【文章內容簡介】 而無獲利可能的風險。（ ）3. 我國《保險法》規(guī)定，對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或仲裁機關應當作出有利于保險人的解釋。改：我國《保險法》規(guī)定，對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或仲裁機關應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。（ ）4. 目前我國保險人可以采取的組織形式包括保險合作社、相互保險公司、股份有限公司、國有獨資公司、個人保險。改：目前我國保險人可以采取的組織形式是股份有限公司和國有獨資公司。（ ）5. 保險憑證是正式保單發(fā)出前的臨時合同。改：保險憑證是一種簡化了的保險單（ ）。改：受益人是保險事故發(fā)生后可行使賠償請求權的人。（ ）。 改：人身保險中的保險利益來源于投保人與被保險人之間所具有的各種利害關系。（ ）。改：保險合同的要約由投保人提出。四、計算題（10分。要求寫出計算的依據(jù)及步驟。），向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為15萬元，在保險期間李某家中失火，若按第一危險賠償方式計算賠款，請問：（1）財產(chǎn)損失10萬元時，保險公司應賠償多少？（2）財產(chǎn)損失18萬元時，保險公司又應賠償多少？（共4分）答：（1）當損失金額＜保險金額時，賠償金額=損失金額 因此，應賠償10萬元。 （2）當損失金額＞保險金額時，賠償金額=保險金額 因此，應賠償15萬元。 張某分別向三家保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，經(jīng)查其行為構成重復保險。保險金額分別為公司20萬元，乙公司19萬元，丙公司18萬元。保險期限內發(fā)生火災，造成財產(chǎn)損失15萬元。如果保險人按照限額責任方式分攤賠款，請問三家保險公司分別應賠償多少？（共6分）答：（1）在沒有重復保險的情況下，甲、乙、丙三家保險公司分別應承擔15萬元的賠償責任 （2）各保險承擔的賠款=損失金額（該保險人的賠償限額／各保險人賠償限額總和） 甲賠款=15（20/57）=乙賠款=15（19/57）=5萬元丙賠償=15（18/57）= （3）甲、乙、丙三家保險公司承擔的賠款相等， 賠款=15（15／45）=5萬元 五、簡答題（每小題5分，共20分，要求簡明扼要。）1. 比較商業(yè)保險與儲蓄的異同。答：相同點：以現(xiàn)有的剩余資金作將來的準備 不同點：（1）需求動機不同 （2）權利主張不同 （3）運行機制不同 （4）行為后果不同2. 保險合同的成立與生效一定是同時的嗎？為什么？答：保險合同的成立與生效不一定同時，原因如下： （1）保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議。 （2）保險合同的生效是指保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。 （3）一般來說，合同成立即生效，但許多保險合同約定，在其成立后的某一時間內生效。 （4）因此，在合同成立以后并不立即生效的情況下，保險人的責任是不同的。 （5）保險合同成立后、但尚未生效前發(fā)生保險事故的，保險人不承擔保險責任：保險合同生效后發(fā)生保險事故的，保險人應按約定承擔保險責任。健康保險的主要特征答：（1）保險人支付的保險金是對被保險人因疾病所發(fā)生的醫(yī)療費用和由此引起的其他費用損失的補償 （2）保險人擁有代位追償權 （3）健康保險的危險具有變動性不易預測性 （4）健康保險多采用短期保險合同 （5）保險合同期滿續(xù)保時，保險人可以有選擇權商業(yè)保險的構成要素答：（1）專營機構 （2）保險合同 （3）可保利益 （4）大數(shù)法則 （5）保險基金六、案例分析（每小題5分，共10分。要求有理有據(jù)。） 案情：1997年3月，張女士的丈夫孫先生為張女士投保了保險金額為10萬元的人壽保險，年繳保費3100元，受益人為孫先生。1999年2月，張女士與丈夫孫先生離婚。此時，該保單已經(jīng)繳納了2年保費，共計6200元。離婚后，張女士持有保單并繼續(xù)為該份保險繳納保險費。由于離婚時雙方未就保單的有關權益達成協(xié)議，離婚后張女士雖然已繳納了1年的保費，但保單上的投保人仍然是孫先生。1999年6月，張女士要求變更投保人和受益人，雙方就該保單的權益問題發(fā)生爭執(zhí)，孫先生認為該保單應屬夫妻共有財產(chǎn)，如果變更投保人和受益人，張女士應補償其一半保費和一半保險金。張女士不同意，遂向律師咨詢，丈夫孫先生是否有權要求獲得一半保費和一半保險金?請你談談對此案的處理意見。答：（1）根據(jù)保險學原理，保費可以分割，而保險金是一種期得利益，不能分割。（2）孫先生有權向張女士索要離婚前所繳納保費6200元的一半即3100元；（3）孫先生無權索要保險金的一半；（4）張女士變更投保人和受益人的請求應予支持。案情：武漢市江夏區(qū)居民李某向保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險。保險期限自1999 年3月8日起至次年3月7日止，保險金額為83000元。次年春節(jié)期間，李某為其剛剛8歲的兒子買了200元左右的各式煙花爆竹。2000年2月16日上午，李某與其妻到朋友家去做客，將兒子留在家中。李某與妻子走后，兒子覺得清凈無聊，將李某藏的煙花爆竹翻出，將一只花炮點著，花炮在屋里兜圈亂竄噴火，其余煙花爆竹被相繼點燃，導致大火燃起。所幸李某之子逃出門去，只受皮肉之傷，當大火撲滅后，李某在清理家財時，發(fā)現(xiàn)衣服、被褥、家電、家具均有不同程度的損壞，經(jīng)核定，損失為38450元。請你談談對此案的處理意見。答：（1）根據(jù)《家庭財產(chǎn)保險條款》規(guī)定：被保險人及其家庭成員的故意行為致使財產(chǎn)受損，屬于除外責任。（2）本案的關鍵是分析判定這起事故是“故意”還是“非故意”。對于本案中的8歲兒童而言，根本談不上“故意”、“非故意”的問題。根據(jù)《民法通則》，8歲兒童為無民事行為能力人，其行為后果應由其法定監(jiān)護人——父母負責。根據(jù)案情，李某在離家前將煙花爆竹藏起來說明已盡了責任，但將未成年的兒子單獨留在家中，李某及其妻子還是有一定過錯，但也決不是故意。（3）本案的財產(chǎn)損失不是被保險人及其家屬的故意行為造成，保險公司應該承擔賠償責任。根據(jù)《保險法》有關規(guī)定，由于妻子與李某的利益是共同的，所以本案中不存在代位求償?shù)膯栴}。七、論述題（每小題10分，共20分。，論理充分。）請結合我國實際談談保險資金的運用。答：我國保險資金運用中存在的主要問題：（1）資金運用規(guī)模和方向受到限制，資金運用渠道偏于狹窄（2）保險資金運用結構不合理，資金運用回報率過低，存在較大的支付風險（3）保險資金籌集的計劃經(jīng)濟色彩濃厚，投資環(huán)境不成熟，資產(chǎn)負債不匹配（4）保險資金運用的安全性、流動性、盈利性之間常發(fā)生矛盾，片面追求一面（5）不公平競爭問題（6）專業(yè)投資管理人才匱乏對策：（1）進一步放寬保險資金運用的渠道（2）為保險資金的運用建立多種運營模式（3）區(qū)別對待壽險和非