【文章內(nèi)容簡介】 貸能力時，保險公司將按保險金額的 100％的償付比例進行賠付。 因此，孫女士訴至法院，要求該保險公司承擔 還貸保證保險責任 ，賠付其 。 LOGO ?在庭審中，被告某保險公司辯稱，還貸能力未喪失，保險事故并未構成，其不承擔保險責任。 ?法院認為， 本案的爭議焦點在于保險事故是否發(fā)生？ 保險條款關于還貸保證責任保險約定的保險事故，表述為：被保險人在保險期限內(nèi)因遭受意外傷害事故所致死亡或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，造成連續(xù)三個月未履行或未完全履行 《 個人住房抵押借款合同 》 約定的還款責任。根據(jù)條款內(nèi)容結(jié)合保險法規(guī)定，保險事故應當是指被保險人因承保危險喪失還貸能力。鄒某是借款合同的債務人，在鄒死亡情況下，其履行債務的行為能力已經(jīng)終止， 應認定其已喪失還貸能力。雖然借款合同的債務在鄒死亡后得到履行，但履行主體是孫女士，保險公司稱還貸能力未喪失，保險事故未構成，依據(jù)不足。 ?法院判決某保險公司向?qū)O女士支付保險賠償金 。 LOGO 五、財產(chǎn)保險合同的專業(yè)術語 1. 被保險人的定義 ? 指名的被保險人 ? 可能有附加的被保險人 (女性保險合同中 ) 2. 財產(chǎn)保險的保險方式 ? 第一危險保險 ? 不定值保險 ? 定值保險 ? 重置價值保險 LOGO ?第一危險保險 保險人僅對 保險金額內(nèi) 的損失承擔賠償責任。 ?不定值保險 只列明保險金額作為 最高賠償金額 ，在損失發(fā)生時 再確定保險標的的實際價值 ?定值保險 賠款＝保險金額 損失程度 ?重置價值保險 按保險標的的 重置價值 確定保險金額 LOGO ? 張某與 2022年 3月 6日向中國平安保險股份有限公司廈門分公司投保了為期 1年的家庭財產(chǎn)險， 保險金額 60萬元 。 2022年 11月 10日因發(fā)生火災造成20萬元的損失。出險后張某立刻向所投保的保險公司報了險。經(jīng)保險公司評估，火災發(fā)生時其保險標的 市價為 80萬元 。請分別以第一損失賠償、比例計算賠償方式計算保險公司應承擔的賠償額。 LOGO 六、 財產(chǎn)保險的免賠額 免賠額的作用 ?消除小額索賠，降低經(jīng)營成本 ?減少保險費 ?降低道德風險，提高被保險人的防災防損意識 LOGO 免賠額的種類 ?絕對免賠額 無論何種情況被保險人都應承擔的免賠額 損失 100 500 1000 被保險人承擔的免賠額 100 500 500 保險人賠付 0 0 500 絕對免賠額＝ 500元 LOGO ?總計免賠額 把保險期內(nèi)所有屬于保險責任范圍的損失加計在一起，當全部損失金額低于總計的免賠額時，保險人不做任何賠付。一旦全部損失超過總計的免賠額，保險人對 超額部分的損失 予以賠付。 健康保險 中經(jīng)常使用一種日歷年度的總計免賠額，把日歷年度內(nèi)所有合乎規(guī)定的醫(yī)療費用累計在一起，一旦累計額超過一定金額，保險人再根據(jù)合同支付 醫(yī)療保險金 。 LOGO ?相對免賠額 損失低于規(guī)定的比例或金額，保險人不承擔賠償責任 損失高于規(guī)定的比例或金額，保險人將賠償全部損失 損失 100 500 1000 被保險人承擔的免賠額 100 500 0 保險人賠付 0 0 1000 相對免賠額＝ 500元 LOGO ?消失的免賠額 免賠額隨著損失金額的增加而減少。這實際上是對小額損失不予賠付，對大額損失全部賠償。 損失 500 1500 2500 5000 被保險人承擔的免賠額 500 400 300 0 保險人賠付 0 1100 2200 5000 消失的免賠額為 500元，當索賠金額超過 500元時保險人 對超過的部分 以 110%的比例進行賠償；當損失達到 5千元時，免賠額全部消失。 LOGO ? 某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險， 保險金額為 100萬元 。保 險合同約定 絕對免賠率為 5％。 如果該企業(yè)在保險期間發(fā)生火災，造成財產(chǎn)損失 2萬 元，保險公司應賠償多少？若造成損失 8萬元，保險 公司又應賠償多少（絕對免賠額方法）？ LOGO 七、財產(chǎn)保險中的共同保險 ?共同保險 （ coinsurance)保險人和被保險人共同分擔損失 ?共同保險條款規(guī)定 在損失發(fā)生時，被保險人的保險金額要等于財產(chǎn)實際現(xiàn)金價值的一個規(guī)定比例。 ?賠償金額＝ （保險金額 /規(guī)定的保險金額） 損失金額 ?規(guī)定的保險金額＝ 損失發(fā)生時保險標的的實際現(xiàn)金價值 共保比率 LOGO ?假定一棟建筑物的實際現(xiàn)金價值為 50萬元，如果保險單共同保險條款規(guī)定的比例是 80％，但它的所有人只保險 30萬元，假定發(fā)生一次損失，損失金額為 10萬元，賠償金額為幾萬元？ ?賠償金額 =（ 30/40） 10萬＝ ? LOGO 八、財產(chǎn)保險中的無賠款優(yōu)待 ?無賠款優(yōu)待 （ no claims discount, NCD)指被保險人因在保險期限內(nèi)沒有提出索賠申請，續(xù)保時可以享受保險公司的保費折扣。 ?目的 消除小額索賠 降低經(jīng)營成本 減少保險費 降低道德風險 提高防災防損意識 LOGO 案例 6 為防災轉(zhuǎn)移保險財產(chǎn)，費用該由誰承擔？ ? 興旺食品公司位于長江中下游地區(qū)。 1998年 3月 28日，該食品公司向某保險公司足額投保 財產(chǎn)保險綜合險 ，保險期限為一年。保險公司簽發(fā)了保險單，食品公司按約定交納了保險費。同年 7月 29日，食品廠所在地的縣防汛指揮部下達了進入防汛緊急狀態(tài)的通告。第二天，保險公司向各保戶下達的 《 隱患整改通知書 》 ， 要求盡快轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，并強調(diào)如果不按整改意見辦理，保險公司將依保險法的規(guī)定解除保險合同，并對合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔賠償責任。 食品公司立即雇車將這些物品運送到安全地區(qū)。 LOGO ?后來，由于當?shù)卣M織及時， 食品公司并未遭受洪水。食品公司認為，其開支的 11萬元財產(chǎn)轉(zhuǎn)移費用應由保險公司承擔，要求保險公司賠償。 ?而保險公司 則認為這筆財產(chǎn)轉(zhuǎn)移費用不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失，其向食品公司下達的 《 隱患整改通知書 》 是協(xié)助食品公司轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，這既是保險公司行使保護國家財產(chǎn)安全 的權利，也是食品公司盡保護國家財產(chǎn)安全的義務，故對該轉(zhuǎn)移費用不予賠償。雙方協(xié)商未果，食品公司于是向人民法院提起訴訟，要求保險公司賠償其為轉(zhuǎn)移保險 標的所支出的費用。 LOGO ?我國 《 保險法 》 規(guī)定 ： “ 保險事故發(fā)生時 ，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的 必要的、合理的費用 ，由保險人承擔。 ” ?雙方所使用 的 《 財產(chǎn)保險綜合險條款 》 第五條、第六條也都是規(guī)定 保險事故發(fā)生時及保險事故發(fā)生后 被保險人支付的必要的施救費用 由保險人負責賠償。可見，保險理賠應建立 在保險事故發(fā)生的基礎上，屬于事后賠償。 ?本案中，雖然有洪水危險的存在，并且很有可能發(fā)生，但最終事實上并沒有發(fā)生洪水事故。因此，在沒有發(fā)生保險事故時支付的轉(zhuǎn)移保險財產(chǎn)的費用， 不在保險理賠范圍內(nèi)。該案不屬保險合同理賠糾紛。 LOGO ?實際上，食品公司轉(zhuǎn)移保險財產(chǎn)而支出的合理費用是雙方基于保險合同為防止可能發(fā)生的洪水事故而事前采取的預防措施。保險公司在長江洪水猛漲可能導致桔樹灘潰口，食品公司的投保財產(chǎn)可能遭受損失的情況下，向食品公司發(fā)出 《 隱患整改通知書 》 ，要求轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，這 應是其對食品公司發(fā)出的新要約 。食品公司接受這一要約實施了投保財產(chǎn)的轉(zhuǎn)移則 屬承諾 ，因此保險人與被保險人之間形成了新的民事法律關系。 ?只是情況緊急，雙方對轉(zhuǎn)移投保財產(chǎn)的費用如何處理未作約定。這時， 應根據(jù)民法及合同法的有關規(guī)定予以處理 。這一財產(chǎn)轉(zhuǎn)移行為實際上是雙方為了共同的利益，并共同實施完成的，雙方均無過錯，根據(jù)公平原則和無過錯責任原則，對轉(zhuǎn)移財產(chǎn)造成的損失，保險公司和食品公司應共同承擔民事責任。 LOGO ?在審理過程中，食品公司與保險公司在法院主持下達成調(diào)解協(xié)議，由保險公司承擔 7萬元費用，其余費用由食品公司自行承擔。 ?保險公司自己采取措施或促使被保險人采取相應措施，消除或減少風險發(fā)生的因素，防止或減少風險損失，一方面有利于降低賠付率，提高保險人的經(jīng)濟效益，一方面有利于減少社會財富的損失，提高保險的社會效益。因此，保險公司在發(fā)揮經(jīng)濟補償職能的同時，也應加強防災防損工作。相應地 ，經(jīng)保險人同意，被保險人在對保險財產(chǎn)的防災防損中支付的合理費用，也應由保險人承擔一部分。 LOGO 案例