【文章內(nèi)容簡介】 ..........................................................................27內(nèi)蒙古工業(yè)大學本科畢業(yè)論文 1 引 言近年來,隨著金融全球化趨勢及金融市場波動性的加劇,商業(yè)銀行管理系統(tǒng)一直是國際國內(nèi)金融界關注的焦點。商業(yè)銀行管理系統(tǒng)運用的手段和內(nèi)容也發(fā)生了很大的變化,現(xiàn)代信息技術在商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)中發(fā)揮著越來越重要的作用。與傳統(tǒng)管理系統(tǒng)主要依賴定性分析不同,現(xiàn)代管理系統(tǒng)越來越重視定量分析,大量運用數(shù)理統(tǒng)計模型來識別、衡量和監(jiān)測風險,使得管理越來越多地體現(xiàn)出客觀性和科學性的特征。2022 年至今，省級銀行不斷涌現(xiàn)，股份制銀行不斷增加異地分行，城商行也爭相改制成股份制銀行，無論哪種形式，銀行業(yè)在不斷擴張，競爭也在不斷增大，因此對商業(yè)銀行的規(guī)范管理提出了更嚴格的要求，架構上要支撐多層架構，內(nèi)容既要兼顧對外服務客戶，又要注重內(nèi)部風險控制，達到營銷與風險的不斷平衡，要求信貸人員甚至能夠繪制出客戶的利潤表、資產(chǎn)負債表等，并根據(jù)客戶的“貢獻度”制定相應的利率方面的優(yōu)惠政策。所有這些方面加深了信貸系統(tǒng)的負擔，一個簡單的系統(tǒng)是遠遠不能滿足以上所有的需求，因此商業(yè)銀行急需一套適合的信貸信息系統(tǒng)來收集信息、管理信息，從而更好地利用信息，來提高商業(yè)銀行管理水平，加速金融部處理貸款的速度，減低風險，為商業(yè)銀行帶來更大的收益。本信貸管理系統(tǒng)，主要是針對包商銀行小企業(yè)金融部的業(yè)務而分析設計的，目的在于實現(xiàn)辦公無紙化，辦公信息化，提高工作效率，為客戶提供更周到、更快捷的服務。內(nèi)蒙古工業(yè)大學本科畢業(yè)論文 2 第一章 商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)概述 商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)概述信貸管理系統(tǒng)(Credit Management System，CMS)隨著商業(yè)銀行的不斷發(fā)展。銀行信貸業(yè)務的種類的不斷增加下提出，隨著信貸管理工作的難度的增大，也只有運用先進的管理工具和手段，采用統(tǒng)一的信息化技術，才能實現(xiàn)貸款過程規(guī)范化的管理。信貸管理系統(tǒng)涵蓋了貸前的客戶風險評級及貸款的調(diào)查和審批、貸中的合同簽訂和出賬控制、貸后的風險分類及監(jiān)控管理等信貸業(yè)務的各個部分。信貸管理系統(tǒng)是集銀行全部業(yè)務于一體的大型管理信息系統(tǒng)。它依據(jù)銀行信貸及資產(chǎn)風險管理的業(yè)務要求，結(jié)合現(xiàn)代計算機軟件環(huán)境設計而成，系統(tǒng)以客戶基本信息、客戶檔案、貸款項目信息、貸款臺帳等結(jié)構化和半結(jié)構化數(shù)據(jù)信息為基礎，建立完善、規(guī)范的貸款管理、查詢、統(tǒng)計、報表和決策機制，實現(xiàn)了“信貸管理規(guī)范化、數(shù)據(jù)采集實時化、客戶信息全面化、客戶服務自動化、領導決策科學化、風險預警自動化。為各級管理者和信貸業(yè)務人員提供了一套完整的自動化辦公手段，它的開發(fā)與應用將帶來信貸管理方法的全面變革，從根本上提高信貸管理的效能。 商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)現(xiàn)狀商業(yè)銀行現(xiàn)有的信貸系統(tǒng)開發(fā)于 80 年代，只能對貸款賬戶的進行發(fā)放、歸還、利息計算、利息清收進行管理，對客戶的信息管理一直停留在手工操作，使得信貸業(yè)務的開展、監(jiān)督存在著一定的問題。如何將信貸客戶信息共享化，提高貸款質(zhì)量，減少信貸風險，實現(xiàn)信貸業(yè)務的集約化經(jīng)營、科學化管理，對增強信貸資產(chǎn)的安全性，提高信貸管理水平，規(guī)范業(yè)務流程，加強信貸預測和決策的科學性，一直是困擾著商業(yè)銀行決策層的問題。 隨著金融改革的深入發(fā)展，銀行業(yè)務由以前的單一的賬戶管理逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榘纯蛻粜枨蟮亩鄻有詷I(yè)務處理。如何在激烈的競爭中及時了解銀行客戶的存貸款情況和需求，對科學化管理，合理運用好這些信息并在銀行管理和決策過程中將起到重要的作用。內(nèi)蒙古工業(yè)大學本科畢業(yè)論文 3 商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)的作用和影響 商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)的建立和應用，對加強金融部信貸管理和提高貸款處理速度、貸款質(zhì)量有尤為重要的作用：首先，在計算機網(wǎng)絡管理模式下，信貸員可以利用計算機制作客戶的資產(chǎn)負債表、損益表、客戶庫存清單、交叉檢驗等業(yè)務需要的表格，這樣可以減少信貸員的工作量、計算量，不容易出現(xiàn)手工計算的錯誤，而且可以加快工作進度，加快數(shù)據(jù)處理速度，這樣可以更快的為客戶處理貸款。其次，金融部應用信貸管理系統(tǒng)能夠讓管理者以及信貸員本身更了解貸款處理進度，這樣更加有助于新的貸款申請的分配，也使信貸員更加快速的處理貸款，這樣也可以提高客戶的滿意度。再次，在網(wǎng)絡互連的信貸系統(tǒng)下，后臺人員可以及時掌握每天需要還款的客戶是否按時還款，如有客戶未及時還款可以立即采取必要的措施，以防出現(xiàn)過久的逾期狀況，可以有效的降低不良貸款率。最后，采用自動化管理方式，一方面可以很好的保護客戶的信息，把客戶信息錄入都由后臺人員完成，這樣可以減少客戶信息外流的情況，且便于今后查詢，如此客戶再來辦理業(yè)務就無需再重復鍵入客戶的信息，業(yè)務處理更加專業(yè)、更加規(guī)范。信貸員處理貸款的過程也更加透明化、公開化。管理人員分配貸款申請也更加公平。因此，商業(yè)銀行建立信貸系統(tǒng)是十分有必要的，且隨著業(yè)務不斷增大，客戶群的不斷增多，客戶資料的不斷增多，信貸管理系統(tǒng)顯然是必不可少的。 商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)目標商業(yè)銀行信貸管理信息系統(tǒng)應以客戶為中心，以信貸風險管理為核心，滿足信貸集約經(jīng)營和規(guī)范管理的需要，將對銀行信貸業(yè)務流、信息流進行一體化管理，其核心管理思想就是實現(xiàn)對“工作流”的管理。系統(tǒng)的應用將跨越多個部門。為了達到預期設定的應用目標，最基本的要求是系統(tǒng)能夠成功運行，實現(xiàn)集成化應用，建立銀行決策完善的數(shù)據(jù)體系和信息共享機制。實現(xiàn)信貸業(yè)務和管理的電子化管理，達到防范化解信貸風險、規(guī)范信貸操作、輔助管理決策、提高工作效率、促進業(yè)務發(fā)展、降低管理成本、優(yōu)化資源配置、提高信貸資金效益為目的。內(nèi)蒙古工業(yè)大學本科畢業(yè)論文 4 第二章 包商銀行金融部信貸管理系統(tǒng)分析 包商銀行概況包商銀行于 1998 年 12 月成立，是內(nèi)蒙古自治區(qū)最早成立的股份制商業(yè)銀行。自成立以來，在各級黨委、政府和監(jiān)管部門的大力支持下，包商銀行各項業(yè)務快速發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營效益連年大幅度增長。目前，全行下轄赤峰、巴彥淖爾、通遼、鄂爾多斯、錫林郭勒、呼倫貝爾、呼和浩特和寧波、深圳、成都 10 家異地分支機構和達茂旗包商惠農(nóng)貸款公司，共 88 個營業(yè)網(wǎng)點，擁有員工 3120 人。到 2022 年末，全行總資產(chǎn) 億元，是成立初（ 億元）的 114 倍；各項存款余額 億元，是成立初（ 億元）的 146 倍；各項貸款余額 億元，五級分類不良貸款余額 億元，不良率為 %；實現(xiàn)利潤 億元，資產(chǎn)利潤率 ％，資本利潤率 ％，撥備覆蓋率達到 %。包商銀行使用的系統(tǒng)功能簡單，只擁有簡單的信息錄入和數(shù)據(jù)的統(tǒng)計功能，其他很多工作還要手工完成，隨著包商銀行業(yè)務的不斷擴大，客戶數(shù)據(jù)也在不斷的增多，原來的信貸系統(tǒng)是遠遠不能滿足要求的。因此，包商銀行金融部需要一套功能更加全面，系統(tǒng)性更強，應用性更好的信貸管理系統(tǒng)。 系統(tǒng)初步調(diào)查隨著社會現(xiàn)代化程度的提高，計算機和網(wǎng)絡技術已經(jīng)普及，我們已經(jīng)處于一個高速的信息化、自動化時代。同時隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行也在不斷發(fā)展．銀行信貸業(yè)務的種類不斷增加，信貸管理工作的難度也在增大。只有運用先進的管理工具和手段。采用統(tǒng)一的信息化技術。才能實現(xiàn)貸款過程規(guī)范化的管理，對于加強管理的標準化，提高工作效率，降低運營成本，改善服務質(zhì)量將發(fā)揮重要功能。通過與小企業(yè)金融部領導、信貸員、后臺人員以及對客戶的分析，了解到包商銀行小企業(yè)金融部信貸管理系統(tǒng)中存在的問題：1．小企業(yè)金融部原有的信貸管理工作相對比較統(tǒng)一，規(guī)范程度也較高，但是對內(nèi)蒙古工業(yè)大學本科畢業(yè)論文 5 管理人員的經(jīng)驗和水平依賴性過強。導致信貸員對工作進度的了解不是很積極。2．小企業(yè)金融部的信貸員與后臺公用一個系統(tǒng)，導致分工不明確，客戶基本信息也需要信貸員本人錄入，入出現(xiàn)錄入錯誤只能由后臺暫時拒絕再重新錄入此客戶的信息，這樣就會導致系統(tǒng)中出現(xiàn)兩個相同客戶只是改正了一些信息，進而影響工作效率。3．信貸員與后臺溝通不足，導致很多時候信貸員需要查閱數(shù)據(jù)時后臺人員沒有時間，從而導致很多時候信貸員不能及時獲得所需數(shù)據(jù)，延緩貸款處理速度。4．有相當多的數(shù)據(jù)用手工處理，工作量大，出錯率高。5．小企業(yè)金融部管理的一些基礎性工作不夠健全，缺乏必要的管理手段。因此，包商銀行領導正在考慮引進一個較為完善的信貸管理系統(tǒng)，使金融部的信貸管理工作更為規(guī)范化、制度化和程序化，完善信貸管理的基礎性工作，提高信貸管理的速度和準確性，提高貸款的處理速度和處理質(zhì)量。 小企業(yè)金融部信貸管理系統(tǒng)需求分析 金融部是以辦理貸款為主要業(yè)務的部門，因為信貸業(yè)務是商業(yè)銀行主要的盈利方式，因此金融部的各級領導者最關心的就是系統(tǒng)成功運行后的效益，系統(tǒng)的運行要直接為改善金融部信貸管理服務。金融部領導希望系統(tǒng)能夠達到下面的效果：1．提供每個信貸員處理的貸款數(shù)量、質(zhì)量任務完成情況(如貸款平均處理時間、貸款成功發(fā)放率、貸款拒絕率、貸款存在的問題等)，以及這些任務與計劃任務的比較情況。及時提供客戶動態(tài)情況（如客戶咨詢情況、已申請的貸款情況、正在處理的貸款情況、已經(jīng)處理完的貸款存在的問題等） 。 2．通過對貸款處理進度的統(tǒng)計，可以清楚明了的了解信貸員手中貸款處理的情況，這樣可以及時分配的新的貸款申請，讓信貸員手中處理的貸款都能保持在一定均衡的水平。 內(nèi)蒙古工業(yè)大學本科畢業(yè)論文 6 信貸員大多數(shù)時間都不在銀行辦公，他們的大多數(shù)工作時間都用于宣傳市場、與客戶分析貸款、與客戶辦理房產(chǎn)評估、與客戶辦理房產(chǎn)抵押等，因此整理數(shù)據(jù)的時間非常有限，所以信貸員最關心的就是系統(tǒng)是否操作簡單、快捷、容易掌握，信貸員希望在客戶檔案中，可以按照客戶姓