【文章內(nèi)容簡介】 但保險金額不得超過投保時同類車輛新車購置價，超過部分無效。 車輛損失保險 —賠償處理中幾個重要概念 ? 事故責(zé)任比例 ? 事故責(zé)任免賠率 ? 絕對免賠率 ? 絕對免賠額 注：實際中保險公司在機動車輛保險條款中的具體規(guī)定參照 《 機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款（ A、 B、 C款） 》 2020年版制訂。 事故責(zé)任比例 ? 保險人依據(jù)被保險機動車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴摰氖鹿守?zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。 ? 被保險人或被保險機動車駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定選擇自行協(xié)商，或者公安機關(guān)交通管理部門未確定交通事故責(zé)任比例的，保險人按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例： 被保險機動車駕駛?cè)素撝饕鹿守?zé)任的，事故責(zé)任比例為 70%； 被保險機動車駕駛?cè)素撏仁鹿守?zé)任的，事故責(zé)任比例為 50%； 被保險機動車駕駛?cè)素摯我鹿守?zé)任的，事故責(zé)任比例為 30%。 事故責(zé)任免賠率 ? 事故責(zé)任免賠率：在保險責(zé)任范圍內(nèi)，根據(jù)保險車輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴撠?zé)任所確定的，保險公司不予賠償?shù)膿p失部分與全部損失的比率。 ? 根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負責(zé)任，車輛損失險和第三者責(zé)任險在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行事故責(zé)任免賠率； ? 例如： 在交通事故中，保險車輛駕駛?cè)素撊控?zé)任的，事故責(zé)任免賠率 20%；負主要責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率15%；負同等責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率 10%；負次要責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率 5%?！稒C動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款（ B款）》 2020年版制訂 ) 絕對免賠率、絕對免賠額 ? 絕對免賠率：在保險責(zé)任范圍內(nèi)，根據(jù)條款規(guī)定的保險車輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴撠?zé)任以外的因素所確定的，保險公司不予賠償?shù)膿p失部分與全部損失的比率。 ? 絕對免賠額：指保單中約定的完全由被保險人承擔(dān)的保險標的損失金額。 車輛損失保險 —賠償金額計算（參照 B款說明） ? 全部損失 保險車輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額高于出險當時的實際價值，按出險當時的實際價值計算賠償。即： 賠款＝出險時保險車輛的實際價值 事故責(zé)任比例 （ 1－事故責(zé)任免賠率） （ 1－絕對免賠率）－絕對免賠額 保險車輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額等于或低于出險當時的實際價值，按保險金額計算賠償。即： 賠款＝保險金額 事故責(zé)任比例 （ 1－事故責(zé)任免賠率） （ 1－絕對免賠率）－絕對免賠額 車輛損失保險 —賠償金額計算（參照 B款說明） ? 部分損失 1．保險車輛的保險金額按投保時新車購置價確定的，無論保險金額是否低于出險當時的新車購置價，發(fā)生部分損失按照實際修復(fù)費用賠償。即： 賠款＝實際修復(fù)費用 事故責(zé)任比例 （ 1－事故責(zé)任免賠率） (1－絕對免賠率 )－絕對免賠額 2．保險車輛的保險金額低于投保時的新車購置價，發(fā)生部分損失按照保險金額與投保時的新車購置價比例計算賠償。即： 賠款＝實際修復(fù)費用 （保險金額 /新車購置價） 事故責(zé)任比例 （ 1－事故責(zé)任免賠率） （ 1－絕對免賠率）－絕對免賠額 強制性第三者責(zé)任保險 ? 機動車交通事故責(zé)任強制保險（簡稱交強險）與機動車第三者責(zé)任保險（即三責(zé)險）在保險種類上屬于同一個險種，都是保障道路交通事故中第三方受害人獲得及時有效賠償?shù)碾U種。 ? 交強險是法定強制性，而三責(zé)險都是商業(yè)性的。 ? 2020年 5月 1日起實施的 《 中華人民共和國道路交通安全法 》 首次提出 :建立機動車第三者責(zé)任強制保險制度，設(shè)立道路交通事故社會救助基金。 ? 2020年 3月 28日，國務(wù)院頒布了 《 機動車交通事故責(zé)任強制保險條例 》 ， 2020年 7月 1日起這項制度已經(jīng)正式實施。 強制性第三者責(zé)任保險 ? 交強險賠償限額 —統(tǒng)一責(zé)任限額 被保險機動車有責(zé)任： 死亡傷殘賠償限額： 110000元人民幣 醫(yī)療費用賠償限額： 10000元人民幣 財產(chǎn)損失賠償限額： 2020元人民幣 被保險機動車無責(zé)任： 死亡傷殘賠償限額： 11000元人民幣 醫(yī)療費用賠償限額： 1000元人民幣 財產(chǎn)損失賠償限額： 100元人民幣 強制性第三者責(zé)任保險 ? 交強險的賠付 基本計算公式：保險人在交強險各分項賠償限額內(nèi)，對受害人死亡傷殘費用、醫(yī)療費用、財產(chǎn)損失分別計算賠償。 總賠款 =∑ 各分項損失賠款 =死亡傷殘費用賠款 +醫(yī)療費用賠款 +財產(chǎn)損失賠款 各分項損失賠款 =各分項核定損失承擔(dān)金額，即： 死亡傷殘費用賠款 =死亡傷殘費用核定承擔(dān)金額 醫(yī)療費用賠款 =醫(yī)療費用核定承擔(dān)金額 財產(chǎn)損失賠款 =財產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額 各分項核定損失承擔(dān)金額超過交強險各分項賠償限額的，各分項損失賠款為交強險各分項賠償限額。 機動車輛商業(yè)性三責(zé)險 —保險責(zé)任 ? 第三者責(zé)任險的保險責(zé)任： 在保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡和財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，保險公司對于超過機動車交通事故責(zé)任強制保險（以下簡稱交強險）各分項賠償限額以上的部分，按照合同的規(guī)定負責(zé)賠償。 某些公司還包括仲裁和訴訟費用； 但不負責(zé)因事故產(chǎn)生的善后工作。 機動車輛商業(yè)性三責(zé)險 —除外責(zé)任 第三者責(zé)任險的除外責(zé)任： 意外事故 :地震；戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、查封、政 府征用 …… 發(fā)生意外事故時，保險車輛有以下情形之一的，不負賠償責(zé)任：除非另有約定，發(fā)生保險事故時無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證 …… 發(fā)生意外事故時，駕駛?cè)擞幸韵虑樾沃坏?，不負賠償責(zé)任：未依法取得駕駛證、駕駛證審驗未合格、依法應(yīng)當進行體檢的未按期體檢或體檢不合格、駕駛與駕駛證載明的準駕車型不符的機動車的；學(xué)習(xí)駕駛時無教練員隨車指導(dǎo)的 …… 下列損失和費用，不負責(zé)賠償：被保險人或其允許的駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡、及其所有或保管的財產(chǎn)的損失；車上人員的人身傷亡或本車上的財產(chǎn)損失 …… 應(yīng)當由交強險賠償?shù)膿p失和費用，不負責(zé)賠償。保險車輛未投保交強險或交強險合同已經(jīng)失效的，對于交強險責(zé)任限額以內(nèi)的損失和費用，不負責(zé)賠償。 其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用，不負責(zé)賠償。 機動車輛商業(yè)性三責(zé)險 —賠償限額和處理 ? 賠償限額和處理 – 第三者責(zé)任險中規(guī)定每次事故責(zé)任限額 – 賠償責(zé)任 =賠償金額 事故責(zé)任比例 – 賠款 =賠償限額（或賠償責(zé)任） （ 1事故責(zé)任免賠率） – 在賠償限額內(nèi)進行事故賠償，無論一次賠償金額是否等于賠償限額，保險責(zé)任都繼續(xù)有效，直至第三者責(zé)任險的保險期滿。 ? 賠償處理中的事故責(zé)任比例、事故責(zé)任免賠率及絕對免賠率同車輛損失保險，具體規(guī)定參照 《 機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款（ A 、 B、 C款） 》 2020年版制訂。 強制性三責(zé)險與商業(yè)性三責(zé)險的區(qū)別 強制 三者 險 商業(yè)三者險 強制性 機動車所有人或管理人必須投保；保險公司不得拒保或隨意解除合同 自愿投保 條款費率 價格、條款全國統(tǒng)一 各公司按照規(guī)定確定，各地也有不同 定價原則 不盈利、不虧損 無特別規(guī)定 賠償限額 全國統(tǒng)一的賠償額度，賠償限額分項目 根據(jù)需要，保額可自己選擇，賠償限額不分項 經(jīng)營資格 經(jīng)保監(jiān)會批準的中資公司 申請獲得 無責(zé)賠付 無責(zé)時也能賠付 無責(zé)時不予賠付 賠償順序 第一位 在交強險之后賠付 賠償計算 按肇事方的數(shù)目分攤 按事故責(zé)任比例計算 機動車輛的保險賠償計算 ? 例