商業(yè)銀行學(xué)第二章(有作業(yè))(編輯修改稿)
2025-06-18 18:50 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 制開(kāi)始形成。 ? 1998年， 《 證券法 》 頒布，重申證券業(yè)與銀行、保險(xiǎn)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)原則； ? 2021年，開(kāi)始信托業(yè)的第五整頓，信托業(yè)與證券業(yè)實(shí)現(xiàn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)。 我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍的制度限制 ? 中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法（ 2021年 12月修正） ? 第三條商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)下列部分或者全部業(yè)務(wù)： ? 吸收公眾存款； ? 發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款； ? 辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算； ? 辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)； ? 發(fā)行金融債券； ? 代理發(fā)行、代理兌付、承銷(xiāo)一些單位債券； ? 買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券； ? 從事同業(yè)拆借； ? 買(mǎi)賣(mài)、代理買(mǎi)賣(mài)外匯； ? 從事銀行卡業(yè)務(wù)； ? 提供信用證服務(wù)及擔(dān)保； ? 代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； ? 提供保管箱服務(wù)； ? 經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。 ? 體現(xiàn)了目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度要求。 中國(guó)銀行業(yè)的范圍經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀 ? 目前分業(yè)體制下的業(yè)務(wù)交叉合作： ?互為客戶型的合作 ?圍繞共同客戶型 ?控股集團(tuán)合作型 ? 目前金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的漸進(jìn)步驟：金融控股公司、銀行基金公司等等。 第三節(jié) 銀行企業(yè)關(guān)系模式 —— 銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)形態(tài)的組成部分 一、美國(guó)模式：建立制衡機(jī)制，防止銀行業(yè)與工商業(yè)融合形成寡頭經(jīng)濟(jì) ? 1933年 “ 格拉斯 ——斯蒂格爾法 ” ，禁止銀行從事公司證券業(yè)務(wù)、對(duì)工商企業(yè)的股權(quán)直接投資和從事往來(lái) ——從而形成銀行企之間松弛的經(jīng)濟(jì)關(guān)系和較純粹的債權(quán)債務(wù)聯(lián)系。 ? 優(yōu)勢(shì)：防止形成寡頭壟斷 ? 缺陷：銀行對(duì)企業(yè)信息獲得的準(zhǔn)確性取決于市場(chǎng)信息披露的嚴(yán)肅性以及市場(chǎng)機(jī)制的有效調(diào)節(jié)。 二、英國(guó)模式 ? 銀企之間自然形成的短期債權(quán)債務(wù)關(guān)系，未形成對(duì)工商企業(yè)直接投資的傳統(tǒng)。 三、德國(guó)模式 ： 銀行對(duì)工商業(yè)資本的依存與控制 ? 德國(guó)全能銀行的傳統(tǒng)是通過(guò)股權(quán)操作和從事安排加強(qiáng)對(duì)工商企業(yè)的監(jiān)督與控制 四、日本模式： 主銀行制 ? 主銀行制：銀行通過(guò)某種產(chǎn)權(quán)關(guān)系形成聯(lián)系、參與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程。 ? 對(duì)銀行效率的作用：內(nèi)含保障作用；緩解信息不對(duì)稱；降低企業(yè)財(cái)務(wù)危機(jī)給銀行帶來(lái)的成本；有效和低成本的監(jiān)督。 五、中國(guó)模式：改革進(jìn)程中的探索 ? 金融體制改革以前，禁止多頭開(kāi)戶、多頭貸款； ? 人民銀行行使中央銀行職能后，逐步允許多頭開(kāi)戶、多頭貸款； ? 1990年代，央行試點(diǎn)推行的主辦銀行制（所謂主辦銀行），是指對(duì)企業(yè)提供主要信貸支持、持有企業(yè)較多股份，并承擔(dān)監(jiān)督企業(yè)主要責(zé)任的銀行 ——與日本的主銀行不同。 ? 人行 2021年 《 人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法 》 ：?jiǎn)挝?、可開(kāi)立基本存款賬戶和其他存款賬戶，仍然允許多頭開(kāi)戶和貸款 ——形成美國(guó)模式的銀行企關(guān)系。 第四節(jié) 商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu) ? 一、公司治理的一般原理 ? 公司治理 ? 狹義的公司治理：是指所有者（股東）對(duì)經(jīng)營(yíng)者的一種監(jiān)督與制衡機(jī)制。即通過(guò)一種制度安排，合理地配置所有者與經(jīng)營(yíng)者之間的權(quán)利與責(zé)任關(guān)系。公司治理的目標(biāo)是保證股東利益的最大化，防止經(jīng)營(yíng)者對(duì)所有者利益的背離。其主要特點(diǎn)是通過(guò)股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)及管理層所構(gòu)成的公司治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行內(nèi)部治理。 ?廣義的公司治理： 則不局限于股東對(duì)經(jīng)營(yíng)者的制衡，而是涉及到廣泛的利害相關(guān)者，包括股東、債權(quán)人、供應(yīng)商、雇員、政府和社區(qū)等與公司有利害關(guān)系的集團(tuán)。公司治理是通過(guò)一套包括正式或非正式的、內(nèi)部的或外部的制度或機(jī)制來(lái)協(xié)調(diào)公司與所有利害相關(guān)者之間的利益關(guān)系，以保證公司決策的科學(xué)化，從而最終維護(hù)公司各方面的利益。 公司治理結(jié)構(gòu) ? 公司治理結(jié)構(gòu)：通過(guò)建立一套既分權(quán)又能相互制衡的制度來(lái)降低代理成本和代理風(fēng)險(xiǎn)，防止經(jīng)營(yíng)者對(duì)所有者利益的背離，從而達(dá)到保護(hù)所有者的目的。這一制度通常稱為公司治理結(jié)構(gòu)，它主要由公司股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等公司機(jī)關(guān)所構(gòu)成。 ?公司治理結(jié)構(gòu)建立的基礎(chǔ) 是公司的權(quán)力配置。即所有者和經(jīng)營(yíng)者都以其法律賦予的權(quán)力承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。股東對(duì)公司擁有終極所有權(quán)并承擔(dān)有限責(zé)任；經(jīng)營(yíng)者則作為代理人擁有公司的法人財(cái)產(chǎn)權(quán)并直接控制著公司。由于法人
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