【文章內(nèi)容簡介】 條消費(fèi)金融公司對借款人所提供的個(gè)人信息負(fù)有保密義務(wù)，不得隨意對外泄 第三十條借款人不按照合同約定歸還貸款本息的，消費(fèi)金融公司應(yīng)采取合法的方式進(jìn)行 第 三十一條消費(fèi)金融公司違反本辦法規(guī)定的，銀監(jiān)會可責(zé)令限期整改；逾期未整改的，或者其行為嚴(yán)重危及消費(fèi)金融公司的穩(wěn)健運(yùn)行、損害客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會可區(qū)別情形，依照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)的規(guī)定，采取暫停業(yè)務(wù)、限制股東權(quán) 第三十二條消費(fèi)金融公司已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)、嚴(yán)重影響客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會可以依法對其實(shí)行接管或者促成機(jī)構(gòu)重組。消費(fèi)金融公司有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情 第 三十三條本辦法第六條所稱主要出資人是指出資比例不低于擬設(shè)消費(fèi)金融公司注冊資本 50% 第三十四條本辦法第十六條所稱個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是指消費(fèi)金融公司通過經(jīng)銷商向借款人發(fā)放的用于購買約定的家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費(fèi)品 (不包括房屋和汽車 )的貸 第三十五條本辦法第十六條、第十七條所稱一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款是指消費(fèi)金融公司直 第三十六條香港、澳門和臺灣地區(qū)的出資人 設(shè)立消費(fèi)金融公司適用境外出資人的條件。 第三十九條本辦法自公布之日起施行。 銀監(jiān)會就出臺消費(fèi)金融公司試點(diǎn)辦法答記者問 20200813 銀監(jiān)會網(wǎng)站 問：出臺《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》的背景是什么？ 答：銀監(jiān)會從 2020 年底開始，對國內(nèi)外消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展情況進(jìn)行了研究。通過研究，比較清晰地了解了消費(fèi)金融在國際上的發(fā)展情況、運(yùn)營模式，進(jìn)而分析了在我國發(fā)展消費(fèi)金融的意義、必要性及推動(dòng)方式，并在此基礎(chǔ)上起草 了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》 (以下簡稱《試點(diǎn)辦法》 )，為消費(fèi)金融公司試點(diǎn)工作設(shè)定了監(jiān)管框架。 為有效應(yīng)對國際金融危機(jī)，認(rèn)真貫徹落實(shí)中央“保增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、惠民生”宏觀經(jīng)濟(jì)政策，提供更多的金融服務(wù)促進(jìn)消費(fèi)需求增長，有效發(fā)揮消費(fèi)需求對經(jīng)濟(jì)增長的拉動(dòng)作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長和可持續(xù)發(fā)展，銀監(jiān)會向國務(wù)院上報(bào)了試點(diǎn)設(shè)立消費(fèi)金融公司的請示及《試點(diǎn)辦法》，并征求了發(fā)展改革委、財(cái)政部、商務(wù)部、人民銀行和國務(wù)院法制辦的意見。日前，國務(wù)院已批準(zhǔn)同意進(jìn)行消費(fèi)金融公司試點(diǎn)工作。 近期，銀監(jiān)會向社會各界公開征求了對 《試點(diǎn)辦法》的意見，并根據(jù)各界意見反饋對《試點(diǎn)辦法》進(jìn)行了修改。《試點(diǎn)辦法》頒布后，銀監(jiān)會將據(jù)此進(jìn)行試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的審批。 問：在我國設(shè)立消費(fèi)金融公司的意義何在？ 答：銀監(jiān)會認(rèn)為，設(shè)立消費(fèi)金融公司這一新型金融機(jī)構(gòu)的意義在于：一是有利于促進(jìn)國內(nèi)消費(fèi)需求增長，支持經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展；二是有利于完善我國的金融組織體系，豐富我國的金融機(jī)構(gòu)類型，促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新；三是設(shè)立專業(yè)的消費(fèi)金融公司，為商業(yè)銀行無法惠及的個(gè)人客戶提供新的可供選擇的金融服務(wù)，有利于滿足不同群體消費(fèi)者不同層次的需求，提高消費(fèi)者生活水平。 問：《消 費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》的主要內(nèi)容包括什么？ 答：《試點(diǎn)辦法》主要涵蓋以下內(nèi)容： 一是消費(fèi)金融公司的定義。消費(fèi)金融公司是經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。 二是出資人資格條件。消費(fèi)金融公司主要出資人為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)及銀監(jiān)會認(rèn)可的其他出資人?！对圏c(diǎn)辦法》規(guī)定，主要出資人應(yīng)具有 5 年以上消費(fèi)金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，最近 1年末資產(chǎn)總額不低于 600 億元人民幣，連續(xù) 2 個(gè)會計(jì)年度盈利，承諾 3 年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓出資； 對于境外金融機(jī)構(gòu)，還必須符合在中國境內(nèi)設(shè)立代表處 2 年以上，或已設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，且所在國家或地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)與銀監(jiān)會建立良好的跨境監(jiān)管合作機(jī)制等條件。 三是注冊資本。消費(fèi)金融公司的最低注冊資本要求為 3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣，這是參考了其他非銀行金融機(jī)構(gòu)的注冊資本要求并考慮到消費(fèi)金融公司在初期業(yè)務(wù)經(jīng)營中實(shí)現(xiàn)盈虧平衡的需要而制定的最低資本要求。 四是業(yè)務(wù)范圍。消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款，兩者的區(qū)別為，前者是通過經(jīng)銷商發(fā)放而后者是直接向借款人發(fā)放。 為防止一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款被挪作他用，《試點(diǎn)辦法》規(guī)定了只有已取得過個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款的信譽(yù)良好的老客戶才可得到此項(xiàng)貸款。消費(fèi)金融公司在試點(diǎn)階段的業(yè)務(wù)不涉及房地產(chǎn)貸款和汽車貸款。另外，為解決消費(fèi)金融公司的資金來源問題，業(yè)務(wù)范圍中還包括從事同業(yè)拆借、向金融機(jī)構(gòu)借款、辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，以及經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券等業(yè)務(wù)。 五是有關(guān)監(jiān)管指標(biāo)。消費(fèi)金融公司不吸收存款，因此對此類機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性要求相對較低，同時(shí)由于其貸款是無擔(dān)保、無抵押的貸款，風(fēng)險(xiǎn)相對較高，因此對這類公司的資本充足率要求較高。鑒此，并結(jié)合國際經(jīng)驗(yàn)，《試 點(diǎn)辦法》制定了較嚴(yán)格的資本充足率標(biāo)準(zhǔn) (不低于 10%)，另外還規(guī)定了資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率 (不低于 100%)以及同業(yè)拆入資金比例 (不高于資本總額的100%)。 六是有關(guān)消費(fèi)者利益的保護(hù)。為防止消費(fèi)者過度消費(fèi)，《試點(diǎn)辦法》規(guī)定，消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過借款人月收入水平的 5 倍；貸款利率雖實(shí)行按借款人的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，但必須在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)；在催收上也不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段。 問：專業(yè)的消費(fèi)金融公司與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行提供的消費(fèi)金融服務(wù)有何不同？ 答：傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和專業(yè)消 費(fèi)金融公司是現(xiàn)代消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的兩大提供商，兩者在目標(biāo)客戶、分銷渠道、提供的產(chǎn)品以及風(fēng)險(xiǎn)管理模式等方面存在諸多差異。專業(yè)消費(fèi)金融公司是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的重要補(bǔ)充之一。 國際上，商業(yè)銀行的個(gè)人銀行服務(wù)分銷渠道依附于商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，主要提供住房抵押貸款、汽車抵押貸款、信用卡業(yè)務(wù)以及有抵押有擔(dān)保的現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)管理較多地依靠抵押和擔(dān)保；專業(yè)消費(fèi)金融公司更多地是為未充分享受到金融服務(wù)的大眾和低端消費(fèi)者提供商業(yè)銀行金融服務(wù)之外的各種便利服務(wù)，分銷網(wǎng)絡(luò)可以覆蓋自身分支機(jī)構(gòu)、耐用消費(fèi)品銷售點(diǎn)、郵局網(wǎng)點(diǎn)等，提供的產(chǎn) 品包括 POS 銷售終端貸款、信用現(xiàn)金貸款等，其風(fēng)險(xiǎn)管理模式主要包括先進(jìn)的客戶評分系統(tǒng)、針對不同風(fēng)險(xiǎn)客戶的差異化審核流程以及多樣化的催收方式。 與商業(yè)銀行相比，專業(yè)消費(fèi)金融公司具有單筆授信額度小 (一般在幾千元到幾萬元之間 )、審批速度快 (通常 1 小時(shí)內(nèi)決策 )、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活 (服務(wù)時(shí)間常常延長到下班后或周末 )等獨(dú)特優(yōu)勢。 問：專業(yè)消費(fèi)金融公司提供的消費(fèi)信貸服務(wù)與信用卡業(yè)務(wù)有何不同？ 答：信用卡業(yè)務(wù)是消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的一種重要方式，目前由商業(yè)銀行辦理。試點(diǎn)階段的消費(fèi)金融公司需對每筆消費(fèi)申請進(jìn)行審核后 發(fā)放消費(fèi)貸款，而信用卡是銀行針對個(gè)人的綜合授信，客戶獲得信用卡后不需在進(jìn)行具體消費(fèi)時(shí)進(jìn)行申請。信用卡的透支額度根據(jù)客戶的信用記錄確定，消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過借款人月收入的 5 倍。對于剛參加工作的年輕人和年輕家庭，信用卡的額度可能較低，不足以支持他們購買心儀的電器、電子產(chǎn)品或滿足旅游、裝修的需求，但他們未來有穩(wěn)定的收入來源，他們可選擇向消費(fèi)金融公司申請消費(fèi)貸款。并且，在購買耐用消費(fèi)品時(shí)可即時(shí)獲得信貸支持，不像信用卡在申請到領(lǐng)卡間有一段等候期。消費(fèi)金融公司發(fā)放的消費(fèi)貸款?？顚Ｓ?，避免了信用卡 面臨的丟失、被盜用等風(fēng)險(xiǎn)。 問：銀監(jiān)會將如何對消費(fèi)金融公司試點(diǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批和監(jiān)管？ 答：由于消費(fèi)金融公司在我國屬于新生事物，有關(guān)監(jiān)管法規(guī)需逐步完善，且我國個(gè)人信用體系仍在不斷完善，因此，對于此類機(jī)構(gòu)宜采取先試點(diǎn)、后逐步放開的方式。國務(wù)院已同意銀監(jiān)會先在北京、天津、上海和成都四地各批準(zhǔn)一家機(jī)構(gòu)進(jìn)行試點(diǎn)，以積累經(jīng)驗(yàn)，成功后再進(jìn)行推廣。 在消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)工作中，銀監(jiān)會將堅(jiān)持商業(yè)化、市場化原則，尊重金融機(jī)構(gòu)的意愿，由金融機(jī)構(gòu)自愿提出申請，銀監(jiān)會根據(jù)《試點(diǎn)辦法》規(guī)定的各項(xiàng)準(zhǔn)入條件，進(jìn)行審批。 在試點(diǎn)的 消費(fèi)金融公司設(shè)立后，銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)將根據(jù)《銀監(jiān)法》賦予的權(quán)利，根據(jù)《試點(diǎn)辦法》設(shè)定的監(jiān)管框架，通過市場準(zhǔn)入、非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查等方式實(shí)施監(jiān)督管理，促其健康發(fā)展。隨著這些公司的不斷發(fā)展，期望這些公司能在為廣大普通金融消費(fèi)者提供便利服務(wù)方面發(fā)揮更大的作用。 消費(fèi)金融公司試點(diǎn)辦法公布 最低注冊資本 3 億元 20200813 第一財(cái)經(jīng)網(wǎng) 今天，銀監(jiān)會公布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》 (下稱《辦法》 )，這意味著個(gè)人消費(fèi)貸款客戶可選擇的金融機(jī)構(gòu)將不再局限于銀行，在全球成熟和新興市場均得到廣泛使用的消費(fèi)金融公司 ，即將在國內(nèi)的北京、上海、成都、天津四地設(shè)立試點(diǎn)。 所謂消費(fèi)金融公司，是指經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，在我國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。 過去國內(nèi)消費(fèi)者只能從銀行享受消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，且品種很少，除了房、車按揭，就是信用卡。銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，消費(fèi)金融公司試點(diǎn)的設(shè)立，可為商業(yè)銀行無法惠及的個(gè)人客戶，提供新的選擇。 據(jù)悉，消費(fèi)金融公司是以個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款為主。個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款的區(qū)別在于，前 者是通過經(jīng)銷商發(fā)放，而后者是公司直接向借款人放款。上述人士指出，在消費(fèi)金融公司試點(diǎn)階段，業(yè)務(wù)不涉及房地產(chǎn)和汽車貸款等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，但隨著試點(diǎn)工作的推進(jìn)，不排除拓展產(chǎn)品范圍的可能。 與日前發(fā)布的《征求意見稿》相比，最終公布的方案對消費(fèi)金融公司主要出資人的準(zhǔn)入門檻、業(yè)務(wù)范圍以及部分經(jīng)營規(guī)則和監(jiān)管要求做出了調(diào)整。 其中，為了讓更多金融機(jī)構(gòu)，特別是中小商業(yè)銀行能夠參與試點(diǎn)公司，銀監(jiān)會降低了消費(fèi)金融公司主要出資人的準(zhǔn)入條件。《征求意見稿》中規(guī)定的設(shè)立消費(fèi)金融公司的金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)不低于 800 億元人民幣或等值的可自 由兌換貨幣，降低為 600 億元。 “按照 800 億元的準(zhǔn)入條件測算，有大約 20家商業(yè)銀行具備參與試點(diǎn)資格。降低到 600億元，具備資格的銀行將更多?！鄙鲜鋈耸空f。 但是考慮到消費(fèi)金融公司不吸收公眾存款，最初的資金來源只有注冊資本金，且無抵押無擔(dān)保的貸款信用風(fēng)險(xiǎn)比較高，銀監(jiān)會認(rèn)為較高的注冊資本金是抵御風(fēng)險(xiǎn)的重要防線。因此，《辦法》中并未降低注冊資本金的門檻，最低限額為 3 億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。 銀監(jiān)會上述人士指出，試點(diǎn)設(shè)立初期可能沒有充足的業(yè)務(wù)運(yùn)用其資金，如果大量資金閑置在賬面上，將增加消費(fèi)金 融公司的運(yùn)營成本，因此，《辦法》中拓寬了其業(yè)務(wù)范圍。 除個(gè)人消費(fèi)貸款的主業(yè)，以及《征求意見稿》中的辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、境內(nèi)同業(yè)拆借、經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券等意外，《辦法》中增加了固定收益類證券投資業(yè)務(wù)。但同時(shí)為了進(jìn)一步控制風(fēng)險(xiǎn)，也提出了限制性要求，即投資余額不高于資本總額的 20%。 《辦法》中對消費(fèi)金融公司應(yīng)遵循的監(jiān)管指標(biāo)進(jìn)行了規(guī)定。包括：資本充足率不低于10%；同業(yè)拆入資金比例不高于資本總額的 100%；資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于 100%等。并對部分經(jīng)營規(guī)則和監(jiān)管要求做出了調(diào)整。增加了“未經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，消費(fèi) 金融公司不得在注冊地所在行政區(qū)域以外開展業(yè)務(wù)的規(guī)定”，取消了“消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放一般用途消費(fèi)貸款的額度不得超過以往向該借款人發(fā)放單筆貸款的最高額度”的規(guī)定。 而為防止過度消費(fèi)，消費(fèi)金融公司將以借款人的風(fēng)險(xiǎn)作為利率定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，但不會超過基準(zhǔn)利率上浮 4 倍的標(biāo)準(zhǔn)。 據(jù)悉，《辦法》公布后，銀監(jiān)會立即將根據(jù)具體方案，展開相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入審批工作。預(yù)計(jì)年底前將會有試點(diǎn)完成審批，進(jìn)入籌備階段。 銀監(jiān)會啟動(dòng)消費(fèi)金融公司審批 北京等四地試點(diǎn) 20200813 中國新聞網(wǎng) 為切實(shí)貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院“保增長 、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、惠民生”的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，加大金融對擴(kuò)內(nèi)需促消費(fèi)的支持力度，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長和可持續(xù)發(fā)展，近日，銀監(jiān)會發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》 (以下簡稱《試點(diǎn)辦法》 )，啟動(dòng)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)審批工作。 消費(fèi)金融是向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。擬試點(diǎn)設(shè)立的專業(yè)消費(fèi)金融公司不吸收公眾存款，在設(shè)立初期的資金來源主要為資本金，在規(guī)模擴(kuò)大后可以申請發(fā)債或向銀行借款。此類專業(yè)公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢。 《試點(diǎn)辦法》共五章三十九 條，對消費(fèi)金融公司的設(shè)立、變更與終止，業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營規(guī)則，監(jiān)管指標(biāo)及消費(fèi)者的保護(hù)等作出規(guī)定?！对圏c(diǎn)辦法》規(guī)定，消費(fèi)金融公司的主要出資人應(yīng)為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會認(rèn)可的其他出資人；消費(fèi)金融公司的最低注冊資本為 3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣；消費(fèi)金融公司在試點(diǎn)階段的業(yè)務(wù)范圍僅包括個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款和一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款，不涉及房地產(chǎn)貸款和汽車貸款；結(jié)合國際經(jīng)驗(yàn)，《試點(diǎn)辦法》對消費(fèi)金融公司設(shè)定了有關(guān)監(jiān)管指標(biāo)，包括較嚴(yán)格的資本充足率標(biāo)準(zhǔn) (不低于 10%)，資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率 (不低于 100%)以及同業(yè)拆入資金比例 (不高于資本總額的 100%)等；為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，《試點(diǎn)辦法》規(guī)定了三方面相關(guān)內(nèi)容：一是貸款利率不能超出法律法規(guī)允許的范圍；二是消費(fèi)金融公司對借款人的個(gè)人信息負(fù)有保密義務(wù)，不得隨意對外泄露；三是對逾期貸款的催收應(yīng)采取合法的方式，不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段。 銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，設(shè)立消費(fèi)金融公司，有利于促進(jìn)國內(nèi)消費(fèi)需求增長，支持經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展；有利于豐富我國金融機(jī)構(gòu)類型，促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同群體消費(fèi)者不同層次的需求，提高金融業(yè)的服務(wù)水平。 由