金融學(xué)畢業(yè)論word版(編輯修改稿)
2025-07-09 07:13 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 生存和競爭的難度 在利率市場化之下，商業(yè)銀行間的競爭不再僅僅是客戶源的爭奪了，商業(yè)銀行的綜合實(shí)力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)水平和信譽(yù)已成為商業(yè)銀行間競爭的新焦點(diǎn)。 首先，因利差空間的不斷減小，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)的收入會不斷減少。我國商業(yè)銀行的主要收入來源仍然是存貸款之間的利差。在利率市 場化之下，商業(yè)銀行不斷調(diào)高存款利率來提高吸收存款的能力，使得銀行資本金的成本價(jià)值不斷提高；在貸款方面，商業(yè)銀行又通過降低貸款利率來吸收貸款人，結(jié)果會使商業(yè)銀行主營業(yè)務(wù)的盈利能力大大降低。 其次，隨著金融市場的發(fā)展變化，在利率市場化之下，股票、基金的投資理財(cái)產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)，人民改變了高儲蓄的觀念，不再將手中的資金全部存入銀行，銀行貨幣持有量不斷減少，使商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面面臨著沖擊和挑戰(zhàn)。 再次，在開放的金融市場中，外資商業(yè)銀行以一流的服務(wù)和新穎的業(yè)務(wù)創(chuàng)新大量涌入我國金融市場，對我國中小型商業(yè)銀行進(jìn)行沖擊， 并在利率開放條件下的價(jià)格戰(zhàn)與質(zhì)量戰(zhàn)中增加了商業(yè)銀行虧損甚至倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。 （二） 利率市場化擴(kuò)大了商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn) 利率風(fēng)險(xiǎn)是指市場利率變動的不確定性給商業(yè)銀行造成損失的可能性。其定義是利率變化使商業(yè)銀行的實(shí)際收益與預(yù)期收益或?qū)嶋H成本與預(yù)計(jì)成本發(fā)生背離，使其實(shí)際收益低于預(yù)計(jì)收益，或?qū)嶋H成本高于預(yù)計(jì)成本，從而給商業(yè)銀行帶來遭受損失的可能性。隨著利率市場化的進(jìn)程的推進(jìn)，利率風(fēng)險(xiǎn)也將成為我國商業(yè)銀行面臨的最重要的風(fēng)險(xiǎn)之一。在利率管制下，存貸款利率的大小和浮動范圍由中央銀行決定，商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理承擔(dān)較小的風(fēng)險(xiǎn)。利率市 場化后，利率的變化受市場的影響，商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理不易控制，承擔(dān)的利率風(fēng)險(xiǎn)也在增大。 （三） 商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量將受到一定的影響 隨著利率市場化的推進(jìn)和整體利率水平的上升，將使信貸市場面臨一定的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，低風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)客戶將逐步轉(zhuǎn)向直接融資市場，而高風(fēng)險(xiǎn)借款人的占比將上升，信用風(fēng)險(xiǎn)會隨之增加。此外，如果利率管制進(jìn)一步放松，銀行間的激烈競爭也將驅(qū)使銀行機(jī)構(gòu)從事更多高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的業(yè)務(wù)，上述因素均可能在一定時(shí)期內(nèi)帶來銀行資產(chǎn)質(zhì)量的惡化。例如，在利率市場化進(jìn)程中，德國的部分中小銀行便因從事高風(fēng)險(xiǎn)貸款和外匯投機(jī)業(yè)務(wù)引致 損失；英國銀行業(yè)也因盲目擴(kuò)張不動產(chǎn)業(yè)務(wù)，出現(xiàn)過次級銀行危機(jī)。此次問卷調(diào)查也表明，就存量資產(chǎn)的質(zhì)量而言，%的商業(yè)銀行認(rèn)為，在利率市場化改革深化背景下可能出現(xiàn)向下遷徙的趨勢。 四、 應(yīng)對利率市場化改革的對策 （一） 建立金融監(jiān)管體系加強(qiáng)金融監(jiān)管 利率市場化是我國金融體制改革的核心內(nèi)容，建立金融監(jiān)管體系又是推進(jìn)利率市場化的有效保障。而目前我國的商業(yè)銀行仍缺少有效地金融監(jiān)管。在利率市場化的條件下，商業(yè)銀行可能為了追求高收益而選擇高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目。在經(jīng)濟(jì)上升期，商業(yè)銀行可能因此受益，但在經(jīng)濟(jì)下滑期，就會出現(xiàn)大量的負(fù)債，而這些負(fù)債又由政府來承擔(dān)。因此，在利率市場化之下，為了商業(yè)銀行能穩(wěn)定高效的發(fā)展，必須通過建立完善的金融監(jiān)管制度來約束商業(yè)銀行的行為，從而保證利率市場化的穩(wěn)步推進(jìn)。 （二） 維持既定原則分階段推進(jìn)利率市場化 我國既往的利率市場化改革已經(jīng)積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)，并探索了一條 “ 先外幣、后本幣；先貸款、后存款；先長期、大額，后短期、小額 ” 的道路。金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為，在進(jìn)一步推進(jìn)存貸款利率市場化改革的過程中，上述原則仍具有重要指導(dǎo)意義。調(diào)查顯示， %的商業(yè)銀行和
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