【文章內(nèi)容簡介】 之所以加上負號，是表示二者呈反方向變動。取值有五種情況： ①＞1，表示富有彈性，價格對需求量的影響比較強烈。如汽車保險 ②＜1，表示缺乏彈性，價格對需求量的影響不太強烈。如多種責任險 ③ = 1，表示單位彈性，即價格與需求量呈同比例變化。 ④ = 0，表示完全無彈性，即價格對需求量沒有影響。如強制保險 ⑤ = ∞，表示完全有彈性，價格對需求量的影響非常強烈。 研究保險價格彈性的基本目的是為了了解保險費率與保費收入之間的關系。對于＞1的保險產(chǎn)品，降價會增加保險機構(gòu)的收入，而提價則會減少其收入。對于= 1的保險產(chǎn)品，無論保險機構(gòu)降價還是提價，對保險收入均無影響。對于＜1的保險產(chǎn)品，降價會減少保險機構(gòu)的收入，而提價則會增加其收入。 （2）保險需求的收入彈性 保險需求的收入彈性是指保險商品需求數(shù)量的相對變動對于消費者收入量的相對變動的反映程度。用公式表示： 式中：為需求彈性系數(shù)，Q、I分別為保險需求量與消費者收入量，、分別為保險需求量與消費者收入的變動量。一般該彈性系數(shù)較大。 （3）保險需求的交叉彈性 保險需求的交叉彈性是指在一定時期內(nèi)保險商品需求量變動相對其相關商品價格變動的反映程度。用公式表示： 式中： 為交叉彈性系數(shù)，、 分別為保險商品的需求量和其相關商品的價格， 分別為保險商品的需求量和其相關商品的價格的變動量?？捎质钦担部梢詾樨撝?。當保險產(chǎn)品與相關產(chǎn)品是替代關系時，為正值；當保險產(chǎn)品與相關產(chǎn)品是互補關系時，為負值。 保險經(jīng)營市場的供給 保險供給是指保險市場上各保險人在一定時期內(nèi)一定的保險價格條件下，愿意并且能夠提供的保險商品數(shù)量的總和。這里有三個條件：一是風險的可保性；二是保險人的承保意愿；三是保險人的承保能力。 （1）保險費率 保險費率與保險供給呈反方向變動，即保險費率越高，保險供給增加。 （2）償付能力各國法律對于保險公司都有最低償付能力標準的規(guī)定。如果低于此標準，監(jiān)管當局就要限制保險公司接受新業(yè)務，從而影響保險供給。 （3）保險技術保險經(jīng)營的專業(yè)性和技術性都很強，因此，有些險種受技術能力限制，即使存在需求，但也難以提供供給。 （4）互補商品與替代商品的價格 當保險商品的相關商品包括互補商品、替代商品價格發(fā)生變化時，保險商品的供給量也會變化。 （5）市場規(guī)范程度競爭無序的市場會抑制保險需求，從而減少保險供給；反之，則相反。 （6）政府的監(jiān)管保險作為經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，各國政府都有嚴格的監(jiān)管。因此，即使有潛在的市場需求，但由于有嚴格地保險監(jiān)管，如對設立保險公司的資本金要求過高，增加區(qū)域限制等，保險供給也難以擴大。 考慮到影響保險供給的各種因素，我們可以將保險供給量看成是上述所有因素的函數(shù)，由此得出保險需求函數(shù)為： Qs =f（a1，a2，a3﹒﹒﹒） 式中 Qs為保險需求量，a1，a2，a3為影響保險需求量的因素。 為分析上的方便，可以假定其它因素不變，僅分析保險價格變動對保險需求量的影響，于是保險需求函數(shù)又可寫為： Qs=f（p）式中p為保險商品價格（保險費費率）。由保險供給函數(shù)可以得出保險供給曲線，其可能是一條直線，也可能是一條曲線。 P2 P1 Q1 Q2 供給曲線表明，保險價格與保險供給量呈正相關。當保險價格為 P1，需求量為Q1；當保險價格上升到P2 ，需求量則增加到Q2。保險供給彈性是指保險供給量對各種影響因素變化的反映程度。其一般公式為： 保險供給彈性系數(shù)=供給量變動率247。 諸因素變動率 保險供給彈性分為價格彈性和利潤彈性兩類。 （1）保險供給的價格彈性保險需求的價格彈性是指保險費率變動所引起的保險需求的變動情況，反映需求量對價格變動的敏感程度。用公式表示： 式中：為需求彈性系數(shù)，、分別為保險需求量與價格的變動量。一般取正值，因為價格和供應量呈同向變動。取值有五種情況： ①＞1，表示富有彈性，價格對供給量的影響比較強烈。 ②＜1，表示缺乏彈性，價格對供應量的影響不太強烈。 ③ = 1，表示單位彈性，即價格與供給量呈同比例變化。 ④ = 0，表示完全無彈性，即價格對供給量沒有影響。 ⑤ = ∞，表示完全有彈性，價格對供給量的影響非常強烈。 （2）保險供給的利潤彈性 保險供給的利潤彈性是指保險商品供給數(shù)量的相對變動對于利潤的相對變動的反映程度。用公式表示： 式中：為需求彈性系數(shù)，Q、分別為保險供給量與利潤率，、分別為保險供給量與利潤率的變動量。一般該彈性系數(shù)較大。 雖然保險商品的供給彈性表現(xiàn)為不同種類，但總體而言，其供給彈性有其特殊性。一是保險商品的供給彈性較為穩(wěn)定，不易受到經(jīng)濟周期的影響；二是保險商品供給彈性較大，即價格對供給影響較大；三是保險商品的供給具有長期性，因為許多保險的承諾是長期的。三、保險經(jīng)營市場的均衡價格所謂均衡，是指變量在一定條件的相互作用下達到的一種相對靜止的狀態(tài)。均衡狀態(tài)時的價格即為均衡價格。但均衡是短暫的，保險市場通常都是處于一種非均衡狀態(tài)。保險商品的價格也會隨著供給和需求的變化而變化。具體來看，當保險商品的市場需求量與市場供給量相等的時候，均衡價格就形成了。在此價格下，保險機構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)利潤最大化，消費者能實現(xiàn)效用最大化。如圖所示： s 3 2 E 1 D 0 100 200 300 圖中S為供給曲線，D為需求曲線，E為均衡點，此時的均衡價格為2，相應的供給量為200。 均衡價格是通過市場機制形成的，當市場均衡時，供求雙方的力量相等。第四節(jié) 保險經(jīng)營市場的調(diào)研、預測與決策一、保險經(jīng)營市場的調(diào)研 1. 保險經(jīng)營市場調(diào)研的概念與意義 （1）保險經(jīng)營市場調(diào)研的概念保險經(jīng)營市場調(diào)研就是指運用科學的方法，有目的地、系統(tǒng)地收集、記錄、整理、分析和解釋有關保險經(jīng)營市場的信息資料，為保險公司進行市場預測和決策提供科學依據(jù)的過程。理解概念應把握： ①市場調(diào)研是一個有組織、有條理的工作過程； ②在調(diào)研過程中應該客觀地記錄、整理和分析所有的信息資料； ③收集信息資料需要一些特定的方法； ④要對收集的資料進行處理分析，并推斷和揭示數(shù)據(jù)資料所反映的現(xiàn)實問題； ⑤保險市場調(diào)研是保險管理人員認識和分析市場的一個工具，不能代替決策。 （2）保險經(jīng)營市場調(diào)研的意義①有利于保險公司開拓保險市場，在競爭中占據(jù)有利地位。②有利于為保險公司的經(jīng)營決策提供依據(jù)。③有利于促進保險公司改善經(jīng)營管理。 （1）探測性調(diào)研。主要用于探詢保險公司所要研究問題的一般性質(zhì)。當對所要調(diào)查的問題或范圍還不是很清楚時，則可采取探測性調(diào)研。（2）描述性調(diào)研。主要是通過詳細的調(diào)查和分析，對保險市場的某個方面進行客觀描述。如對市場潛力和市場占有率、產(chǎn)品的消費群結(jié)構(gòu)的描述等。（3）因果關系調(diào)研。主要是找出關聯(lián)現(xiàn)象或變量之間的因果關系。如果要說明某個變量是否引起或決定其它變量的變化，就要利用因果關系調(diào)研。（4）預測性調(diào)研。主要是為推斷和測量保險經(jīng)營市場未來變化而進行的的調(diào)研。這是保險公司制定經(jīng)營計劃和進行經(jīng)營決策的前