【正文】 報送總結(jié)報告；三是建立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運行重大事項報告制度，及時向監(jiān)管當(dāng)局報告網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中發(fā)生的重大泄密、黑客侵入、網(wǎng)址更名等重大事項。 業(yè)務(wù)風(fēng)險主要包括： （ 1）操作風(fēng)險。 （ 5）流動性風(fēng)險。 答：利率敏感性分析通過資產(chǎn)與負債的利率、數(shù)量和組合的變化來反映利息收支的變化，從而分析它們對銀行利息矩和收益率的影響，并在此基礎(chǔ)上采取相應(yīng)的缺口管理。 99 家城市商業(yè)銀行資本金也主要是地方財政和一些企事 業(yè)單位的投資入股組成。負債管理理論主要有： （ 1）購買理論。 （ 3）分散化原理。 （ 3）我國的商業(yè)銀行承擔(dān)著大量與國際貿(mào)易、國際資本流動有關(guān)的業(yè)務(wù)活動，與國際上的金融機構(gòu)往來頻繁。 ：關(guān)聯(lián)貸款是指銀行向在所有權(quán)、直接或者間接的控制權(quán)方面與銀行有關(guān)聯(lián)的個人或公司發(fā)放的貸款，國為對有關(guān)借款人信用水平的審查缺乏客觀性，可能制成嚴(yán)重問題。 ：法律責(zé)任是指實施某種法律行為的公民、法人和其他組織對其違法行為所應(yīng)承擔(dān)的帶有強制性的法律上的責(zé)任。政策性銀行主要承辦我國的大型 基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與銷售、進出口貿(mào)易發(fā)放貸款業(yè)務(wù)，以保本微利為經(jīng)營目標(biāo)。反映商業(yè)銀行上交稅金、提取盈余公積金和利潤結(jié)余方面情況的報表是利潤分配表。 （ 4）利率風(fēng)險，指由于市場利率出現(xiàn)不利的波動時，銀行財務(wù)狀況所面臨的風(fēng)險。 二是保持負債的流動性，則是通過一點錢創(chuàng)造主動負債的方法進行的，如從同業(yè)拆入資金、向中央銀行借款、發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓存單、從國際金融市場借入資金等。 （ 3）謹慎的信貸決策。貸款組合 管理又稱為中性風(fēng)險管理。 （ 2） ATM 機等自助設(shè)備與銀行卡。電話使用的普及性更高，成本更低，并且安全性問題較能得到保證。所有者權(quán)益分為實收資本、資本公積、盈余公積和未分配利潤。 （ 2）中長期貸款比例上反映了商業(yè)銀行的中長期資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的匹配程度。 （ 2）商業(yè)銀行進行比率分析的局限性。三是安全性指標(biāo)體系中，資本充足率是衡量銀行以自有資本抵御經(jīng)營風(fēng)險能力的關(guān)鍵性指標(biāo)，也是中央銀行實施金融監(jiān)管的焦點所在。它是因違反民事法律義務(wù)，所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的一種法律責(zé)任?！吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》中關(guān)于金融監(jiān)管的規(guī)定調(diào)整的是作為中央銀行的人民銀行與其監(jiān)管的商業(yè)銀行之間的關(guān)系。 5 （ 3）行政法律責(zé)任。 《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定的法律責(zé)任有民事法律責(zé)任、刑事法律責(zé)任和行政法律責(zé)任三種法律責(zé)任。二是盈利性指標(biāo)體系中，資本利潤率是由銀行當(dāng)年的凈收益與資本總額相比，其中資本總額等于核心資本、附屬資本之和再扣除某些項目。 ？ 答：商業(yè)銀行現(xiàn)行財務(wù)分析的局限性表現(xiàn)為： （ 1）商業(yè)銀行財務(wù)報表信息質(zhì)量的局限性。同時該比例也隨商業(yè)銀行規(guī)模的擴大而不斷增加。國家統(tǒng)一會計規(guī)定將資產(chǎn) 分為流動資產(chǎn)、長期投資、固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)和遞延資產(chǎn)和其他資產(chǎn)六個項目。只要客戶能與銀行接通電話，就可以享受銀行服務(wù)。銀行分銷渠道渠道一般有以下幾種： （ 1）分支機構(gòu)，它是銀行人員面對面向客戶銷售產(chǎn)品的場所，也是銀行形象的載體?？稍O(shè)立信用風(fēng)險的限額有：對客戶的限額；對關(guān)聯(lián)公司的限額；對一個行業(yè)的最大信貸限額；對一個地區(qū)或一個國家的最在信貸限額。風(fēng)險管理信息系統(tǒng)對信貸風(fēng)評價時獲取信貸敞口的分 布和集中情況，通?？筛鶕?jù)要求及時收集、匯總在一個地區(qū)、一個行業(yè)、一個產(chǎn)品以及一個風(fēng)險級別等方面的授信情況。一級準(zhǔn)備，包括商業(yè)銀行庫存 現(xiàn)金、在中央銀行存款以及同業(yè)存款等；二級準(zhǔn)備，主要包括短期國債、商業(yè)票據(jù)、銀行承兌票據(jù)及同業(yè)短期拆借等。 （ 2）國家風(fēng)險，指與借款人 所在國的經(jīng)濟、社會和政治環(huán)境方面相關(guān)的風(fēng)險。 錯誤。 正確。其具體的內(nèi)容是：美國聯(lián)邦儲備銀行從資本充足度、資產(chǎn)質(zhì)量、管理水平、盈利狀況以及資產(chǎn)流動性等五個方面對商業(yè)銀行進行檢查，然后對商業(yè)銀行進行綜合評級并采取不同的監(jiān)管策略。 答：在國內(nèi)籌資渠道有限的條件下，國內(nèi)商業(yè)銀行接收外資參股的現(xiàn)實意義主要體現(xiàn)在以下方面：（ 1）新資本的注入將進一步增強國內(nèi)商業(yè)銀行的資本實力，突破制約業(yè)務(wù)發(fā)展的資本瓶頸，擴大經(jīng)營規(guī)模； （ 2）引入外資股東，能夠使國內(nèi)商業(yè)銀行更好地借鑒外資銀行先進的管理經(jīng)驗、金融產(chǎn)品、營銷方法和 客戶服務(wù)水平，從而推動技術(shù)進步和金融創(chuàng)新的進程，提升自身的經(jīng)營管理水平和經(jīng)營效益； （ 3）國內(nèi)商業(yè)銀行能夠利用外方的全球性網(wǎng)絡(luò)資源和品牌資源，拓展其業(yè)務(wù)發(fā)展空間，進軍海外金融市場； （ 4）外資參股能在一定程度上提升國內(nèi)銀行的品質(zhì)和在國內(nèi)外金融市場中的信譽，有助于降低其在金融市場中的融資成本； （ 5）外資參股有助于國內(nèi)銀行進一步完善股權(quán)結(jié)構(gòu)，建立與國際慣例接軌的經(jīng)營管理機制和法人治理結(jié)構(gòu)，提高其風(fēng)險管理水平和內(nèi)部 控制水平。資本金的多少，決定銀行的實力與支付、清償能力，它不僅可以保證銀行經(jīng)營活動的正常運行，而且可以應(yīng)付偶發(fā)的資金短缺，從而維護存款人的正當(dāng) 利益和公眾對銀行的信心。 （ 2）目標(biāo)替代原理。反之，如果一項投資的未來收入沒有保證，即使是短期放款，也難以保持流動性，因此，銀行應(yīng)根據(jù)借款人的預(yù)期收入來安排貸款的期限方式，或根據(jù)可轉(zhuǎn)換資產(chǎn)的變現(xiàn)的能力來選擇購買相應(yīng)的。 4家國有獨資商業(yè)銀行是我國商業(yè)銀行體系中的主體，其資本金全部由財政撥給。 監(jiān)測性指標(biāo)： （ 1）風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)比例； （ 2）股東貸款比 例； （ 3）外匯資產(chǎn)比例； （ 4）利息回收率； （ 5）資本利潤率； （ 6）資產(chǎn)利潤率。 （ 4）信用風(fēng)險。 （ 3）技術(shù)更新風(fēng)險。主要審查申請機構(gòu)的風(fēng)險管理能力，對申請機構(gòu)業(yè)務(wù)動作的安全性進行評估，審查申請機構(gòu)業(yè)務(wù)運行應(yīng)急和業(yè)務(wù)連續(xù)性計劃等。 （ 5）是指資產(chǎn)在到期日不能無損失地變現(xiàn)風(fēng)險。 業(yè)務(wù)風(fēng)險主要包括： （ 1）操作風(fēng)險。 。 。 。該協(xié)議主要由資本的構(gòu)成、風(fēng)險加權(quán)的計算、標(biāo)準(zhǔn)比率的目標(biāo)和過渡期的實施安排等四個部分構(gòu)成。由于不少商業(yè)銀行在某中程度上將中間業(yè)務(wù)作為爭奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業(yè)務(wù)中出現(xiàn)隨意確定收 費標(biāo)準(zhǔn)、少收費、不收費等不當(dāng)競爭行為，使得廣大客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認識，不接受中間業(yè)務(wù)收費的觀念，制約中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于缺少精通法律與金融的復(fù)合型人才及地方保護主義的存在，銀行在開展中間業(yè)務(wù)時的正當(dāng)權(quán)益得不到有效的保護。表外業(yè)務(wù)中的許多金融工具都是具有可轉(zhuǎn)讓性，從而促進了銀行資產(chǎn)的流動性。它是指以股票、債券或貨幣等資產(chǎn)的交易為基礎(chǔ)而派生出來的金融工具，是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。二是業(yè)務(wù)品種少，國內(nèi)商業(yè)銀行的 中間業(yè)務(wù)起步晚，在產(chǎn)品品種上僅僅限于結(jié)算、代理收費等勞動密集型產(chǎn)品，而技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、期貨期權(quán)以及衍生工具類剛剛起步或尚未開展。再者，銀行通過向企業(yè)提供存款、貸款、結(jié)算、等服務(wù)，可以增強與企業(yè)的聯(lián)系，穩(wěn)定并擴大企業(yè)存款。但是，由于競爭的存在，一個銀行提高存款利率必然激起其他銀行爭相效仿，最終的結(jié)果很可能是該銀行不但沒有提高存款的市場占有率，反而提高了整個銀行業(yè)的利率成本。當(dāng)一個國家和地區(qū)政府制訂的政策有利于商業(yè)銀行發(fā)展時，銀行存款的增長就快；反之，銀行存款增長就慢。在經(jīng)濟周期的不同階段，銀行受制于宏觀經(jīng) 濟發(fā)展水平，吸收存款的難易程度也有很大的差別。商業(yè)銀行的負債總額需要達到一個適度的規(guī)模，即經(jīng)濟負債規(guī)模。 ，提高盈利能力。商業(yè)銀行的自有資金很少，資產(chǎn)運用所需資金很大部 分來自于對外負債。 錯誤。 ：中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。 。 （ 5）商業(yè)銀行本身的問題。我國傳統(tǒng)上是以商業(yè)銀行為主的融資格局，使得全社會的信用風(fēng)險集中于商業(yè)銀行。 答：商業(yè)銀行的權(quán)力機構(gòu)，是商業(yè)銀行的決策機構(gòu)，它包括股東大會和董事會，其中股東大會是商業(yè)銀行的最高權(quán)力機構(gòu)。 （ 2）保護存款人、投資者和其他社會公眾的利益。 ，占絕對比重的是貸款和證券投資。 ，中國公民可以成為商業(yè)銀行的股東。 ：分級授權(quán)是商業(yè)銀行進行貸款業(yè)務(wù)活動時應(yīng)當(dāng)遵循的基本原則之一，是指在統(tǒng)一法人管理體制下，總行、一級分行、二級分行逐級向下授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)，下級行必須在上級行的授權(quán)范圍內(nèi)和權(quán)限內(nèi)從事信貸業(yè)務(wù)，超過權(quán)限必須向上級行審批。 ：商業(yè)銀行的信息披露是指商業(yè)銀行依法將反映其經(jīng)營狀況的主要信息，如財務(wù)會計報表、各類風(fēng)險管理狀況、公司治理、年度重大事項等真實、準(zhǔn)確、及時、完整地向投資者、存款人及相關(guān)利益人予以公開的過程。 二、判斷正誤并說明理由 ，其信用創(chuàng)造有一定的限度。但是，分支機構(gòu)對于一般的契約，如一定金額以下的貸款、開立賬戶等經(jīng)常性業(yè)務(wù)契約，享有簽約的能力。 。 在哪些方面？ 答：我國商業(yè)銀行與發(fā)達國家的商業(yè)銀行的差距主要體現(xiàn)在以下 6個方面： （ 1）商業(yè)銀行的資本實力上的差距； （ 2）經(jīng)營效益方面的差距； （ 3）資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險管理的差距； （ 4）公司治理方面的差距； （ 5）經(jīng)營機制和