【正文】 汽車保險險產(chǎn)品的理論價格是指以汽車保險產(chǎn)品價格的內(nèi)在因 素為基礎(chǔ)而形成的。 純費率即技術(shù)費率的確定，通常是在以往一定期限內(nèi)的平均保險 金額損失率的基礎(chǔ)上再加上一定數(shù)量的風(fēng)險附加費率構(gòu)成的，即損 失成本加穩(wěn)定系數(shù)。保險精算的方法首先產(chǎn)生于人壽保險，在非壽險領(lǐng)域 由于風(fēng)險的不均衡特征，導(dǎo)致其在確定保險商品的價格時失效。這也是車險成為逐步崛起的非壽險精算 領(lǐng)域的原因所在。一 方面能夠有針對性地向被保險人提出改善風(fēng)險狀況的建議，提高車 險產(chǎn)品和服務(wù)的內(nèi)涵；另一方面能夠使保險人有針對性地對經(jīng)營的 風(fēng)險進行選擇，以確保經(jīng)營的穩(wěn)定和利潤的最大化。目前，我國采用的汽車保險的費率模式 屬于從車費率模式，影響費率的主要因素是與被保險車輛有關(guān)的風(fēng) 險因子。目前，大多數(shù)國家采用從人費 率模式，影響費率的主要因素是與被保險車輛駕駛?cè)擞嘘P(guān)的風(fēng)險因 子。 這四方面因素對車輛的風(fēng)險影響相當(dāng)大，有時是某一因素起主要作 用，有時是幾個因素同時起作用。 1927年馬薩諸塞州首先采用強制汽車責(zé)任保 險； 1956年紐約州也立法實行強制保險，次年，北卡羅納州也通過 相應(yīng)法律。 二、強制汽車責(zé)任保險的含義與特征 強制汽車責(zé)任保險是國家政府基于公共政策的考慮，為維護社 會的普遍利益，以頒布法律法規(guī)的形式實施的汽車責(zé)任保險。實施強制汽車責(zé)任保險的國家廣泛 采用“法定保險，商業(yè)經(jīng)營”的模式。 一 第六章 汽車商業(yè)保險 第一節(jié) 汽車商業(yè)保險概述 2022年末，我國金融行業(yè)首個全國性聽證會 ― 交強險費率聽證 會在京舉行，隨后保監(jiān)會對交強險的責(zé)任限額、費率水平進行“雙調(diào) 整”。 保險行業(yè)協(xié)會出臺了 2022年條款， 2022版機動車商業(yè)保險行業(yè)基本 條款在 06版車險行業(yè)基本條款基礎(chǔ)上擴大了覆蓋范圍，除原有的機 動車損失保險、機動車第三者責(zé)任保險外，又將機動車車上人員責(zé) 任險、機動車全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險、車 損免賠額險、不計免賠率險六個險種也納入了車險行業(yè)基本條款的 范圍。車損險為不定值保險，在汽車損失險保險合同 中不確定保險標(biāo)的的保險價值，只列明保險金額，將保險金額作為 的最高限額。 第三節(jié) 汽車第三者責(zé)任保險（ A款） 汽車第三者責(zé)任保險是保險車輛因意外事故，致使他人遭受人身 傷亡或財產(chǎn)的直接損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。 第四節(jié) 車上人員責(zé)任保險（ A款） 2022年版車險中的機動車車上人員責(zé)任保險是主險。本 節(jié)介紹的是 A款的機動車車上人員責(zé)任保險。本 節(jié)介紹的是 A款機動車盜搶保險主險。 （二）車輛損失保險 按照投保人類別、車輛用途、座位數(shù) /噸位數(shù)、車輛使用年限、新車購置價所屬檔次查找基礎(chǔ)保費和費率； 保費 = 基礎(chǔ)保費 + 保險金額 費率； （三）全車盜搶險 按照投保人類別、車輛用途、座位數(shù)、車輛使用年限查找基礎(chǔ)保費和費率； 保費 = 基礎(chǔ)保費 + 保額 費率； （四）車上人員責(zé)任險 按照被保險人類別、車輛用途、座位數(shù)查找費率； ? 駕駛?cè)吮ＹM = 每次事故責(zé)任限額 費率 ? 乘客保費 = 每次事故每人責(zé)任限額 費率 投保乘客座位數(shù) （五）車上貨物責(zé)任險 按照責(zé)任限額，分營業(yè)用、非營業(yè)用查找費率； 保費 = 基礎(chǔ)保費 +（責(zé)任限額 20220） 費率 注：車上貨物責(zé)任險的最低責(zé)任限額為人民幣 20220元 （六）車身劃痕損失險 按新車購置價所屬檔次直接查找保費； （七）玻璃單獨破碎險 按客車、貨車、座位數(shù)、投保進口 /國產(chǎn)玻璃查找費率； 保費 = 新車購置價 費率； （八）不計免賠特約條款 保費 = 適用本條款的所有險種應(yīng)收保費之和（不含無賠款優(yōu)待以及風(fēng)險修正） 20%； （九）無過失責(zé)任險 保費 = 基礎(chǔ)保費 + 責(zé)任限額 費率； （十）自燃、火災(zāi)、爆炸損失險 固定費率； 保費 = 保額 費率； （十一）停駛損失險 固定費率； 保費 = 約定的最高賠償天數(shù) 約定的最高日責(zé)任限額 費率； （十二）救助特約條款 固定保費；無需計算； （十三）提車險 按新車購置價所屬檔次直接查找保費。 二、汽車投保的基本要求 三、汽車投保的方式 四、汽車投保的步驟 第二節(jié) 汽車投保險種分析 一、機動車交通事故責(zé)任強制保險 二、保險公司的商業(yè)汽車保險 第三節(jié) 汽車投保注意事項 一、家庭自用汽車的投保 二、非營業(yè)用汽車的投保 三、營業(yè)用汽車的投保 四、特種車輛的投保 五、新車盡量要保足 六、舊車的保險 七、二手車的保險 八、良好記錄很重要 九、保險合同變更的情況 十、謹防車險投保陷阱 十一、切忌重復(fù)投保 第四節(jié) 汽車的投保方案選擇 一、針對險種設(shè)計保險方案 二、中國太平洋財產(chǎn)保險公司的車險保險方案 針對生產(chǎn)用車的綜合險套餐 針對私人生活用車綜合險套餐 針對營運用車綜合險套餐 針對營運用車綜合險套餐 三、中國大地保險公司車險保險方案 第五節(jié) 填具汽車投保單 一、填寫投保書的注意事項 二、投保單式樣 三、投保單的項目 第八章 汽車保險承保 第一節(jié) 承保工作的內(nèi)容及流程 一、汽車保險承保的及基本要求 （業(yè)務(wù)核保） 二、汽車承保工作流程 第二節(jié) 汽車保險核保要求 一、核保的含義 在承保過程中，保險人對投保人的投保申請進行審核，就保險標(biāo)的的各 種風(fēng)險情況進行審核和評估，以確定是否接受投保人的投保申請，與之簽定 保險合同的過程，即為核保。 二、核保的基本要求 第三節(jié) 汽車保險核保的運作 核保工作原則上采取兩級核保體制。汽車保險核保的程序一般要包括審核投保單、查驗車輛、 核定保險費率、計算保險費、核保等步驟。 二、保險單證的管理 保險單證的管理貫穿于印制、領(lǐng)用和銷毀三個環(huán)節(jié)，在管理的過程中應(yīng) 當(dāng)注意各個環(huán)節(jié)的相互銜接，強化有關(guān)人員的責(zé)任，切實加強對保險單證的 管理工作。 一、保險費的類型 在保險的經(jīng)營過程中通?？梢詫⒈ｋU費分為三類：①簽單保險費：是指 根據(jù)保險經(jīng)營過程中的權(quán)責(zé)發(fā)生制的原則，經(jīng)保險公司簽發(fā)了正式保險單的 保險費。②實收保險費：是指 保險公司根據(jù)已經(jīng)簽發(fā)的保險單實際收取的保險費。 二、保險費管理的基本原則