我國消費金融公司試點運行回顧與展望---汪京京(已修改)
2025-02-02 15:11 本頁面
【正文】 我國消費金融公司 試點運行回顧與展望 主講人：汪京京 LOGO 一、背景和意義 圖 中國與世界主要經(jīng)濟體居民最終消費率對比情況 LOGO 年份 世 界 高收入國家 中等收入國家 中低收入國家 低收入國家 中國 19801989 19901999 20222022 表 世界平均及不同收入水平國家年均最終消費率（ %） LOGO 年份 最終消費率 （消費率） （ %） 資本形成率 （投資率） （ %） 貨物和服務(wù)凈出口比率 （ %） 支出法 GDP增長率 （ %） 2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022 2022 表 消費率、投資率、凈出口率與支出法 GDP增長率（ %） LOGO 圖 消費率、投資率和凈出口率與支出法 GDP增長率（ %） LOGO 圖 四國儲蓄率的比較（ %） LOGO 二、消費金融的定義和范圍 ? 國外有關(guān)消費金融的研究通常從消費主體出發(fā)，包括消費者、家庭或個人，核心是 研究家庭消費、儲蓄和理財行為 。 ? 在我國，消費金融尚未形成獨立的理論體系，概念和邊界都比較模糊。 ? 錢穎一教授認為消費金融（ Consumer Finance）應(yīng)該稱為 消費者金融或者是居民金融 ，因為研究還應(yīng)該包括消費者或者居民的資產(chǎn)配置問題，而不是簡單的消費問題。 ? 陳學彬教授也認為消費金融較限定于為消費行為服務(wù)的金融，而事實上這一領(lǐng)域研究還牽涉到居民的收入、投資、消費等多個方面，所以建議采用 消費者金融 一詞。 ? 廖理教授認為消費者一詞過于強調(diào)消費者個人，而消費金融則能涵蓋消費者 個人 的投資和儲蓄行為，也能包括 家庭 的金融行為和資產(chǎn)配置。 ? Merton（ 1971）則將消費金融定義為：如何在給定的金融環(huán)境中，利用所掌握的資產(chǎn)來最大滿足消費者的各種消費需求。 LOGO ? 總的來說，消費金融是指為滿足個人或家庭對最終商品和服務(wù)的消費需求而提供的具有貸款、儲蓄、支付結(jié)算、風險管理功能的金融服務(wù)， 其最終的服務(wù)對象是消費市場 ，不僅包括消費者本身所面臨的金融問題，還涉及市場、機構(gòu)和政府與消費相關(guān)的金融技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)、法律、監(jiān)管、政策等。 LOGO 三、我國消費金融發(fā)展現(xiàn)狀 ? 消費金融服務(wù)的提供者 ——商業(yè)銀行 + 非銀行金融機構(gòu) (1)據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示 : 截至 2022年底，所有金融機構(gòu)的境內(nèi)貸款規(guī)模為 ，比 2022年底增長了 。其中，住戶貸款規(guī)模為 ，占境內(nèi)貸款的比重為 %。 (2)同時，從中國人民銀行《金融機構(gòu)人民幣信貸收支表 (按部門分類 )》的數(shù)據(jù)顯示 : 自 2022年以來，消費貸款規(guī)模不斷擴大 ，從 2022年的 億元增加至 2022年的 ， 增長幅度達到 2倍多 。 然而，消費貸款占住戶貸款的比重卻在 2022年達到最高點后逐年 下滑。數(shù)據(jù)顯示 : 消費貸款占住戶貸款的比重在 2022年達到 %， 但在隨后的 3年時間里不斷下跌， 2022年該比重為 %。 LOGO 年份 消費貸款余額（億元） 信貸總額（億元） 消費信貸占比（ %） 2022 6990 112314 2022 10669 139803 2022 15736 169771 2022 20220 189000 2022 22022 207000 2022 24000 239000 10 2022 33000 278000 2022 37000 320220 2022 55000 426000 2022 75064 479030 81800 514000 2022 104357 628100 表 我國 20222022年 6月全部金融機構(gòu)人民幣消費貸款余額及所占比例 LOGO ? (3)另一方面， 從消費貸款的結(jié)構(gòu)來看 : 我國消費貸款的結(jié)構(gòu)主要集中于中長期性消費貸款。 據(jù)《金融機構(gòu)人民幣信貸收支表 (按部門分類 )》的數(shù)據(jù)顯示 : 在 2022年至 2022年的期間里 ,中長期性消費貸款 占比一直維持在 80%以上，盡管在這段時間里比重不斷下滑，但仍然無法撼動中長期性消費貸款的主導(dǎo)地位。相反， 短期性消費貸款 的比重卻僅僅 只有 10%多 。 ? 這也說明目前我國消費貸款主要集中于住房按揭貸款，短期的消費貸款發(fā)展相對較為乏力。 LOGO ? 消費金融服務(wù)的提供者 ——商業(yè)銀行 + 非銀行金融機構(gòu) (1)此外，非銀行業(yè)金融機構(gòu)和類金融機構(gòu)也是消費金融服務(wù)的提供者，包括汽車金融公司、 消費金融公司 、部分企業(yè)集團財務(wù)公司、小貸企業(yè)、典當行、租賃公司、擔保公司以及第三方支付企業(yè)等。 (2)其中，與在發(fā)達國家市場占有率通常超過 60% 相比，我國 汽車金 融公司 在車貸市場的占比只有 20% 左右。 (3)四家消費金融公司 的資產(chǎn)規(guī)模共計 63億元，發(fā)放貸款 39萬筆， 貸款余額為 88億元。 (4)其他類金融機構(gòu)對消費金融的支持還在摸索階段，如阿里巴巴 的小貸公司和支付寶“信用支付”創(chuàng)新業(yè)務(wù)等。 LOGO ? (5)保險業(yè)可以通過提供征信服務(wù)、小額信貸保險等解決消費信用風險控制問題。 ? (6)擔保機構(gòu)則為消費金融的發(fā)展提供專業(yè)化的風險防范機制。 ? (7)支付工具是消費金融市場主體提供的另一重要服務(wù)內(nèi)容。 ? 。 LOGO ?
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