【文章內(nèi)容簡介】 ? 人類社會可能遭遇的危險很多，但大體上可以歸納為三大類，即人身危險、財產(chǎn)危險和法律責(zé)任的危險。所謂危險事故，是指上述人類三大危險中可能引起損失的偶然事件，它包含三層意思：第一，事件發(fā)生與否很難確定。即事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生，兩種可能同時存在，缺一不可。如果約定的某一事件根本不可能發(fā)生，除非心術(shù)不正或精神病患者，是不會有人愿意花錢去買這種毫無意義的保險的。反之，如果能確定某一事件一定會發(fā)生，承保則意味必然賠償，無法集合危險，分散損失，也不會有哪家保險公司愿意承擔(dān)這種無法承擔(dān)的責(zé)任。第二，事件何時發(fā)生很難確定。即一些偶然事件雖然可以判斷，但究竟何時發(fā)生，很難預(yù)料。例如，人的生老病死，這是自然規(guī)律，但人何時生病、何時死亡，誰都無法預(yù)知。 ? 所以，人們死亡、傷殘和疾病均屬可保事件。發(fā)生時間不可預(yù)知的事件，當(dāng)然是將來有可能發(fā)生的事件。過去或現(xiàn)在已發(fā)生的事件，不屬偶然事件。第三，事件發(fā)生的原因與結(jié)果很難確定。即事件的發(fā)生是意外的，排除當(dāng)事人的故意行為及保險標(biāo)的的必然現(xiàn)象。事件發(fā)生若系當(dāng)事人或其利害關(guān)系人的故意行為所致，如謀殺被保險人或被保險人的自殺、縱火等，或保險標(biāo)的的自然滅失、消耗等，都不屬偶然事件。由于偶然事件是 “ 將來的事件 ” ，因而，僅發(fā)生與否無法預(yù)料，一旦發(fā)生將造成多大損失也很難預(yù)知。如房屋等財產(chǎn)都有遭受火災(zāi)等災(zāi)害破壞的可能，但這種潛在性的災(zāi)害發(fā)生時將造成多大的損失，災(zāi)前是任何人都無法準確知道的。倘若事前能準確地知道某一事件發(fā)生時所造成的損失額，保險人就很難維持其保險業(yè)務(wù)了。 ? (二 )眾人協(xié)力是保險成立的基礎(chǔ) ? 前已述及，保險是建立在 “ 我為人人，人人為我 ” 這一社會互助基礎(chǔ)之上的，其基本原理是集合危險，分散損失。這就要求參加保險者不只是幾個人、幾個單位。也不只是社會中的少部分人和少部分單位，而是要動員全社會力量，使其眾多者參加保險。只有眾多的社會成員參加保險，其所繳納的保險費，才能積聚成為巨額的保險基金，從而確保少數(shù)人的意外損失獲得足額且及時的補償。因此，保險不僅與危險同在，尤與眾人協(xié)力同在。沒有眾人協(xié)力，就不可能有保險。眾人協(xié)力即經(jīng)濟上的互助共濟關(guān)系。這種經(jīng)濟上的互助共濟關(guān)系，其組織形式有兩種，一是直接關(guān)系，二是間接關(guān)系。相互保險組織中的眾人協(xié)力所體現(xiàn)的互助共濟關(guān)系，就是一種直接的互助共濟關(guān)系。因為這種保險組織的成員，都是由慮有同一危險的多數(shù)人所組成。 ? 保險的眾人協(xié)力，其人數(shù)雖然不可能具體地劃定為幾百人或幾千人，但為了達到將巨大的損失盡量分散，變成微小的損失，就需要參加保險的人越多越好。無論是相互保險還是保險公司經(jīng)營的保險都是如此。因為參加保險的人數(shù)越多，則損失分得越散，每個成員負擔(dān)也就越輕；投保者越多，交的保險費就越多，所能積聚起來的保險基金數(shù)額就越大，因而對被保險者就越 ? 保險需要眾人協(xié)力，而且投保者越多越好。但是，在結(jié)成互助共濟關(guān)系的每一成員中，特別是間接互助共濟關(guān)系的成員中，他們所面臨的風(fēng)險是不同的。風(fēng)險不同，損失的分擔(dān)即應(yīng)繳的保險費就應(yīng)該不同。如果風(fēng)險不同而損失分擔(dān)無異，必然會引發(fā)如下后果：一部分風(fēng)險較小的成員因感吃虧而退出保險，剩下的那些風(fēng)險較大的少數(shù)投保者也因無法負擔(dān)巨額的保險費而支持不下去，原來所形成的互助共濟關(guān)系就會受到破壞。此外，作為 “ 出賣 保險的保險人，同樣是有風(fēng)險的，這種風(fēng)險就是保險事故發(fā)生時所必須承擔(dān)的賠償責(zé)任。倘若保險人的風(fēng)險大而賠付能力小，保險就難以為繼。因此，保險要得以正常維持，一要使投保人有負擔(dān)保險費的 能力并樂于繳付保險費，以維持必要的互助關(guān)系；二要保證保險人的保險費收入與損失賠付總額大體相當(dāng)，以保證保險人的賠付能力。這一目的的實現(xiàn)，就必須使保險的眾人協(xié)力建立在科學(xué)方法基礎(chǔ)之上，即必須根據(jù)概率論的科學(xué)方法，合理地計算出各種保險的保險費率。合理的保險費率，使每個參加投保者的負擔(dān)相對公平合理。合理的保險費率是維系保險的眾人協(xié)力得以長久的關(guān)鍵。 ? (三 ) ? 保險的功能并非消滅危險。危險是客觀存在的。從嚴格意義上說，保險本身也不可能消滅危險。雖然，在實際生活中，人們往往習(xí)慣將投保行為稱之為 “ 買保險 ” ，將投保人繳納保險費，與保險人確立保險合同關(guān)系稱之為 “ 付出一筆代價買進一個安全 ” ，但誰都明白，投保人向保險公司繳了保險費，并非真正買到了一個安全；簽訂了保險合同，也不意味著此生保險公司就能保證被保險人不出事故。“ 買保險 ” 、 “ 花錢買安全 ” 一類說法，其確切含義應(yīng)該是：第一，投了保，由于雙方當(dāng)事人采取了切實有效的安全措施，加強了防災(zāi)能力，因而被保險人的安全會更有保障；第二，投了保，繳納了保險費，在保險有效期間內(nèi)，即使發(fā)生了意外事 故，按照約定也會得到相應(yīng)的損失補償，迅速恢復(fù)原有的經(jīng)濟狀況。事實上，投保 人支付一筆代價 (保險費 )后，他所買到的只是一個機會，即將來發(fā)生保險事故時可能獲得補償?shù)臋C會，而不是真正意義上的安全。由此可見，保險的直接功能就是補償被保險人因意外所受的經(jīng)濟損失，如果投保人在投保后僅僅買到一個觀念上的安全，危險事故發(fā)生時得不到相應(yīng)的補償，是不會有人愿意花錢去買一個毫無實際意 ? 當(dāng)然，人們花錢買保險，并不希望危險事故在其身上發(fā)生。對于每個投保人來說，寧可經(jīng)常接受微小數(shù)目的損失，卻不愿意在較長時間內(nèi)遭受一次巨大的損失。所謂 “ 經(jīng)常微小數(shù)額 ” 的損失，亦即投保人在保險期間安然無恙，他所繳納的保險費無疑是一種代價。從這一意義也可以說，投保人這一期間的安全是花錢 “ 買 ” 來 ? 應(yīng)該注意的是，在損失賠付功能上，人身保險與財產(chǎn)保險并不完全一致。其原因就在于：財產(chǎn)保險與人身保險的保險標(biāo)的不同。財產(chǎn)保險的標(biāo)的是財產(chǎn)或與財產(chǎn)有關(guān)的利益，這是能夠用貨幣來準確衡量其價值的；當(dāng)危險事故發(fā)生時，當(dāng)然也能夠用貨幣來準確衡量其損失額。 ? 保險的直接功能是經(jīng)濟補償。因此，財產(chǎn)保險除定值保險等個別例外，其損失賠償均應(yīng)遵循補償原則，即當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟賠償恰好填補被保險人因遭受保險事故所造成的經(jīng)濟損失。賠償金額不應(yīng)少于或多于實際損失。少于實際損失，說明被保險人的損失沒有得到完全的填補；多于實際損失，則會造成被保險人的不當(dāng)?shù)美?，這是有悖于保險制度本身的。 ? 人身保險的標(biāo)的是人的身體、健康和生命。人的身體、健康和生命是無法用貨幣來衡量的。 ? 當(dāng)發(fā)生保險事故時，究竟給被保險人造成多少損失，也難于用貨幣來準確衡量。因此，人身保險一般采用定額方式，一旦發(fā)生保險事故，則按合同約定的金額給付。人身保險的給付不適用保險法上的補償原則。人身保險不適用補償原則，并不意味著其給付不具有補償性。人的死亡和傷殘固然無法用金錢補回來，但人的死亡和傷殘，其后果不僅是一個生命的結(jié)束或健康受到傷害，而且由此還必然給其親人或本人帶來直接的經(jīng)濟損失。換言之，危險事件在人身上可能造成的損害是兩層意義上的損害，即人身損害和經(jīng)濟損害。人身保險的給付雖然不能填補前者卻可以填補后者。因此，人身保險仍然具有補償?shù)男再|(zhì)。否認這種補償性進而否認人身保險的經(jīng)濟功能是不對的。 ? 七 【 汽車保險的特征 ? 1. ? 汽車是陸地的主要