【文章內(nèi)容簡介】 備案； 負責對本公司客戶的授信、貸款、擔保等各項業(yè)務(wù)的調(diào)查、初步評價、評審，對業(yè)務(wù)調(diào)查分析報告提出書面意見，并交風險管理部審查； 審查落實貸審會審批條件，辦理或監(jiān)督辦理貸款抵押、質(zhì)押、保證等擔保手續(xù)； 負責公司貸后管理工作的組織和實施，督促業(yè)務(wù)員及時收取貸款利息和貸款本金。 上級領(lǐng)導交代的其他工作。 （三） 貸款業(yè)務(wù)部員工崗位職責 開發(fā)公司客戶和業(yè)務(wù)品種； 受理客戶申請并審查客戶提交的各種資料； 完成對客戶授信、貸款前的調(diào)查評價工作，寫出書面調(diào)查報告； 落實授信、貸款的各種擔保措施并辦理相關(guān)手續(xù)； Opinos adugethry39。mlcAv,fPb20*jZTxMI:EYB()21 做好貸款臺帳登記工作； 及時核算與收取貸款利息； 做好貸后檢查與風險防范工作； 按時按量收回貸款； 協(xié)助有關(guān)部門處置風險貸款和損失貸款。 上級領(lǐng)導交代的其他工作。 （四）貸前調(diào)查制度 第一條 貸前調(diào)查的目的：真實了解客戶的基本情況、經(jīng)營管理 狀況、市場銷售情況、財務(wù)狀況等；審查客戶資料的真實合法性；核實保證物來源的正當性、權(quán)屬的合法性、價值的真實性、足值性、財產(chǎn)的安全性、變現(xiàn)的可能性及借款的用途，發(fā)現(xiàn)潛在的風險，審慎 22 Opinos adugethry39。mlcAv,fPb20*jZTxMI:EYB()22 地開展業(yè)務(wù)，確保公司資金的安全。 第二條 公司貸款業(yè)務(wù)部根據(jù)人員和業(yè)務(wù)量的實際情況，確定主辦調(diào)查人和協(xié)辦調(diào)查人。主辦調(diào)查人和協(xié)辦調(diào)查人為項目經(jīng)營負責人，負主要調(diào)查責任。 第三條 貸前調(diào)查人員的職責： 負責對客戶提供的資料的真實性進行審查； 負責對抵押 /質(zhì)押物和其他擔保手段進行審驗； 負責對客戶的經(jīng)營情況進行現(xiàn)場 調(diào)查并收集相關(guān)資料； 負責審查客戶的借款用途及對還款來源的可靠性進行分析和評估； 負責對客戶的誠信情況進行調(diào)查； 負責對業(yè)務(wù)風險進行評估并設(shè)置抵 /質(zhì)押物變現(xiàn)處理方式； 負責編制項目的貸前調(diào)查報告（內(nèi)容格式參考《貸前調(diào)查報告范本》）； 第四條 貸前調(diào)查方式主要包括：查閱并核實客戶的資料、與客戶相關(guān)人員談話、實地調(diào)察、走訪相關(guān)的職能部門等方式。通過資料審核和實地調(diào)查兩個階段的工作，獲取借款申請人及保證人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成最后綜合性的評定和結(jié)論。 第五條 貸款 調(diào)查必須嚴格的進行資料核實。資料核實是貸前調(diào)查的開始階段，通過對貸款申請人提供的資料、信息進行搜集、整理和審核，確定這些信息的有效、完整和真實性。貸款調(diào)查中涉及的 Opinos adugethry39。mlcAv,fPb20*jZTxMI:EYB()23 信息不僅來源于申請人，還應(yīng)從其他途徑，如與相關(guān)的管理部門、金融部門、財稅部門、供應(yīng)商、用戶等處獲取。上述資料、信息審核過程中發(fā)現(xiàn)的需進一步明確、補充、核實的地方，以及過程中發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點，即是下一步進行實地調(diào)查的重點。 第六條 資料審核要點： 申請人提供的材料是否齊全、有效；要求提供的原件是否為原件，復印件是否和原件一致，如一致須經(jīng)辦人 蓋?與原件相符?章，并簽章；某些無法核查原件的可在核查真實性后注明?已核實?；各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)； 有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確；通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準入等具體文件的審核，了解貸款申請人和保證人是否具備資格、合法合規(guī)； 財務(wù)報表是否由會計師事務(wù)所出具了審計報告，是否是無保留意見報告，初步分析財務(wù)狀況，記錄疑點，以便實地調(diào)查核實。 對保證人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同，重 點是審核保證人提供的擔保措施是否符合《擔保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。 第七條 資料核實結(jié)束后，主調(diào)查人與協(xié)辦人應(yīng)對貸款申請人和保證人及有關(guān)部門進行實地調(diào)查，實地調(diào)查至少要進行一次。部門負責人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。進行實地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱， 24 Opinos adugethry39。mlcAv,fPb20*jZTxMI:EYB()24 明確調(diào)查目標，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。 第八條 實地調(diào)查要點 申請人為個人： 與借款申請人進行面談了解情況 對借款申請人進行上門訪談，走訪借款申請人單位和住處，與申請人、申請人同事、街坊進行相關(guān)交流 在面談、走訪的基礎(chǔ)上可采取電話調(diào)查的方式進一步了解確認借款申請人相關(guān)情況 調(diào)查重點在于了解、核實借款申請人的個人基本情況、信用狀況、收入及資產(chǎn)狀況、保證方式、還款能力、貸款用途等貸款信息 申請人為企業(yè) 訪問企業(yè)，會見有關(guān)當事人，了解企業(yè)情況；弄清借款用途和還款來源；考察企業(yè)管理團隊的整體素質(zhì)，了解主要領(lǐng)導人的信用狀況和能力； 對需進一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對； 考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況， 印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當事人介紹的情況； 對財務(wù)報表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實際情況，主要調(diào)查核實以下內(nèi)容： 了解企業(yè)的主要會計政策，是否按會計準則記賬； 企業(yè)的財務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行； 、帳帳、帳證、帳實四相符，核 Opinos adugethry39。mlcAv,fPb20*jZTxMI:EYB()25 實資產(chǎn)、負債、權(quán)益是否有虛假； 有保留意見的審計報告的保留意見部分； 企業(yè)的或有損失和或有負債情況； 企業(yè)的現(xiàn)金流量是否正常。 察看抵押物、質(zhì)押物。 ，要察看、了解抵押物的面 積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等； 、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價和凈值、用途等； 以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，辨別真?zhèn)?，必要時請有關(guān)部門鑒定。 第九條 在核實資料和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上進行綜合分析，對已經(jīng)獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價： 分析、判斷借款申請人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴格履行合同條款； 分析經(jīng)濟環(huán)境對借款申請企業(yè)的影響； 對企業(yè)的經(jīng)營情況分析； 分析借款申請人的還款能力。通過財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務(wù)狀況和償債能力，預測借款人的未來發(fā)展趨勢； 分析保證人的保證資格和保證能力。重點分析保證方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性和可預見性； 26 Opinos adugethry39。mlcAv,fPb20*jZTxMI:EYB()26 貸款風險度分析。 第十條 貸前調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)申請人有不良信用紀錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或企業(yè)主動要求撤回保證申請，致使調(diào)查工作不能繼續(xù)進行時，調(diào)查負責人應(yīng)向部門負責人說明原因并提出處理意 見，經(jīng)部門負責人同意后將處理結(jié)果告知申請人。因申請人材料提供不全或申請人要求暫緩處理影響貸前調(diào)查工作的，亦按上述程序辦理。 第十一條 貸前調(diào)查結(jié)束，調(diào)查負責人須根據(jù)調(diào)查結(jié)果提交一份實事求是、文理清晰、邏輯性強、分析透徹、判斷準確、言簡意賅的《貸前調(diào)查報告》（調(diào)查人各自簽名，明確報告的出具時間，同時應(yīng)注意客戶申請資料的落款或打印時間應(yīng)在該報告的落款時間之前），并將報告和相關(guān)資料交由業(yè)務(wù)部經(jīng)理進行初步審查，如果貸前調(diào)查報告已經(jīng)成熟且相關(guān)資料齊全、真實合法，經(jīng)業(yè)務(wù)部經(jīng)理簽署意見，交風險管理部進行下一步審查。 第十二條 貸前調(diào)查工作自正式受理客戶申請（客戶基本資料需齊全）開始，一般應(yīng)在 2 個工作日完成，如超過 2 個工作日，調(diào)查負責人應(yīng)向部門負責人說明原因。 （五）貸后管理制度 第一條 貸后管理是對小額貸款公司向借款人發(fā)放貸款后至貸款本息收回這一過程的管理，包括貸款檢查、逾期、展期和續(xù)貸的處 Opinos adugethry39。mlcAv,fPb20*jZTxMI:EYB()27 理等。 第二條 貸后管理主要由貸款業(yè)務(wù)部負責。貸后管理的檢查工作開展前要制定檢查計劃，報主管負責人審批。貸后檢查分日常檢查和重點檢查。日常檢查是根據(jù)借款人的實際情況，如貸款金額、貸款期限、保證措施、風險等級等確定檢查頻率，日常檢查至少每個月要進行一次。重點檢查是對風險較大的貸款及其他需特別關(guān)注的事項進行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫《貸款檢查表》并附檢查報告和要求借款人及有關(guān)部門提供的資料，報部門經(jīng)理并簽批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。 第三條 貸后檢查的內(nèi)容： 借款人是否按借款合同規(guī)定支付利息； 借款人（公司）的經(jīng)營管理、財務(wù)狀況、市場、經(jīng)營管理層人員等方面的變化情況； 保證措施中是否發(fā)生了發(fā)生變化，出現(xiàn)新的不利因素； 對風險進 行評估和分析； 其他須說明的情況。 第四條 檢查人員在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人存在較大問題，須當日向部門負責人口頭報告，部門應(yīng)在 2 日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報告主管負責人。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負責人應(yīng)立即報告主管負責人，主管負責人認為有必要時，可召集有關(guān)人員進行專題討論并提出相應(yīng)的對策及措施。 第五條 對所有貸款項目，在貸款到期日之前 30 日，由貸款業(yè) 28 Opinos adugethry39。mlcAv,fPb20*jZTxMI:EYB()28 務(wù)部填制《貸款到期通知函》，通知借款人。 第六條 每月月末前，貸款業(yè)務(wù)部應(yīng)向主管負責人提交當月《貸款檢查表》和《逾期統(tǒng)計表》。 第七條 需要展期的貸款，借款人須在該貸款到期前 15 日向我公司提出貸款展期書面申請。貸款業(yè)務(wù)部負責調(diào)查貸款展期的原因，提出處理意見，填寫《貸款展期（逾期）報告表》，報主管負責人審批。對展期的貸款須按照新貸款程序辦理。 第八條 對逾期的貸款，由貸款業(yè)務(wù)部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫《貸款展期（逾期）報告表》，報主管負責人審批。對逾期貸款的處理意見包括： 采用更為可靠的保證措施； 建議收回貸款。對逾期的貸款項目按公司貸款評審及審批制度辦理。 第九條 具有下列情形之一的，公司應(yīng)提前收回貸款： 貸 款的用途未按借款人申清時注明的用途使用； 借款人提供虛假資料或具欺詐行為； 貸款業(yè)務(wù)部認為借款人（公司）出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財務(wù)狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風險。 第十條 貸款的提前收回由貸款業(yè)務(wù)部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫《貸款（提前收回）處理表》，報主管負責人審批。對貸款的提前收回按公司評審及審批制度辦理。 第十一條 已經(jīng)結(jié)束的貸款，應(yīng)及時辦理的終結(jié)手續(xù)。 貸款到期后，貸款業(yè)務(wù)部負責核實貸款本息確已歸還，并留存一份放款收回憑證復印件，辦理注銷抵押 /質(zhì)押登記，將所抵押 /質(zhì) 押和保管的原件資 Opinos adugethry39。mlcAv,fPb20*jZTxMI:EYB()29 料退還借款人，報公司核準。貸款業(yè)務(wù)部將部門管理的檔案移交公司檔案管理部門。 三、風險管理部 （一） 風險管理部部門職責 為了確保信貸風險控制和措施能夠落實到實處 ,公司設(shè)立風險管理部 。 風險管理部職責如下 : 30 Opinos adugethry39。mlcAv,fPb20*jZTxMI:EYB()30 一 負責公司貸款業(yè)務(wù)的風險管理。 二 負責制定和完善信貸風險管理制度。 三 審查貸款資料的真實性、合法性、準確性、全面性。 四 對貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查報告做出風險評價，將審查意見和結(jié)論寫成?項目評審書?。 五 負責回答評審人員的質(zhì)疑。 六 負責查實抵 押，質(zhì)押物的真實性與評估值，查實抵（質(zhì)）押手續(xù)辦理的合法性與完善度，查實擔保人的資質(zhì)，資格及擔保能力。查實信用貸款人的信用記錄和道德品質(zhì)等。 七 做好貸后監(jiān)督檢查工作，及時發(fā)現(xiàn)未預見的風險及新出現(xiàn)的風險并及時采取防范措施。 八 對已經(jīng)出現(xiàn)風險的貸款業(yè)務(wù)提前介入并參與處置。 九 組織準備貸款會簽和會審工作。 十 監(jiān)督落實貸款管理制度的實施和檢查。 十一 對風險管理的檔案資料進行歸類、整理、歸檔、保存。 十二 完成公司領(lǐng)導交辦的其它工作。 （二） 風險管理部經(jīng)理崗位職責 為了確保信貸風險控制 和措施能夠落實到實處 ,公司設(shè)立信貸風險管理部 .風控部經(jīng)理職