【正文】 。 (6)惡性競爭因素。 (2)法律因素。 （ 3）增加資金的流動性。 （ 3）金融衍生工具。具體現狀，一是收益比重低，在四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務上全部收益比重平均僅 %，而西方的這一比例已超過 30%并且有不斷增長的趨勢。銀行員工的行為、銀行的形象等都是可以成為影響銀行存款業(yè)務的重要因素。存款利率代表存款人的存款收益，提高利率能提高存款人的存款積極性，從而擴大銀行的存款規(guī)模。為了協調經濟發(fā)展，維護金 融秩序，各個國家都制訂有專門的法律法規(guī)規(guī)范商業(yè)銀行的行為。經濟和貨幣信用發(fā)達的國家和地區(qū)，社會存款來源渠道多、存量大、未來增長潛力大，商業(yè)銀行可調動的資金量大、生存發(fā)展的空間廣闊；經濟欠發(fā)達、信用關系簡單的國家和地區(qū)，社會積累較少，存款來源有限，商業(yè)銀行很難獲得維持生存發(fā)展所需的存款規(guī)模，未來發(fā)展空間小。 （ 2）一定規(guī)模的負債是商業(yè)銀行生存的基礎。借助于表外業(yè)務，銀行把增加資金來源的重點從負債轉向了資產，通過資產證券化等方式，或者使資金運用轉為資金來源，或者以銀行自身的信用與評估能力滿足客戶的資金需求，大大的 彌補了資金，信用規(guī)模得以擴大。商業(yè)銀行是以辦理存貸款為主要業(yè)務，以盈利為主要目標的特殊企業(yè)。 二、判斷正誤并說明理由 。存款利率按照人民銀行公布的通知存款利率執(zhí)行。 （ 4）充分利用金融市場特別是證券市場將銀行資產打折出售或部分證券化，收縮不良資產規(guī)模。有的企業(yè)沒有償還銀行貸款的動機，相關的法律法規(guī)也沒有得到 很好的實施，社會信用出現了問題。 答：不良資產產生的主要原因包括以下幾個方面的原因： （ 1）社會融資結構的影響。 。 三、簡述題 ？ 答：政府監(jiān)管的目標主要有三個方面： （ 1）維 護銀行的安全與穩(wěn)定。商業(yè)銀行的分支機構只能在總行授權范圍內依法開展業(yè)務，其民事責任由總行承擔。所以，商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造有一定的限度。 ：貸款風險分類，又稱為貸款五級分類，是指商業(yè)銀行按照借款人的最終償還貸款本金和利息產實際能力，確定貸款的遭受損失的風險程度，將貸款質量分為正常、關注、次級、可疑和 損失五類的一種管理方法，其中后三類被稱為不良資產。 ：存款保險制度是保護存款人的利益、穩(wěn)定金融體系的事后補救措施。 正確。 。 錯誤。 。 ？ 答：貸款五級分類是指商業(yè)銀行按照借款人的最終償還貸款本金和利息的實際能力，確定貸款的遭受損失的風險程度，將貸款質量分為正常、關注、次級、可疑和損失五 類的一種管理方法。 （ 3）政策性貸款的影響。 （ 2）分離不良資產，交由專門機構處理。 作業(yè)二 一、名詞解釋 ：是指商業(yè)銀行通過對外負債的方式籌措日常經營所需資金的活動。 ：財務顧問是指銀行利用專業(yè)和人才、技術、信息優(yōu)勢，以顧問的身份為客戶的財務管理乃至經營管理提供咨詢服務的業(yè)務。銀行負債的全部來源應該是狹義負債和自有資金之和，即廣義負債。中間業(yè)務雖然不構成商業(yè)銀行的表內資產和表內負債，但商業(yè)銀行從事中間業(yè)務必須以良好的資產負債業(yè)務為基礎，離開了資產負債業(yè)務，中間業(yè)務也就無從談起了。 三、簡述題 。同時，信貸資金的運動規(guī)律決定了商業(yè)銀行的負債和資產之間在期限、 利率、風險等方面有著內在的聯系，負債結構在很在程度上制約著資產結構，影響著盈利水平和風險狀況。 （ 3）中央銀行的貨幣政策。銀行應在詳細調查市場的基礎上制定出切實可行的存款規(guī)劃。在其他條件相同的情況下，存款人更愿意把錢存入實力雄厚、信譽卓著的大銀行。 借入負債 的來源有： （ 1）發(fā)行金融債券； （ 2）發(fā)行大額存單； （ 3）同業(yè)拆借； （ 4）向中央銀行借款； （ 5）在國際貨幣市場籌措資金。貸款承諾是銀行的一種授信方式，即銀行向客戶承諾在未來一定的時期內，按照約定的條件 發(fā)放一定貸款，銀行為此收取一定的費用。通過開展表外業(yè)務，銀行的業(yè)務范圍大大拓寬，銀行在不斷滿足客戶多元化要求的同時，穩(wěn)定和 擴大了市場占有份額，使銀行的社會性上升到了一個新的高度。 ，制約我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的因素有哪些？ 答：制約商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的主要因素有 : (1) 經營觀念?？蛻魧︺y行更多的是資金需求，對中間業(yè)務如管理咨詢與投資顧問等方面的需求還不充分，導致中間業(yè)務的市場需求有限。 ：指銀行資產的利息收入與負債的利息支出受市場利率變化影響的大小，以及它們對市場利率變化的調整速度。再次，在資產結構比較完善，資產的流動性可以通過市場的互換實現的條件下，銀行是可以根據負債償還期長短的具體變化，通過市場轉換資產的流動性以適應負債償還期的要求。 增加資本金。 三、簡述題 。 （ 2）黑客攻擊風險。 （ 3）法律風險。 答：目前，為規(guī)范和引導我國網上銀行業(yè)務健康發(fā)展，中國人民銀行于 2020年 6月制定并發(fā)布了《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》。 系統(tǒng)風險主要包括： （ 1）網絡故障風險。 （ 2）市場信譽風險。（ 6）市場風險有。商業(yè)銀行通過對利率的預測，可以采用不同的缺口戰(zhàn)略，從而實現利潤最大化：如果預測利率上升，可采用正缺口戰(zhàn)略；如果預測利率下降，可采用負缺口戰(zhàn)略；如果預測利率不變 ，可采用零缺口戰(zhàn)略。 4 家國有獨資商業(yè)銀行最低，到2020 年，平均為 5%左右，未達到《中華人民共和國商業(yè)銀行法》所規(guī)定的不低于 8%的要求。 （ 2）銷售理論。 （ 4）結構對稱原理。 （ 4）隨著商業(yè)銀行數量的增加，金融監(jiān)管機構需要使用統(tǒng)一的尺度，這既有利于公平競爭，有利于加強監(jiān)管。它是由商業(yè)銀行將所持有的各種流動性較差的同類或類似的貸款組合成若干個資產庫，出售給專業(yè)的融資公司，再由融資公司以這些資產為抵押，發(fā)行資產抵押債券。 答：錯誤。 錯誤。 答：商業(yè)銀行的業(yè)務本質決定了它將承擔的各種類型的風險。 （ 6）操作風險，指由于銀行的內部控制機制和公司治理機制的失效而導致的風險。 答：銀行對信用同風險的管理一般包括以下： （ 1）信用風險評級，即對每個授信客戶和每筆授信業(yè)務均進行評級。委員會制的特點是可以集思廣益，從而做出相對正確的決策，缺點是耗時費力、效率較低、不易分清個人責任；個人負責制正好相反。當發(fā)現貸款風險過分集中于某些行業(yè)、某些地區(qū)、某些產品、某一風險級別時，及時采取措施。這種分銷對銀行的影響顯而易見，主要有：一是遍布全國的銀行卡網絡，方便客戶享受銀行服務；二是它分流了客戶，降低柜面業(yè)務的壓力；三是減少現金的流通，降低銀行的服務成本。 答：資產負債表由表頭、表體、腳注和附注三部分組成。 答：進行商業(yè)銀行資金流動性狀況分析常用的分析指標主要有存貸款比例指標、中長期貸款比率、備付金比例指標和流動性比率 4個。 （ 3）商業(yè)銀行的備付金比率應維持在合理的 水平。 （ 3）商業(yè)銀行財務分析人員素質的局限性。此外，以信用風險為主的該 比率缺乏彈性，不能代替充分信息的市場判斷，不能避免道德危害、銀行危機和系統(tǒng)性風險，還會抑制銀行投資。 （ 2）刑事法律責任?！吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》對行政法律責任部分按行政處罰和紀律處分分別作說明，具體方式有改正違法行為、沒收違法所得、罰款、停業(yè)整頓、吊銷營業(yè)許可證等。需要承擔刑事責任的違法行為是嚴重侵害法律所保護的社會關系，具有較大的社會危害行為。 答：法律責任是違法行為人依法必然承擔的責任。 （ 4）商業(yè)銀行財務分析指標體系的局限性。 （ 4）流動資產比例指標是在側重資產管理的方針下，商業(yè)銀行衡量流動性風險程度的重要指標之一。存貸款比例越高，說明商業(yè)銀行的流動性越低，其風險程度越大。 資產負債表的項目由資產類、負債類和所有者權益類三大部分構成，它們也稱資產負債表的三大要素?，F在個人和企業(yè)客戶，通過個我電腦進入自己的 銀行賬戶進行各種交易。 。銀行的內部稽核部門定期對信 貸進行檢查，以便發(fā)現和堵塞管理中的漏洞。對每筆授信的評級不僅在貸后定期進行，即使在提供貸款前，銀行一般根據借款人資信狀況、授信的種類和數額、擔保條件等因素對可能發(fā)放的授信事先評級，以便決定是否發(fā)放授信以及利率、費用和擔保方式等。（ 8）聲譽 風險，指由于操作上的失誤、違反有關法規(guī)和其他問題而產生的風險。 （ 1）信用風險，指交易對象無力履約的風險。資產的流動性應該是銀行資產變現的能力和成本兩方面決定的。商業(yè)銀行在從事中間業(yè)務時，有些業(yè)務如擔保、承兌等也存在到期后交易對象無法履行約定內容的風險，此時，作為擔保人或承兌人的銀行，就會面臨信用風險。 ：市場細分是指按照購買者所需的產品或者產品組合，區(qū)分不同的消費者群體及其需要從而指導營銷策略的手段。 （ 5）資本充足率是衡量商業(yè)銀行經營穩(wěn)健性和潛在風險的重要指標，它的高低反映了商業(yè)銀行抵御風險的能力，決定了商業(yè)銀行的最終清償能力，也是一家銀行實力的反映。根據這些核心思想，商業(yè)銀行進行資產負債綜合管理時，主要采用利率敏感性缺口管理的方法。 資產負債綜合管理理論的核心內容包