【正文】 三、 【 汽車保險的分類 】 機動車輛保險為不定值保險，分為基本險和附加險，其中附加險不能獨立保險。我們通常所說的 交強險（即 機動車交通事故責(zé)任強制保險 ）也屬于廣義的第三者責(zé)任險，交強險是強制性險種，機動車必須購買才能夠上路行駛、年檢、上戶，且在發(fā)生第三者損失需要理賠時，必須先賠付交強險再賠付其它險種。這是車輛保險中最主要的險種。若不保，車輛碰撞后的修理費用得全部由自己承擔(dān)。撞車或撞人是開車時最害怕的，自己愛車受損失不算，還要花大筆的錢來賠償他人的損失。 全車盜搶險 負責(zé)賠償保險車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及其間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失所造成的損失。若被保險人缺少車鑰匙，則只能得到 75％的賠償。其中車上人員的人身傷亡的賠償責(zé)任就是過去的司機乘客意外傷害保險。如被保險人拒絕賠償未果， 對被保險人已經(jīng)支付給對方而無法追回的費用，保險公司按 《 道路交通事故處理辦法 》 和出險當(dāng)?shù)氐牡缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定標(biāo)準(zhǔn)在保險單所載明的本保險賠償限額內(nèi)計算賠償。 車載貨物掉落責(zé)任險 承擔(dān)保險車輛在使用過程中，所載貨物從車上掉下來造成第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀而產(chǎn)生的經(jīng)濟賠償責(zé)任。每次賠償均實行 20％的絕對免賠率。 車輛停駛損失險 保險車輛發(fā)生車輛損失險范圍內(nèi)的保險事故，造成車身損毀，致使車輛停駛而產(chǎn)生的損失，保險公司按規(guī)定進行以下賠償： (1)部分損失的，保險人在雙方約定的修復(fù)時間內(nèi)按保險單約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復(fù)竣工之日止的實際天數(shù)計算賠償； (2)全車損毀的，按保險單約定的賠償限額計算賠償； (3)在保險期限內(nèi)，上述賠款累計計算，最高以保險單約定的賠償天數(shù)為限。 自燃損失險 對保險車輛在使用過程因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或運載貨物自身原因起火燃燒給車輛造成的損失負賠償責(zé)任。未投保本險種，新增加的設(shè)備的損失保險公司不負賠償責(zé)任。辦理了本項特約保險的機動車輛發(fā)生保險事故造成賠償，對其在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)按基本險條款規(guī)定計算的免賠金額，保險人負責(zé)賠償。這是 97年才有的一個非常好的險種。事故損失的另外 20％、 15％、 10％、 5％需要您自己掏腰包。 ? 生產(chǎn)力水平的提高、科學(xué)技術(shù)的發(fā)展使人類社會走向文明，汽車文明在給人類生活以交通便利的同時，也給人類帶來了因汽車運輸中的碰撞、傾覆等意外事故造成的財產(chǎn)損失和人身傷亡。機動車輛在使用過程中遭受自然災(zāi)害風(fēng)險和發(fā)生意外事故的概率較大，特別是在發(fā)生第三者責(zé)任的事故中，其損失賠償是難以通過自我補償?shù)?。汽車用戶以繳納保險費為條件，將自己可能遭受的風(fēng)險成本全部或部分轉(zhuǎn)嫁給保險人。通過機動車輛保險，將擁有機動車輛的企業(yè)、家庭和個人所面臨的種種風(fēng)險及其損失后果得以在全社會范圍內(nèi)分散與轉(zhuǎn)嫁。 1. ? 從目前經(jīng)濟發(fā)展發(fā)展情況看，汽車工業(yè)已成為我國經(jīng)濟健康、穩(wěn)定發(fā)展的重要動力之一，汽車產(chǎn)業(yè)政策在國家產(chǎn)業(yè)政策中的地位越來越重要，汽車產(chǎn)業(yè)政策要產(chǎn)生社會效益和經(jīng)濟效益，要成為中國經(jīng)濟發(fā)展的原動力，離不開汽車保險與之配套服務(wù)。汽車作為一種 保險標(biāo)的 ，雖然單位保險金不是很高，但數(shù)量多而且分散，車輛所有者既有黨政部門，也有工商企業(yè)和個人。在汽車出險后，從保險公司獲得經(jīng)濟補償。 ? 3. ? 在汽車保險業(yè)務(wù)中，經(jīng)營管理與汽車維修行業(yè)及其價格水平密切相關(guān)。保險公司出于有效控制經(jīng)營成本和風(fēng)險的需要，除了加強自身的經(jīng)營業(yè)務(wù)管理外，必然會加大事故車輛修復(fù)工作的管理，一定程度上提高了汽車維修質(zhì)量管理的水平。美國汽車保險保費收入，占財產(chǎn)保險總保費的 45%左右，占全部保費的 20%左右。 ? 從我國情況來看，隨著積極的財政政策的實施，道路交通建設(shè)的投入越來越多，汽車保有量逐年遞增。在國內(nèi)各保險公司中，汽車保險業(yè)務(wù)保費收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保費收入的 50%以上，部分公司的汽車保險業(yè)務(wù)保費收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保費收入的 60%以上。其經(jīng)營的盈虧，直接關(guān)系到整個財產(chǎn)保險行業(yè)的經(jīng)濟效益。因此，特定的危險事故是保險成立的前 ? 人類社會可能遭遇的危險很多，但大體上可以歸納為三大類，即人身危險、財產(chǎn)危險和法律責(zé)任的危險。即事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生，兩種可能同時存在，缺一不可。反之，如果能確定某一事件一定會發(fā)生，承保則意味必然賠償，無法集合危險，分散損失，也不會有哪家保險公司愿意承擔(dān)這種無法承擔(dān)的責(zé)任。即一些偶然事件雖然可以判斷，但究竟何時發(fā)生，很難預(yù)料。 ? 所以，人們死亡、傷殘和疾病均屬可保事件。過去或現(xiàn)在已發(fā)生的事件，不屬偶然事件。即事件的發(fā)生是意外的，排除當(dāng)事人的故意行為及保險標(biāo)的的必然現(xiàn)象。由于偶然事件是 “ 將來的事件 ” ，因而，僅發(fā)生與否無法預(yù)料，一旦發(fā)生將造成多大損失也很難預(yù)知。倘若事前能準(zhǔn)確地知道某一事件發(fā)生時所造成的損失額，保險人就很難維持其保險業(yè)務(wù)了。這就要求參加保險者不只是幾個人、幾個單位。只有眾多的社會成員參加保險，其所繳納的保險費，才能積聚成為巨額的保險基金，從而確保少數(shù)人的意外損失獲得足額且及時的補償。沒有眾人協(xié)力，就不可能有保險。這種經(jīng)濟上的互助共濟關(guān)系，其組織形式有兩種，一是直接關(guān)系，二是間接關(guān)系。因為這種保險組織的成員，都是由慮有同一危險的多數(shù)人所組成。無論是相互保險還是保險公司經(jīng)營的保險都是如此。但是，在結(jié)成互助共濟關(guān)系的每一成員中，特別是間接互助共濟關(guān)系的成員中，他們所面臨的風(fēng)險是不同的。如果風(fēng)險不同而損失分擔(dān)無異，必然會引發(fā)如下后果：一部分風(fēng)險較小的成員因感吃虧而退出保險，剩下的那些風(fēng)險較大的少數(shù)投保者也因無法負擔(dān)巨額的保險費而支持不下去，原來所形成的互助共濟關(guān)系就會受到破壞。倘若保險人的風(fēng)險大而賠付能力小，保險就難以為繼。這一目的的實現(xiàn)，就必須使保險的眾人協(xié)力建立在科學(xué)方法基礎(chǔ)之上，即必須根據(jù)概率論的科學(xué)方法，合理地計算出各種保險的保險費率。合理的保險費率是維系保險的眾人協(xié)力得以長久的關(guān)鍵。危險是客觀存在的。雖然，在實際生活中，人們往往習(xí)慣將投保行為稱之為 “ 買保險 ” ，將投保人繳納保險費，與保險人確立保險合同關(guān)系稱之為 “ 付出一筆代價買進一個安全 ” ，但誰都明白，投保人向保險公司繳了保險費，并非真正買到了一個安全；簽訂了保險合同，也不意味著此生保險公司就能保證被保險人不出事故。事實上，投保 人支付一筆代價 (保險費 )后，他所買到的只是一個機會，即將來發(fā)生保險事故時可能獲得補償?shù)臋C會，而不是真正意義上的安全。對于每個投保人來說，寧可經(jīng)常接受微小數(shù)目的損失，卻不愿意在較長時間內(nèi)遭受一次巨大的損失。從這一意義也可以說，投保人這一期間的安全是花錢 “ 買 ” 來 ? 應(yīng)該注意的是，在損失賠付功能上，人身保險與財產(chǎn)保險并不完全一致。財產(chǎn)保險的標(biāo)的是財產(chǎn)或與財產(chǎn)有關(guān)的利益，這是能夠用貨幣來準(zhǔn)確衡量其價值的；當(dāng)危險事故發(fā)生時，當(dāng)然也能夠用貨幣來準(zhǔn)確衡量其損失額。因此，財產(chǎn)保險除定值保險等個別例外，其損失賠償均應(yīng)遵循補償原則，即當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人給予被保險