【文章內(nèi)容簡介】 interest therein or arising therefrom shall be enforceable except for the benefit of persons having an insurable interest in the property insured. ? B. As used in this section, insurable interest means any lawful and substantial economic interest in the safety or preservation of the subject of insurance free from loss, destruction or pecuniary damage. 2021/12/1 65 New York Insurance Code ? The term insurable interest means: ? (A) in the case of persons closely related by blood or by law, a substantial interest engendered by love and affection。 ? (B) in the case of other persons, a lawful and substantial economic interest in the continued life, health or bodily safety of the person insured ... . 2021/12/1 66 被保險人的定位 ? 保險法 08草案 167。 14 投保人或者 被保險人（畫蛇添足，見第 2款） 對保險標的應(yīng)當具有保險利益。 ? 被保險人是指其 財產(chǎn) 或者人身受保險合同保障， 享有保險金請求權(quán)的人 。投保人可以為被保險人。 （被保險人的定位） ? 保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。 ? 保險利益是指投保人或者 被保險人 對保險標的具有的法律上承認的利益。 2021/12/1 67 被保險人的定位 ? 167。 22 投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當 及時通知 保險人。 被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障， 享有保險金請求權(quán)的人 ，投保人可以為被保險人。 受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的 享有保險金請求權(quán)的人 ，投保人、被保險人可以為受益人。 ? 問題：保險金請求權(quán)人（受領(lǐng)人）究竟是被保險人，還是受益人？ 2021/12/1 68 狹義受益人與廣義受益人 ? 狹義的受益人專指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的 享有保險金請求權(quán)的人。 ? 廣義的受益人是指保任何享有險金請求權(quán)的人或者享有保險金受領(lǐng)權(quán)的人，包括財產(chǎn)保險中享有保險金請求權(quán)的人。財產(chǎn)保險中之所以很少使用“受益人”一詞，是因為被保險人、投保人與受益人往往就是同一人。 ? 其實兩者并沒有本質(zhì)差別 2021/12/1 69 ? 草案 22 投保人、 被保險人（定義調(diào)到草案14條保險利益部分） 或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知保險人，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。 ? 受益人 是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為受益人。 2021/12/1 70 被保險人是主體，還是客體？ ? 財產(chǎn)保險有無被保險人？ ? 海上財產(chǎn)保險使用的稱謂是“投保人”還是“被保險人”？ ? 被保險人是否是保險標的？是否是客體？是否淪落為工具（搖錢樹）？ 2021/12/1 71 保險合同的成立、 生效 和形式 ? 167。 13 投保人提出保險要求，經(jīng)保險人 同意承保 （承諾）， 并就合同的條款達成協(xié)議（書面？）， 保險合同 成立（生效？） 。保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā) 保險單 或者其他 保險憑證 ，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的 合同內(nèi)容 。 經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他 書面協(xié)議形式（保險單？）訂立保險合同。 2021/12/1 72 顏秋華案（上海浦東）：網(wǎng)上檢索 ? 保險法草案 15 投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，（ 刪除 ），保險合同成立。保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，保險單或者其他保險憑證應(yīng)當載明當事人雙方約定的保險合同內(nèi)容。 ? 經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同。 ? 依法成立的保險合同，自成立時生效。 投保人和保險人可以對保險合同的效力 約定附條件或者附期限 。 2021/12/1 73 ? 167。 14 保險合同 成立 （生效？）后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。 ? 167。 15 除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同 成立（生效？） 后，投保人可以解除保險合同。 2021/12/1 74 合同義務(wù)的履行順序 ? 【 第 14條 】 保險合同成立后，投保人按照 約定 交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任（合同義務(wù)？）。 ? 合同義務(wù)的履行順序以及決定因素（由合同性質(zhì)法定、當事人約定，允許意思自治）： 同時履行；一方先履行，對方后履行 同時履行抗辯權(quán)（雙方均享有）：一時的合同 先履行抗辯權(quán)（后履行者享有）：繼續(xù)性合同 不安抗辯權(quán)（先履行者享有） 2021/12/1 75 最高法院司法解釋 草案 ? 第 2條 根據(jù)保險法第 13條的規(guī)定，投保人簽收保險單或者其他保險憑證時，保險合同成立。當事人另有約定除外。 ? 第 3條 保險人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證之前收取保險費的，保險人收取費用的時間，視為保險合同成立的時間。 ? 《 合同法 》 第 36條 法律、行政法規(guī)規(guī)定或者當事人約定采用書面形式訂立合同，當事人未采用書面形式但 一方 已經(jīng)履行 主要 義務(wù) ，對方接受的，該合同成立。 2021/12/1 76 （第二套題） ? 李某與保險代理人張某洽談車輛保險事宜，談妥后李某即與張某簽署了蓋有保險公司印章的合同并繳付了保費，但張某表示需將保費交回公司后才能簽發(fā)保單。后李某發(fā)生保險事故向該保險公司索賠，保險公司稱張某已離職，且其未將保險合同和保費交回公司，故保險公司不能賠償。對此，下列哪一選項是正確的？ A．保險公司應(yīng)當支付保險金，保費由保險公司向張某索賠 B．李某應(yīng)當向張某索賠車輛損失 C．李某向保險公司補繳保費后可以獲得保險賠償 D．待保險公司找到張某追回保費后，李某可以獲得賠償 2021/12/1 77 未交保險費的法律后果： 承擔(dān)違約責(zé)任，并不當然免除保險人的保險責(zé)任（即給付保險金） ? 《 解釋 草案 》 第 5條 保險合同成立后，投保人未按照 約定 交付保險費，應(yīng)當承擔(dān) 違約 責(zé)任；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔(dān)保險責(zé)任，但保險法另有規(guī)定或者 保險合同另有約定的除外 。保險人承擔(dān)保險責(zé)任的，可以從保險賠款中扣除未交的保險費及相應(yīng)的利息。 2021/12/1 78 投保人的單方任意解約權(quán)（無需說明任何理由） ? 167。 15 除本法另有規(guī)定（ 167。 35）或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同。 ? 167。 16 除本法另有規(guī)定（ 167。 1 2 3 35 59）或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，保險人不得解除保險合同。 ? 保險法草案 17 除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后， 投保人可以解除保險合同，保險人不得解除保險合同 。（簡化規(guī)定） 2021/12/1 79 ? 理論依據(jù)：繼續(xù)性合同而非一時性合同，情勢變更，保護弱者。類似于勞動者的任意解約權(quán) ? 勞動合同法 167。 37 勞動者提前三十日以書面形式通知用人單位，可以解除勞動合同。 ? 167。 38 用人單位以暴力、威脅或者非法限制人身自由的手段強迫勞動者勞動的，或者用人單位違章指揮、強令冒險作業(yè)危及勞動者人身安全的，勞動者可以 立即解除勞動合同，不需事先告知用人單位。 2021/12/1 80 投保人不得解除合同 (167。 15例外 ) ? 第 35條 貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同當事人（含投保人，保險人自不必說）不得解除合同。 ? 中國人民銀行 1998年 《 個人住房貸款管理辦法 》 167。 26 抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷（解除）保險； 在保險期內(nèi)，如發(fā)生保險責(zé)任范圍以外的因借款人過錯的毀損，由借款人負全部責(zé)任。（房屋投保是貸款合同所附的條件 /約定不得解除） 2021/12/1 81 保險人解除合同的情形 (167。 16例外 ) ? 167。 17 （ 1）訂立保險合同， 保險人 應(yīng)當向投保人 說明 保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問， 投保人 應(yīng)當如實 告知 （保險法草案在 18條和 19條 分別規(guī)定 投保人的告知義務(wù)和保險人的說明義務(wù)）。 （ 2）投保人 故意 隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因 過失 未履行如實告知義務(wù)， 足以影響（實質(zhì)性影響） 保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的 ，保險人有權(quán) 解除 保險合同。 2021/12/1 82 （ 3）投保人 故意 不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。 （ 4）投保人因 過失 未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有 嚴重影響 的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但 可以 退還保險費。 （ 5）保險事故是指保險合同約定的 保險責(zé)任范圍 內(nèi)的事故。 2021/12/1 83 保險人解約權(quán)行使的期限（除斥期間 /形成權(quán)） ? 草案 167。 18 （ 1）訂立保險合同，保險人可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問。保險人提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。 （ 2）投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。 （ 3）前款規(guī)定的保險合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過 30日不行使而消滅。除本法第55條第 1款規(guī)定外，自保險合同成立之日起超過 2年的，保險人不得解除合同。 2021/12/1 84 （ 4）投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。 （ 5）投保人因 重大 過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。 （ 6）保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。 2021/12/1 85 ? 167。 28 （ 1）被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下， 謊稱發(fā)生了保險事故 ，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán) 解除保險合同 ，并不退還保險費。 （ 2）投保人、被保險人或者受益人 故意制造保險事故 的，保險人有權(quán) 解除保險合同 ，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，除本法第 65條第1款另有規(guī)定外，也不退還保險費。 2021/12/1 86 ? 167。 36 （ 1）被保險人應(yīng)當遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全。 （ 2）根據(jù)合同的約定，保險人可以對保險標的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。 （ 3）投保人、被保險人 未按照約定履行其對保險標的安全應(yīng)盡的責(zé)任 的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。 2021/12/1 87 ? 167。 37 （ 1）在合同有效期內(nèi)，保險標的 危險程度增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費或者 解除合同。 （ 2）被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 2021/12/1 88 ? 167。 54 （ 1）投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以 解除合同 ，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾 2年的除外。 （ 2）投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。 2021/12/1 89 （ 3）投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于