中S為供給曲線，D為需求曲線，E為均衡點(diǎn)，此時(shí)的均衡價(jià)格為2，相應(yīng)的供給量為200。 均衡價(jià)格是通過市場機(jī)制形成的，當(dāng)市場均衡時(shí)，供求雙方的力量相等。第四節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營市場的調(diào)研、預(yù)測與決策一、保險(xiǎn)經(jīng)營市場的調(diào)研 1. 保險(xiǎn)經(jīng)營市場調(diào)研的概念與意義 （1）保險(xiǎn)經(jīng)營市場調(diào)研的概念保險(xiǎn)經(jīng)營市場調(diào)研就是指運(yùn)用科學(xué)的方法，有目的地、系統(tǒng)地收集、記錄、整理、分析和解釋有關(guān)保險(xiǎn)經(jīng)營市場的信息資料，為保險(xiǎn)公司進(jìn)行市場預(yù)測和決策提供科學(xué)依據(jù)的過程。理解概念應(yīng)把握： ①市場調(diào)研是一個(gè)有組織、有條理的工作過程； ②在調(diào)研過程中應(yīng)該客觀地記錄、整理和分析所有的信息資料； ③收集信息資料需要一些特定的方法； ④要對收集的資料進(jìn)行處理分析，并推斷和揭示數(shù)據(jù)資料所反映的現(xiàn)實(shí)問題； ⑤保險(xiǎn)市場調(diào)研是保險(xiǎn)管理人員認(rèn)識和分析市場的一個(gè)工具，不能代替決策。 （2）保險(xiǎn)經(jīng)營市場調(diào)研的意義①有利于保險(xiǎn)公司開拓保險(xiǎn)市場，在競爭中占據(jù)有利地位。②有利于為保險(xiǎn)公司的經(jīng)營決策提供依據(jù)。③有利于促進(jìn)保險(xiǎn)公司改善經(jīng)營管理。 （1）探測性調(diào)研。主要用于探詢保險(xiǎn)公司所要研究問題的一般性質(zhì)。當(dāng)對所要調(diào)查的問題或范圍還不是很清楚時(shí)，則可采取探測性調(diào)研。（2）描述性調(diào)研。主要是通過詳細(xì)的調(diào)查和分析，對保險(xiǎn)市場的某個(gè)方面進(jìn)行客觀描述。如對市場潛力和市場占有率、產(chǎn)品的消費(fèi)群結(jié)構(gòu)的描述等。（3）因果關(guān)系調(diào)研。主要是找出關(guān)聯(lián)現(xiàn)象或變量之間的因果關(guān)系。如果要說明某個(gè)變量是否引起或決定其它變量的變化，就要利用因果關(guān)系調(diào)研。（4）預(yù)測性調(diào)研。主要是為推斷和測量保險(xiǎn)經(jīng)營市場未來變化而進(jìn)行的的調(diào)研。這是保險(xiǎn)公司制定經(jīng)營計(jì)劃和進(jìn)行經(jīng)營決策的前