【正文】 自行承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的的小額損失的一種風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偡绞?,也是保險(xiǎn)人為了限制保險(xiǎn)標(biāo)的的小額損失所引起的保險(xiǎn)索賠 ,要求投保人自行承擔(dān)部分損失的一種方法。 – 降低道德風(fēng)險(xiǎn)，提高被保險(xiǎn)人的防災(zāi)防損意識(shí)。 ? 絕對(duì)免賠額：指無(wú)論在何種情況下被保險(xiǎn)人都應(yīng)該承擔(dān)的免賠額。保險(xiǎn)人賠付的金額是 0、 0、 500元。 –達(dá)到共保比例即視同足額投保 –好處：易于處理，減少爭(zhēng)議，鼓勵(lì)保額盡量接近實(shí)際價(jià)值。（保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)偅? 補(bǔ)償原則及其派生原則的運(yùn)用 —重復(fù)保險(xiǎn)與分?jǐn)傇瓌t（例 2） 保險(xiǎn)價(jià)值 12萬(wàn)，投保人向保險(xiǎn)人Ａ、Ｂ分別投保 7萬(wàn)， 8萬(wàn)； 實(shí)際損失為 8萬(wàn)元： （１）無(wú)絕對(duì)免賠額時(shí)： 保險(xiǎn)人Ａ賠款 =80000 7/15=37333 保險(xiǎn)人Ｂ賠款 =80000 8/15=42667 合計(jì)賠款＝ 80000 （２）保險(xiǎn)人 A、 B分別有絕對(duì)免賠額 300元與 500元 保險(xiǎn)人 A賠款＝ 37333－ 300＝ 37033 保險(xiǎn)人 B賠款＝ 42667－ 500＝ 42167 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ? 家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn) ? 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加險(xiǎn) ? 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩全險(xiǎn) ? 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)規(guī)劃 家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn) ? 家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民等個(gè)人及家庭成員的自用財(cái)產(chǎn)、代他人保管或與他人共有財(cái)產(chǎn)為保障對(duì)象的保險(xiǎn)。 被保險(xiǎn)人可自由選擇投保。 保險(xiǎn)責(zé)任 第四條 由于下列原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人依照本條款約定負(fù)責(zé)賠償： 一、火災(zāi)、爆炸； 二、雷擊、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷； 三、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落，外來(lái)不屬于被保險(xiǎn)人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。 四、因計(jì)算機(jī) 2020年問(wèn)題造成的直接或間接損失。 保險(xiǎn)標(biāo)的遭受部分損失并經(jīng)保險(xiǎn)人賠償后，保險(xiǎn)金額應(yīng)相應(yīng)減少；補(bǔ)交相應(yīng)的保費(fèi)后可恢復(fù)保險(xiǎn)金額。某日，小張家發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成小張家房屋裝修損失了 5萬(wàn)元，室內(nèi)物品損失了 5萬(wàn)元，同時(shí)還發(fā)生了 1萬(wàn)元的施救費(fèi)用，其中用于房屋裝修的施救費(fèi)用 3000元，室內(nèi)物品的施救費(fèi) 7000元。 – 施救費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)另行賠付 裝修的施救費(fèi)用： 3000 （ 15/20） =2250元 室內(nèi)物品的施救費(fèi)用： 7000元 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加險(xiǎn) ? 盜搶險(xiǎn) ? 家用電器用電安全險(xiǎn) ? 水暖管爆裂險(xiǎn) ? 現(xiàn)金、金銀珠寶盜搶險(xiǎn) ? 家庭住戶第三者責(zé)任一切險(xiǎn) ? 租房費(fèi)用損失險(xiǎn) ? 信用卡盜竊損失險(xiǎn) ? 門、窗、鎖惡意破壞損失險(xiǎn) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩全險(xiǎn) ? 家庭財(cái)產(chǎn)兩全險(xiǎn)是一種具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì)的險(xiǎn)種。 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)規(guī)劃 ? 恰當(dāng)估計(jì)損失金額，合理確定保險(xiǎn)金額。 ? 不能忽視責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的保障。 ? 保險(xiǎn)責(zé)任：火災(zāi)、爆炸、碰撞、傾覆、外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、保險(xiǎn)車輛行駛中平行墜落、某些自然災(zāi)害等。 責(zé)任免除 第三條 下列原因造成的損失，本公司不負(fù)責(zé)賠償： （一）地震； （二）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、罰沒(méi)、查封、政府征用； …… 車輛損失保險(xiǎn) —保險(xiǎn)責(zé)任與 責(zé)任免除 第四條 發(fā)生意外事故時(shí)，保險(xiǎn)車輛有以下情形之一的，本公司不負(fù)賠償責(zé)任： （一）除非另有約定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證； （二）未在規(guī)定檢驗(yàn)期限內(nèi)進(jìn)行機(jī)動(dòng)車安全技術(shù)檢驗(yàn)或檢驗(yàn)未通過(guò)； …… 第五條 發(fā)生意外事故時(shí)，駕駛?cè)擞幸韵虑樾沃坏模竟静回?fù)賠償責(zé)任： （一）未依法取得駕駛證、駕駛證審驗(yàn)未合格、依法應(yīng)當(dāng)進(jìn)行體檢的未按期體檢或體檢不合格、駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符的機(jī)動(dòng)車的； （二）駕駛?cè)嗽隈{駛證丟失、損毀、超過(guò)有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達(dá)到 12 分，仍駕駛機(jī)動(dòng)車的； …… 第六條 下列損失和費(fèi)用，本公司不負(fù)責(zé)賠償： （一）保險(xiǎn)車輛的自然磨損、朽蝕、電氣機(jī)械故障； （二）倒車鏡單獨(dú)損壞、車燈單獨(dú)損壞、玻璃（不包括天窗玻璃）單獨(dú)破碎、車身表面油漆單獨(dú)劃傷、車輪（包括輪胎及輪轂）單獨(dú)損壞； …… 第七條 其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用，本公司不負(fù)責(zé)賠償。 事故責(zé)任比例 ? 保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任?！稒C(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款（ B款）》 2020年版制訂 ) 絕對(duì)免賠率、絕對(duì)免賠額 ? 絕對(duì)免賠率：在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，根據(jù)條款規(guī)定的保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)責(zé)任以外的因素所確定的，保險(xiǎn)公司不予賠償?shù)膿p失部分與全部損失的比率。即： 賠款＝保險(xiǎn)金額 事故責(zé)任比例 （ 1－事故責(zé)任免賠率） （ 1－絕對(duì)免賠率）－絕對(duì)免賠額 車輛損失保險(xiǎn) —賠償金額計(jì)算（參照 B款說(shuō)明） ? 部分損失 1．保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)確定的，無(wú)論保險(xiǎn)金額是否低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)，發(fā)生部分損失按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償。 ? 2020年 5月 1日起實(shí)施的 《 中華人民共和國(guó)道路交通安全法 》 首次提出 :建立機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金。 機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)性三責(zé)險(xiǎn) —保險(xiǎn)責(zé)任 ? 第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任： 在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡和財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司對(duì)于超過(guò)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)）各分項(xiàng)賠償限額以上的部分，按照合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。 其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用，不負(fù)責(zé)賠償。某日，甲車和乙車相撞，經(jīng)交通管理部門判定，甲車負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān) 70%的責(zé)任；而乙車負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)30%的責(zé)任。 優(yōu)惠事項(xiàng) 優(yōu)惠比例 上年未出險(xiǎn) 過(guò)去三年內(nèi)兩年未出險(xiǎn) 連續(xù)三年及三年以上未出險(xiǎn) ?例如，小王為自己剛購(gòu)買的新車投保了車損險(xiǎn)，年保費(fèi)為 1500元。 ? 具體做法是：由全責(zé)方保險(xiǎn)公司全權(quán)處理有關(guān)交通事故的所有賠償事宜，從而簡(jiǎn)化索賠手續(xù)。 ? “ 互碰自賠 ” ，簡(jiǎn)單說(shuō)就是當(dāng)機(jī)動(dòng)車之間發(fā)生輕微互碰的交通事故時(shí)，如果滿足一定條件，各方車主可以直接到自己的保險(xiǎn)公司辦理索賠手續(xù)，無(wú)須再到對(duì)方的保險(xiǎn)公司往返奔波。 “互碰自賠”方式處理。 ? 責(zé)任保險(xiǎn)的賠償項(xiàng)目 通常包括財(cái)產(chǎn)損失；人身傷害；法律訴訟費(fèi)用、律師費(fèi)用。同年 10月，邱某的母親第一次用高壓鍋煮綠豆，由于高壓鍋的排氣孔被綠豆粒堵塞，至使鍋內(nèi)氣壓急劇上升造成爆炸，高壓鍋及煤氣灶被炸毀，損失 900元，邱母右手被炸傷，花去醫(yī)療費(fèi) 300元。 ? 公眾責(zé)任保險(xiǎn)主要承保被保險(xiǎn)人在各固定場(chǎng)所進(jìn)行生產(chǎn)、營(yíng)業(yè)或其他各項(xiàng)活動(dòng)中，由于疏忽或意外事件造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失后，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 與人身意外傷害保險(xiǎn)關(guān)系 ? 性質(zhì)：責(zé)任保險(xiǎn) VS人身保險(xiǎn) ? 保險(xiǎn)責(zé)任：工作時(shí)間、場(chǎng)所 VS不限 ? 責(zé)任范圍：職業(yè)性疾病 VS不負(fù) ? 承保條件：法律和雇傭合同 VS無(wú)限制 ? 保障效果：間接 VS直接 ? 計(jì)費(fèi)與賠償?shù)囊罁?jù)：雇員的若干個(gè)月工資收入 VS保險(xiǎn)金額 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) ? 職業(yè)責(zé)任是指各種專業(yè)技術(shù)人員因?yàn)楣ぷ魃系氖韬龌蜻^(guò)失， 或由于他們的雇員或合伙人的疏忽或過(guò)失， 造成當(dāng)事人或其他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任。 3. 預(yù)付信用保險(xiǎn)：保險(xiǎn)為賣者交付貨物提供信用擔(dān)保的一種交易方式。 ? 特許履約保證保險(xiǎn)：擔(dān)保從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的領(lǐng)照人遵守法規(guī)或義務(wù) ? 司法履約保證保險(xiǎn)：原告或被告向司法部門提出某項(xiàng)要求時(shí)，司法部門根據(jù)具體情況，要求其提供保證。 =(業(yè)務(wù)費(fèi)用開支總和 /保險(xiǎn)金額總和 )*100%