我國(guó)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)運(yùn)行回顧與展望---汪京京(編輯修改稿)
2025-02-17 15:11 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 定 提供基本服務(wù)、款項(xiàng)的催收等 LOGO ? 注冊(cè)資本要求 ： ? 消費(fèi)金融公司的注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)為一次性實(shí)繳貨幣資本，最低限額為 3億元人民幣 或等值的可自由兌換貨幣。 ? 銀監(jiān)會(huì)根據(jù)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展情況及審慎監(jiān)管需要，可以調(diào)整注冊(cè)資本的最低限額。 ? 1 有關(guān)監(jiān)管指標(biāo) ： ? 消費(fèi)金融公司不吸收存款，因此對(duì)此類(lèi)機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性要求相對(duì)較低，同時(shí)由于其貸款是無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的貸款，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，因此對(duì)這類(lèi)公司的資本充足率要求較高。 ? 鑒此，并結(jié)合國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，《試點(diǎn)辦法》修訂版規(guī)定了資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于 100%、同業(yè)拆入資金余額不高于資本凈額的100%、投資余額不高于資本凈額的 20%、 資本充足率 不低于銀監(jiān)會(huì)有關(guān)監(jiān)管要求。 舊版規(guī)定是 10% LOGO 項(xiàng)目 消費(fèi)金融公司 信用卡 銀行無(wú)擔(dān)保貸款 經(jīng)營(yíng)范圍 辦理個(gè)人耐用品貸款和一般用途個(gè)人消費(fèi)等小額信貸，但不包括房屋貸款和 汽車(chē) 貸款 無(wú)強(qiáng)制的范圍，同時(shí)分期付款業(yè)務(wù)也非常豐富，部分銀行的信用卡還推出了“車(chē)購(gòu)易”、“購(gòu)車(chē)通”等業(yè)務(wù)，通過(guò)信用卡辦理車(chē)貸 無(wú)貸款利率，是按照貸款的期限和車(chē)型的不同收取手續(xù)費(fèi)，有的促銷(xiāo)車(chē)型甚至免受手續(xù)費(fèi) 目前主要推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)的是渣打、花旗和渤海銀行， 這項(xiàng)業(yè)務(wù)與消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)更為相似 。 貸款用途可用作婚慶、家電、教育進(jìn)修、裝修、旅行等方面，還可以用于 購(gòu)車(chē) 授信額度 上限為 20萬(wàn)元 人民幣 授信額度更為 靈活 ，也相對(duì) 更高 。很多銀行為客戶(hù)發(fā)放的金卡、白金卡、鉆石卡，授信額度從幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)到上百萬(wàn)，有的銀行還為貴賓客戶(hù)發(fā)放無(wú)限卡 渣打銀行的“現(xiàn)貸 派”貸款額度在 8000元到30萬(wàn)元 ，申請(qǐng)人需要月薪3000元以上；花旗銀行的“幸福時(shí)貸”最高額度可達(dá) 50萬(wàn)元 ，兩者同樣是無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保貸款 還款期限 最長(zhǎng)為 3年 還款一般有最短 20天 、最長(zhǎng) 56天 免息期，超過(guò)免息期還款將按照每日萬(wàn)分之五收取透支利息 渣打和花旗銀行的無(wú)擔(dān)保個(gè)人貸款， 貸款期限最短 6個(gè)月，最長(zhǎng)為 4年 表 幾種消費(fèi)信貸產(chǎn)品的比較 LOGO 項(xiàng)目 消費(fèi)金融公司 信用卡 銀行無(wú)擔(dān)保貸款 審批條件 單筆授信額度 小 ，審批速度非常 快 ，通常在 1小時(shí)內(nèi)審批完成，只要客戶(hù)的信用狀況良好，就可以在短時(shí)間內(nèi)獲得貸款 由于前些年信用卡發(fā)行的“跑馬圈地”，產(chǎn)生了大量的“睡眠卡”以及不良卡債，因此目前信用卡的審批條件變得更加 嚴(yán)格，申請(qǐng)人需要具備穩(wěn)定的工作、提供個(gè)人收入證明等 渣打銀行的“現(xiàn)金派”申請(qǐng)條件規(guī)定需要月薪 3000元以上，并在現(xiàn)單位工作滿(mǎn) 3個(gè)月，在北京、上海、深圳等城市工作和生活等 費(fèi)率 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，根據(jù)資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、資本回報(bào)要求及市場(chǎng)價(jià)格等因素，在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，制定消費(fèi)貸款的利率水平，確保定價(jià)能夠全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn) 信用卡消費(fèi)超過(guò)免息期后，每天收取 萬(wàn)分之五的 利息，另外需要注意的是，信用卡收取利息是從刷卡消費(fèi)之日算起的 以渣打銀行的“現(xiàn)貸派”為例，第一年利率 %，第二年利率 %，同時(shí)每月需要繳納貸款總額 %的賬戶(hù)管理費(fèi) 舊版規(guī)定不得超過(guò)央行基準(zhǔn)貸款利率的 4倍 LOGO 六、我國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展現(xiàn)狀 2022年 7月 22日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布了 《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》 (以下簡(jiǎn)稱(chēng)《試點(diǎn)辦法》 )。該辦法明確規(guī)定了消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)范圍和成立條件，預(yù)示著消費(fèi)金融公司作為一支新生力量，從此登上了我國(guó)信貸市場(chǎng)的舞臺(tái)，消費(fèi)金融公司試點(diǎn)審批工作由此啟動(dòng)。 2022年 1月 6日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)國(guó)內(nèi)首批三家消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)工作，同意在分別在 北京、上海和成都 三地成立 北銀、中銀和四川錦城三家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司，在 2022年 2月 23日，又批準(zhǔn)了 首家外商獨(dú)資 的消費(fèi)金融公司 捷信消費(fèi)金融公司 在 天津 籌建?，F(xiàn)階段，四家消費(fèi)金融公司主要面向具有穩(wěn)定收入來(lái)源的中、低收入階層的消費(fèi)者，提供無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款。 LOGO 2022年 11月 22日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布修訂完善的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）。新版《辦法》變化主要體現(xiàn)在“ 允許民間資本介入 ”、“ 放開(kāi)營(yíng)業(yè)地域限制 ”、“ 增加吸收股東存款業(yè)務(wù) ”等幾個(gè)方面。 名稱(chēng) 成立時(shí)間 注冊(cè)本金（億元） 股本結(jié)構(gòu) 北銀消費(fèi)金融公司 3 北京銀行獨(dú)立注資 成立的全資子公司 錦城消費(fèi)金融公司 由成都銀行與其境外戰(zhàn)略投資者馬來(lái)西亞 豐隆銀行合資組建 中銀消費(fèi)金融公司 5 由中國(guó)銀行、百聯(lián)集團(tuán)以及上海陸家嘴金融發(fā)展有限公司組建 捷信消費(fèi)金融公司 3 由中東歐最大的投集團(tuán) PPF集團(tuán)全資建立 表 試點(diǎn)金融公司的基本情況 LOGO ? 消費(fèi)金融公司從成立到現(xiàn)在已有三年時(shí)間，在這期間，四家消費(fèi)金融公司獲得了較快發(fā)展，并積累了一定經(jīng)驗(yàn)，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，盈利能力逐步提高，產(chǎn)品創(chuàng)新步伐不斷加快，在一定程度上滿(mǎn)足了中低收入群體日益增長(zhǎng)的日常消費(fèi)信貸需求。 ? 截至 2022年 10月底 ，北京、天津、上海和成都的四家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司資產(chǎn)總額已達(dá) ，較去年同期增長(zhǎng)%，貸款余額為 。三年來(lái)，四家消費(fèi)金融公司共審批通過(guò)消費(fèi)信貸申請(qǐng) 21萬(wàn)筆，審批通過(guò)率達(dá)到 80%，為 20多萬(wàn) 中低收入者提供消費(fèi)信貸服務(wù)，對(duì)促進(jìn)消費(fèi)起到了良好的作用 LOGO ? 以 捷信消費(fèi)金融公司 為例，截至 2022年 11月，捷信消費(fèi)金融公司累計(jì)為 12萬(wàn)多人次提供了消費(fèi)貸款，累計(jì)貸款發(fā)放金額超過(guò) ，平均每筆貸款額度在 2300元左右。 ? 2
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