【正文】 售商推出了分期付款方式。之后隨著日本電器業(yè)的高速發(fā)展，為了擴(kuò)大銷(xiāo)售，松下、東芝等企業(yè)紛紛成立專(zhuān)門(mén)的銷(xiāo)售信貸部門(mén)，通過(guò)消費(fèi)信貸的模式滿(mǎn)足消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)需求，并以此提高銷(xiāo)售量。 LOGO ? 經(jīng)過(guò)了百年的發(fā)展，以美國(guó)和日本為代表的發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)形成了相當(dāng)成熟的消費(fèi)金融服務(wù)市場(chǎng)，呈現(xiàn)出法律制度健全、市場(chǎng)主體多樣、金融品種豐富、監(jiān)管完備的特點(diǎn)。 ? 完善的法律制度： ? 國(guó)外的消費(fèi)金融均有著覆蓋面廣、內(nèi)容完整的消費(fèi)金融法律制度。如美國(guó)在消費(fèi)者運(yùn)動(dòng)的推動(dòng)下， 20世紀(jì) 60年代就出臺(tái)了一系列專(zhuān)門(mén)的法律來(lái)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)的管理，這些法律的原則包括 公正信用報(bào)告原則、誠(chéng)實(shí)信貸原則、禁止歧視原則和破產(chǎn)保護(hù)原則等。 金融危機(jī)后，美國(guó)又出臺(tái)了《消費(fèi)者信貸保護(hù)法》（ Consumer Credit Protection Act）、《誠(chéng)實(shí)借貸法》（ Truth in Lending Act）等十多部以保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益為主旨的法律。 LOGO ? 多元的市場(chǎng)主體： ? 國(guó)際上比較成熟的市場(chǎng)，開(kāi)展消費(fèi)金融的主體和貸款機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)多樣性特點(diǎn)，除了商業(yè)銀行外，還包括互助儲(chǔ)蓄銀行、信用合作社、私人年金或退休金組織、政府年金組織、金融公司、投資公司等。日本還成立專(zhuān)門(mén)向工薪階層提供消費(fèi)信貸的金融公司和票據(jù)貼現(xiàn)公司，當(dāng)鋪、信用卡公司、郵購(gòu)公司和綜合租賃公司等也可以提供消費(fèi)信貸。 ? 豐富的產(chǎn)品類(lèi)型： ? 國(guó)外消費(fèi)貸款的品種較為豐富，一般包括兩類(lèi)：一是 特定用途的貸款 ，如用于購(gòu)買(mǎi)奢侈品、家庭耐用消費(fèi)品的貸款，用于旅游度假、住房裝修的貸款，助學(xué)貸款，汽車(chē)貸款等；二是 不設(shè)定用途的現(xiàn)金貸款 ，如現(xiàn)金透支、個(gè)人資金周轉(zhuǎn)貸款、個(gè)人信用循環(huán)貸款等，通常都為無(wú)擔(dān)保的信用貸款，以借款人的誠(chéng)信和還款能力作為放款依據(jù)。 LOGO ? 完善的信用體系： ? 以美國(guó)為例， 20世紀(jì)初就開(kāi)始 個(gè)人信用制度 的建立工作，到 20世紀(jì)中期，逐步完善了包括個(gè)人信用登記制度、評(píng)估制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度等在內(nèi)的消費(fèi)信貸的各種制度。成立了專(zhuān)門(mén)的征信機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供信用服務(wù)，其從貸款者的工作單位、公共部門(mén)以及其他金融機(jī)構(gòu)收集與消費(fèi)個(gè)人信用有關(guān)的信息，龐大的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和大量的信用管理人員，確保了信息的準(zhǔn)確性和時(shí)效性。 ? 此外，美國(guó)還建立了比較完備的與信用管理相關(guān)的 法律 ，對(duì)失信者進(jìn)行懲罰，明確規(guī)定對(duì)失信者進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰和勞動(dòng)處罰。 LOGO ? 功能監(jiān)管為主： ? 美國(guó)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)消費(fèi)金融公司的機(jī)構(gòu)監(jiān)管，而是主要圍繞消費(fèi)金融這一業(yè)務(wù)品種進(jìn)行監(jiān)管，金融公司只需要遵守聯(lián)邦及所在州有關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管細(xì)則開(kāi)展運(yùn)營(yíng)即可。 ? 同時(shí)，美國(guó)未對(duì)消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)品種、服務(wù)對(duì)象、股東來(lái)源等進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)定，金融公司可以根據(jù)市場(chǎng)需要靈活設(shè)計(jì)貸款產(chǎn)品。 ? 英國(guó) 的消費(fèi)金融公司主要受 FSA的統(tǒng)一監(jiān)管， 行業(yè)自律 在監(jiān)管體系中發(fā)揮著重要的補(bǔ)充作用。 LOGO 十、促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的建議 建立健全完善的外部環(huán)境 建立健全相關(guān)法律體系。 健全的法律法規(guī)是消費(fèi)金融發(fā)展的根本保障，應(yīng)借鑒國(guó)際消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，加快制定具體的、可操作的，既能促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展，又能有效防范其金融風(fēng)險(xiǎn)的法律法規(guī)細(xì)則，就消費(fèi)信貸的主體、對(duì)象、程序、方式等方面做出具體規(guī)定，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)金融領(lǐng)域各方參與者的權(quán)利和義務(wù)，共同培育健康、有序、可持續(xù)的的消費(fèi)金融市場(chǎng)。 建立和完善個(gè)人信用體系。 完善的個(gè)人征信體系是發(fā)展消費(fèi)金融信貸的基本前提，消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的大小主要取決于消費(fèi)者信用的高低。因此，完善的信用收集、分析、評(píng)價(jià)和監(jiān)督體系對(duì)于發(fā)展消費(fèi)信貸市場(chǎng)至關(guān)重要。央行等有關(guān)部門(mén)應(yīng)積極推動(dòng)我國(guó)信用體系的建立，適時(shí)對(duì)外開(kāi)放征信信息的查詢(xún)功能。在個(gè)人征信系統(tǒng)完善前，鼓勵(lì)消費(fèi)金融公司多渠道獲取信息資源，積極與銀行、電信等機(jī)構(gòu)合作獲取消費(fèi)者信用記錄，盡可能多地獲取信用信息。 LOGO 逐步完善社會(huì)保障制度。 采取多種措施加大對(duì)社會(huì)保障事業(yè)的投入力度，加快完善社會(huì)保障體系，全面提高國(guó)民醫(yī)療、教育、就業(yè)、住房等方面的保障水平，以減少居民消費(fèi)的后顧之憂(yōu)，帶動(dòng)居民消費(fèi)需求的增長(zhǎng)。 引導(dǎo)業(yè)務(wù)多樣化發(fā)展 消費(fèi)金融公司應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，避免與商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。 通過(guò)對(duì)客戶(hù)市場(chǎng)的細(xì)分，研發(fā)適合中低端收入消費(fèi)者的產(chǎn)品，深入挖掘消費(fèi)者的有效需求。 在 服務(wù)內(nèi)容 上，除現(xiàn)有的業(yè)務(wù)范圍外，要注重開(kāi)發(fā)當(dāng)前消費(fèi)金融供給不足的婚慶、旅游等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，同時(shí)嘗試加強(qiáng)與大型零售機(jī)構(gòu)、耐用消費(fèi)品生產(chǎn)企業(yè)的合作，最大限度地滿(mǎn)足消費(fèi)者需求； 在 服務(wù)理念 上，要始終堅(jiān)持“以消費(fèi)者為中心”的理念，強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)流程的規(guī)范和優(yōu)化，建立“營(yíng)銷(xiāo)、審查、發(fā)放、管理”相分離的精細(xì)化信貸管理模式，著力提供更專(zhuān)業(yè)、更便捷、更靈活的消費(fèi)金融服務(wù)，針對(duì)不同收入、教育背景的消費(fèi)者在利率、期限和還款方式上要實(shí)行差別化的信貸服務(wù)，在服務(wù)深度和廣度上不斷開(kāi)發(fā)創(chuàng)新。 LOGO 實(shí)行差異化監(jiān)管 科學(xué)適度的外部監(jiān)管有助于消費(fèi)金融公司的持續(xù)發(fā)展。鑒于我國(guó)缺少對(duì)此類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管實(shí)踐，應(yīng)充分借鑒國(guó)際的經(jīng)驗(yàn)做法，對(duì)現(xiàn)有的監(jiān)管政策進(jìn)行適度調(diào)整，體現(xiàn)出消費(fèi)金融公司與銀行機(jī)構(gòu)的差異性。通過(guò)外部監(jiān)管，促進(jìn)消費(fèi)金融公司自身建設(shè)的完善，加強(qiáng)科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防控體系的建設(shè)。 一是建立完善的監(jiān)管指標(biāo)監(jiān)控體系， 主要包括足額撥備、充足資本、合理杠桿率等。同時(shí)，由于消費(fèi)金融公司的母機(jī)構(gòu)通常也是金融機(jī)構(gòu)，要適時(shí)開(kāi)展對(duì)消費(fèi)金融公司與其母機(jī)構(gòu)的并表監(jiān)管。 二是加強(qiáng)信息披露監(jiān)管， 應(yīng)要求消費(fèi)金融公司按信息披露的要求強(qiáng)化和規(guī)范信息披露，尤其要強(qiáng)化對(duì)監(jiān)管部門(mén)的報(bào)告和對(duì)社會(huì)公眾的信息披露。 三是加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)金融公司資金來(lái)源及其使用方向上的監(jiān)管， 切實(shí)防止消費(fèi)金融公司非法吸儲(chǔ)以及違規(guī)放貸，尤其要切實(shí)防范消費(fèi)金融貸款違規(guī)進(jìn)入股市甚至房地產(chǎn)市場(chǎng)。 LOGO