【文章內(nèi)容簡介】 的實施可以有力地擴大農(nóng)戶貸款和農(nóng)村經(jīng)濟組織貸款的規(guī)模。通過前面的研究，還可以看出四種信貸產(chǎn)品中有兩種產(chǎn)品對第一產(chǎn)業(yè)值的影響并不顯著，下表顯示了這兩種產(chǎn)品從2001到2009年的年末余額狀況，不難發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款逐年萎縮的現(xiàn)象，從中可以找出統(tǒng)計不顯著的原因。農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款年末余額（單位：億元）年度農(nóng)戶小額信用貸款余額農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額200120022003200420052006200720082009資料來源：陜西省信用聯(lián)社由此可以看出，從2005年開始，農(nóng)戶小額信用貸款余額連續(xù)三年下降，而農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額連續(xù)5年下降。從01年才開始興起的貸款品種為什么壽命如此短暫？在巨大的需求下這兩種產(chǎn)品為何“叫好不叫座”？通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)渭南市農(nóng)戶小額信用貸款多數(shù)金額小于1萬元、期限在1年之內(nèi)，這就解釋了小額信用貸款為什么“失寵”的問題。 （1）貸款額度偏小不能滿足農(nóng)戶較大規(guī)模經(jīng)營的資金需求。通過對陜西省渭南市的調(diào)查發(fā)現(xiàn) ，農(nóng)戶小額信貸主要是生產(chǎn)性借貸。調(diào)查對象中，%的農(nóng)戶將小額信貸資金用于養(yǎng)殖業(yè)和經(jīng)濟作物種植業(yè)，而現(xiàn)行的小額農(nóng)貸授信額度較小，使眾多有償還能力的種、養(yǎng)殖大戶無法得到充足的信貸支持，而要申請其它種類的貸款，手續(xù)又非常嚴(yán)格繁瑣，由此形成了農(nóng)信社“想貸而不能貸”，農(nóng)戶“想借又借不到”的尷尬局面。（2）小額信貸的貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配。農(nóng)信社為了防范風(fēng)險，貸款期限管理一般不超過1年，再加上信貸人員“春放秋收冬不貸”的傳統(tǒng)經(jīng)營觀念，從理論上就沒有建立起一種中長期貸款機制。渭南市農(nóng)信社發(fā)放的小額信貸中，%的貸款期限為半年到一年，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期一般都在一年以上，特色種養(yǎng)殖業(yè)將長達23年，甚至更長。這就意味著農(nóng)戶不能以貸款投資項目本身的收益償還貸款，成為貸款不能按期償還的重要因素。（3）相對于農(nóng)戶小額信用貸款，農(nóng)戶聯(lián)保貸款面臨更為嚴(yán)重的問題，除了上述原因，農(nóng)戶聯(lián)保貸款還面臨以下困難：一是農(nóng)戶的經(jīng)濟狀況、還款能力、貸款需求、貸款金額等均不相同，往往出現(xiàn)借款人一廂情愿，卻難以找到合適的聯(lián)保人的現(xiàn)象；二是在承擔(dān)連帶責(zé)任的條件下，農(nóng)戶往往存在聯(lián)強不聯(lián)弱、聯(lián)親不聯(lián)外的心理，容易出現(xiàn)家族聯(lián)保的現(xiàn)象，這種“自愿”組合大大增加了還款風(fēng)險。二、農(nóng)村信貸產(chǎn)品設(shè)計與創(chuàng)新通過對陜西省農(nóng)村信貸產(chǎn)品對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的貢獻性研究，使我們對研究的目的和意義有一個清晰的認(rèn)識，那就是我們要堅持農(nóng)村信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新研究，以促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。而通過對農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的調(diào)查研究，我們還必須清醒的認(rèn)識到農(nóng)村信貸產(chǎn)品的供給必須與需求相匹配才能真正實現(xiàn)促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的目標(biāo)，因此本課題根據(jù)現(xiàn)有產(chǎn)品存在的問題和農(nóng)戶的需求，設(shè)計了三種農(nóng)村信貸產(chǎn)品。（一）預(yù)期收入按揭貸款是指金融機構(gòu)對借款申請人的未來收入進行預(yù)測和評估后，并根據(jù)預(yù)測和評估的結(jié)果進行放款。同時根據(jù)未來收入回流規(guī)律制定不同的還款時間的貸款方式。（1）開發(fā)的背景意義：小額信用貸款逐年萎縮，通過對陜西省渭南市的調(diào)查，筆者總結(jié)了兩方面的原因：一是額度偏小；二是期限偏短，這都源于小額信用貸款不符合農(nóng)戶的需求 ，而預(yù)期收入貸款在貸款金額和期限上都更為靈活，正好符合農(nóng)戶的需求。（2）預(yù)期收入按揭貸款的用途：預(yù)期收入按揭貸款建立在農(nóng)戶具有良好信用的基礎(chǔ)上，它的用途很廣泛，我們主要分為四類，第一種是用于農(nóng)戶購買大型農(nóng)業(yè)機械；第二種是用于購買種子、引進幼仔等大型種植、養(yǎng)殖活動；第三種是用于農(nóng)民建造住房；第四種是用于農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。它的特點在于以預(yù)期收入的形式整合了各種不同用途的貸款，更加寬泛的滿足了農(nóng)戶的信貸需求。（3）還款設(shè)計：名曰按揭還款，自然是每隔固定期限還款一次，分期還款。而這個固定的期限并不是千篇一律的，它將因用途期現(xiàn)而定。比如用于購買收割機的貸款，如果當(dāng)?shù)刈魑镆荒暌皇?，則每年還款一次，如果當(dāng)?shù)刈魑镆荒陜墒?，則每半年還款一次。再如用于發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)的貸款，如果用作養(yǎng)雞，那么一個養(yǎng)殖期大約是100天左右；但如果用于養(yǎng)豬，仔豬養(yǎng)成商品豬只需要6個月。所以要根據(jù)不同的未來收入回流規(guī)律制定不同的還款時間。這么做最大的好處在于，如果客戶在第一期出現(xiàn)逾期不能還款的情況，信用社可以及時發(fā)現(xiàn)并采取相應(yīng)的辦法，比如技術(shù)支持。而傳統(tǒng)的貸款必須在貸款期滿時才知道是否能夠按時還款，不利于減少信用社的經(jīng)營風(fēng)險。（4）配套產(chǎn)品：在條件允許的情況下，農(nóng)戶申請預(yù)期收入按揭貸款的同時還需要購買相應(yīng)的保險，保險費用為貸款額的一定比例與貸款期限的乘積，由農(nóng)戶負(fù)擔(dān)。保險費的計算可由以下公式表述：保險費=貸款金額比例貸款期限，如果提前還款，則退回剩余保險金，比如貸款期限為三年的貸款，每年的保費為50元，那么提前兩年還款就能退回100元。這樣不僅能夠滿足金融機構(gòu)盈利性的目標(biāo)，還同時降低風(fēng)險，滿足了安全性。而農(nóng)戶也因此能夠通過較低的門檻獲得貸款。（5）貸款操作流程：①農(nóng)戶提出貸款申請：在此過程中，農(nóng)戶還必須提供預(yù)計未來收入的證明；②信用社進行貸前審查，并預(yù)測未來現(xiàn)金流：主要考察農(nóng)戶提供的證明是否真實，并預(yù)算未來現(xiàn)金流的具體數(shù)目和時間；③簽訂貸款合同：在確定貸款總額、利率和期限的基礎(chǔ)上，明確規(guī)定每次還款的時間和金額；④投保并繳納手續(xù)費：在有條件的地區(qū)，農(nóng)戶申請預(yù)期收入按揭貸款的同時還需要購買相應(yīng)的保險，從而降低信用社的風(fēng)險，保證信用社的利益；⑤提供貸款；⑥農(nóng)戶按合同規(guī)定歸還本息；⑦實時監(jiān)督，一旦逾期便對貸款進行重新審查：這一步對于信用社很重要，一旦貸款方出現(xiàn)逾期，就有信用受損的可能，即時進行審查有利于信用社及早發(fā)現(xiàn)問題并采取相應(yīng)的措施。④繳納手續(xù)費信用社①農(nóng)戶提出貸款申請農(nóng)戶借款方②信用社進行貸前審查，并預(yù)測未來現(xiàn)金流③簽訂貸款合同⑤提供貸款⑥農(nóng)戶按合同規(guī)定歸還本息⑦實時監(jiān)督，一旦逾期便對貸款進行重新審查④投保保 險 機 構(gòu)（二）競爭型農(nóng)戶聯(lián)保貸款競爭型農(nóng)戶聯(lián)保貸款是專為農(nóng)戶設(shè)計的小額擔(dān)保貸款。它區(qū)別于傳統(tǒng)聯(lián)保貸款的地方就在于引入了競爭機制，更加有利于農(nóng)戶主動維護自己的信用，同時差別定價法無論是對農(nóng)戶還是金融機構(gòu)也都更加公平。（1）開發(fā)的背景意義：通過對渭南市200戶農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：一方面，農(nóng)村貸款滿足率低。通過對200戶農(nóng)戶隨機調(diào)查，在149戶提出貸款申請的農(nóng)戶中，%，貸款覆蓋率不足44%。進一步對未取得貸款的因素分析，“無法提供擔(dān)保”是影響貸款落實的主要制約因素，%。另一方面，貸款條件感受較為苛刻。問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，149戶提出申請農(nóng)戶中，感受“苛刻貸款條件，無法承受”37戶，%；感受“比較苛刻，勉強可以接受”71戶，%。非信用戶對貸款難感受更深，感受“困難”%。而原有的農(nóng)戶聯(lián)保貸款由于聯(lián)保小組的設(shè)計不符合現(xiàn)實的需求，農(nóng)戶很難或者根本不愿意組成聯(lián)保小組，導(dǎo)致其貸款余額也呈現(xiàn)逐年萎縮的態(tài)勢。而競爭型農(nóng)戶聯(lián)保貸款能夠使小組成員在信用級別、貸款需求等方面更加趨于一致，同時避免了家族聯(lián)保的弊端，因此更符合農(nóng)戶和農(nóng)村金融機構(gòu)的需求。（2）聯(lián)保小組的確定：以戶為單位，本著自愿結(jié)合的原則每五戶結(jié)成一個小組，并且三年內(nèi)不變動。（3）信用評級標(biāo)準(zhǔn)：信用社對每個小組進行信用評級，如無特殊情況，一次評級授信一年均可使用。信用級別分為A、B、C、D四個等級。具體條件為：思想品質(zhì)好，無賭博、吸毒等違法行為；鄰里關(guān)系好，家庭和睦；熱心支持信用社工作，維護信用社利益和聲譽；是信用社入股社員，入股金額分別為：A級信用戶500元，B級信用戶300元，C級信用戶100元；A級為信用非常好的小組，必須滿足一年內(nèi)有過貸款記錄，并且都能按時還款，無不良記錄。B級為信用良好的小組，其中包括兩種情況，第一種是一年內(nèi)并無貸款記錄的小組；另一種情況是一年內(nèi)有貸款記錄，也有一次以內(nèi)（包括一次）逾期記錄，但已還清的小組。C級為信用不良的小組，指一年內(nèi)有貸款記錄，逾期超過一次，小于兩次（包含兩次），但已還清的小組。D級為非信用小組，指一年內(nèi)有貸款記錄，并且仍未還清貸款的小組，或者已還清但是逾期超過兩次的小組。擔(dān)保他人貸款的，能積極協(xié)助信用社清收，并能承擔(dān)連帶責(zé)任；資金節(jié)余能積極到信用社、站存款，并積極協(xié)助社、站組織存款。評審先由農(nóng)戶申請，村組干部會同信貸員初審后，提出初審意見，報鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和信用社共同審核 ，最后由縣人行會同縣農(nóng)村信用聯(lián)社根據(jù)其資信狀況和基層的評審意見最終審定，評出信用等級。（4）動態(tài)等級管理：信用等級一年一評，前一年的信用記錄直接影響下一年的信用等級，各年之間的信用等級互不相關(guān)，既不挫傷農(nóng)戶貸款的積極性，又能促使他們主動維護自己的信用，防止道德風(fēng)險。（5）貸款定價：貸款額度、貸款期限和貸款利率都一一對應(yīng)于不同的信用等級，A級小組享受最大的貸款額度，最長的貸款期限和最優(yōu)惠的貸款利率，B級其次，C級對應(yīng)最小的貸款額度、最短的貸款期限和最高的貸款利率，而D級小組屬于非信用等級。不能獲得貸款。對評定出的信用戶的優(yōu)惠政策有：①為信用戶發(fā)放注明授信額度的貸款證，授予“信用戶”門牌；②信用戶可憑貸款證在信用社辦理相應(yīng)額度的信用貸款，A級信用戶10000元，；B級信用戶8000元；C級信用戶5000元；③可一次辦理個人擔(dān)保貸款：A級信用戶5000元，B級信用戶4000元，C級信用戶2000元；④在貸款政策許可的范圍內(nèi)，對信用戶貸款利率適度優(yōu)惠；⑤優(yōu)秀信用戶可優(yōu)先被評選為社員代表大會代表，為農(nóng)村信用社的經(jīng)營出謀劃策。（6）競爭機制：各小組之間展開評比和競爭，信譽好的小組可以不僅延長授信使用期，還可以增加信用額度，甚至有機會獲得貸款利率優(yōu)惠。這樣就通過自然選擇把人們的信用以小組為單位區(qū)分為不同的等級，信譽不好的農(nóng)戶很難結(jié)合小組，而信譽好的農(nóng)戶之間很容易結(jié)成長期小組。通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶聯(lián)保貸款的優(yōu)勢在于程序簡單，貸款門檻較低，而新型農(nóng)戶聯(lián)保貸款加入了競爭和激勵機制，更有利于金融機構(gòu)和農(nóng)戶的利益的共贏。由于利用這種方式將一個小組農(nóng)戶拴在一起，使他們收益共享，風(fēng)險共擔(dān)。所以，無形中也有相互監(jiān)督和牽制作用。（7）貸款操作流程：①農(nóng)戶自愿結(jié)成信用小組：以戶為單位，本著自愿結(jié)合的原則每五戶結(jié)成一個小組，且三年后不變；②信用社進行審查評級，確定授信額度