【正文】 附件： 山東農(nóng)業(yè)大學 大學生研究訓練（ SRT）計劃 項目申請書 項目名稱： 申 請 人： 學號 ： E— mail： 所在學院： 經(jīng)濟管理學院 專業(yè)年級： 級 金融學 專業(yè) 11 班 聯(lián)系電話： 指導教師 : 職稱 教授 項目類別 項目批準號 申報日期： 二○一三 年 十一 月 十六 日 山東農(nóng)業(yè)大學 大學生研究訓練（ SRT）計劃項目管理委員會 填 表 說 明 一、 填寫立項申請書前，請先咨詢指導教師或有關(guān)專業(yè)教師。申請書的各項內(nèi)容要求實事求是，逐條認真填寫。表達明確、嚴謹，一律要求用打印稿件。 二 、申請書為 16K 本，于左側(cè)裝訂成冊。一式三份（至少一份原件），由指導教師簽署意見并經(jīng)評審小組評審，學院審核后，報送SRT 計劃項目管理委員會 。 三 、“項目類別”指 A、 B、 C、 D： A— 學術(shù)論文、社會調(diào)查類；B— 全國、省級競賽（決賽）類； C— 實驗設(shè)計和科技制作、科研類；D— 其他類。“項目批準號”不填，由學校統(tǒng)一編號。 四、“所在單位意見”一欄中，應(yīng)注明研究人員、時間、條件、政策等方面的保證措施和意見。 五、如表格不夠，可以加附頁。 二、立項依據(jù) （項目的意義、現(xiàn)狀分析） 一、項目的意義 農(nóng)村資金互助社的概念 《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》：農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構(gòu)。 農(nóng)村資金互助社社員是指符合本規(guī)定要求的入股條件，承認并遵守章程，向農(nóng)村資金互助社入股的農(nóng)民及農(nóng)村小企業(yè)。章程也可以限定其社員為某一農(nóng)村經(jīng)濟組織的成員。 農(nóng)村金融改革是整個金融體制改革的重要組成部分，農(nóng)村金融體系的不完善嚴重制約著“三農(nóng)”問題的解決 。由于現(xiàn)行銀行業(yè)金融機構(gòu)在支持“三農(nóng)”方面存在的諸多問題，農(nóng)民為了發(fā)展生產(chǎn)，提高自己的生活水平，在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的實踐中探索和創(chuàng)造出了一種適應(yīng)市場經(jīng)濟要求的新型的資金互助合作金融組織 —— 農(nóng)村資金互助社。 農(nóng)村資金互助社是具有類似或關(guān)聯(lián)生產(chǎn)的農(nóng)民共同發(fā)起，擁有和管理，為了獲取便利的融資服務(wù)或經(jīng)濟利益，按照資本入股、民主管理、互助互利的原則建立的互助金融組織。在社員范圍內(nèi)開展借貸業(yè)務(wù)。它以入股參加的農(nóng)民為主要社員，都是一人一票；合作社設(shè)立理事會和監(jiān)事會，都是從社員中選舉產(chǎn)生的；定期召開社員大會，研究決定合作社的重大事項。農(nóng)村資金互助社起步較早的有吉林省梨樹縣百信資金互助社、河北省定州市翟城農(nóng)村資金互助社，河南省蘭考縣賀村、南馬莊、胡塞村等資金互助社。農(nóng)村資金互助社的創(chuàng)新探索和成功實踐，引起中國金融機構(gòu)的主管部門 —— 中國銀監(jiān)會的正視，進而放寬了金融機構(gòu)準入政策，并相應(yīng)下發(fā)支持其準入和運行的文件及出臺配套政策，即《農(nóng)村資金、互助社管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村資金互助社示范章程》，并于20xx 年在全國 6 個省開始試點。 優(yōu)勢與特點 （一）制度優(yōu)勢 農(nóng)村資金互助社是一種內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟、具有真正合作制原則的新型銀行業(yè) 金融機構(gòu)，它與生俱來就有制度上的優(yōu)勢，這種制度上的優(yōu)勢與農(nóng)村資金互助社為農(nóng)戶提供小額貸款的定位相符。與定位相適應(yīng)的制度有借款制度、貸款制度、組織結(jié)構(gòu)制度和風險控制制度等。如借款制度為：農(nóng)戶社員的借款金額須與其股金額度相匹配，只能借到他們自己股金數(shù)量內(nèi)的金額或者若想借款數(shù)量超過股金數(shù)量，則需要有其它幾個社員聯(lián)保，這與孟加拉農(nóng)村銀行的小組擔保貸款相似，且單個社員的最高貸款額度與自己的股金數(shù)量有一定的比例限制等等。貸款制度為：只有社員才有資格貸到款，采用信用貸款的方式等。由于其定位與制度相符，所以，農(nóng)戶的小額信貸 需求基本能得到滿足。 （二）地緣、血緣、親緣優(yōu)勢 農(nóng)村資金互助社具有地緣、血緣、親緣優(yōu)勢，社員之間知根知底，信息非常對稱，外加之互助社本身的制度設(shè)計，社員向他們的互助社借款無須簽訂合同，無須區(qū)分農(nóng)戶的借款是用于生產(chǎn)需求還是生活需求，互助社都能及時滿足農(nóng)戶小額的、比較頻繁的信貸需求。 （三）信息優(yōu)勢 農(nóng)村資金互助社可以作為商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社向農(nóng)戶提供小額貸款的載體。農(nóng)村資金互助社內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟，深深植根于村莊中，故具有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社無法擁有的信息優(yōu)勢，農(nóng)村信用合作社可以通過互助社且 由其提供擔保向農(nóng)戶提供貸款。這樣有二個好處：一是信譽好的農(nóng)戶可以貸到更多的款，二是互助社以信用社股東身份作為擔保向信用社融資，可以從信用社借入資金，從而可以向更多農(nóng)戶提供貸款或者提高農(nóng)戶的貸款額度。 （四）競爭優(yōu)勢 農(nóng)村資金互助社有利于抑制農(nóng)村資金的大量外流及與信用社形成競爭關(guān)系。農(nóng)村需要大量的資金進行新農(nóng)村建設(shè)。農(nóng)民可以以入股的形式把自己多余的、暫時不用的資金存入農(nóng)村資金互助社，不存入商業(yè)銀行、信用社及郵政儲蓄，這樣大量資金可以留在農(nóng)村。大量的農(nóng)村資金互助社與信用社的競爭可以促使信用社提高服務(wù)質(zhì)量 、提供更多適合農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，更好地滿足農(nóng)戶的金融需求。 （五）與其他機構(gòu)相比 首先，“農(nóng)村資金互助社”與銀行業(yè)金融機構(gòu)相比，它具有以下優(yōu)勢：一是服務(wù)對象面廣人多。從服務(wù)對象上看，銀行業(yè)金融機構(gòu)的服務(wù)對象主要是農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村資金需求量大的個體生產(chǎn)經(jīng)營戶。而“農(nóng)村資金互助社”服務(wù)對象則面對廣大亟待貸款的中低收入者和參加專業(yè)合作社的社員?！稗r(nóng)村資金互助社”根據(jù)當?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金需求而設(shè)立，在行政村可以設(shè)立，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)也可以設(shè)立，只要有 10 個發(fā)起人就可以設(shè)立，成員 人數(shù)不限。二是借貸信息對稱，管理成本低。由于銀行金融機構(gòu)外生于農(nóng)村經(jīng)濟，故它的貸款信息與農(nóng)民需求不對稱，因而管理成本高，而“農(nóng)村資金互助社”內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟中，很多資金互助社本身就是在專業(yè)合作社的基礎(chǔ)上根據(jù)內(nèi)部社員資金需求而建立起來的。因此，它的借貸信息對稱，交易成本低。三是機制靈活，手續(xù)便捷。由于金融業(yè)銀行機構(gòu)單純追求盈利，故而把防范風險放在第一位，采取的措施則是抵押和擔保，再加上它的利率剛性，服務(wù)態(tài)度不好，因此它遠離農(nóng)村，遠離農(nóng)民。而“農(nóng)村資金互助社”存款來自社員，貸款用于社員，資金成本低，手續(xù)快捷，社員互助熟悉，在一定程度上防范了道德風險的發(fā)生，無需抵押和擔保，再加上它的靈活利率，因此很受農(nóng)民歡迎。《百信資金互助社信貸管理辦法》規(guī)定：社員借款 3000 元以下，時間在 5 日內(nèi)的，實行免息；貸款期限在3 個月以內(nèi)（含 3 個月），月利率為 ‰；貸款期限 6 個月以內(nèi)（含 6個月），月利率為 ‰；貸款期限 9 個月以內(nèi)（含 9 個月），月利率為‰；貸款期限一年以內(nèi)（含一年），月利率為 ‰，而且對這 5 種情況的貸款還可根據(jù)情況給予利率下浮 10%的優(yōu)惠