項(xiàng)目一模塊一旦夕禍福-風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理(編輯修改稿)
2025-02-14 09:51 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 斯蒂格里茨在研究保險(xiǎn)市場(chǎng)時(shí)，發(fā)現(xiàn)了一個(gè)經(jīng)典的例子：美國(guó)一所大學(xué)學(xué)生自行車被盜比率約10％，有幾個(gè)有經(jīng)營(yíng)頭腦的學(xué)生發(fā)起了一個(gè)對(duì)自行車的保險(xiǎn)，保費(fèi)為保險(xiǎn)標(biāo)的的 15％。按常理，這幾個(gè)有經(jīng)營(yíng)頭腦的學(xué)生應(yīng)獲得 5％左右的利潤(rùn)。但該保險(xiǎn)運(yùn)作一段時(shí)間后，這幾個(gè)學(xué)生發(fā)現(xiàn)自行車被盜比率迅速提高到 15％以上。 道德風(fēng)險(xiǎn)案例 ? 何以如此？這是因?yàn)樽孕熊囃侗：螅瑢W(xué)生們對(duì)自行車安全防范措施明顯減少。在這個(gè)例子中，投保的學(xué)生由于不完全承擔(dān)自行車被盜的風(fēng)險(xiǎn)后果，因而采取了對(duì)自行車安全防范的不作為行為。而這種不作為的行為，就是道德風(fēng)險(xiǎn)。可以說，只要市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)存在，道德風(fēng)險(xiǎn)就不可避免。 三、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 ? （二）風(fēng)險(xiǎn)事故 ? 風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物，即風(fēng)險(xiǎn)只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。例如，汽車剎車失靈釀成車禍而導(dǎo)致車毀人亡，其中剎車失靈是風(fēng)險(xiǎn)因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故。 ? 如果僅有剎車失靈而無車禍，就不會(huì)造成人員傷亡。如果說風(fēng)險(xiǎn)因素還只是損失發(fā)生的一種可能性，那么，風(fēng)險(xiǎn)事故則意味著風(fēng)險(xiǎn)的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性，即風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。因而，它是直接引起損失后果的意外事件。 三、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 ? （三）損失 ? 損失是指非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值減少。包括兩方面的條件：一為非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的觀念，二為經(jīng)濟(jì)價(jià)值的觀念，即損失必須能以貨幣來衡量，二者缺一不可。像精神打擊，政治迫害以及折舊、饋贈(zèng)等均不能作為損失。 ? 通常我們將損失分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。直接損失是由風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身的損失和人身的傷害，而間接損失則是由直接損失引起的額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失等。往往間接損失的金額很大，有時(shí)甚至超過直接損失。 三、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 ? （四）風(fēng)險(xiǎn)三要素之間的關(guān)系 ? 風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失三者的關(guān)系是，風(fēng)險(xiǎn)因素的存在引起或增加了風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的可能性，而風(fēng)險(xiǎn)事故一旦發(fā)生則會(huì)導(dǎo)致?lián)p失。如下冰雹使得路滑而發(fā)生車禍，造成人員傷亡，這時(shí)冰雹是風(fēng)險(xiǎn)因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故。若冰雹直接擊傷行人，則它是風(fēng)險(xiǎn)事故。 ? 從風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)事故之間的關(guān)系來看，風(fēng)險(xiǎn)因素只是風(fēng)險(xiǎn)事故產(chǎn)生并造成損失的可能性或使之增加的條件，它并不直接導(dǎo)致?lián)p失，只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故這個(gè)媒介才產(chǎn)生損失，也可以說風(fēng)險(xiǎn)因素是產(chǎn)生損失的內(nèi)在條件，而風(fēng)險(xiǎn)事故是外在條件。 四、風(fēng)險(xiǎn)的種類 （一）按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類 ? 依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的，風(fēng)險(xiǎn)可分為： 1．財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) ? 指可能導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值而使財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)人遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。 2．人身風(fēng)險(xiǎn) ? 指人們因早逝、疾病、殘疾、失業(yè)或年老無依無靠等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 3．責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) ? 指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體因疏忽、過失造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害，根據(jù)法律規(guī)定或合同約定，應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。 4．信用風(fēng)險(xiǎn) ? 指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對(duì)方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 四、風(fēng)險(xiǎn)的種類 ? （二）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類 1．自然風(fēng)險(xiǎn) ? 指由于自然力的不規(guī)則變化使社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活等遭受威脅的風(fēng)險(xiǎn)。 2．社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) ? 指由于個(gè)人行為的反?；虿豢深A(yù)料的團(tuán)體行為所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。 3．經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) ? 指人們?cè)趶氖陆?jīng)濟(jì)活動(dòng)中，由于經(jīng)營(yíng)管理不善、市場(chǎng)預(yù)測(cè)失誤、價(jià)格波動(dòng)、消費(fèi)需求發(fā)生變化、通貨膨脹、匯率變動(dòng)等所導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 4．技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) ? 指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展與生產(chǎn)方式的改變而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。 5．政治風(fēng)險(xiǎn) ? 指由于政治原因，如政局的變化、政權(quán)的更替、政府法令和決定的頒布實(shí)施，以及種族和宗教沖突、叛亂、戰(zhàn)爭(zhēng)等引起社會(huì)動(dòng)蕩而造成財(cái)產(chǎn)毀損、人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)。 四、風(fēng)險(xiǎn)的種類 ? （三）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類 1．純粹風(fēng)險(xiǎn) ? 只有損失機(jī)會(huì)而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)，即是純粹風(fēng)險(xiǎn)。 2．投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) ? 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)于純粹風(fēng)險(xiǎn)而言。它是指既有損失機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的后果一般有三種：一是沒有損失；二是有損失；三是盈利。 四、風(fēng)險(xiǎn)的種類 ? （四）按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為分類 1．基本風(fēng)險(xiǎn) ? 非個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)就是基本風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上是一種團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)，即個(gè)人不能預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn)。比如經(jīng)濟(jì)制度的不確定性、社會(huì)與政治的變化以及特大自然災(zāi)害等造成的風(fēng)險(xiǎn)，都屬于基本風(fēng)險(xiǎn)。 2．特定風(fēng)險(xiǎn) ? 指影響個(gè)人、家庭或企業(yè)，由特定的因素引起的、與特定的社會(huì)個(gè)體有因果關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)，是由個(gè)人、家庭或企業(yè)來承擔(dān)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 ? 由于特定風(fēng)險(xiǎn)通常被認(rèn)為在個(gè)人的責(zé)任范圍以內(nèi)，因此個(gè)人應(yīng)當(dāng)通過保險(xiǎn)、損失防范等其他風(fēng)險(xiǎn)
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