我國消費(fèi)金融公司試點(diǎn)運(yùn)行回顧與展望---汪京京-文庫吧
2025-01-06 15:11 本頁面
【正文】 消費(fèi)金融服務(wù)的需求者 ? 在我國，消費(fèi)金融服務(wù)的需求者有許多顯著特點(diǎn)： ? （ 1）可支配收入分配的兩級分化制約了居民消費(fèi)能力； ? （ 2）與發(fā)達(dá)國家相比，我國居民更善于量入為出，負(fù)債 ? 消費(fèi)的觀念影響有限； （ 3）與城市居民相比，農(nóng)民的消費(fèi)需求更受到正規(guī)金融 支持匱乏的約束； （ 4）現(xiàn)金支付習(xí)慣制約了消費(fèi)效率； LOGO 四、消費(fèi)金融公司的界定 ? 美國 的消費(fèi)金融公司是指向消費(fèi)者提供 房屋抵押貸款 ，信用卡業(yè)務(wù)以及其他信用服務(wù)業(yè)務(wù) 等的消費(fèi)信用公司。 ? 這些公司主要由 巨型金融集團(tuán) 出資設(shè)立。 ? 例如，成立于 20 世紀(jì)初的美國花旗金融公司(CitiFinancial)，是美國具有代表性的消費(fèi)金融公司，它是由花旗集團(tuán)出資建立的全資子公司，業(yè)務(wù)集中于向低收入的美國群眾提供次級貸款服務(wù)。 ? 歐盟 的消費(fèi)金融公司定義為 專業(yè)化的消費(fèi)信貸提供者 ，這是其廣義的界定說法。 ? 消費(fèi)信貸提供者具體的又包括個(gè)人消費(fèi)金融服務(wù)公司和消費(fèi)者信貸商，而消費(fèi)者信貸商又進(jìn)一步分為個(gè)人貸款消費(fèi)公司、房屋信貸公司以及汽車金融公司等。 LOGO ? 日本 的消費(fèi)金融公司是指為個(gè)人消費(fèi)提供無擔(dān)保融資的貸款公司。這些公司首先要在營業(yè)所所在地的金融局取得相應(yīng)的 營業(yè)執(zhí)照 ，然后在貸款業(yè)界向大眾消費(fèi)者提供個(gè)人無擔(dān)保信貸支持。 ? 根據(jù) 我國 銀監(jiān)會于 2022年 11月 14日最新發(fā)布的 《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》（修訂版） 的有關(guān)規(guī)定： ? 消費(fèi)金融公司具體是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的， 不吸收公眾存款 ，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。 LOGO 五、我國消費(fèi)金融公司特點(diǎn) ? 我國現(xiàn)階段的消費(fèi)金融公司向借款人發(fā)放的以消費(fèi)為目的的貸款 不包括購買房屋和汽車 。 ? 在出資人方面，新版《辦法》增加了出資人類型。 消費(fèi)金融公司的出資人應(yīng)當(dāng)為中國境內(nèi)外依法設(shè)立的企業(yè)法人，并分為 主要出資人 和 一般出資人 。主要出資人是指出資數(shù)額最多并且出資額不低于擬設(shè)消費(fèi)金融公司全部股本 30%的出資人，一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。 （主要出資人須為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)或主營業(yè)務(wù)為提供適 合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的 境內(nèi)非金融企業(yè) ） “允許非金融企業(yè)出資設(shè)立消費(fèi)金融公司” 這是 09年《辦法》未提到的！ 降低主要出資人最低持股比例，由 50%降為 30% LOGO ? 新《辦法》還增加了非金融企業(yè)作為消費(fèi)金融公司主要出資人應(yīng)當(dāng)具備的一些 條件 ，包括： ? 最近 1年?duì)I業(yè)收入不低于 300億 元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會計(jì)報(bào)表口徑）； ? 最近１年年末凈資產(chǎn)不低于資產(chǎn)總額的 30%（合并會計(jì)報(bào)表口徑）； ? 財(cái)務(wù)狀況良好，最近 2個(gè)會計(jì)年度連續(xù)盈利（合并會計(jì)報(bào)表口徑）等。 LOGO ? 新《辦法》允許消費(fèi)金融公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上逐步開展異地業(yè)務(wù)， 放開了營業(yè)地域的限制 。去掉了舊《辦法》中“未經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，消費(fèi)金融公司不得在注冊地所在行政區(qū)域之外開展業(yè)務(wù)”的規(guī)定。 ? 同時(shí)，銀監(jiān)會表示《辦法》頒布實(shí)施后， 將擴(kuò)大試點(diǎn)城市范圍。 之前，經(jīng)國務(wù)院同意，新增沈陽、南京、杭州、合肥、泉州、武漢、廣州、重慶、西安、青島等 10個(gè) 城市參與消費(fèi)金融公司試點(diǎn)。此外，根據(jù) CEPA相關(guān)安排，合格的香港和澳門金融機(jī)構(gòu)可在廣東（含深圳）試點(diǎn)設(shè)立消費(fèi)金融公司。擴(kuò)大試點(diǎn)掌握“一地一家”的原則，將可新增 12家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)。 LOGO ? 新《辦法》還將 消費(fèi)金融公司發(fā)放消費(fèi)貸款的額度上限 由“借款人月收入 5倍”修改為“ 20萬元人民幣 ”，刪除“消費(fèi)金融公司須向曾從本公司申請過耐用消費(fèi)品貸款且還款記錄良好的借款人發(fā)放一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款”等限制性要求；增加消費(fèi)者保護(hù)條款，要求消費(fèi)金融公司在業(yè)務(wù)辦理中應(yīng)遵循公開透明原則，充分履行告知義務(wù)等等。 ? 增加接受股東存款業(yè)務(wù) ? 新《辦法》中根據(jù)試點(diǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際需要，增加“接 受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款”業(yè)務(wù)。 ? 銀監(jiān)會方面表示，這有利于進(jìn)一步拓展消費(fèi)金融公司 資金來源，更好地支持其業(yè)務(wù)發(fā)展。 LOGO ? 在 經(jīng)營范圍 方面，我國消費(fèi)金融公司剛剛起步，業(yè)務(wù)范圍不是很廣泛，產(chǎn)品品種方面也相當(dāng)有限。經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍主要集中在向消費(fèi)者提供信用消費(fèi)貸款，用于其向經(jīng)銷商購買事先約定的 耐用消費(fèi)品 或 一般用途消費(fèi)品 。主要包括：家用電器、電子產(chǎn)品、婚慶、教育、房屋裝飾裝潢、旅游消費(fèi)等事項(xiàng)的貸款。 ? 管理辦法明確規(guī)定，我國消費(fèi)金融公司在發(fā)展初期的經(jīng)營業(yè)務(wù)不得涉及房貸和車貸。 LOGO ? 在 目標(biāo)客戶 定位上，從我國目前試點(diǎn)的四家消費(fèi)金融公司的具體情況來看，我國消費(fèi)金融公司的 目標(biāo)客戶群 主要集中于 具有穩(wěn)定工作，穩(wěn)定收入或是有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來源的中低階層消費(fèi)群體， 這類群體主要是以年輕人為主，包括在校的大學(xué)生，剛參加工作不久的上班族等等。消費(fèi)金融公司將目標(biāo)客戶定位于此類消費(fèi)群體，主要是考慮到這種借助于消費(fèi)金融公司來實(shí)現(xiàn)預(yù)期消費(fèi)目標(biāo)的新型消費(fèi)方式對年輕群體具有較大的吸引力。 LOGO ? 在消費(fèi) 金融業(yè)務(wù)流程 上，我國消費(fèi)金融公司在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，主要遵循以下幾個(gè)步驟： 商品的選擇 消費(fèi)貸款申請 調(diào)查和分析 貸款審批 合同簽訂 提取商品 貸后管理 填寫申請表，提交個(gè)人資料 個(gè)人收入狀況、資產(chǎn)負(fù)債狀況、信用記錄 貸款的批準(zhǔn)與拒絕、信用等級的評定、 信貸產(chǎn)品的定價(jià) 簽訂貸款協(xié)議、說明貸款事項(xiàng)及還款約
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