【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 %1288%1339合計(jì)138100%2905100%3043 借款人性別特征違約概率性別違約概率男%女%借款人的年齡特征分析從下表可以看出，該行申請(qǐng)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的客戶在30（含）40歲這個(gè)區(qū)間的最多，可能是因?yàn)檫@個(gè)年齡段的人工作收入比較穩(wěn)定，但儲(chǔ)蓄額比較少，購(gòu)房需求比較大，但難以一次性付款。就違約概率來看，50歲以上的借款人違約概率最高，可能是因?yàn)檫@部分借款人已退休，收入不是特別高，而且年齡大了可能會(huì)突然多出醫(yī)療方面的支出。其次30（含）40歲這個(gè)區(qū)間的違約概率比較高，這可能是因?yàn)檫@個(gè)年齡段的人儲(chǔ)蓄額處于比較低的水平，同時(shí)要供養(yǎng)孩子和父母，家庭支出比較大，家庭負(fù)擔(dān)比較大。年齡違約組正常組合計(jì)（人）人數(shù)百分比人數(shù)百分比20（含）30歲29%764%79330（含）40歲66%1137%120340（含）50歲27%850%87750（含）60歲12%123%13560歲（含）以上4%31%35合計(jì)138100%2905100%3043 借款人年齡特征違約概率年齡（歲）20（含）3030（含）4040（含）5050（含）6060（含）以上違約概率%%%%%借款人職業(yè)特征分析組別職業(yè)違約組正常組人數(shù)百分比人數(shù)百分比一組公務(wù)員、教師、醫(yī)生及事業(yè)單位人員27%678%二組金融、電信、電力等壟斷企業(yè)人員15%371%三組其他企業(yè)職員51%1047%四組私營(yíng)業(yè)主17%253%五組其 他28%556%合 計(jì)138100%2905100%組別一組二組三組四組五組違約概率%%%%一般來說，職業(yè)和借款人的收入高低、收入穩(wěn)定性和收入未來發(fā)展趨勢(shì)密切相。從圖表可知，國(guó)家公務(wù)員、教師、事業(yè)單位人員和金融等壟斷企業(yè)的職員等收入較高且比較穩(wěn)定的借款人的違約可能性較小。從以上圖表中看，私營(yíng)業(yè)主違約概率最高，可能是由于該組借款人雖然收入總體水平高，但是不穩(wěn)定，受經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、資金周轉(zhuǎn)狀況和宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素影響很大，因此，該組借款人很容易出現(xiàn)違約現(xiàn)象。借款人的學(xué)歷特征分析學(xué)歷違約組正常組合計(jì)（人）人數(shù)百分比人數(shù)百分比初中及以下11%128%139高中及中專67%594%661大學(xué)專科39%937%976大學(xué)本科20%1213%1233碩士及以上10．73%33%34合 計(jì)138100%2905100%3043 借款人學(xué)歷特征違約概率學(xué)歷初中及以下高中及中專大學(xué)?？拼髮W(xué)本科碩士及以上違約概率%%%%%從圖表可知，高中及中專學(xué)歷的借款人違約比重及違約概率最高，其次是初中以下和大學(xué)專科。初中及以下的借款人多為年齡比較大的人，他們往往比較節(jié)省，日常支出比較少，且金融資產(chǎn)累積比較多，因此違約概率不是特別高。高中及中專的違約率比較高，多是因?yàn)槭杖氡容^低，家庭日常支出比較高，或工作比較不穩(wěn)定。大學(xué)專科、本科和碩士及以上的借款人可能收入比較高，因此違約率相對(duì)比較低。因此，我們可以認(rèn)為學(xué)歷越高違約概率越小。借款人的婚姻狀況特征分析婚姻狀況違約組正常組合計(jì)（人）人數(shù)百分比人數(shù)百分比未 婚27%1070%1097已 婚78%1683%1761離 異33%152%185合 計(jì)138100%2905100%3043 借款人婚姻狀況違約概率婚姻狀況未婚已婚離異違約概率%%%從上述圖表中不難看出，在這三組借款人中，離異組的借款人違約概率是最大的。因此，離異可能是導(dǎo)致違約的一個(gè)重要因素。借款人的年收入狀況分析家庭年收入（萬元）違約組正常組合計(jì)（人）人數(shù)百分比人數(shù)百分比1（含）以下7%53%6013（含）13%217%23035（含）37%753%790510（含）60%1288%134810以上21%594%615合 計(jì)138100%2905100%3043 借款人年收入狀況違約概率家庭年收入（萬元）1（含）以下13（含）35（含）510（含）10以上違約概率%%%%%家庭年收入是衡量借款人還款能力的一個(gè)重要衡量指標(biāo)，各國(guó)研究表明客戶收入是影響違約的最主要的因素之一，收入與違約風(fēng)險(xiǎn)是呈負(fù)相關(guān)關(guān)系的。從圖表可知，違約概率隨著家庭年收入的增加而減少。因此，我們可以認(rèn)為家庭年收入越高，貸款違約風(fēng)險(xiǎn)越小，反之依然。借款人是否為本地人本地人與否違約組正常組合計(jì)（人）人數(shù)百分比人數(shù)百分比本地人102%2379%2391省內(nèi)（除本地）27%384%411省 外9%142%151合 計(jì)138100%2905100%3043 借款人本地人與否的違約概率本地人與否本地人省內(nèi)（除本地）省 外違約概率%%%從統(tǒng)計(jì)圖表來看，雖然本地借款人在違約組中占的比重最大，但是與正常組相比，外地人（包括省內(nèi)和省外的）的違約概率更大。這可能是因?yàn)橥獾厝速?gòu)房動(dòng)機(jī)是投資。貸款金額特征分析貸款金額（萬元）違約組正常組合計(jì)（人）人數(shù)百分比人數(shù)百分比1（含）1014%328%34210（含）2052%935%98720（含）3041%1049%109030（含）4024%417%44140（含）以上7%176%183合 計(jì)138100%2905100%3043 貸款金額特征違約概率貸款金額（萬元）1（含）1010（含）2020（含）3030（含）4040（含）以上違約概率%%%%%從以上統(tǒng)計(jì)圖表可知，30萬元以下的違約比重大于30萬元以上的，違約比重最高的是10（含）20這個(gè)區(qū)間。與正常組相比，10（含）20這個(gè)區(qū)間的違約比例比較，可能是因?yàn)楫?dāng)?shù)胤績(jī)r(jià)比較高，而這部分借款人的收入偏低，雖然每月還款額不是很多，但家庭負(fù)擔(dān)還是比較大。僅從貸款絕對(duì)金額來看，其與違約沒有明顯的相關(guān)性。貸款期限特征分析貸款期限（年）違約組正常組合計(jì)（人）人數(shù)百分比人數(shù)百分比1929%488%517101982%1823%1905203027%594%621合 計(jì)138100%2905100%3043 貸款期限特征的違約概率貸款期限（年）1910192030違約概率%%%從圖表看， 19年這個(gè)區(qū)間的違約概率比其它兩個(gè)區(qū)間略高，這可能是因?yàn)橘J款期限短，每月還款額比較高，因此出現(xiàn)違約的可能性比較大。單從統(tǒng)計(jì)結(jié)果來看，貸款期限與違約關(guān)系并不顯著。盡管如此，一般貸款期限越長(zhǎng)，面臨的不確定性因素越多，比如面臨貸款期間房?jī)r(jià)向下逆轉(zhuǎn)的可能性增加，當(dāng)?shù)盅悍课莸膬r(jià)值下跌到貸款金額價(jià)值以下時(shí)，購(gòu)房者就可能違約。還款方式分析還款方式違約組正常組合計(jì)（人）人數(shù)百分比人數(shù)百分比等額本金32%573%605等額本息106%2332%2438合 計(jì)138100%2905100%3043 還款方式特征的違約概率還款方式等額本金等額本息違約概率%%從統(tǒng)計(jì)結(jié)果看，還款方式對(duì)違約風(fēng)險(xiǎn)的影響并不太大。大多數(shù)借款人都選擇等額本息還款方式，等額本金這種還款方式可能許多借款人都不太了解，所以選擇的人比較少。而且等額本金由于剛開始利息比較高，所以對(duì)于還款人來說壓力比較大，因此違約的概率要略高一些。貸款價(jià)值比分析貸款價(jià)值比（%）違約組正常組合計(jì)（人）人數(shù)百分比人數(shù)百分比40以下9%390%3994050（含）18%436%4545060（含）46%673%7196070（含）44%1189%123370以上21%217%238合 計(jì)138100%2905100%3043 貸款價(jià)值比特征的違約概率貸款價(jià)值比（%）40以下4050（含）5060（含）6070（含）70以上違約概率%%%%%貸款價(jià)值比反映了貸款金額占總房?jī)r(jià)的比例，貸款價(jià)值比低，首付款高，意味著借款人所占的房產(chǎn)權(quán)益大，貸款后的每月還款壓力也低。從統(tǒng)計(jì)結(jié)果可以看出，隨著貸款價(jià)值比的升高，貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)地提高。而貸款價(jià)值比之所以在60%70%這個(gè)區(qū)間比較低，可能是因?yàn)閲?guó)家的房?jī)r(jià)政策貸款價(jià)值比在70%以上的貸款，違約概率最大，原因可能是在同樣年限的情況下，貸款價(jià)值比高的貸款的每月還款額相對(duì)較高，違約風(fēng)險(xiǎn)也比較大。月還款額與收入比分析 月還款額與收入比統(tǒng)計(jì)表月還款額與收入比（%）違約組正常組合計(jì)（人）人數(shù)百分比人數(shù)百分比30以下16%301%31730（含）3919%445%464404922%917%939505936%655%691606924%312%33670以上21%275%296合 計(jì)138100%2905100%3043 月還款額與收入比特征的違約概率月還款額與收入比（%）30以下30（含）3940495059606970以上違約概率%%%%%%月還款與收入比是指借款人每月還款額在其每月可支