【文章內(nèi)容簡介】 進(jìn)行審查； 風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)對(duì)報(bào)審的信貸合同進(jìn)行法律審查。 第五 條 信貸部門應(yīng)分別制定本單位信貸合同審批制度，明確信貸合同主辦人員的崗位職責(zé)、任務(wù)以及信貸合同審批人員的崗位職責(zé)、權(quán)限。 信貸業(yè)務(wù)部門制定的信貸合同審批制度應(yīng)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門備案。 第五章 信貸合同的簽訂 第一 條 公司發(fā)放貸款必須簽訂借款合同，不得發(fā)放無借款合同的貸款。由 第 18 頁 共 107 頁 于特殊原因暫時(shí)無法簽訂借款合同，而又必須發(fā)放貸款的，可先簽訂臨時(shí)借款協(xié)議。 借款合同應(yīng)明確提款計(jì)劃和還款計(jì)劃，并約定具體日期。個(gè)別項(xiàng)目無法確定具體提款 時(shí)間和數(shù)額的，在借款合同中應(yīng)規(guī)定各年度用款總額，并采用在年度內(nèi)簽訂提款協(xié)議的方式明確具體提款時(shí)間和數(shù)額。提款協(xié)議原則上由總經(jīng)理自行審批。 借款合同中規(guī)定的還款計(jì)劃原則上應(yīng)與貸款承諾函、貸款條件評(píng)審報(bào)告、及貸委會(huì)項(xiàng)目審議會(huì)議紀(jì)要的要求相符。如確需調(diào)整，應(yīng)在合同報(bào)批時(shí)予以說明。 第二 條 信貸合同經(jīng)各方當(dāng)事人協(xié)商一致，并按本制度規(guī)定審批通過后，應(yīng)方可簽訂。 第三 條 簽訂信貸合同簽訂后三十日內(nèi)填寫《信貸合同文本使用情況登記表》（見附件）并報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部門備案。各方應(yīng)在合同上加蓋公章或合同專用章，并由法定 代表人或授權(quán)代理人簽字。信貸合同應(yīng)加蓋騎縫章。 公司簽訂信貸合同一律使用“合同專用章”。合同專用章的使用和管理按照規(guī)定執(zhí)行。 第四 條 信貸員負(fù)責(zé)信貸合同的具體簽訂，風(fēng)險(xiǎn)管理部門、信貸管理部門負(fù)責(zé)對(duì)信貸合同的簽訂工作進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督。 第五 條 信貸合同必須填寫合同編號(hào)，合同編號(hào)方法按照統(tǒng)一的規(guī)定執(zhí)行。 第六章 信貸合同的履行 第一 條 信貸管理部門應(yīng)按照信貸合同的約定全面履行義務(wù)、充分行使權(quán)力利，并負(fù)責(zé)督促對(duì)方當(dāng)事人全面履行信貸合同中約定的義務(wù)。 第二 條 信貸員負(fù)責(zé)合同的具體履行工作，如對(duì)方當(dāng)事人 在履行合同過程中發(fā)生違約行為，應(yīng)按照合同約定與其協(xié)商解決。如協(xié)商不成，應(yīng)及時(shí)報(bào)信貸管理部門，必要時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門采用法律手段予以解決。 第 19 頁 共 107 頁 第七章 信貸合同的變更 第 一 條 信貸合同的變更包括信貸合同的當(dāng)事人變更、貸款展期、借款合同提款計(jì)劃或（和）還款計(jì)劃的調(diào)整及其他合同內(nèi)容的變更。 第二 條 變更信貸合同須經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商一致，并簽訂變更協(xié)議。變更協(xié)議為原信貸合同的附件。 第三 條 信貸合同變更的審批程序，按行內(nèi)有關(guān)規(guī)定辦理。 第八章 信貸合同文本的制訂、修改和廢止 第一 條 框架合同文本的制訂?？蚣芎?同文本的制訂，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)擬訂初稿；初稿送信貸管理部門征求意見后，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門修改完善，形成送審稿；送審稿報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)總經(jīng)理、董事長批準(zhǔn)后頒布使用。 第二 條 框架合同文本的修改已批準(zhǔn)使用的框架合同文本如需統(tǒng)一修改，參照本 本章第一條 規(guī)定辦理。 第三 條 框架合同文本的廢止已批準(zhǔn)使用的框架合同文本，因各種原因已無法繼續(xù)使用的，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門報(bào)總經(jīng)理、董事長批準(zhǔn)后廢止； 第四 條 格式合同文本的制定、修改與廢止格式合同文本的制定、修改與廢止參照本制度 第 一 條、第 二 條、第三條的有關(guān)規(guī)定 辦理。 第五 條 特 殊合同文本的制訂。 一、信貸管理部門如需使用特殊合同文本（包括對(duì)格式合同文本進(jìn)行修改、補(bǔ)充）的，應(yīng)將文本草案及相關(guān)材料送風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查； 二、特殊合同文本一事一訂，未經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理審查同意，不得重復(fù)使用。 第九章 信貸合同文本的印制和使用 第 一 條 信貸合同文本的印制信貸合同文本采用計(jì)算機(jī)輸出方式印制。 信貸合同文本由風(fēng)險(xiǎn)管理部門統(tǒng)一確定。 第 20 頁 共 107 頁 第二 條 信貸合同文本的使用信貸合同文本的使用必須符合各類信貸合同使用說明的要求。 第十章 信貸合同的檔案管理 第一 條 信貸合同的檔案管理工作應(yīng)嚴(yán)格遵照《信貸業(yè) 務(wù)檔案管理制度》的規(guī)定辦理。 第二 條 信貸合同簽訂后 5 日內(nèi)，簽訂部門應(yīng)將信貸合同副本分送風(fēng)險(xiǎn)管理部門、財(cái)務(wù)部門及其他需要備案留存的部門；信貸合同簽訂后 10 日內(nèi)，簽訂信貸員應(yīng)將信貸合同副本報(bào)信貸管理部門備案；信貸合同正本應(yīng)根據(jù)行內(nèi)有關(guān)規(guī)定歸檔。 第三條 信貸合同的保密管理工作應(yīng)嚴(yán)格遵照相關(guān)規(guī)定辦理。 第十一章 信貸合同管理的檢查 第一 條 風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)檢查信貸合同管理制度的執(zhí)行情況。 第二 條 信貸管理部門負(fù)責(zé)定期檢查信貸合同的談判、審批、簽訂及履行。 第三 條 總經(jīng)理負(fù)責(zé)定期檢查本單位的信貸合 同管理情況。 第四條 信貸員應(yīng)于每年 1 月 20 日前將上一年度本單位的信貸合同管理情況報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部門，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門匯總并結(jié)合全行信貸合同檢查結(jié)果，形成年度報(bào)告，會(huì)簽信貸管理部門后，報(bào)公司總經(jīng)理。 第十二章 違規(guī)責(zé)任 第一 條 違反本制度規(guī)定的，應(yīng)按有關(guān)規(guī)定追究主要負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任人員的責(zé)任。 第十三章 附則 第一 條 本制度由公司董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋、修改。 第二 條 本制度自董事會(huì)審議通過之日起施行。 第 21 頁 共 107 頁 貸款計(jì)結(jié)息制度 第 22 頁 共 107 頁 第一章 總則 第一條 為加 強(qiáng)貸款計(jì)結(jié)息管理，推進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作，按照《人民幣利率管理規(guī)定》，根據(jù)人民銀行關(guān)于貸款計(jì)結(jié)息問題的有關(guān)規(guī)定，制定本制度。 第二條 貸款利率換算公式為： 日利率 =年利率 /360，月利率 =年利率 /12。 第三條 采用積數(shù)計(jì)息法和逐筆計(jì)息法計(jì)算利息： 積數(shù)計(jì)息法按實(shí)際天數(shù)每日累計(jì)帳戶余額，以累計(jì)積數(shù)乘日利率計(jì)算利息。計(jì)算公式為：利息 =累計(jì)計(jì)息積數(shù)日利率，其中累計(jì)計(jì)息積數(shù) =每日余額合計(jì)數(shù)。 逐筆計(jì)息法按預(yù)先確定的計(jì)算公式逐筆計(jì)算利息。 第一種計(jì)算方式： 計(jì)息期為整年（月）的，計(jì)息公式為：利息 =本金年（月）數(shù)年（月）利率。 計(jì)息期有整年（月）又有零頭天數(shù)的，計(jì)息公式為：利息 =本金年（月）數(shù)年（月）利率 +本金實(shí)際零頭天數(shù)日利率。 第二種計(jì)算方式： 計(jì)息期全部化為實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息，即每年為 365 天（閏年 366 天），每月為當(dāng)月公歷實(shí)際天數(shù)，計(jì)息公式為： 利息 =本金實(shí)際天數(shù)日利率。 第二章 貸款計(jì)結(jié)息 第一 條 貸款按逐筆計(jì)息法、以實(shí)際天數(shù)計(jì)息，具體結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定，方式有：按月結(jié)息、按季結(jié)息、按年結(jié)息，利隨本清貸款還本時(shí)清息。貸款按月結(jié)息的，每月的二十日為結(jié)息日；按季結(jié)息的，每季度末月的二十日為結(jié)息日 ；按年結(jié)息的，年度末月的二十日為結(jié)息日。 第二 條 短期貸款（期限在一年以下，含一年），按貸款合同簽訂日相應(yīng)檔次的貸款利率計(jì)息，貸款合同期內(nèi)，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息。 第 23 頁 共 107 頁 第三 條 中長期貸款（期限在一年以上）利率由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。根據(jù)貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應(yīng)檔次的貸款利率計(jì)息。實(shí)行按月、按季、按年調(diào)整利率的，合同執(zhí)行期間有利率調(diào)整的，每滿調(diào)整周期后，再按當(dāng)時(shí)相應(yīng)檔次的貸款利率確定下一周期利率。 第四 條 對(duì)貸款期內(nèi)不能按期 支付的利息可按合同利率按月、按季、按年計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后改按逾期罰息利率計(jì)收復(fù)利，最后一筆貸款清償時(shí)，利隨本清。 利隨本清貸款不計(jì)復(fù)利。在貸款部分還款時(shí)，歸還本金的那部分利息應(yīng)同時(shí)歸還； 第五 條 貸款展期，期限累計(jì)計(jì)算，累計(jì)期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，自展期之日起，按展期日同檔次利率計(jì)息；達(dá)不到新的期限檔次時(shí)，按展期日的原檔次利率計(jì)息。 第六 條 逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計(jì)收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調(diào)整，分段計(jì)息。對(duì)貸款逾期或挪用期間不能按期支付的利息可按罰息 利率按月、按季、按年計(jì)收復(fù)利。如同一筆貸款既逾期又?jǐn)D占挪用，應(yīng)擇其重，不能并處。 第七 條 借款人在借款合同到期日之前歸還借款時(shí)，貸款人有權(quán)按原貸款合同向借款人收取利息。 第八 條 貸款逾期遇節(jié)假日順延，節(jié)假日后第一個(gè)工作日還未歸還，則自貸款到期日次日起按逾期罰息利率計(jì)息。 第九 條 貼現(xiàn)按貼現(xiàn)日確定的貼現(xiàn)利率一次性收取利息。 第三章 按揭貸款計(jì)結(jié)息 第一 條 按揭貸款分固定金額還款法和遞減金額還款法兩種。還款周期分按月、按季兩種。還款時(shí)按利息結(jié)清原則計(jì)息。還貸計(jì)劃，天數(shù)按月 30 天計(jì)算。 固定金額還款法：每月（季） 還款額（利息 +本金）固定，計(jì)算公式為： 每期還 款額 = 本金 月（季）利率 （ 1+月（季）利率） 期數(shù) （ 1+月 (季 )利率） 期數(shù) 1 第 24 頁 共 107 頁 每期利息 =上期剩余本金 月 (季 )利率 每期還本額 =每期還款額 每期利息 遞減金額還款法：每月（季）還款額（利息 +本金）遞減，本金固定，利息遞減，計(jì)算公式為： 每期還本額 =貸款總金額 247。 期數(shù) 每期利息 =剩余本金 月（季）利率 最后一期還款額 =上期剩余本金 + 一個(gè)月（季）利息 第二 條 在還款寬限期內(nèi)，不計(jì)逾期罰息；超過寬限期后還款，從計(jì)劃還款日開始計(jì)收本期應(yīng)還本金的逾期罰息 。還款寬限期由合同訂立時(shí)確定。 第三 條 未到約定還款日提前還款，按實(shí)際天數(shù)計(jì)息。提前歸還多期款項(xiàng)，當(dāng)期按實(shí)際天數(shù)計(jì)息，其他提前期只收本金，不計(jì)收利息。 第四 條 遇按揭貸款利率調(diào)整，調(diào)整日為年初，按上年最近一次調(diào)整后的利率計(jì)算利息，并更新還貸計(jì)劃；對(duì)跨年度的還款期次，利息按調(diào)整前后的利率對(duì)年對(duì)月分段計(jì)收。 第四章 附則 第一 條 本制度自董事會(huì)審議通過之日起實(shí)施。 第二 條 本制度由董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋、修改。 第 25 頁 共 107 頁 貸款管理責(zé)任制度 第 26 頁 共 107 頁 第一章 總則 第一條 為了保障信貸資產(chǎn)的流動(dòng)、安全和效益，防范和消除貸款風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化信貸人員放款的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》和中國人民銀行頒布的《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，制定本制度。 第二條 貸款管理責(zé)任制度，是指小額貸款公司發(fā)放的全部貸款，通過明確貸款管理責(zé)任人，由責(zé)任人負(fù)責(zé)貸款的管理和收回，貸款造成風(fēng)險(xiǎn)和損失，根據(jù)責(zé)任人管理責(zé)任大小，由責(zé)任人實(shí)施賠償?shù)闹贫取? 第三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)和損失，是指非正常程序形成的貸款，正常程序中形 成的不良貸款和難以收回的貸款。 第二章 責(zé)任人 第一 條 貸款管理責(zé)任人是指： 一 、小額貸款公司董事長。 二 、小額貸款公司總經(jīng)理。 三 、小額貸款公司信貸員。 四 、小額貸款公司股東、董事、監(jiān)事等關(guān)聯(lián)人。 五 、其他參與貸款審批決策的人員。 六 、違法、違紀(jì)、違規(guī)辦理貸款業(yè)務(wù)的非信貸人員。 第二 條 調(diào)查、審查、審批貸款，必須建立登記簿，記錄調(diào)查、審查、審批情況，所有人員都必須在貸款登記簿上明確“同意”或者“不同意”的意見，并簽名。 沒有明確表示“不同意”意見的，或者沒有明確意見的，或者意見表示模棱兩可不清 楚的，均視同“同意”。 第三 條 第一個(gè)同意貸款的人，確定為貸款管理第一責(zé)任人，其他貸款管理人員共同為第二責(zé)任人。 貸款管理第一責(zé)任人對(duì)貸款負(fù)全部或者主要責(zé)任。 貸款管理第二責(zé)任人對(duì)貸款負(fù)部分或者次要責(zé)任。 第 27 頁 共 107 頁 第三章 管理責(zé)任 第一條 貸款管理責(zé)任人有管理好轄屬所有貸款的職責(zé)。 第二條 貸款發(fā)放必須符合國家方針政策、法律法規(guī)和信貸規(guī)章制度。支持借款人合法合規(guī)經(jīng)營。堅(jiān)持信貸資金周轉(zhuǎn)、有償使用，按期收回貸款本金并按規(guī)定收取利息。 第三 條 原欠不良貸款和新發(fā)放的貸款，公司應(yīng)當(dāng)指定專人，對(duì)本公司貸款管 理責(zé)任人按實(shí)登記，并據(jù)以考核。 第四 條 根據(jù)貸款管理責(zé)任的不同，不同的貸款管理責(zé)任人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和損失的貸款按下列標(biāo)準(zhǔn)承擔(dān)不同的責(zé)任： 一 、根據(jù)信貸員等級(jí)管理規(guī)定，在規(guī)定審批權(quán)限內(nèi)信貸員直接經(jīng)辦的全部貸款，信貸員為第一責(zé)任人負(fù) 100%責(zé)任。 超過信貸員審批權(quán)限，信貸員調(diào)查同意報(bào)公司總經(jīng)理審批發(fā)放的貸款，信貸員為第一責(zé)任人負(fù) 70%責(zé)任，總經(jīng)理為第二責(zé)任人負(fù) 30%責(zé)任。 信貸員不同意，總經(jīng)理堅(jiān)持發(fā)放的貸款由總經(jīng)理為第一責(zé)任人負(fù) 100%責(zé)任，信貸員不承擔(dān)責(zé)任。