制度沖突與商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境(編輯修改稿)
2025-05-29 10:20 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 此次賠償提高居民的保險(xiǎn)意識(shí)，卻沒(méi)有想到出現(xiàn)的效應(yīng)是負(fù)面的。無(wú)論是否參加保險(xiǎn)都能夠得到補(bǔ)償，而參加保險(xiǎn)的居民倒不劃算了，因?yàn)樗麄兌嘀Ц读吮ｋU(xiǎn)費(fèi)，因此在事件發(fā)生DOC 格式 論文 ，方便 您的 復(fù)制修改刪減 后，出現(xiàn)了大面積退保的現(xiàn)象。 由此看來(lái)，在突發(fā)事件及意外災(zāi)害發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司并沒(méi)有發(fā)揮其應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偤捅Ｕ瞎δ?，政府仍然扮演著父母官、大包大攬的?jì)劃經(jīng)濟(jì)角色，政府對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的定位和支持直接影響到商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展和走向成熟。 三、正式制度與非正式制度的沖突 保險(xiǎn)賴(lài)以存在的前提和條件是全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)程度和具有一定支付能力的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ) ，也就是有廣泛的市場(chǎng)需求。但從我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中暴露出的市場(chǎng)有效需求不足的矛盾正嚴(yán)重制約和影響著保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，導(dǎo)致市場(chǎng)有效需求不足。除了前文所述正式制度缺陷以外，還有很重要的一點(diǎn)就是非正式制度的沖突，也就是由于傳統(tǒng)文化等因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，直接制約了保險(xiǎn)的廣覆蓋和迅速發(fā)展。 首先，我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)構(gòu)成是社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)兩部分。社會(huì)保險(xiǎn)由于其非盈利性以及政府強(qiáng)制性等政策支持，遠(yuǎn)高于商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。作為商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)，除了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、安定人民生活、發(fā)揮社會(huì)管理功能以外，最重要的還是以盈利 為目的的商業(yè)行為，即追求利潤(rùn)最大化。而消費(fèi)需求屬經(jīng)濟(jì)行為，經(jīng)濟(jì)理性導(dǎo)致消費(fèi)者追求自身效用最大化，加之保險(xiǎn)商品的特殊性，如無(wú)形性、滯后性、不確定性等，不出事故，保費(fèi)就白支出了，即使出了事故，也是選擇性地賠付。因此，保險(xiǎn)業(yè)利潤(rùn)追求和被保險(xiǎn)人利益需求之間的矛盾沖突成為制約保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的直接因素，也是導(dǎo)致誠(chéng)信匱乏的主要原DOC 格式 論文 ，方便 您的 復(fù)制修改刪減 因。保險(xiǎn)公司為了實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)，在承保理賠各環(huán)節(jié)加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)管控，把風(fēng)險(xiǎn)降到最小，而被保險(xiǎn)人只要出險(xiǎn)，就要得到賠付，甚至是額外的收益。為此，理賠難等種種的糾紛導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)地位下降，缺乏信譽(yù)。 其次，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)缺乏，對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知偏差導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展出現(xiàn)了目前的“泡沫論”、“發(fā)展粗放”、“重短期輕長(zhǎng)遠(yuǎn)”等情況。作為一種傳統(tǒng)的防范風(fēng)險(xiǎn)損失的手段，儲(chǔ)蓄是中國(guó)老百姓最為依賴(lài)的一種方式。中國(guó)傳統(tǒng)文化，特別是廣大的農(nóng)村非常忌諱談到傷殘死亡，認(rèn)為不吉利，所以對(duì)于以保障為本質(zhì)的保險(xiǎn)非常排斥，這也是近幾年壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅猛而非壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯緩的一個(gè)主要原因。壽險(xiǎn)業(yè)之所以發(fā)展迅速，從壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中不難看出百分之八十是投資型業(yè)務(wù)，而保障型業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，這是以客戶(hù)需求為導(dǎo)向的產(chǎn)品創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)的結(jié)果。中國(guó)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)關(guān)注的是資 金的保值、增值基礎(chǔ)上的保障，甚至很多客戶(hù)還存在著投機(jī)心理。不關(guān)心風(fēng)險(xiǎn)保障，把保險(xiǎn)產(chǎn)品等同儲(chǔ)蓄，來(lái)對(duì)比其回報(bào)率，對(duì)短期的意外風(fēng)險(xiǎn)保障的險(xiǎn)種很少問(wèn)津，保險(xiǎn)意識(shí)偏差以及多年來(lái)形成的求穩(wěn)、求快，重眼前利益，輕長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮的普遍性心理直接導(dǎo)致保險(xiǎn)有效需求不足，也是制約保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的決定性因素，即正式制度和非正式
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