【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 interest therein or arising therefrom shall be enforceable except for the benefit of persons having an insurable interest in the property insured. ? B. As used in this section, insurable interest means any lawful and substantial economic interest in the safety or preservation of the subject of insurance free from loss, destruction or pecuniary damage. 2021/12/1 65 New York Insurance Code ? The term insurable interest means: ? (A) in the case of persons closely related by blood or by law, a substantial interest engendered by love and affection。 ? (B) in the case of other persons, a lawful and substantial economic interest in the continued life, health or bodily safety of the person insured ... . 2021/12/1 66 被保險(xiǎn)人的定位 ? 保險(xiǎn)法 08草案 167。 14 投保人或者 被保險(xiǎn)人（畫蛇添足，見第 2款） 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 ? 被保險(xiǎn)人是指其 財(cái)產(chǎn) 或者人身受保險(xiǎn)合同保障， 享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人 。投保人可以為被保險(xiǎn)人。 （被保險(xiǎn)人的定位） ? 保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。 ? 保險(xiǎn)利益是指投保人或者 被保險(xiǎn)人 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。 2021/12/1 67 被保險(xiǎn)人的定位 ? 167。 22 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng) 及時(shí)通知 保險(xiǎn)人。 被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障， 享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人 ，投保人可以為被保險(xiǎn)人。 受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的 享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人 ，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。 ? 問題：保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)人（受領(lǐng)人）究竟是被保險(xiǎn)人，還是受益人？ 2021/12/1 68 狹義受益人與廣義受益人 ? 狹義的受益人專指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的 享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 ? 廣義的受益人是指保任何享有險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人或者享有保險(xiǎn)金受領(lǐng)權(quán)的人，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中之所以很少使用“受益人”一詞，是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人、投保人與受益人往往就是同一人。 ? 其實(shí)兩者并沒有本質(zhì)差別 2021/12/1 69 ? 草案 22 投保人、 被保險(xiǎn)人（定義調(diào)到草案14條保險(xiǎn)利益部分） 或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 ? 受益人 是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。 2021/12/1 70 被保險(xiǎn)人是主體，還是客體？ ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有無(wú)被保險(xiǎn)人？ ? 海上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)使用的稱謂是“投保人”還是“被保險(xiǎn)人”？ ? 被保險(xiǎn)人是否是保險(xiǎn)標(biāo)的？是否是客體？是否淪落為工具（搖錢樹）？ 2021/12/1 71 保險(xiǎn)合同的成立、 生效 和形式 ? 167。 13 投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人 同意承保 （承諾）， 并就合同的條款達(dá)成協(xié)議（書面？）， 保險(xiǎn)合同 成立（生效？） 。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā) 保險(xiǎn)單 或者其他 保險(xiǎn)憑證 ，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的 合同內(nèi)容 。 經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他 書面協(xié)議形式（保險(xiǎn)單？）訂立保險(xiǎn)合同。 2021/12/1 72 顏秋華案（上海浦東）：網(wǎng)上檢索 ? 保險(xiǎn)法草案 15 投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，（ 刪除 ），保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的保險(xiǎn)合同內(nèi)容。 ? 經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同。 ? 依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。 投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)合同的效力 約定附條件或者附期限 。 2021/12/1 73 ? 167。 14 保險(xiǎn)合同 成立 （生效？）后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 ? 167。 15 除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同 成立（生效？） 后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同。 2021/12/1 74 合同義務(wù)的履行順序 ? 【 第 14條 】 保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照 約定 交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任（合同義務(wù)？）。 ? 合同義務(wù)的履行順序以及決定因素（由合同性質(zhì)法定、當(dāng)事人約定，允許意思自治）： 同時(shí)履行；一方先履行，對(duì)方后履行 同時(shí)履行抗辯權(quán)（雙方均享有）：一時(shí)的合同 先履行抗辯權(quán)（后履行者享有）：繼續(xù)性合同 不安抗辯權(quán)（先履行者享有） 2021/12/1 75 最高法院司法解釋 草案 ? 第 2條 根據(jù)保險(xiǎn)法第 13條的規(guī)定，投保人簽收保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證時(shí)，保險(xiǎn)合同成立。當(dāng)事人另有約定除外。 ? 第 3條 保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證之前收取保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人收取費(fèi)用的時(shí)間，視為保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間。 ? 《 合同法 》 第 36條 法律、行政法規(guī)規(guī)定或者當(dāng)事人約定采用書面形式訂立合同，當(dāng)事人未采用書面形式但 一方 已經(jīng)履行 主要 義務(wù) ，對(duì)方接受的，該合同成立。 2021/12/1 76 （第二套題） ? 李某與保險(xiǎn)代理人張某洽談車輛保險(xiǎn)事宜，談妥后李某即與張某簽署了蓋有保險(xiǎn)公司印章的合同并繳付了保費(fèi)，但張某表示需將保費(fèi)交回公司后才能簽發(fā)保單。后李某發(fā)生保險(xiǎn)事故向該保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司稱張某已離職，且其未將保險(xiǎn)合同和保費(fèi)交回公司，故保險(xiǎn)公司不能賠償。對(duì)此，下列哪一選項(xiàng)是正確的？ A．保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)支付保險(xiǎn)金，保費(fèi)由保險(xiǎn)公司向張某索賠 B．李某應(yīng)當(dāng)向張某索賠車輛損失 C．李某向保險(xiǎn)公司補(bǔ)繳保費(fèi)后可以獲得保險(xiǎn)賠償 D．待保險(xiǎn)公司找到張某追回保費(fèi)后，李某可以獲得賠償 2021/12/1 77 未交保險(xiǎn)費(fèi)的法律后果： 承擔(dān)違約責(zé)任，并不當(dāng)然免除保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任（即給付保險(xiǎn)金） ? 《 解釋 草案 》 第 5條 保險(xiǎn)合同成立后，投保人未按照 約定 交付保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān) 違約 責(zé)任；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但保險(xiǎn)法另有規(guī)定或者 保險(xiǎn)合同另有約定的除外 。保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，可以從保險(xiǎn)賠款中扣除未交的保險(xiǎn)費(fèi)及相應(yīng)的利息。 2021/12/1 78 投保人的單方任意解約權(quán)（無(wú)需說明任何理由） ? 167。 15 除本法另有規(guī)定（ 167。 35）或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同。 ? 167。 16 除本法另有規(guī)定（ 167。 1 2 3 35 59）或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同。 ? 保險(xiǎn)法草案 17 除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后， 投保人可以解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同 。（簡(jiǎn)化規(guī)定） 2021/12/1 79 ? 理論依據(jù)：繼續(xù)性合同而非一時(shí)性合同，情勢(shì)變更，保護(hù)弱者。類似于勞動(dòng)者的任意解約權(quán) ? 勞動(dòng)合同法 167。 37 勞動(dòng)者提前三十日以書面形式通知用人單位，可以解除勞動(dòng)合同。 ? 167。 38 用人單位以暴力、威脅或者非法限制人身自由的手段強(qiáng)迫勞動(dòng)者勞動(dòng)的，或者用人單位違章指揮、強(qiáng)令冒險(xiǎn)作業(yè)危及勞動(dòng)者人身安全的，勞動(dòng)者可以 立即解除勞動(dòng)合同，不需事先告知用人單位。 2021/12/1 80 投保人不得解除合同 (167。 15例外 ) ? 第 35條 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人（含投保人，保險(xiǎn)人自不必說）不得解除合同。 ? 中國(guó)人民銀行 1998年 《 個(gè)人住房貸款管理辦法 》 167。 26 抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷（解除）保險(xiǎn)； 在保險(xiǎn)期內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的因借款人過錯(cuò)的毀損，由借款人負(fù)全部責(zé)任。（房屋投保是貸款合同所附的條件 /約定不得解除） 2021/12/1 81 保險(xiǎn)人解除合同的情形 (167。 16例外 ) ? 167。 17 （ 1）訂立保險(xiǎn)合同， 保險(xiǎn)人 應(yīng)當(dāng)向投保人 說明 保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問， 投保人 應(yīng)當(dāng)如實(shí) 告知 （保險(xiǎn)法草案在 18條和 19條 分別規(guī)定 投保人的告知義務(wù)和保險(xiǎn)人的說明義務(wù)）。 （ 2）投保人 故意 隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因 過失 未履行如實(shí)告知義務(wù)， 足以影響（實(shí)質(zhì)性影響） 保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的 ，保險(xiǎn)人有權(quán) 解除 保險(xiǎn)合同。 2021/12/1 82 （ 3）投保人 故意 不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 （ 4）投保人因 過失 未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有 嚴(yán)重影響 的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但 可以 退還保險(xiǎn)費(fèi)。 （ 5）保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的 保險(xiǎn)責(zé)任范圍 內(nèi)的事故。 2021/12/1 83 保險(xiǎn)人解約權(quán)行使的期限（除斥期間 /形成權(quán)） ? 草案 167。 18 （ 1）訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問。保險(xiǎn)人提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 （ 2）投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。 （ 3）前款規(guī)定的保險(xiǎn)合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過 30日不行使而消滅。除本法第55條第 1款規(guī)定外，自保險(xiǎn)合同成立之日起超過 2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。 2021/12/1 84 （ 4）投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 （ 5）投保人因 重大 過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。 （ 6）保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。 2021/12/1 85 ? 167。 28 （ 1）被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下， 謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故 ，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán) 解除保險(xiǎn)合同 ，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 （ 2）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人 故意制造保險(xiǎn)事故 的，保險(xiǎn)人有權(quán) 解除保險(xiǎn)合同 ，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，除本法第 65條第1款另有規(guī)定外，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 2021/12/1 86 ? 167。 36 （ 1）被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。 （ 2）根據(jù)合同的約定，保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。 （ 3）投保人、被保險(xiǎn)人 未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任 的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。 2021/12/1 87 ? 167。 37 （ 1）在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的 危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者 解除合同。 （ 2）被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 2021/12/1 88 ? 167。 54 （ 1）投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以 解除合同 ，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾 2年的除外。 （ 2）投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。 2021/12/1 89 （ 3）投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于