【文章內容簡介】 秩序和社會秩序盡管互助社的宗旨是互助互利，但它不具有慈善性質，它以一定的存款利息吸收社員儲蓄，并以按勞分配、按交易額分配、按股金分配和按利息額分配等方式分配收益，因而能夠以股金和存款的方式就地吸收農村資金盈余者的部分資金，并將吸收的資金用于對當?shù)刭Y金缺乏的社員發(fā)放貸款，使資金缺乏者不用去借高利貸，進而形成一種農村資金 在農村地區(qū)循環(huán)使用的機制，可以在一定程度上阻止農村資金流向城市，抑制農村高利貸行為，規(guī)范民間金融。 （六）促進農村地區(qū)良好信用環(huán)境的形成 互助社在貸款發(fā)放方面設定了較嚴格的條件，如建立了嚴格的社員篩選制度、貸款擔保制度、財務公開制度、同地區(qū)內的成員相互監(jiān)督制度，把貸款社員的個人人品、尊老愛幼、宗教信仰等作為發(fā)放貸款的主要依據(jù)，這些對于提高貸款者和擔保人的風險意識、促使貸款者按期償還貸款、養(yǎng)成良好的信用意識起到了推動作用。此外，對于信用不好、道德素質不高的居民來說，既不能進入資金互助社獲得便利的貸款服 務，又要面臨其它社員借助互助社資金幫助獲得生產生活方面的較大收益會對其產生的壓力，這將促使他們提高自身的信用水平和道德素質，以爭取加人資金互助社，從而提高整個農村地區(qū)居民的道德素質、風險意識和誠信水平，促進農村地區(qū)良好的信用環(huán)境的形成。與其它農村合作經濟組織綜合經營、良性互動，帶動農村經濟發(fā)展?！吨腥A人民共和國農民專業(yè)合作社法》正式實施后，意味著將有越來越多的農村合作經濟組織誕生，這些合作經濟組織在發(fā)展過程中不僅要有技術的合作、信息的合作以及產供銷的合作，更需要資金的合作，從而促進資金互助社向綜合性合作社發(fā) 展而生產合作、供銷合作又可以使農民獲得價格優(yōu)勢，降低交易成本和交易費用，并為互助社貸款提供擔保、抵押等，保證了互助社貸款的順利回收。互助社與農村經濟合作組織的這種良性互動關系不僅在微觀上促進了兩類組織的發(fā)展，也能有效促進農村生產力的發(fā)展和結構的調整與升級，進而推動農村經濟的發(fā)展。 二、現(xiàn)狀分析 目前農村資金互助社發(fā)展狀況 （一）機構 20xx年 7 月在吉林梨樹縣閆家村出現(xiàn)了第一家新型的小型資金互助組織 —— 梨樹縣百信農民資金互助合作社； 20xx 年 10 月成立的蘭考陳寨資金 互助小組； 20xx 年 3 月成立的蘭考胡寨資金互助小組； 20xx 年 3月成立的安徽明光潘村鎮(zhèn)興旺農民資金互助合作社； 20xx 年 3 月成立的山東陵縣資金互助合作社等。 20xx 年 3 月，按照新規(guī)則正式注冊的吉林梨樹閆家村百信農村資金互助社正式開業(yè)。標志著嶄新的農村金融機構在中國農村地區(qū)的誕生與發(fā)展，這是一種誘致性的制度變遷過程，與 20世紀 50 年代初我國農村信用合作制度產生路徑的“嵌入式”強制性制度變遷是完全不同的。 截至 20xx 年 9 月底，經中國銀監(jiān)會批準，我國已有 6 個省 7 家農村資金互助社成立并運行。中國銀監(jiān)會 20xx 年 10 月 12 日宣布，經國務院批準，銀監(jiān)會決定擴大調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)機構準入政策試點范圍，將試點省份從現(xiàn)在的 6 個省擴大到 20xx 年全國的 31 個?。ㄊ小^(qū)）。目前這 6 個省 7 個農村資金互助社是：吉林省四平市閆家村百信資金互助社、甘肅省定西市岷縣洮珠村岷鑫資金互助社、羅壽縣龍灣村石林資金互助社，青海省樂都縣雨潤鎮(zhèn)興樂資金互助社、內蒙古自治區(qū)通遼市遼河鎮(zhèn)融達資金互助社、錫林浩特市白音錫勒農牧場誠信資金互助社、四川省蒼溪縣益民資金互助社。另外，江蘇、山東、河北、安徽、云南等地的 30 多個農村資金互助社雖未經銀監(jiān)會批準 ，但已成立運行。 中國農村資金互助社創(chuàng)立最早并經銀監(jiān)會批準正式運行的第一家是吉林省梨樹縣閆家村的百信資金互助社。 20xx 年 3 月 9 日，“百信資金互助社”由 32 戶社員發(fā)起，出資入股 101800 元，經中國銀監(jiān)會批準正式成立，掛牌營業(yè)。到 5 月 19 日，“百信資金互助社”的社員從 32 戶增至 79 戶，股金從 101800 元增加到 122100 元，再加上從新華城市信用社融入的 10 萬元，基本上滿足了社員借款的需要。 20xx 年 3 月，山東沂水縣姚店子鎮(zhèn)聚福源農村資金互助社日前正式開業(yè)。這是銀監(jiān)會調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策 以來，山東首家新型農村金融機構獲準開業(yè)。此舉標志著山東省調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入試點工作邁出了實質性的一步。 （二）法規(guī)政策 為了更好地規(guī)范和引導農村資金合作社的發(fā)展，銀監(jiān)會頒布了一系列文件。如 20xx 年 12 月 20 日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（銀監(jiān)發(fā) [20xx]90 號）； 20xx 年 1 月 22 日進一步出臺了《農村資金互助社管理暫行規(guī)定》（銀監(jiān)發(fā) [20xx]7 號）、農村資金互助社組建審批工作指引； 20xx 年 2 月 4 日印發(fā)了《農村資金互助社示范章程》（銀監(jiān)辦發(fā) [20xx]51 號）等。黨的十七屆三中全會審議通過《中共中央關于推進農村改革發(fā)展若干重大問題決定》首次明確提出“鼓勵發(fā)展適合農村特點和需要的各種微型金融服務，允許有條件的農民專業(yè)合作社開展信用合作”。 （三）制度安排 現(xiàn)有的、比較成熟的農村資金互助社的制度安排有：資金互助合作社的組織結構分為四部分（社員代表大會、理事會、監(jiān)事會和社員）；股金分為資格股、投資股、流通股和社會公共股；借款利率實行期限管理和市場定價；通過借款及股金的設計來控制風險。 存 在的問題 （一）管理人員及社員素質不高、培訓力度不夠 我國的農民特別是中西部的農民普遍文化水平低，與《農村資金互助社管理暫行規(guī)定》要求的管理人員素質相比，差距比較大，制約了農村資金互助社的發(fā)展和進一步壯大。 （二）農戶產業(yè)調整急需資金，但難以獲取有效資金 互助社社員以需求貸款為主，貸款需求遠遠大于存款供給。通過調 查我們了解到，在合作社社員中收入主要來源是養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)。自助 社社員還是處于較為重農的環(huán)境中，沒有較為發(fā)達的支柱產業(yè)。這也就 使互助社的社員必須立足于種養(yǎng)殖業(yè)，擴展規(guī)模，改變生產結構，增 加收入。然而，要辦較為先進的養(yǎng)殖場或者是增加一個蔬菜大棚必須投入較多的資金，而資金的問題實際上成為能否使農民進一步增收的瓶頸。通過調查發(fā)現(xiàn)超過一半的人每年所需貸款額在 5000 元以上，同時，隨著貸由于我國規(guī)定互助社只能吸收社員內部存款，造成了目前我國互助 社融資渠道比較單一。在當前的市場化經濟下，大、中銀行基本不會開 展與單個農民進行小額貸款的借貸業(yè)務，而處于農業(yè)大縣的地方政府對 于農戶缺乏必要的財政資金扶持，并且我國農業(yè)處于轉型期，需要大量 的資金扶持，而農民自身基本上都是資金的需求者，這就導致了互助社 的 貸款準備不足，不能滿足社員的貸款需求。 （三）融資渠道單一，流動性不足 由于《農村資金互助社管理暫行規(guī)定》中規(guī)定農村資金互助社向社員吸收存款，因此只靠社員的資金入股和存款，就大大降低了互助社的融資功能。然而，向商業(yè)銀行進行拆借則導致互助社貸款成本上升，增加了互助社社員的借款成本。又由于互助社地位的弱勢性，商業(yè)銀行與其合作難度加大，導致了互助社融資困難。由于利潤率低、風險高、貸款回籠速度慢等因素使得正規(guī)金融機構不愿意將資金拆借給沒有任何擔保的互助社。因此，農村互助社很難得到正規(guī)金融機構給予的貸款或者政策性貸款 。 （四）政府及相關部門資金扶持有待加強 由于正規(guī)金融機構的嚴重缺位，理論上來講應該促使政府扶持最基 礎的農民合作