【文章內(nèi)容簡介】 條消費金融公司對借款人所提供的個人信息負有保密義務，不得隨意對外泄 第三十條借款人不按照合同約定歸還貸款本息的，消費金融公司應采取合法的方式進行 第 三十一條消費金融公司違反本辦法規(guī)定的，銀監(jiān)會可責令限期整改；逾期未整改的，或者其行為嚴重危及消費金融公司的穩(wěn)健運行、損害客戶合法權益的，銀監(jiān)會可區(qū)別情形，依照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)的規(guī)定，采取暫停業(yè)務、限制股東權 第三十二條消費金融公司已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機、嚴重影響客戶合法權益的，銀監(jiān)會可以依法對其實行接管或者促成機構重組。消費金融公司有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情 第 三十三條本辦法第六條所稱主要出資人是指出資比例不低于擬設消費金融公司注冊資本 50% 第三十四條本辦法第十六條所稱個人耐用消費品貸款是指消費金融公司通過經(jīng)銷商向借款人發(fā)放的用于購買約定的家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費品 (不包括房屋和汽車 )的貸 第三十五條本辦法第十六條、第十七條所稱一般用途個人消費貸款是指消費金融公司直 第三十六條香港、澳門和臺灣地區(qū)的出資人 設立消費金融公司適用境外出資人的條件。 第三十九條本辦法自公布之日起施行。 銀監(jiān)會就出臺消費金融公司試點辦法答記者問 20200813 銀監(jiān)會網(wǎng)站 問：出臺《消費金融公司試點管理辦法》的背景是什么？ 答：銀監(jiān)會從 2020 年底開始，對國內(nèi)外消費金融行業(yè)的發(fā)展情況進行了研究。通過研究，比較清晰地了解了消費金融在國際上的發(fā)展情況、運營模式，進而分析了在我國發(fā)展消費金融的意義、必要性及推動方式，并在此基礎上起草 了《消費金融公司試點管理辦法》 (以下簡稱《試點辦法》 )，為消費金融公司試點工作設定了監(jiān)管框架。 為有效應對國際金融危機，認真貫徹落實中央“保增長、調(diào)結構、促改革、惠民生”宏觀經(jīng)濟政策，提供更多的金融服務促進消費需求增長，有效發(fā)揮消費需求對經(jīng)濟增長的拉動作用，促進經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長和可持續(xù)發(fā)展，銀監(jiān)會向國務院上報了試點設立消費金融公司的請示及《試點辦法》，并征求了發(fā)展改革委、財政部、商務部、人民銀行和國務院法制辦的意見。日前，國務院已批準同意進行消費金融公司試點工作。 近期，銀監(jiān)會向社會各界公開征求了對 《試點辦法》的意見，并根據(jù)各界意見反饋對《試點辦法》進行了修改?！对圏c辦法》頒布后，銀監(jiān)會將據(jù)此進行試點機構的審批。 問：在我國設立消費金融公司的意義何在？ 答：銀監(jiān)會認為，設立消費金融公司這一新型金融機構的意義在于：一是有利于促進國內(nèi)消費需求增長，支持經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展；二是有利于完善我國的金融組織體系，豐富我國的金融機構類型，促進金融產(chǎn)品創(chuàng)新；三是設立專業(yè)的消費金融公司，為商業(yè)銀行無法惠及的個人客戶提供新的可供選擇的金融服務，有利于滿足不同群體消費者不同層次的需求，提高消費者生活水平。 問：《消 費金融公司試點管理辦法》的主要內(nèi)容包括什么？ 答：《試點辦法》主要涵蓋以下內(nèi)容： 一是消費金融公司的定義。消費金融公司是經(jīng)銀監(jiān)會批準，在中華人民共和國境內(nèi)設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。 二是出資人資格條件。消費金融公司主要出資人為境內(nèi)外金融機構及銀監(jiān)會認可的其他出資人。《試點辦法》規(guī)定，主要出資人應具有 5 年以上消費金融領域的從業(yè)經(jīng)驗，最近 1年末資產(chǎn)總額不低于 600 億元人民幣，連續(xù) 2 個會計年度盈利，承諾 3 年內(nèi)不轉讓出資； 對于境外金融機構，還必須符合在中國境內(nèi)設立代表處 2 年以上，或已設有分支機構，且所在國家或地區(qū)金融監(jiān)管當局已經(jīng)與銀監(jiān)會建立良好的跨境監(jiān)管合作機制等條件。 三是注冊資本。消費金融公司的最低注冊資本要求為 3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣，這是參考了其他非銀行金融機構的注冊資本要求并考慮到消費金融公司在初期業(yè)務經(jīng)營中實現(xiàn)盈虧平衡的需要而制定的最低資本要求。 四是業(yè)務范圍。消費金融公司的業(yè)務主要包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款，兩者的區(qū)別為，前者是通過經(jīng)銷商發(fā)放而后者是直接向借款人發(fā)放。 為防止一般用途個人消費貸款被挪作他用，《試點辦法》規(guī)定了只有已取得過個人耐用消費品貸款的信譽良好的老客戶才可得到此項貸款。消費金融公司在試點階段的業(yè)務不涉及房地產(chǎn)貸款和汽車貸款。另外，為解決消費金融公司的資金來源問題，業(yè)務范圍中還包括從事同業(yè)拆借、向金融機構借款、辦理信貸資產(chǎn)轉讓，以及經(jīng)批準發(fā)行金融債券等業(yè)務。 五是有關監(jiān)管指標。消費金融公司不吸收存款，因此對此類機構的流動性要求相對較低，同時由于其貸款是無擔保、無抵押的貸款，風險相對較高，因此對這類公司的資本充足率要求較高。鑒此，并結合國際經(jīng)驗，《試 點辦法》制定了較嚴格的資本充足率標準 (不低于 10%)，另外還規(guī)定了資產(chǎn)損失準備充足率 (不低于 100%)以及同業(yè)拆入資金比例 (不高于資本總額的100%)。 六是有關消費者利益的保護。為防止消費者過度消費，《試點辦法》規(guī)定，消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款的余額不得超過借款人月收入水平的 5 倍；貸款利率雖實行按借款人的風險定價，但必須在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)；在催收上也不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段。 問：專業(yè)的消費金融公司與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行提供的消費金融服務有何不同？ 答：傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和專業(yè)消 費金融公司是現(xiàn)代消費金融業(yè)務的兩大提供商，兩者在目標客戶、分銷渠道、提供的產(chǎn)品以及風險管理模式等方面存在諸多差異。專業(yè)消費金融公司是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的重要補充之一。 國際上，商業(yè)銀行的個人銀行服務分銷渠道依附于商業(yè)銀行的分支機構，主要提供住房抵押貸款、汽車抵押貸款、信用卡業(yè)務以及有抵押有擔保的現(xiàn)金貸款業(yè)務，其風險管理較多地依靠抵押和擔保；專業(yè)消費金融公司更多地是為未充分享受到金融服務的大眾和低端消費者提供商業(yè)銀行金融服務之外的各種便利服務，分銷網(wǎng)絡可以覆蓋自身分支機構、耐用消費品銷售點、郵局網(wǎng)點等，提供的產(chǎn) 品包括 POS 銷售終端貸款、信用現(xiàn)金貸款等，其風險管理模式主要包括先進的客戶評分系統(tǒng)、針對不同風險客戶的差異化審核流程以及多樣化的催收方式。 與商業(yè)銀行相比，專業(yè)消費金融公司具有單筆授信額度小 (一般在幾千元到幾萬元之間 )、審批速度快 (通常 1 小時內(nèi)決策 )、無需抵押擔保、服務方式靈活 (服務時間常常延長到下班后或周末 )等獨特優(yōu)勢。 問：專業(yè)消費金融公司提供的消費信貸服務與信用卡業(yè)務有何不同？ 答：信用卡業(yè)務是消費金融業(yè)務的一種重要方式，目前由商業(yè)銀行辦理。試點階段的消費金融公司需對每筆消費申請進行審核后 發(fā)放消費貸款，而信用卡是銀行針對個人的綜合授信，客戶獲得信用卡后不需在進行具體消費時進行申請。信用卡的透支額度根據(jù)客戶的信用記錄確定，消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的 5 倍。對于剛參加工作的年輕人和年輕家庭，信用卡的額度可能較低，不足以支持他們購買心儀的電器、電子產(chǎn)品或滿足旅游、裝修的需求，但他們未來有穩(wěn)定的收入來源，他們可選擇向消費金融公司申請消費貸款。并且，在購買耐用消費品時可即時獲得信貸支持，不像信用卡在申請到領卡間有一段等候期。消費金融公司發(fā)放的消費貸款?？顚Ｓ?，避免了信用卡 面臨的丟失、被盜用等風險。 問：銀監(jiān)會將如何對消費金融公司試點機構進行審批和監(jiān)管？ 答：由于消費金融公司在我國屬于新生事物，有關監(jiān)管法規(guī)需逐步完善，且我國個人信用體系仍在不斷完善，因此，對于此類機構宜采取先試點、后逐步放開的方式。國務院已同意銀監(jiān)會先在北京、天津、上海和成都四地各批準一家機構進行試點，以積累經(jīng)驗，成功后再進行推廣。 在消費金融公司的試點工作中，銀監(jiān)會將堅持商業(yè)化、市場化原則，尊重金融機構的意愿，由金融機構自愿提出申請，銀監(jiān)會根據(jù)《試點辦法》規(guī)定的各項準入條件，進行審批。 在試點的 消費金融公司設立后，銀監(jiān)會及其派出機構將根據(jù)《銀監(jiān)法》賦予的權利，根據(jù)《試點辦法》設定的監(jiān)管框架，通過市場準入、非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查等方式實施監(jiān)督管理，促其健康發(fā)展。隨著這些公司的不斷發(fā)展，期望這些公司能在為廣大普通金融消費者提供便利服務方面發(fā)揮更大的作用。 消費金融公司試點辦法公布 最低注冊資本 3 億元 20200813 第一財經(jīng)網(wǎng) 今天，銀監(jiān)會公布了《消費金融公司試點管理辦法》 (下稱《辦法》 )，這意味著個人消費貸款客戶可選擇的金融機構將不再局限于銀行，在全球成熟和新興市場均得到廣泛使用的消費金融公司 ，即將在國內(nèi)的北京、上海、成都、天津四地設立試點。 所謂消費金融公司，是指經(jīng)銀監(jiān)會批準，在我國境內(nèi)設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。 過去國內(nèi)消費者只能從銀行享受消費信貸業(yè)務，且品種很少，除了房、車按揭，就是信用卡。銀監(jiān)會相關負責人表示，消費金融公司試點的設立，可為商業(yè)銀行無法惠及的個人客戶，提供新的選擇。 據(jù)悉，消費金融公司是以個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款為主。個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款的區(qū)別在于，前 者是通過經(jīng)銷商發(fā)放，而后者是公司直接向借款人放款。上述人士指出，在消費金融公司試點階段，業(yè)務不涉及房地產(chǎn)和汽車貸款等高風險產(chǎn)品，但隨著試點工作的推進，不排除拓展產(chǎn)品范圍的可能。 與日前發(fā)布的《征求意見稿》相比，最終公布的方案對消費金融公司主要出資人的準入門檻、業(yè)務范圍以及部分經(jīng)營規(guī)則和監(jiān)管要求做出了調(diào)整。 其中，為了讓更多金融機構，特別是中小商業(yè)銀行能夠參與試點公司，銀監(jiān)會降低了消費金融公司主要出資人的準入條件?！墩髑笠庖姼濉分幸?guī)定的設立消費金融公司的金融機構總資產(chǎn)不低于 800 億元人民幣或等值的可自 由兌換貨幣，降低為 600 億元。 “按照 800 億元的準入條件測算，有大約 20家商業(yè)銀行具備參與試點資格。降低到 600億元，具備資格的銀行將更多?！鄙鲜鋈耸空f。 但是考慮到消費金融公司不吸收公眾存款，最初的資金來源只有注冊資本金，且無抵押無擔保的貸款信用風險比較高，銀監(jiān)會認為較高的注冊資本金是抵御風險的重要防線。因此，《辦法》中并未降低注冊資本金的門檻，最低限額為 3 億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。 銀監(jiān)會上述人士指出，試點設立初期可能沒有充足的業(yè)務運用其資金，如果大量資金閑置在賬面上，將增加消費金 融公司的運營成本，因此，《辦法》中拓寬了其業(yè)務范圍。 除個人消費貸款的主業(yè)，以及《征求意見稿》中的辦理信貸資產(chǎn)轉讓、境內(nèi)同業(yè)拆借、經(jīng)批準發(fā)行金融債券等意外，《辦法》中增加了固定收益類證券投資業(yè)務。但同時為了進一步控制風險，也提出了限制性要求，即投資余額不高于資本總額的 20%。 《辦法》中對消費金融公司應遵循的監(jiān)管指標進行了規(guī)定。包括：資本充足率不低于10%；同業(yè)拆入資金比例不高于資本總額的 100%；資產(chǎn)損失準備充足率不低于 100%等。并對部分經(jīng)營規(guī)則和監(jiān)管要求做出了調(diào)整。增加了“未經(jīng)銀監(jiān)會批準，消費 金融公司不得在注冊地所在行政區(qū)域以外開展業(yè)務的規(guī)定”，取消了“消費金融公司向個人發(fā)放一般用途消費貸款的額度不得超過以往向該借款人發(fā)放單筆貸款的最高額度”的規(guī)定。 而為防止過度消費，消費金融公司將以借款人的風險作為利率定價標準，但不會超過基準利率上浮 4 倍的標準。 據(jù)悉，《辦法》公布后，銀監(jiān)會立即將根據(jù)具體方案，展開相關金融機構的機構準入審批工作。預計年底前將會有試點完成審批，進入籌備階段。 銀監(jiān)會啟動消費金融公司審批 北京等四地試點 20200813 中國新聞網(wǎng) 為切實貫徹落實黨中央、國務院“保增長 、調(diào)結構、促改革、惠民生”的宏觀經(jīng)濟政策，加大金融對擴內(nèi)需促消費的支持力度，促進經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長和可持續(xù)發(fā)展，近日，銀監(jiān)會發(fā)布《消費金融公司試點管理辦法》 (以下簡稱《試點辦法》 )，啟動消費金融公司試點審批工作。 消費金融是向各階層消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務方式。擬試點設立的專業(yè)消費金融公司不吸收公眾存款，在設立初期的資金來源主要為資本金，在規(guī)模擴大后可以申請發(fā)債或向銀行借款。此類專業(yè)公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優(yōu)勢。 《試點辦法》共五章三十九 條，對消費金融公司的設立、變更與終止，業(yè)務范圍及經(jīng)營規(guī)則，監(jiān)管指標及消費者的保護等作出規(guī)定。《試點辦法》規(guī)定，消費金融公司的主要出資人應為境內(nèi)外金融機構和銀監(jiān)會認可的其他出資人；消費金融公司的最低注冊資本為 3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣；消費金融公司在試點階段的業(yè)務范圍僅包括個人耐用消費品貸款和一般用途個人消費貸款，不涉及房地產(chǎn)貸款和汽車貸款；結合國際經(jīng)驗，《試點辦法》對消費金融公司設定了有關監(jiān)管指標，包括較嚴格的資本充足率標準 (不低于 10%)，資產(chǎn)損失準備充足率 (不低于 100%)以及同業(yè)拆入資金比例 (不高于資本總額的 100%)等；為保護消費者權益，《試點辦法》規(guī)定了三方面相關內(nèi)容：一是貸款利率不能超出法律法規(guī)允許的范圍；二是消費金融公司對借款人的個人信息負有保密義務，不得隨意對外泄露；三是對逾期貸款的催收應采取合法的方式，不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段。 銀監(jiān)會有關負責人表示，設立消費金融公司，有利于促進國內(nèi)消費需求增長，支持經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展；有利于豐富我國金融機構類型，促進金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同群體消費者不同層次的需求，提高金融業(yè)的服務水平。 由