個人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理(1)(編輯修改稿)
2025-02-07 00:03 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 。 ? 流動資金貸款： 是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的用于滿足個人控制的企業(yè)（包括個體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款。 練習(xí)題： 專項貸款 二者 綜合題 二、 按擔(dān)保方式分類 ? ：自然人或第三方提供的、經(jīng)銀行認(rèn)可的、符合規(guī)定的財產(chǎn)作為抵押物而向個人發(fā)放的貸款。 主要都是固定資產(chǎn)、財產(chǎn) ? ：質(zhì)物出質(zhì)，作為質(zhì)押物獲取貸款 主要都是金融資產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利 ? ：第三方提供保證的貸款 ? ：無須提供任何擔(dān)保的貸款 個人低押授信貸款 ? 個人抵押授信貸款 :是指借款人將本人或第三人（限自然人）的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據(jù)，設(shè)定個人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人（限自然人）名下的擁有房屋所有權(quán)，且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。 ? 個人保證貸款：具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人而向個人發(fā)放的貸款 簽訂保證合同的過程涉及銀行、借款人和擔(dān)保人 練習(xí)題： 多選題 ； 個人保證：多選題 題 2 ? :是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務(wù)。按照 《 物權(quán)法 》 規(guī)定，存單、國債、保單、股票、基金、倉單、黃金等都可以用來質(zhì)押。 ? :是商業(yè)銀行面向個人發(fā)放的無須提供特別擔(dān)保的人民幣貸款。個人信用評級高可多得信用額度，個人信用低可少得信用額度。根據(jù)個人信用不同都有一個信用額度，只是大小不同而已。 個人質(zhì)押貸款和個人信用貸款 練習(xí)題： 多選題質(zhì)押； 第三節(jié) 個人信征信系統(tǒng) ? — 、 個人 征信系統(tǒng)的含義 及內(nèi)容 ? 個人 征信系 統(tǒng) ：也就是個人信用聯(lián)合征信，是指信用征信機(jī)構(gòu)經(jīng)過與商業(yè)銀行及有關(guān)部門和單位的約定，把分散在各商業(yè)銀行和社會有關(guān)方面的法人和自然人的信用信息，進(jìn)行采集、加工、儲存，形成信用信息數(shù)據(jù)庫，為其客戶了解相關(guān)法人和自然人的信用狀況提供服務(wù)的經(jīng)營性活動。 ? 我國最大的個人征信數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行建立并已投入使用的 全國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)， 該基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫首先將依法采集和保存全國銀行信貸 信用信息，其中主要包括個人在商業(yè)銀行的借款、抵押、擔(dān)保數(shù)據(jù)及身份驗證信息，在此基礎(chǔ)上，將逐步擴(kuò)大到保險、證券、工商等領(lǐng)域，從而形成覆蓋全國的基礎(chǔ)信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。 個人征信 系統(tǒng)的內(nèi)容 ? （ 1）個人基本信息包括個人身份、配偶身份、居住信息、職業(yè)信息等，個人的職務(wù)、職稱、年收入也都有詳細(xì)記錄，同時每一種信息都標(biāo)明了獲取時間 。 ? （ 2）個人信用交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動中形成的交易記錄 。 ? （ 3）特殊信息主要是破產(chǎn)記錄、與個人經(jīng)濟(jì)生活相關(guān)的法院判決等信息、信用報告查詢信息，包括哪些機(jī)構(gòu)因何原因于何時進(jìn)行過查詢。 個人征信系統(tǒng)管理模式 ? ? 目前，個人征信系統(tǒng)的信用信息主要使用者是金融機(jī)構(gòu)，通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連（即一口接入），并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸 到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺，從而實現(xiàn)個人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)流入個人征信系統(tǒng)，匯總后金融機(jī)構(gòu)實時共享的功能。 ? ? 根據(jù) 《 個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法 》 （中國人民銀行令 【 3號）規(guī)定，商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在辦理審核個人貸款申請、 審核個人貸記卡和準(zhǔn)貸記卡申請、審核個人作為擔(dān)保人、對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理和受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定 代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時，才可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報告。 ? 除對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理的情況之外，商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應(yīng)取得被查許人的書面授權(quán)。 練習(xí)題 ? 第 1題 個人貸款業(yè)務(wù)區(qū)別于公司貸款業(yè)務(wù)的重要特征是（ ）。 A．個人貸款的利率明顯高于公司貸款 B．個人貸款較公司貸款手續(xù)簡化 C．個人貸款的品種多、用途廣泛 D．個人貸款業(yè)務(wù)和公司貸款業(yè)務(wù)的主體不同 解析 :D 個人貸款一方主體是銀行，另一方主體是個人，這也正是個人貸款業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)相區(qū)別的重要特征。公司貸款的主體是銀行和公司 。 一、單選題 解析 :C 商業(yè)銀行個人貸款不同于企業(yè)貸款，所以可以幫助銀行分散風(fēng)險 第 2題 關(guān)于個人貸款的意義，下列說法中錯誤的（ ）。 A．不僅為銀行帶來了正常的利息收入，也帶來了 一些相關(guān)的服務(wù)費收入 B．有助于滿足城鄉(xiāng)居民的有效消費需求 C．?dāng)U大了商業(yè)銀行的風(fēng)險，但因此促進(jìn)了商業(yè)銀 行對風(fēng)險控制的管理 D．對啟動、培育和繁榮消費市場起到了催化和 促進(jìn)作用 第 3題 下列不屬于個人貸款業(yè)務(wù)特征的是（ ）。 A．貸款品種多、用途廣 B．貸款便利 C．還款方式靈活 D．利率高 解析： D 個人貸款業(yè)務(wù)的特征包括：貸款品種多、用途廣；貸款便利；還款方式靈活。而不同個人貸款的利率是不同的，有的高，有的低，這需要具體分析，不能一概而論。 解析： C個人貸款對象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個人貸款申請者必須是具有完全民事行為能力的自然人 。 ? 個人貸款的對象是（ ）。 A．法人 B．成年人 C．自然人 D．經(jīng)濟(jì)組織 ? 期限在 1年以內(nèi) (含 1年 )的個人貸款的利率（ ）。 A．實行合同利率 B．在合同期限內(nèi)按月調(diào)整 C．由貸款人提出申請調(diào)整 D．分段計息 解析： A 一般來說，貸款期限在 1年以內(nèi)的執(zhí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計息，執(zhí)行原合同利率。 ? 某人于 2022年初向銀行貸款 100萬元，年利率4%，貸款期限是 5年，約定按照季度等額本金償還，則他在 2022年 1月應(yīng)該償還的貸款本息額為（ ）元。 A． 65000； B． 59000； ? C． 68720； D． 52022 D 解析： B 等額本金還款法償還本金的速度最快，因而整個還款過程中承擔(dān)的利息最少；一次性還本付息法償還本金速度最慢，承擔(dān)的利息最多；等額本息還款法則是居于等額本金與到期一次性還本付息之間；組合還款法則因為還款期數(shù)、每期還款額不同，負(fù)擔(dān)的利息額視具體情況不同 。 ? 2022年 3月，某人向銀行申請貸款 50萬元，下列各種還款方式中，最終所付利息最少的是（ ）。 A．等額本息還款法 B．等額本金還款法 C．一次性還本付息法 D．組合還款法 解析： D 組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實際占用時間計算利息的還款方式。 ? 某 3年期貸款合同中約定，該貸款本金分成第一年和后兩年兩個時間段償還，利息則根據(jù)實際的占用時間計算，則該還款方式屬于（ ）。 A．等額本息還款法
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