小額貸款公司貸款操作規(guī)程實施細(xì)則(編輯修改稿)
2024-10-06 13:56 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 其面值的 90%； 貸款人認(rèn)為其它應(yīng)調(diào)查的內(nèi)容。 （三）調(diào)查注意事項 對已簽訂最高 額抵（質(zhì)）押借款合同的貸款，在發(fā)放每一筆貸款前，必須到抵（質(zhì)）押登記部門查詢抵（質(zhì)）押權(quán)的有效性，抵（質(zhì)）押物是否被依法查封、凍結(jié)、保全等，并取得抵（質(zhì)）押登記部門確認(rèn)的查詢回執(zhí)。 （四）調(diào)查結(jié)果 信貸人員根據(jù)調(diào)查情況，進(jìn)行貸款風(fēng)險的預(yù)測確定貸與不貸。短期貸款答復(fù)時間不超過 1 個月，中長期貸款不超過 6 個月，國家另有規(guī)定的除外。如認(rèn)為可發(fā)放貸款，則應(yīng)確定貸款的期限、利率、額度、還款方式，按規(guī)定權(quán)限逐級報批。 第十七條 貸款期限、利率和額度確定 一、貸款期限 根據(jù)貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款的資金來源以及信貸資金情況，合理確定貸款期限。 （一）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及種養(yǎng)殖業(yè)貸款按農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期確定，一般不超過 1 年； （二）個體工商戶、農(nóng)戶的其它生活消費性貸款及企業(yè)短期流動資金貸款，一般掌握在 6 個月左右，最長不超過 1 年； （三）購置設(shè)備、技術(shù)改造、新產(chǎn)品開發(fā)、固定資產(chǎn)購建等中長期貸款一般掌握在 1— 3 年，最長不超過 5 年。 二、貸款利率 （一）應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行公司統(tǒng)一制定的利率規(guī)定，確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明； （二）貸款逾期執(zhí)行加罰息規(guī)定，凡到期未歸還的貸款，從到期日次日日終，將貸款轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶，按規(guī)定計收逾期利息； （三 ）擠占挪用貸款按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)計收； （四）貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收； （五）中長期貸款的利率，根據(jù)人民銀行利率管理辦法規(guī)定，實行一年一定，并在借款合同中注明。 三、貸款額度 根據(jù)對借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況、資金實力及相關(guān)調(diào)查情況，合理確定借款人的貸款額度，以保證資金的合理使用和信貸資金安全。貸款額度按照不同產(chǎn)業(yè)、不同經(jīng)營類型客戶的資金需求及信貸資金計劃予以合理確定，對單戶貸款比例必須嚴(yán)格按規(guī)定執(zhí)行。嚴(yán)禁發(fā)放新的單戶超資本金比例貸款，對已發(fā)放的超資本金比例貸款應(yīng)逐步壓縮貸款規(guī)模。 第十八條 貸款調(diào)查報告的撰寫 一、貸款調(diào)查審批使用統(tǒng)一印制的《個人貸款調(diào)查審批表》和《企業(yè)貸款調(diào)查審批表》表式調(diào)查審批表，對 30 萬元以上的貸款，調(diào)查信貸人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查情況寫出書面貸款調(diào)查報告（存量貸款若借款人近期生產(chǎn)經(jīng)營活動情況無重大變化及擔(dān)保手續(xù)不變的可用上述審批表代替調(diào)查報告）。 貸款調(diào)查報告需詳細(xì)記載以下內(nèi)容： （一）借款人情況 借款人的基本概況； 資產(chǎn)負(fù)債情況； 自有資金情況； 借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況； 借款用途分析； 還款來源分析； 財務(wù)情況分析； 產(chǎn)品市場情況分析； 資金結(jié)算往來情況； 企業(yè)發(fā)展前景； （二）擔(dān)保情況 具體內(nèi)容根據(jù)擔(dān)保情況調(diào)查結(jié)果進(jìn)行闡述； （三）借款情況，包括貸款金額、用途、期限、利率、計息方式、還款方式及還款來源情況； （四）其他有必要說明的情況； （五）調(diào)查結(jié)論。調(diào)查人在對借款人和擔(dān)保人進(jìn)行調(diào)查分析后，應(yīng)對該筆貸款作出調(diào)查綜合評價和結(jié)論。 二、撰寫貸款調(diào)查報告要求 （一）完成及時、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、內(nèi)容完整； （二）要求電腦打印或用藍(lán)、黑墨水鋼筆書寫，字跡須端正、清楚； （三）調(diào)查結(jié)論中同意或不同意貸款 ，調(diào)查人應(yīng)有明確的表述；沒有明確表述的，視同同意貸款。 （四）調(diào)查人員姓名、日期簽署完整。 調(diào)查人員按上述要求在貸款調(diào)查審批表中簽署意見后，交貸款審查人員進(jìn)行審核。 第十九條 貸款的審查和審批 一、按照審貸分離、分級審批的貸款管理制度進(jìn)行貸款的審查和審批。 二、貸款審查崗人員負(fù)責(zé)對調(diào)查崗的調(diào)查情況和提供的相關(guān)資料進(jìn)行核實、分析、評定和審查，作出審查意見并簽署姓名。經(jīng)審查不符合要求的要在 3 個工作日內(nèi)退還申報資料，并要求信貸員作修改和補充；對符合要求的，要在 3 個工作日內(nèi)提交信貸審批小組審批。 三、建立貸款管理 審批小組，貸款管理審批小組成員由信貸管理部門確定，小組成員必須學(xué)習(xí)公司信貸制度。貸款管理審批小組報信貸部門審查后，由公司統(tǒng)一發(fā)文公布。 四、對轄屬分社 10 萬元（含）以上的貸款應(yīng)逐步歸并到信貸主管發(fā)放與管理。 五、對超過貸款審批權(quán)限的貸款，由貸款管理審批小組簽署明確意見后報聯(lián)社審批。 上報審批的貸款須提交以下資料： 借款申請書； 貸款調(diào)查審批表； 貸款調(diào)查報告、上年度財務(wù)報表和借款申請前一期的財務(wù)報表（自然人除外）。貸款調(diào)查報告中應(yīng)注明企業(yè)已提交的證明文件及資料的真實性。 信息系統(tǒng)貸款貸前查詢 表。 需要的其他相關(guān)資料。 六、審批權(quán)限內(nèi)的貸款應(yīng)由信貸員作為貸款審查崗，信貸主管作為貸款審批崗（農(nóng)戶小額信用貸款、包放包收貸款除外）；由信貸主管作貸前調(diào)查的貸款，可實行交叉審查的辦法。報總經(jīng)理、董事長審批的貸款，審查崗必須有信貸主管簽字。 第二十條 借款合同的簽訂與登記 一、合同的簽訂。貸款
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