【文章內(nèi)容簡介】 用，於是為了達到「分批給付，對象控管」的目的，近年來很多銀行推出了結(jié)合「基金投資」、「保險保障」及「信託管理」的三合一理財工具。 基金，保險大家已經(jīng)相當(dāng)熟悉了，至於「信託」，最大的好處在於萬一持有人（如父母）發(fā)生不幸時，銀行仍會繼續(xù)管理基金與保險理賠金，透過定期撥付的方式，將 生活照顧金給指定對象（如子女）直到成年，不必擔(dān)心孩子會突然拿大一筆大錢不知如何處理。目前包括萬通、聯(lián)邦、上海、第一、富邦、彰化銀行、遠東商銀等都有這類三合一商品，每個月只要付 30005000元就能投資基金外，利用買基金所繳的手續(xù)費中再加幾百塊錢，家長就可擁有意外險 100 萬或癌癥險 60 萬不等的壽險保障，萬一家長不幸身故，基金收益和保險理賠金，都可以「免費」轉(zhuǎn)為信託財產(chǎn)，以「定期定象」的方式給予受益人。 要知道，過去銀行「個人信託」業(yè)務(wù)光是「簽約費」就高達 2500~5000 元，此外每月還得負擔(dān)不同比例的保管 費，對家長而言是筆不小的花費，但是利用這種 3 合一的商品，卻可以省下這些費用。 以萬通銀行為例，每月最低投資金額 3500 元，其中 3000 元完全作基金投資，剩下的 500元包括了基金手續(xù)費、保險費外，連信託費也含在裡面，套句銷售人員的術(shù)語，這就叫做「信託費大放送，免錢啦！」， 500 元就有這麼多的加值服務(wù)，可說是相當(dāng)劃算！其他如上海銀行每月最低 5400 元、彰化銀行 5300 元，扣除掉 5000 元投資基金外，其餘 4 百元也包辦了這些好康ㄝ，比起一般投資人分別買基金、保險、信託，至少得付申購金額３％的基金手續(xù)費、保費、 簽約費… .，相較之下，「三合一」幫家長省了不少錢！ 既然是「三合一套餐，不少人擔(dān)心可選擇的基金會不會因此受限？其實不用擔(dān)心，目前聯(lián)邦、萬通銀行有 12 檔基金、第一及富邦銀行甚至有多達 200 檔以上可供選擇﹔至於保險內(nèi)容，「三合一」當(dāng)中的保險以團險為主，因為保障相同，團險的保費卻比個人壽險便宜，因此像是彰化銀行與南山人壽合作，提供家長 100 萬定期壽險﹔第一銀行與新光人壽合作，提供 100萬定期壽險、 200 萬意外險的保障。值得注意的是，大部分這類商品僅提供定期壽險而已，但是聯(lián)邦銀行的「三合一」每月最低繳 6600 元， 3000 元投資基金，剩餘的 3600 元得付基金手續(xù)費、保費、信託費，雖然感覺比其他家貴，但保險內(nèi)容大大不同！除了團險 184 萬的保額外，還同時擁有保額 36 萬元的終身還本型壽險，繳費滿 20 年後，每年可領(lǐng)取還本金 3 萬 6千元一直到終身，年老身故還可再領(lǐng)回 72 萬，雖然當(dāng)初保費多付了一些，卻可享受還本型保險的好處。 ***名家 Her Talk蔣雅淇 理財私房話（ HerCafe） *** 10 三合一加贈與，合法節(jié)稅又儲蓄 (3) 「三合一」適合不善理財又沒時間學(xué)習(xí)理財?shù)母改?，以萬通銀行「親親寶貝」為例，一個四十歲家長，直接買「三合一」跟自行分別購買基金、保險、信託相比，除了保費可以省三成外，基金幾 乎算是免手續(xù)費，信託簽約手續(xù)費也幾乎完全省了下來。不過雅淇特別提醒！有些銀行規(guī)定「基金扣款失敗一定次數(shù)後，信託或保險就會跟著失效」，家長可要多注意扣款日期，免得銀行扣不到錢，把你列入黑名單，優(yōu)惠跟著也沒了。而且三合一產(chǎn)品無法單獨銷售，在契約期間，委託人不看好投資前景想贖回基金時，原先的保險金信託也同時失效！ 為了讓家長有更多選擇彈性，有些銀行推出了保險搭配信託的二合一商品，下週我們就來看看「二合一」的特色和運用。 各銀行「三合一」商品比較表 資料來源：各家銀行 銀行 聯(lián)邦銀行 第一銀行 彰化銀行 上 海銀行 國泰銀行 萬通銀行 日盛銀行 產(chǎn)品名稱 168 終身信託 鍾愛一生 守護天使 圓滿長大 理財小魔法師 親親寶貝 小當(dāng)家 最低應(yīng)付額 6600元 5385~5440元 5300 元 5400 元 3300 元 5300 元 不限 保險保障 南山人壽團險 182萬 / 還本險36 萬 新光人壽團險 100 萬 /意外險200 萬 南山人壽團險100 萬 南山人壽團險 100萬 / 意外險200 萬 國泰人壽團險60 萬 新光人壽意外險250 萬 /癌癥險 70 萬 大都會還本型儲蓄險 / 傷害險 承保年齡限制 0~50歲 20~60 歲 20~65 歲 20~50歲 20~65 歲 20~50歲 20歲以下 基金選擇 12 檔 200 檔 4 檔 12 檔 2 檔 12 檔 300檔 信託分配 每月一次或一次給付 半年一次 半年一次 每年兩次 一次給付 半年一次 半年一次 ( 蔣雅淇理財私房話 ，每週一和妳有約，別忘了回來哦！ ) 回 目錄 ***名家 Her Talk蔣雅淇 理財私房話（ HerCafe） *** 11 「二合一」理財商品 為了讓家長有更 多選擇彈性，國泰銀行、中國信託還推出了「保險」搭配「信託」的「二合一」商品，也就是說，不必每個月非投資基金不可！只要把保險金交給銀行做信託管理，家長可以完全規(guī)定銀行如何將保險金運用給付。 「二合一」需要信託簽約金及管理費，以中國信託為例，簽約金 3000 元，每個月管理費最低 1500 元；國泰銀行簽約金 2020 元、 500 元的最低管理費。雖然一樣享受信託，但比起三合一，顯然要付出更多代價，不過中國信託信託部經(jīng)理吳靜怡和國泰銀行信託部襄理張齊家都認為，跟一般銀行至少要 100 萬才能簽約的「個人財產(chǎn)信託」相比，「二合 一」還是相當(dāng)劃算。 由於針對子女推出的理財工具，大部分都結(jié)合了兩項以上的商品，因此在投資之前，華南銀行科長孫自強提醒大家：理財方案如果包括投資基金的話，要特別注意標(biāo)的的選擇，因為保險、信託的優(yōu)惠都是因投資基金所衍生的，萬一基金績效不好家長想暫停投資，三合一的福利就會跟著泡湯！ 至於在保險金信託商品部分，家長除了比一比「信託管理費」哪家便宜外，有些銀行規(guī)定無論幾張保單，都只收一次「簽約費」，有的卻是以「張」計費，有幾張保單就收幾次費用，所以手上有多張保單的家長，簽約前可要先詢問清楚收費方式，別在這方面吃了 悶虧！另外用未成年孩子名義開設(shè)帳戶時，荷蘭銀行經(jīng)理要提醒大家：很多銀行體諒家長工作忙碌，因此只要利用電話、網(wǎng)路，就可便利幫小孩開戶﹔有的銀行甚至?xí)傅礁?wù)」，包括開立定存、質(zhì)借、解約等手續(xù)，一通電話，理財專員就會幫您辦到好，不僅省卻跑銀行的麻煩，也避免為了一點小事就得「全家團圓」辦理，浪費寶貴時間！ 「二合一」理財商品 (下 ) ◎ 各銀行「二合一」商品比較表 資料來源：各家銀行 銀行 華南銀行 中國信託 國泰銀行 臺新銀行 萬通銀行 臺北商銀 產(chǎn)品名稱 保險金信託 保險金信託 保險金信託 保險金信 託 保險金信託 IBT 保險金信託 搭配壽險公司 不限 不限 不限 不限 不限 不限 信託分配 依客戶約定 每季 依客戶約定 依客戶約定 依客戶約定 依客戶約定 簽約費 3000 元 3000 元 2020 元 3000 元 3000 元 2020 元 ***名家 Her Talk蔣雅淇 理財私房話（ HerCafe） *** 12 信託管理費 ﹪ 依金額不同但最低1500 元 依金額不同但最低500 元 ﹪ ﹪ ~﹪ ◎ 各銀行個人信託商品比較表 資料來源：各家銀行 銀行 臺新銀行 中國信託 華南銀行 萬通銀行 產(chǎn)品名稱 子女教養(yǎng)及創(chuàng)業(yè)信託 萬貸福 子女教 養(yǎng)及創(chuàng)業(yè)信託 子女教養(yǎng)及創(chuàng)業(yè)信託 最低信託金額 100 萬 50 萬 不限 不限 信託分配 依客戶約定 依客戶約定 依客戶約定 依客戶約定 簽約費 1﹪ 1﹪ 3000 元 最低 5000 元 信託管理費 ﹪ 1﹪ ﹪ ﹪ 《 雅淇的建議 》 為了希望給孩子最好的教育，家長想盡了方法要理出更多的錢來提供最好的環(huán)境，不過雅淇覺得，除了父母自己要多花心思之外，從小養(yǎng)成孩子正確的理財觀念也非常重要。 這部分也有銀行幫家長想到了，像是富邦銀行 5 年前開始在暑假推出「富邦小富翁理財EQ 營」，招收國 小四年級以上至國中的同學(xué)，從認識金融卡、支票到信用卡，甚至還有了解基金、股票、房地產(chǎn)等投資工具的課程，內(nèi)容相當(dāng)豐富，由於名額有限，據(jù)說每年都一位難求，就連富邦金控執(zhí)行長蔡明忠、蔡明興兩兄弟的孩子都是理財營的學(xué)員呢！ 「富邦小富翁理財 EQ 營」內(nèi)容 ● 開啟金錢百寶箱；認識存摺、金融卡、支票 ● 一卡在手，行遍天下；信用卡／我是國際人：外匯及外幣 ● 動手時間：大家來數(shù)鈔／缺錢怎麼辦？如何銀行向借錢？ ● 明天會更好：人壽保險的重要性／股市追追追： 怎樣買股票？ ● 基金 X 檔案：基金操作門派／理財 EQ 大補帖； 怎樣聰明管理我的錢？ ● 保險總動員：車子、房子都可以保險 漫談產(chǎn)物保險 ● 自住投資兩相宜：房地產(chǎn)面面觀 ● 零用錢理財術(shù)／理財診療室 回 目錄 ***名家 Her Talk蔣雅淇 理財私房話（ HerCafe） *** 13 口袋沒錢？貸款去上學(xué) 常有人問雅淇這類問題：我想出國留學(xué)，目前月薪三萬但沒有存款，目標(biāo)三個月賺到一百萬，快告訴我該怎麼辦？ 聽到這種妙題，我通常一律回答：搶銀行最快！當(dāng)然啦，我不是真鼓勵沒錢的人去搶銀行，而是提醒大家如果沒有長期的理財規(guī)劃，短時間就想擁有高獲利、高存款是根本不可能的！ 萬一家長對子 女教育金沒有做好計畫，卻得臨時拿出一筆幾萬甚至上百萬的學(xué)費時該怎麼辦？尤其出國留學(xué)的預(yù)算都是百萬起跳，幾乎所有國外大學(xué)，都要先看看家長戶頭是不是有能力供小孩唸書，來作為是否接受申請的條件之一，家長少說也得準(zhǔn)備個臺幣一百萬備查，沒有長期存款，就算小孩課業(yè)再好，積蓄不足也進不了學(xué)校。如何讓家長短時間籌到大把學(xué)費？雅淇建議不妨申請留學(xué)貸款，再加上注意一些申貸訣竅，應(yīng)該就能解決燃眉之急。 ◎ 了解留、遊學(xué)貸款 目前各家銀行留、遊學(xué)貸款利率約在百分之六到十，比信用貸款利率百分之十二到十五至少低個百分之二到五，更比 信用卡循環(huán)利息動輒百分之十六到二十便宜一半，銀行中像是臺灣、誠泰、玉山、中國商銀、上海銀行等，都有推出這類服務(wù)，其中貸款額度最高的是臺灣銀行可以貸到兩百四十萬，利率最低的是中國商銀只有百分之四點九，還款期限最長的是上海銀行、中國商銀與誠泰銀行，可選擇七年時間平均攤還。如果家長覺得這些貸款還是太少、太貴、太快得還，雅淇再教大家?guī)讉€輕鬆貸的訣竅。 ◎ 輕鬆貸款有要訣 一、請家人提供不動產(chǎn)作擔(dān)保品，用房屋貸款或房屋修繕貸款的名義利率更低。中國國際商業(yè)銀行營業(yè)部副理李道榮表示：由於貸款有分以不動產(chǎn)做擔(dān)保、人保與 免擔(dān)保三種，有擔(dān)保品或保證人的話，利率通常還會低個百分之一到二，貸款額度也會相對提高。以臺灣銀行為例，有擔(dān)保品可貸到兩百四十萬，無擔(dān)保品就只能貸到一百二十萬，至於利率的話有擔(dān)保還可便宜一個百分點；而中國國際商銀也是，有無擔(dān)保品利率差一個百分點，但有擔(dān)保品最高可貸一百二十萬，無擔(dān)保品就只能拿六十萬了。由於一般房貸的還款期間長達二十到三十年，相較於留學(xué)貸款，利率及其他各項條件都比較好，所以既然決定要找銀行，不妨考慮用不動產(chǎn)做擔(dān)保比較劃算。 二、除了向銀行貸款，利用保單質(zhì)押也是好方法之一。只要家人有投保終身壽險或 儲蓄養(yǎng)老險，而且保單繳費滿一年，就可以向保險公司辦理保單質(zhì)借，利率絕對比房貸、車貸、消費型貸款、信用貸款 ......還低，通常是百分之五到七左右，比銀行的留學(xué)貸款便宜百分之二到三。除了利率較優(yōu)惠外，更大的好處是一般銀行貸款要先還利息、才還本金，保單質(zhì)借貸款則是先還本金、再還利息，相較之下，家長又可以減輕不少負擔(dān)！ 三、留遊學(xué)貸款核準(zhǔn)後，通常四到七個工作天內(nèi)，銀行便會撥款，多數(shù)銀行是一次就把貸款的額度全部匯入帳戶，再按月計收本金和利息，雅淇建議大家不妨問銀行是否有提供分次撥款服務(wù)，請銀行依學(xué)期撥貸，於每學(xué)期 撥款後才開始計息，又可以節(jié)省不少鈔票。 其實別說留學(xué)經(jīng)費讓家長傷透腦筋，這幾年景氣不好失業(yè)率高，光在國內(nèi)唸書就已經(jīng)讓很***名家 Her Talk蔣雅淇 理財私房話（ HerCafe） *** 14 多家長大嘆吃不消了！難怪每到開學(xué)前夕，電視臺拼命做一些家長去銀行貸款，大排長龍的新聞。的確，除了出國專用的留學(xué)貸款之外，很多銀行還有專為國內(nèi)高中高職、大學(xué)生規(guī)劃的助學(xué)貸款，來解決家長的煩惱。 國內(nèi)包括第一、臺灣、遠東、華僑、上海等銀行目前都有這種商品，不過除了華僑銀行最高可貸四十五萬之外，其他的貸款額度都比較低，像是第一、遠銀雖然都是零利率，不過額度只有五到八萬元。助學(xué)貸款有一最大特徵 是還款