保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)(1)(編輯修改稿)
2025-06-16 21:16 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 率 。 三、保險(xiǎn)費(fèi)率的特點(diǎn) ? 保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂在實(shí)際成本發(fā)生之前，是對(duì)將來保險(xiǎn)損失的一種數(shù)理預(yù)測(cè)。保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)際上保險(xiǎn)人根據(jù)過去的賠付統(tǒng)計(jì)資料對(duì)未來損失的一種預(yù)測(cè)。 ? 就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)費(fèi)率與將來保險(xiǎn)金的賠付并沒有對(duì)等關(guān)系。就同一類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來說，保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng)，風(fēng)險(xiǎn)高則費(fèi)率高，風(fēng)險(xiǎn)低則費(fèi)率低，收取的總純保險(xiǎn)費(fèi)理論上應(yīng)等于總的保險(xiǎn)金支出。因此，保險(xiǎn)人只能對(duì)不同類型的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)推斷出一個(gè)保險(xiǎn)金額損失率的期望值作為保險(xiǎn)費(fèi)率。 ? 保險(xiǎn)費(fèi)率受政府的管制較嚴(yán)。由于保險(xiǎn)技術(shù)的復(fù)雜性，以及保險(xiǎn)業(yè)在保障整個(gè)社會(huì)安全運(yùn)行中的重要地位，保險(xiǎn)監(jiān)管部門具有規(guī)定保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算方法，審核保險(xiǎn)費(fèi)率的合理性，必要時(shí)可以要求保險(xiǎn)人修正保險(xiǎn)費(fèi)率。 四 、 保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基本原則 公平合理原則 保證償付原則（充分原則） 相對(duì)穩(wěn)定原則 促進(jìn)防災(zāi)防損原則 五 、 保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的方法 保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂，從理論上講是在依據(jù)損失概率測(cè)定純費(fèi)率的基礎(chǔ)上，再加上附加費(fèi)率得到的市場(chǎng)保險(xiǎn)費(fèi)率或毛保費(fèi)率。 在實(shí)際業(yè)務(wù)過程中，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)率的測(cè)定還需要必要的技術(shù)支持，所以存在不同的費(fèi)率厘訂方法。一般來說，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定方法大致有以下三種。 ? 分類法是基于風(fēng)險(xiǎn)分類來計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率的方法。具體做法是，依據(jù)明顯的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)志，將保險(xiǎn)標(biāo)的分成若干類別。同類標(biāo)的被認(rèn)為具有大體相同的風(fēng)險(xiǎn)，歸入相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)群體，再對(duì)每個(gè)群體分別確定費(fèi)率。在具體承保時(shí)，先找出保險(xiǎn)標(biāo)的所在的風(fēng)險(xiǎn)類別，再據(jù)以確定其適用的費(fèi)率水平。 （個(gè)案法） ? 分類法是基于這樣一種假設(shè)：被保險(xiǎn)人將來的損失很大程度上由一系列相同的風(fēng)險(xiǎn)因素決定。這一方法有時(shí)也被叫做手冊(cè)法，因?yàn)楦鞣N分類費(fèi)率平常印在手冊(cè)之上，保險(xiǎn)人只需查閱手冊(cè)，便可決定費(fèi)率。這是一種最常用也是最主要的保險(xiǎn)費(fèi)率厘訂方法，廣泛運(yùn)用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和大部分人身意外傷害保險(xiǎn)。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一般根據(jù)標(biāo)的物的使用性質(zhì)分為不同的類別，每一類又可以分為若干等級(jí)。對(duì)于人身保險(xiǎn)，一般按照性別、年齡、健康狀況、職業(yè)等分類。 ? 分類法的思想符合保險(xiǎn)運(yùn)行所遵循的大數(shù)定律。大數(shù)定律要求保險(xiǎn)標(biāo)的損失概率相同。只有標(biāo)的物面臨同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，才能較好地符合這個(gè)條件。因此，必須在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類的基礎(chǔ)上確定不同類別的保險(xiǎn)費(fèi)率。 ? 在進(jìn)行分類時(shí)，為了保持其精確度，一方面要求其分類適當(dāng)，另一方面要求各類保險(xiǎn)標(biāo)的都有足夠的數(shù)量。決定每類費(fèi)率時(shí)，主要考慮相同的標(biāo)的類型，相同的風(fēng)險(xiǎn)，相同的保險(xiǎn)期限等因素。 ? 分類法的優(yōu)點(diǎn)在于便于運(yùn)用，適用費(fèi)率可迅速查到，缺點(diǎn)是不盡公平。 ? 分類費(fèi)率可通過兩種方法來計(jì)算：純保險(xiǎn)費(fèi)率法和損失比率法。兩種方法的不同之處在于：純保險(xiǎn)費(fèi)率法以損失經(jīng)驗(yàn)為計(jì)算基礎(chǔ)，而損失比率法則以整個(gè)行業(yè)的實(shí)際損失為計(jì)算基礎(chǔ)； ? 純保險(xiǎn)費(fèi)率法。其主要做法是：將同一類同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位進(jìn)行集合，根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料計(jì)算其總體的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生頻率，作為風(fēng)險(xiǎn)事故概率的近似，進(jìn)而確定純費(fèi)率，再加上一定的附加費(fèi)率，就得到保險(xiǎn)費(fèi)率。純保險(xiǎn)費(fèi)率法要求有足夠的統(tǒng)計(jì)資料為基礎(chǔ)，計(jì)算的費(fèi)率一般較為精確。但純費(fèi)率厘訂后經(jīng)過一定的時(shí)間要根據(jù)實(shí)際情況加以合理調(diào)整。 ? 損失比率法。在有些情況下，純保險(xiǎn)費(fèi)率法會(huì)不適用。例如分類過多，每一類包含的標(biāo)的物過少，從統(tǒng)計(jì)學(xué)的角度出發(fā)，不符合大數(shù)定律的前提條件，無法運(yùn)用純保險(xiǎn)費(fèi)率法。這時(shí)需要結(jié)合其他近似風(fēng)險(xiǎn)群體的損失資料，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整。 增減法 ? 增減法又稱為修正法，是指在同一類保險(xiǎn)標(biāo)的中，在分類法確定基本費(fèi)率的基礎(chǔ)上，再依據(jù)個(gè)別保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行適當(dāng)修正，得出最終適用的費(fèi)率。 ? 與分類費(fèi)率相比，在增減法下厘訂出來的費(fèi)率，有可能高于或低于分類法所確定的費(fèi)率。通常要先用分類法確定基本費(fèi)率，再依照實(shí)際經(jīng)驗(yàn)和標(biāo)的的實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分，據(jù)以提高或者降低費(fèi)率。增減法能結(jié)合標(biāo)的的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)程度的差異，有利于實(shí)現(xiàn)費(fèi)率的公平合理，還有促進(jìn)防災(zāi)防損的作用。 ? 增減法主要分為三種做法：表定法、經(jīng)驗(yàn)法、追溯法。 ? 表定法，它是以每一危險(xiǎn)單位為計(jì)算依據(jù)，在基本費(fèi)率的基礎(chǔ)上，參考標(biāo)的物的顯著危險(xiǎn)因素來確定費(fèi)率。使用表定法，首先要在分類中就各項(xiàng)特殊危險(xiǎn)因素，設(shè)立客觀標(biāo)準(zhǔn)，例如，關(guān)于建筑物的火災(zāi)保險(xiǎn)，先以磚結(jié)構(gòu)、具有一般消防設(shè)施的建筑物為基點(diǎn)，確定基本費(fèi)率；然后再確定一些顯著危險(xiǎn)因素，如用途、構(gòu)造、位置和防護(hù)設(shè)施，再由費(fèi)率的厘訂者根據(jù)建筑物的這四項(xiàng)顯著危險(xiǎn)因素在基本費(fèi)率上進(jìn)行調(diào)整，得出最后適用的費(fèi)率。 表定法的優(yōu)點(diǎn)在于：①能夠促進(jìn)防災(zāi)防損。若被保險(xiǎn)人的防災(zāi)防損意識(shí)不強(qiáng)，可能會(huì)面臨較高的保險(xiǎn)費(fèi)率。②適用性較強(qiáng)。表定法可適用于任何大小的危險(xiǎn)單位。其缺點(diǎn)主要
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