個人住房貸款的風險控制問題(編輯修改稿)
2025-04-22 23:06 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 四）流動性風險由于個人住房貸款期限較長,最長可達30年,而目前銀行的資金主要來源于企業(yè)存款、居民儲蓄存款等短期資金,銀行的居民儲蓄存款期限最長卻只有5年,以短期的資金來源發(fā)放長期的個人住房貸款,這就不可避免地會出現(xiàn)“短存長貸”現(xiàn)象,銀行勢必要承擔一定的期限性風險。三、防范個人住房貸款風險的對策（一）從銀行方面來講完善對貸款人的資信評價個人住房貸款的資信評價作為個人信用評估的組成部分，是以借款人財產(chǎn)數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)為依據(jù)，通過分析借款人信用狀況，對借款人還款能力和還款意愿做出判斷的過程。對還款能力的評價主要考察借款人的收入來源證明、稅單等資產(chǎn)證明。對借款人還款意愿的評價主要依賴于對借款人質(zhì)量的考察，通過了解借款人的學歷、職業(yè)、年齡、收入等綜合評定，并通過與借款人的直接對話，判斷其資信情況。我國商業(yè)銀行要建立完善的客戶信用評級系統(tǒng)，對貸款客戶的經(jīng)濟實力、信譽情況要加強分析，通過各種管道了解借款人的還款能力，借款人能否按時支付在銀行中的所有借款，是否有利用多重按揭的手法在不同的銀行中相互套現(xiàn)還款的現(xiàn)象。發(fā)展住房貸款證券化住房抵押貸款證券化是把金融機構發(fā)放的住房抵押貸款轉化為抵押貸款支持證券，然后通過在資本市場上出售給投資者，以融通資金，并使住房貸款風險分散為由眾多投資者承擔。住房貸款證券化是我國正在實行的信貸資產(chǎn)證券化的一種形式，它能①提高銀行貸款資產(chǎn)的流動性，使銀行的長期貸款得以流動，從根本上解決了“短存長貸“的矛盾；②促進金融產(chǎn)品和金融行業(yè)的深化。抵押貸款證券化是將過去由銀行一家承擔的發(fā)放貸款、持有貸款和回收貸款本息等職能，轉化為多家存款金融機構和機構投資者共同參與的活動。這樣就加深了金融行業(yè)的分工，而且將抵押貸款風險部分地轉移到更能承擔長期債權風險的機構，從而提高了整個金融體系的效率，增加了整個金融體系的安全性。③擴大銀行的經(jīng)營范圍，提高其經(jīng)營效益。使銀行與非銀行金融機構之間的界限日趨模糊，銀行可以進入許多過去不曾涉及的領域，從而實現(xiàn)了資本經(jīng)營多元化和經(jīng)營效益的目的。（二）從政府方面來講建立健全社會信用體系，完善個人信用制度目前，我國已經(jīng)建成了全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，截至2007年8月底，企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫已經(jīng)建立了1232萬戶的企業(yè)信用檔案，個人信用基礎數(shù)據(jù)庫也為5．86億自然人建立了信用檔案。然而，我國的個人信用體系還處于剛剛起步階段，有待完善。建立和完善個人住房貸款擔保、保險機制抵押貸款擔保與保險相結合的最終效果是轉移和降低了貸款風險，特別是信用風險。首先“，必要參照國外先進經(jīng)驗，引進政府、民間各自分工機制，組建全國統(tǒng)一性的政策性住房抵押貸款擔保機構，通過為個人住房貸款提供國家信用擔保的辦法來幫助商業(yè)銀行分散化解金融風險?！逼浯巍?，我國可嘗試在全國成立專門性、不以盈利為目的的政策性住房貸款保險機構，專門為中低收入者提供保險。”為個人住房貸款的證券化積極準備個人住房貸款證券化作為世界住房金融的發(fā)展方向，并作為平衡住房信貸資金、防范住房信貸風險的有效工具，我國應當借鑒運用。但是，結合目前我國的情況，要在我國廣泛推行個人住房貸款證券化還缺乏一定的市場基礎，應該先在部分條件成熟的地區(qū)進行試點。例如，北京和上海，住房貸款證券化可先在這些地區(qū)展開，在實踐過程中應找出不足，不斷完善運作機制，待條件成熟時再向其它地區(qū)推廣。健全法規(guī),完善社會保障制度。通過修訂和完善房地產(chǎn)抵押、擔保法律制度、房地產(chǎn)轉讓和預售法律制度,通過制定物權法、個人破產(chǎn)法、社會保障法等法律,可以使個人住房
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