個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題(編輯修改稿)
2025-04-22 23:06 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 四）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)由于個(gè)人住房貸款期限較長(zhǎng),最長(zhǎng)可達(dá)30年,而目前銀行的資金主要來(lái)源于企業(yè)存款、居民儲(chǔ)蓄存款等短期資金,銀行的居民儲(chǔ)蓄存款期限最長(zhǎng)卻只有5年,以短期的資金來(lái)源發(fā)放長(zhǎng)期的個(gè)人住房貸款,這就不可避免地會(huì)出現(xiàn)“短存長(zhǎng)貸”現(xiàn)象,銀行勢(shì)必要承擔(dān)一定的期限性風(fēng)險(xiǎn)。三、防范個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策（一）從銀行方面來(lái)講完善對(duì)貸款人的資信評(píng)價(jià)個(gè)人住房貸款的資信評(píng)價(jià)作為個(gè)人信用評(píng)估的組成部分，是以借款人財(cái)產(chǎn)數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)為依據(jù)，通過(guò)分析借款人信用狀況，對(duì)借款人還款能力和還款意愿做出判斷的過(guò)程。對(duì)還款能力的評(píng)價(jià)主要考察借款人的收入來(lái)源證明、稅單等資產(chǎn)證明。對(duì)借款人還款意愿的評(píng)價(jià)主要依賴(lài)于對(duì)借款人質(zhì)量的考察，通過(guò)了解借款人的學(xué)歷、職業(yè)、年齡、收入等綜合評(píng)定，并通過(guò)與借款人的直接對(duì)話，判斷其資信情況。我國(guó)商業(yè)銀行要建立完善的客戶(hù)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，對(duì)貸款客戶(hù)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信譽(yù)情況要加強(qiáng)分析，通過(guò)各種管道了解借款人的還款能力，借款人能否按時(shí)支付在銀行中的所有借款，是否有利用多重按揭的手法在不同的銀行中相互套現(xiàn)還款的現(xiàn)象。發(fā)展住房貸款證券化住房抵押貸款證券化是把金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的住房抵押貸款轉(zhuǎn)化為抵押貸款支持證券，然后通過(guò)在資本市場(chǎng)上出售給投資者，以融通資金，并使住房貸款風(fēng)險(xiǎn)分散為由眾多投資者承擔(dān)。住房貸款證券化是我國(guó)正在實(shí)行的信貸資產(chǎn)證券化的一種形式，它能①提高銀行貸款資產(chǎn)的流動(dòng)性，使銀行的長(zhǎng)期貸款得以流動(dòng)，從根本上解決了“短存長(zhǎng)貸“的矛盾；②促進(jìn)金融產(chǎn)品和金融行業(yè)的深化。抵押貸款證券化是將過(guò)去由銀行一家承擔(dān)的發(fā)放貸款、持有貸款和回收貸款本息等職能，轉(zhuǎn)化為多家存款金融機(jī)構(gòu)和機(jī)構(gòu)投資者共同參與的活動(dòng)。這樣就加深了金融行業(yè)的分工，而且將抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)部分地轉(zhuǎn)移到更能承擔(dān)長(zhǎng)期債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，從而提高了整個(gè)金融體系的效率，增加了整個(gè)金融體系的安全性。③擴(kuò)大銀行的經(jīng)營(yíng)范圍，提高其經(jīng)營(yíng)效益。使銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的界限日趨模糊，銀行可以進(jìn)入許多過(guò)去不曾涉及的領(lǐng)域，從而實(shí)現(xiàn)了資本經(jīng)營(yíng)多元化和經(jīng)營(yíng)效益的目的。（二）從政府方面來(lái)講建立健全社會(huì)信用體系，完善個(gè)人信用制度目前，我國(guó)已經(jīng)建成了全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，截至2007年8月底，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)建立了1232萬(wàn)戶(hù)的企業(yè)信用檔案，個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)也為5．86億自然人建立了信用檔案。然而，我國(guó)的個(gè)人信用體系還處于剛剛起步階段，有待完善。建立和完善個(gè)人住房貸款擔(dān)保、保險(xiǎn)機(jī)制抵押貸款擔(dān)保與保險(xiǎn)相結(jié)合的最終效果是轉(zhuǎn)移和降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)，特別是信用風(fēng)險(xiǎn)。首先“，必要參照國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)政府、民間各自分工機(jī)制，組建全國(guó)統(tǒng)一性的政策性住房抵押貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，通過(guò)為個(gè)人住房貸款提供國(guó)家信用擔(dān)保的辦法來(lái)幫助商業(yè)銀行分散化解金融風(fēng)險(xiǎn)?！逼浯巍?，我國(guó)可嘗試在全國(guó)成立專(zhuān)門(mén)性、不以盈利為目的的政策性住房貸款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，專(zhuān)門(mén)為中低收入者提供保險(xiǎn)?！睘閭€(gè)人住房貸款的證券化積極準(zhǔn)備個(gè)人住房貸款證券化作為世界住房金融的發(fā)展方向，并作為平衡住房信貸資金、防范住房信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效工具，我國(guó)應(yīng)當(dāng)借鑒運(yùn)用。但是，結(jié)合目前我國(guó)的情況，要在我國(guó)廣泛推行個(gè)人住房貸款證券化還缺乏一定的市場(chǎng)基礎(chǔ)，應(yīng)該先在部分條件成熟的地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)。例如，北京和上海，住房貸款證券化可先在這些地區(qū)展開(kāi)，在實(shí)踐過(guò)程中應(yīng)找出不足，不斷完善運(yùn)作機(jī)制，待條件成熟時(shí)再向其它地區(qū)推廣。健全法規(guī),完善社會(huì)保障制度。通過(guò)修訂和完善房地產(chǎn)抵押、擔(dān)保法律制度、房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和預(yù)售法律制度,通過(guò)制定物權(quán)法、個(gè)人破產(chǎn)法、社會(huì)保障法等法律,可以使個(gè)人住房
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