【文章內(nèi)容簡介】 規(guī)模得以擴(kuò)大。 ，制約我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素有哪些？ 答：制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素有 : (1) 經(jīng)營觀念。受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論的影響，普遍只重視開拓存貸款業(yè)務(wù)，而沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱進(jìn)行發(fā)展。另外，大部分中間業(yè)務(wù)是無償服務(wù)，不計(jì)成本，致使銀行信用價(jià)值錯(cuò)位。 (2)法律因素。由于缺少精通法律與金融的復(fù)合型人才及地方保護(hù)主義的存在，銀行在開展中間業(yè)務(wù)時(shí)的正當(dāng)權(quán)益得不到有效的保護(hù)。 (3)社會(huì)信用。我們目前處于市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展初級(jí)階段，信 用制度不完善，微觀經(jīng)濟(jì)主體的信用觀念差，這使得銀行在開辦中間業(yè)務(wù)時(shí)承擔(dān)著較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，而收益遠(yuǎn)低于同等風(fēng)險(xiǎn)的其他銀行業(yè)務(wù)。 (4) 客戶需求因素?？蛻魧?duì)銀行更多的是資金需求，對(duì)中間業(yè)務(wù)如管理咨詢與投資顧問等方面的需求還不充分，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的市場需求有限。 (5)人員素質(zhì)。中間業(yè)務(wù)需要的是對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)和國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢等方面都有全面掌握的人員而這方面在我國金融界非常緊缺。 (6)惡性競爭因素。由于不少商業(yè)銀行在某中程度上將中間業(yè)務(wù)作為爭奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業(yè)務(wù)中出現(xiàn)隨意確定收 費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、不收費(fèi)等不當(dāng)競爭行為，使得廣大客戶對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識(shí)，不接受中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的觀念，制約中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。 作業(yè)三 一、名詞解釋 ：網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行，是依托信息技術(shù)、“因特網(wǎng)”提供各種金融服務(wù)的一種全新的企業(yè)組織形式或是一種全新的銀行服務(wù)手段。 ：是指網(wǎng)上交易者通過網(wǎng)絡(luò)完成的貨幣給付行為，是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行電子商務(wù)活動(dòng)中的一處重要環(huán)節(jié)，是電子商務(wù)能夠順利發(fā)展最重要的基礎(chǔ)工程之一，也是電子支付系統(tǒng)的展和創(chuàng)新。 例管理：是對(duì)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債規(guī)定一系列的比例，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)資產(chǎn)控制，保持資產(chǎn)的合理增長，消除和減少風(fēng)險(xiǎn)的一種銀行資產(chǎn)負(fù)債管理辦法。 ：指銀行資產(chǎn)的利息收入與負(fù)債的利息支出受市場利率變化影響的大小，以及它們對(duì)市場利率變化的調(diào)整速度。 ：是銀行投資人實(shí)際投入到銀行的資本。 ：是《關(guān)于統(tǒng)一國際銀行資本衡量和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議》的全稱。該協(xié)議于 1987 年 7 月 15 日由西方12 國中央銀行行長簽署，目的是通過訂立資本和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例確立最低資本比例的方法，達(dá)到加強(qiáng)國際銀行體系的健康和穩(wěn)定發(fā) 展，以利于各國商業(yè)銀行在平等的基礎(chǔ)上進(jìn)行競爭。該協(xié)議主要由資本的構(gòu)成、風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)的計(jì)算、標(biāo)準(zhǔn)比率的目標(biāo)和過渡期的實(shí)施安排等四個(gè)部分構(gòu)成。 二、判斷正誤并說明理由 ，償還期的對(duì)稱是相對(duì)的。 正確。大量的較短期負(fù)債以一段時(shí)間來考慮，實(shí)際上總是能保留一個(gè)較長期的負(fù)債余額的。再次，在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較完善，資產(chǎn)的流動(dòng)性可以通過市場的互換實(shí)現(xiàn)的條件下，銀行是可以根據(jù)負(fù)債償還期長短的具體變化，通過市場轉(zhuǎn)換資產(chǎn)的流動(dòng)性以適應(yīng)負(fù)債償還期的要求。 ，只能通過控制貸 款總量的方法來降低。 錯(cuò)誤。降低存貸比例的途徑有兩種，一是通過按期收回貸款，嚴(yán)格控制貸款發(fā)放從而縮減貸款規(guī)模，二是積極吸收存款，擴(kuò)大存款基數(shù)。 。 正確。商業(yè)銀行資本金的增加，會(huì)對(duì)銀行的盈利能力產(chǎn)生負(fù)面影響。因?yàn)楣蓹?quán)成本一般高于負(fù)債，資本量過大會(huì)使銀行財(cái)務(wù)杠桿比率下降，所以資本的增加預(yù)示著未來收益的減少，因此商業(yè)銀行在追求利潤最大化的同時(shí)，其資本金必須保持在一個(gè)合理的適度水平，并非越大越好。 增加資本金。 錯(cuò)誤。通過財(cái)政 增資方式增加商業(yè)銀行的資本金，只是渠道之一。國有商業(yè)銀行還可以通過自我積累、發(fā)行長期金融債券，甚至在條件成熟的時(shí)候也可以通過發(fā)行股 3 票的方式增加資本金。 。 正確。資本充足率是衡量商業(yè)銀行資本是否充足的指標(biāo)，一般以商業(yè)銀行的資本凈額與加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額之比來衡量。資本充足率的高低代表著商業(yè)銀行應(yīng)付金融風(fēng)險(xiǎn)能力的高低，因此資本充足率反映了商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力水平。 三、簡述題 。 答 :網(wǎng)上銀行是依托信息技術(shù)、因特網(wǎng)“提供各種金融服務(wù)的一種全新的企業(yè)組織形 式或是一種全新的銀行服務(wù)手段。它有兩種形式，一是完全建立在互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)上銀行，其交易均借助于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行；二是在現(xiàn)有銀行的基礎(chǔ)上發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的所謂混合式銀行。它們的特征表現(xiàn)為： （ 1）網(wǎng)上銀行是虛擬化的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)； （ 2）它突破時(shí)空地域限制，整個(gè)金融服務(wù)的競爭空前激烈； （ 3）網(wǎng)上銀行盈利能力高于傳統(tǒng)銀行； （ 4）網(wǎng)上銀行的經(jīng)營理念強(qiáng)調(diào)服務(wù)以人為本，充分利用信息為客戶提供多元化的金融服務(wù)。 。 答：從業(yè)務(wù)技術(shù)的角度分析，網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)包括兩類即基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和基于虛擬金融服務(wù)品種 形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。 系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要包括： （ 1）網(wǎng)絡(luò)故障風(fēng)險(xiǎn)。主要是指因網(wǎng)上銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤破壞等不確定因素形成的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。 （ 2）黑客攻擊風(fēng)險(xiǎn)。主樣指因黑客攻擊，侵入系統(tǒng)內(nèi)，刪改程序或是竊取銀行和客戶信息或盜取客戶資金帶來的風(fēng)險(xiǎn)。 （ 3）技術(shù)更新風(fēng)險(xiǎn)。由于技術(shù)的快速發(fā)展而導(dǎo)致銀行所購設(shè)備貶值和不安全帶來的風(fēng)險(xiǎn)。 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括： （ 1）操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指來源于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷而導(dǎo)致的潛在損失的可能性。 （ 2）市場信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。它是指由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。 （ 3）法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)來源于違反相關(guān)法律規(guī)定、規(guī)章和制度以及在網(wǎng)上交易中沒有遵守有關(guān)權(quán)利義務(wù)的規(guī)定。 （ 4）信用風(fēng)險(xiǎn)。是指交易方在到期日不完全履行其義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。 （ 5）是指資產(chǎn)在到期日不能無損失地變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。 （ 6）市場風(fēng)險(xiǎn)。市場價(jià)格變動(dòng)，導(dǎo)致網(wǎng)上銀行資產(chǎn)負(fù)債表各項(xiàng)頭寸不一樣而蒙受損失。 。 答：目前，為規(guī)范和引導(dǎo)我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展，中國人民銀行于 2020年 6月制定并發(fā)布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》。中國人民銀行對(duì)網(wǎng)上銀行對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管主要有以下三個(gè)方面內(nèi)容： （ 1）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入。中人人民銀行對(duì)銀行機(jī)構(gòu)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入，實(shí)行“一級(jí)監(jiān)管”的原則。 （ 2）中國人民銀行對(duì)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)申請(qǐng)的審查。主要審查申請(qǐng)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，對(duì)申請(qǐng)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)動(dòng)作的安全性進(jìn)行評(píng)估，審查申請(qǐng)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急和業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃等。 （ 3）對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管和報(bào)告要求。一是定期向中國人民銀行及分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門和統(tǒng)計(jì)部門報(bào)送《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)基本情況統(tǒng)計(jì)表》；二是每年 初應(yīng)就上一年度的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基本情況、存在問題和下一年度的發(fā)展計(jì)劃向中國人民銀行監(jiān)管部門報(bào)送總結(jié)報(bào)告；三是建立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行重大事項(xiàng)報(bào)告制度，及時(shí)向監(jiān)管當(dāng)局報(bào)告網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中發(fā)生的重大泄密、黑客侵入、網(wǎng)址更名等重大事項(xiàng)。 ？ 答 : 面臨的主要問題是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和基于虛擬金融服務(wù)品種形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。 系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要包括： （ 1）網(wǎng)絡(luò)故障風(fēng)險(xiǎn)。主要是因網(wǎng)上銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)磁盤破壞等不確定因素形成的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。 （ 2）黑客攻擊風(fēng)險(xiǎn)。 指黑客侵入、刪除程序或是竊取銀行和客戶信息或盜取客戶資金帶來的風(fēng)險(xiǎn)。 （ 3）技術(shù)更新風(fēng)險(xiǎn)。由于技術(shù)的快速發(fā)展而導(dǎo)致銀行所購設(shè)備貶值和不安全帶來的風(fēng)險(xiǎn)。 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括： （ 1）操作風(fēng)險(xiǎn)。指來源于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷而導(dǎo)致的潛在損失的可能性。 （ 2）市場信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。指由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。 （ 3）法律風(fēng)險(xiǎn)。它來源于違反相關(guān)法律規(guī)定、規(guī)章和制度以及在網(wǎng)上交易中沒有遵守有關(guān)權(quán)利義務(wù)的規(guī)定。 （ 4）信用風(fēng)險(xiǎn)。指交易方在到期日不完全履行其義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。 （ 5）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。指資產(chǎn)在到期日不能無損失地變 現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。（ 6）市場風(fēng)險(xiǎn)有。市場價(jià)格變動(dòng)，導(dǎo)致網(wǎng)上銀行資產(chǎn)負(fù)債表各項(xiàng)頭寸不一樣而蒙受損失。 。 答：我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的內(nèi)容主要包括監(jiān)控性指標(biāo)和監(jiān)測性指標(biāo)兩大類， 監(jiān)控性指標(biāo)： （ 1）資本充足率； （ 2）貸款質(zhì)量； （ 3）單個(gè)貸款比例； （ 4）備付金比例； （ 5）拆借資金比例； （ 6）境外資金運(yùn)用比例； （ 7）國際商業(yè)借款； （ 8）存貸款比例； （ 9）中長期貸款比例； （ 10）資產(chǎn)流動(dòng)性比例指標(biāo)。 監(jiān)測性指標(biāo)： （ 1）風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)比例； （ 2）股東貸款比 例； （ 3）外匯資產(chǎn)比例； （ 4）利息回收率； （ 5）資本利潤率； （ 6）資產(chǎn)利潤率。 。 答：利率敏感性分析通過資產(chǎn)與負(fù)債的利率、數(shù)量和組合的變化來反映利息收支的變化，從而分析它們對(duì)銀行利息矩和收益率的影響，并在此基礎(chǔ)上采取相應(yīng)的缺口管理。 利率敏感性缺口等于一個(gè)計(jì)劃期內(nèi)商業(yè)銀行利率敏感性資產(chǎn)與利率敏感性負(fù)債之間的貨幣差額。商業(yè)銀行通過對(duì)利率的預(yù)測，可以采用不同的缺口戰(zhàn)略，從而實(shí)現(xiàn)利潤最大化：如果預(yù)測利率上升，可采用正缺口戰(zhàn)略；如果預(yù)測利