財務管理畢業(yè)論文：關于生命周期個人理財的研究(編輯修改稿)
2025-10-15 17:11 本頁面
【文章內容簡介】 信貸計劃 ﹑ 股票投資 ﹑ 稅收籌劃 ﹑ 外匯投資 ﹑ 期 貨投資和期權投資等，但以股票投資等高風險 ﹑ 高收益投資為主，相對應的理財方案應該是：風險投資 節(jié)財計劃 資產增值計劃 應急基金 購置住房 。 理財目標：為組建家庭籌備 ﹑個人進修﹑結婚創(chuàng)業(yè)等 積極創(chuàng)造財富。 風險偏好：風險承受能力強，期望獲取高收益。 資產組合建議：積極型投資（ 投資風險大﹑長期回報高的 股票、偏股基金）60%；穩(wěn)健型投資（債券、 銀行 存款、貨幣基金、偏債基金、 國債 、 現金） 20%；保險 10%； 活期儲蓄 10%（ 以備家庭急用 ） 。 (30～ 35 歲左右 ) 家庭形成期是指從結婚到新生兒誕生的這段時間， 一般為 （ 1～ 3 年）。這 一時期 是家庭消費的高峰期 ，個人組建了家庭，伴隨子女的出生，經濟負擔加重。對于雙薪家庭，經濟收入有了一定的增加而且生活開始走向穩(wěn)定。 為了提高生活質量，往往需要支付較大的家庭建設費用，如購買一些較高檔的 生活 用品， 每月還購房貸款 （ 使 月供 負擔在自己的經濟承受范圍之內 ）。另外，此時應開始考慮到高等教育費用的準備，以減輕子女接受高等教育時的資金壓力。 從投資的觀點看，對風險的承受能力依然較高，故而應追求較高的投資回報。投資組合應偏于積極，但因為有家庭有負債，故也要留有一定比例的資產投入保守類項目。 我們 針 對 此階段客戶提供的理財工具 主要 有：信貸計劃儲蓄計劃﹑稅收籌劃﹑消費理財和購房計劃等，以購房計劃為主的投資組合最為合適。相對應的理財方案應該是：購置住房 購置耐用品 節(jié)財計劃 應急基金 風險投資。 理財目標：子女教育經費；購房款等。 風險偏好：風險承受能力強，期望獲得高收益。 資產組合建議：積極型投資 50%；穩(wěn)健型投資 30%； 保險 10%； 活期儲蓄 10%。 （ 35～ 45 歲左右） 家庭成長期是指指從小孩出生直到上大學這段時期， 一般為 9～ 18 年。在這個時期，家庭成員一般不再增 加，整個家庭成員年 齡都在增長，經濟收入增加的同時花費也隨之增加。但是，家庭成員的增加將會使父母為小孩開立賬戶或者為了他們未來的教育資金而進行儲蓄。在 這個時期 ， 家庭的最大開支 主要 是 保健醫(yī)療 ﹑學前教育﹑智力開發(fā)﹑子女教育等費用。因此，投資時應兼顧收益和成長之間的平衡問題 ，設法提高家庭資產中投資資產的則比重，逐年累積凈資產。 我們 針 對此階段客戶提供的理財工具主要有：儲蓄計劃﹑消費理財 ﹑ 信貸計劃 ﹑ 稅收籌劃 ﹑ 教育投資和保險理財，但最重要的是儲蓄計劃和教育投資 。 相對應的理財方案應該是：子女教育規(guī)劃 資產增值管理 應急基金 特殊目標規(guī)劃 。 理財目標：子女教育費；轉換高檔住房 等 費用； 風險偏好：風險承受能力較強，期望獲得穩(wěn)定和較高收益。 資產組合建議：積極型投資 40%；穩(wěn)健型投資 20%； 房產投資 20% ； 保險 10%；活期儲蓄 10%。 （ 45～ 50 歲左右） 子女大學期是指子女讀大學到子女參加工作的這段時期。這一階段的客戶群體事業(yè)有成，自身的工作能力 工作經驗經濟狀況都達到高峰狀態(tài)，各項投資也應擴大，但子女正在讀大學，子女的教育支出很大，家庭的收支基本平衡，有時在子女開學時期還會出現負債，所以，信貸也成為這一階段常用的理財策略（個人助學貸款）。 而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，通常負擔比較繁重，應把子女教育費用和生活費用作為理財重點，確保子女順利完成學業(yè)。一般情況下，到了這個階段，理財仍未取得成功的家庭，就說明其缺乏致富的能力，應把希望寄托在子女身上，千萬不要因急需用錢而亂理財 。 我國大學生多為獨生子女，長期受到中國傳統(tǒng)思想的束縛以及承受應試教育的壓力，致使一些不正確的個人理財觀念形成，從高校存在的虛榮消費、攀比消費、戀愛消費、高科技產品消費便可見一斑。開 展大學生個人理財教育迫在眉睫，同時應進行消費道德 引導，培養(yǎng)有道德的消費者。開 展大學生個人理財教育和消費道德引導，是培養(yǎng)大學生正確的價值觀、金錢觀、人生觀、道德觀的客觀需要，是當代大學生的必備素質。 我們 針 對此階段客戶提供的理財工具主要有：儲蓄計劃﹑消費理財﹑信貸計劃﹑稅收籌劃﹑保險理財和教育投資等，但最主要的是信貸計劃和保險理財。相對應的理財方案應該是：助學貸款 資
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