【正文】 萬(wàn)元的話，每個(gè)月可以拿回本息 5060 元，這時(shí)候可以將其中的 4627 元用來(lái)投保 30 萬(wàn)壽險(xiǎn)，繳費(fèi)滿 10 年之後每?jī)赡昃涂梢栽兕I(lǐng)保額的 10%，聽(tīng)起來(lái)相當(dāng)吸引人吧！ ***名家 Her Talk蔣雅淇 理財(cái)私房話（ HerCafe） *** 9 這類套尷漲 n 處，除了能讓孩子從小擁有自己名字的存摺，趁機(jī)教育孩子存錢觀外，父母也能達(dá)到節(jié)稅的目的，富邦銀行金融服務(wù)部陳怡芬協(xié)理表示，按規(guī)定每人每年可有 100 萬(wàn)免稅贈(zèng)與額度，夫妻一起便可達(dá)二百萬(wàn)，利用這種方式贈(zèng)與財(cái)產(chǎn)給小孩，就能及早做好節(jié)稅規(guī)劃及財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移，不過(guò)陳怡芬特別提醒，贈(zèng)與時(shí)記得一定要用「匯款」的方式，並將匯款證明及存款簿放好，以備國(guó)稅局稽查。 ***名家 Her Talk蔣雅淇 理財(cái)私房話（ HerCafe） *** 10 三合一加贈(zèng)與，合法節(jié)稅又儲(chǔ)蓄 (3) 「三合一」適合不善理財(cái)又沒(méi)時(shí)間學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)母改福匀f(wàn)通銀行「親親寶貝」為例，一個(gè)四十歲家長(zhǎng)，直接買「三合一」跟自行分別購(gòu)買基金、保險(xiǎn)、信託相比，除了保費(fèi)可以省三成外，基金幾 乎算是免手續(xù)費(fèi)，信託簽約手續(xù)費(fèi)也幾乎完全省了下來(lái)。如何讓家長(zhǎng)短時(shí)間籌到大把學(xué)費(fèi)？雅淇建議不妨申請(qǐng)留學(xué)貸款，再加上注意一些申貸訣竅，應(yīng)該就能解決燃眉之急。只要家人有投保終身壽險(xiǎn)或 儲(chǔ)蓄養(yǎng)老險(xiǎn)，而且保單繳費(fèi)滿一年，就可以向保險(xiǎn)公司辦理保單質(zhì)借，利率絕對(duì)比房貸、車貸、消費(fèi)型貸款、信用貸款 ......還低，通常是百分之五到七左右，比銀行的留學(xué)貸款便宜百分之二到三。而了解真相之後，家長(zhǎng)也可以順便檢視手中的 基金，如果 15 年報(bào)酬率沒(méi)高過(guò) 100﹪，就表示績(jī)效比定存差，乾脆放定存還比較劃算！ ◎ 投資越久不代表賺的越多： 基金公司的廣告總是說(shuō)：基金要放的越久才會(huì)領(lǐng)得越多，其實(shí)這不見(jiàn)得對(duì)，因?yàn)椤赋嘶鸸究隙I(lǐng)的手續(xù)費(fèi)越多」之外，投資人有的時(shí)候都是苦哈哈的。 以國(guó)內(nèi)基金而言，規(guī)模 5 億元以下的都算「侏儒基金」，這類基金的錢少規(guī)模小，當(dāng)然無(wú)法在股市中靈活運(yùn)用，更 難買到大量?jī)?yōu)質(zhì)高價(jià)股，相對(duì)長(zhǎng)期很難有好的表現(xiàn)！這就好像聯(lián)發(fā)科一張就要 30 萬(wàn)，如果我只有幾千塊錢根本買不到的道理一樣，因此家長(zhǎng)挑選時(shí)別忘了，資金規(guī)模大獲利空間才會(huì)大！ 拿對(duì)了績(jī)效資料，了解報(bào)酬率的真相，好不容易萬(wàn)中選一，挑到了基金公司，規(guī)模，遠(yuǎn)景都被看好的標(biāo)的之後，雅淇最後建議家長(zhǎng)要堅(jiān)持投資計(jì)劃，可別才買了幾個(gè)月，就輕易轉(zhuǎn)換或賣掉，因?yàn)槿魏喂墒幸欢〞?huì)出現(xiàn)多空循環(huán)，因此在投資目標(biāo)尚未達(dá)成之前，不要輕易終止投資，但如果真有需要，可以依照個(gè)人需求微幅調(diào)整投資計(jì)畫，譬如利用暫停扣款，或者更改每個(gè)月扣款金額的方式來(lái)讓 家人或自己的荷包有更多的彈性。這種教法特別注重孩子的 人格教育，包括秩序感、專心度、手眼協(xié)調(diào)和獨(dú)立***名家 Her Talk蔣雅淇 理財(cái)私房話（ HerCafe） *** 18 能力，並從中培養(yǎng)孩子自信，這類幼稚園大部份為私人所辦，全省大約有 10001500 家。 例如兩歲寶寶看到形狀圓圓，顏色紅紅的東西，就知道它叫蘋果，儘管不認(rèn)識(shí)、也寫不出「蘋果」這兩個(gè)字，但是透過(guò)聲音及圖像的記憶，卻達(dá)到認(rèn)識(shí)「蘋果」的目的，這種課程想要有效，就需要母親陪著一起上課，而且還得每堂必到，這樣才能把孩子在課堂學(xué)到的東西，帶回家裡隨時(shí)練習(xí)。 回 目錄 ***名家 Her Talk蔣雅淇 理財(cái)私房話（ HerCafe） *** 21 才藝打造未來(lái)－計(jì)算反應(yīng)篇 現(xiàn)在的珠算不同以往，以十指教學(xué)法來(lái)刺激左右腦，對(duì)計(jì)算和反應(yīng)都有幫助哦！ 擔(dān)任教職工作，從小和我一起長(zhǎng)大的朋友瑤瑤，是一位盡忠職守的國(guó)中國(guó)文老師，結(jié)婚十多年來(lái)，得到最大成就，就是用「補(bǔ)才藝」的方式，培養(yǎng)了兩個(gè)懂事的女兒 小安、小穎，他們雖然才小學(xué) 5 年級(jí)與小學(xué)四年級(jí)，但是卻已經(jīng)上過(guò)十多種才藝班了！ 也許本身是老師，又是教育科系畢業(yè)，對(duì)於孩子的教育特別重視，所以我常常感覺(jué)瑤瑤的身上有著一股無(wú)形的壓力。 上一週我們看到瑤瑤運(yùn)用 珠算課程 來(lái)刺激小朋友左右腦及增加計(jì)算、反應(yīng)，接下來(lái)我們看***名家 Her Talk蔣雅淇 理財(cái)私房話（ HerCafe） *** 22 看她如何讓小朋友在玩樂(lè)中培養(yǎng)小朋友的定性和專注力。 臺(tái)北 註：中華民國(guó)圍棋協(xié)會(huì)電話 0227050615，可查詢?nèi)×讣皟?yōu)良圍棋教學(xué)單位。 全省 (含金門 ) 朱宗慶打擊樂(lè)班 4,200(三個(gè)月一期 ) 教學(xué)打擊樂(lè)器為主，目的是讓兒童無(wú)壓力下學(xué)習(xí)音樂(lè)。著重聽(tīng)力，奠定音樂(lè)基礎(chǔ)。 ◎ 臺(tái)灣各地圍棋協(xié)會(huì)資訊 種類 教授單位 收費(fèi)方式 教學(xué)特色 (課程安排 ) 區(qū)域 圍棋 長(zhǎng)青兒童棋院 4200 (12 堂課 ) 全省唯一立案圍棋補(bǔ)習(xí)班，是由棋王陳長(zhǎng)青創(chuàng)立。 全 省 正統(tǒng) 心算 3,600 (1 週 1 次， 12 週 ) 「雙手撥珠法」為教學(xué)重點(diǎn)，曾培育出世界第一心算金童。 ◎ 腦部開(kāi)發(fā)課程比一比： 種類 教授單位 收費(fèi)方式 教學(xué)特色 (課程安排 ) 區(qū)域 全腦 開(kāi)發(fā) 艾法記 憶 25000 元 （ 8 堂課） 以記憶訓(xùn)練、快速閱覽、心智繪圖為主要課程，招收 8 歲以上兒童 全 省 戴維思 30000~40000 元 （ 8 堂課） 招收 8 歲以上兒童，開(kāi)發(fā)大腦潛力，注重閱讀、記憶、聆聽(tīng)、思考訓(xùn)練 臺(tái)北 臺(tái)中 高雄 洋洋 10000 元 ~12020 元 （ 16~20 堂課） 專為 4 歲至 12 歲小朋友設(shè)計(jì)，以全面性大腦開(kāi)發(fā)課程為導(dǎo)向 臺(tái) 北 數(shù)位學(xué)習(xí) 25000 元 （ 6 堂課） 招收 8 歲以上兒童，訓(xùn)練記憶、大腦開(kāi)發(fā)，一次收費(fèi)可無(wú)數(shù)次複訓(xùn)，藝人陳俊生為主講老師 全 省 右腦 開(kāi)發(fā) 七田真 7200 元 （ 12 堂） 06 歲皆可，以圖像教學(xué) 啟發(fā)幼兒想像力 臺(tái) 北 何謂「右腦開(kāi)發(fā)學(xué)習(xí)法」？ 小孩子年紀(jì)越小，接受及適應(yīng)力也越強(qiáng)，日本七田真教育博士認(rèn)為，嬰兒時(shí)期就啟發(fā)頭腦可以加強(qiáng)小孩子日後的吸收力，此時(shí)更是右腦教育的黃金期，因此「右腦開(kāi)發(fā)學(xué)習(xí)法」，就是利用圖像教學(xué)啟發(fā)小孩更多想像力的一種教學(xué)法。 蒙特梭利教育基金會(huì)及各地蒙特梭利幼兒園資料 公、私立幼稚園 vs 蒙特梭利學(xué)費(fèi)比較： 公私立幼稚園平均收費(fèi)： 因各縣市城鄉(xiāng)差距，設(shè)備環(huán)境各不相同，再加上學(xué)校眾多，水準(zhǔn)不一，因此無(wú)一固定標(biāo)準(zhǔn)，但平均收費(fèi)狀況如下 (下表均為基本學(xué)費(fèi) 不含雙語(yǔ)、交通費(fèi)、餐費(fèi)，***名家 Her Talk蔣雅淇 理財(cái)私房話（ HerCafe） *** 19 雜費(fèi)等 ) ◎ 公私立幼稚園比較 全日班 (元 /一學(xué)期 ) 半日班 (元 /一學(xué)期 ) 公立 私立 公立 私立 註冊(cè)費(fèi) 22250 20200~25000 13550 15000~20200 月費(fèi) 0 10000~12020 0 8000~10000 ◎ 私立蒙特梭利幼稚園 全日班 (北部 ) 全日班 (中、南部 ) 註冊(cè)費(fèi) 18000 12020 月費(fèi) 980010000 60007000 《 一年 35 萬(wàn)的學(xué)費(fèi)嚇到妳了嗎？下週我們?cè)賮?lái)看看幼兒全腦開(kāi)發(fā)課程吧！》 回 目錄 學(xué)費(fèi)十萬(wàn)不稀奇，「腦部開(kāi)發(fā)」才神氣 上週看過(guò)小班哲明上的 蒙特梭利幼稚園 ，我們?cè)賮?lái)了解一下何謂「全腦開(kāi)發(fā)」！ 小班哲明才兩歲半，往後還有小學(xué)、中學(xué)、高中、大學(xué) .....等，投資下來(lái)可真是一筆可觀的教育費(fèi)用，不過(guò)，就當(dāng)我以為幼童教育費(fèi) 11 萬(wàn)已經(jīng)算是頂尖的時(shí)候，一位大學(xué)同班最早結(jié)婚，已經(jīng)生了三個(gè)兒子的同學(xué)卻告訴我說(shuō)：他的三個(gè)孩子從一、兩歲開(kāi)始，就全部送去「腦部開(kāi)發(fā)班」上課了呢！ 老大是兩歲半的時(shí)候就送去「全腦開(kāi)發(fā)班」，據(jù)說(shuō)這是讓不認(rèn)識(shí)字的小朋友，也 能夠透過(guò)「聲音」及「圖像」的方式，達(dá)到深刻記憶的效果。 兩歲半的小班，每學(xué)期上的是學(xué)費(fèi)約七萬(wàn)多元的蒙特梭利半天幼幼班，七萬(wàn)多塊錢包括了43,000 的學(xué)費(fèi)， 25,000 的雜費(fèi)，以及 3,600 的 點(diǎn)心費(fèi)，小姑雖然忙，但無(wú)論如何還是每天中午接班哲明下課，這樣一來(lái)就省下了 15,000 元的交通費(fèi)。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，像是 2020 年臺(tái)幣從 28 塊兌一美元，貶到 2020 年的 35 塊兌一美元，短短一年多幾乎差了 25％，假設(shè) 2020 年 28 塊兌一美 元時(shí)，投資基金臺(tái)幣 2800 元（等於 100 美元）的話，短短一年，當(dāng)初 100 美元就可換回臺(tái)幣 3500 元，匯差足足賺了 700 元！ 由於「匯率」的起伏也會(huì)影響到基金的報(bào)酬高低，因此在臺(tái)幣「貶值」的情況下，贖回會(huì)比較有利。至於第一銀行、遠(yuǎn)東商銀所推出的零利率方案，要特別跟家長(zhǎng)分析，由 於不少人一聽(tīng)到零利率眼睛都亮了起來(lái)，但要提醒的是，貸款雖然是免息，最高還可貸到八萬(wàn)元，但必須在五到六個(gè)月內(nèi)還清，平均一個(gè)月就要將近兩萬(wàn)塊，此外還須付上兩千到四千元的手續(xù)費(fèi)或管理費(fèi)，所以家長(zhǎng)如果手頭緊，短時(shí)間內(nèi)不會(huì)有大筆收入的話，零利率的福利就不要列入考慮了，相對(duì)的，如果只是應(yīng)急，短時(shí)間內(nèi)能清償，這項(xiàng)貸款真的滿劃算！ 值得注意的是，雖然這類貸款有多家銀行可供選擇，但是對(duì)象卻有限制，例如第一銀行的貸款對(duì)象須滿二十歲，高中職以上有固定收入或大學(xué)無(wú)固定收入者，所以如果高中職學(xué)生沒(méi)工作證明的話，這筆錢是貸不到的！ 不管是助學(xué)貸款也好，留學(xué)貸款也罷，上海銀行個(gè)人金融事業(yè)部襄理魏趨文提醒家長(zhǎng)，選擇時(shí)首先檢視自己的還款能力，及了解各家銀行的利率、貸款額度、期限、還款方式、有無(wú)寬限期等和所有相關(guān)手續(xù)費(fèi)用，更重要的是，有些銀行有不準(zhǔn)提前還清的條約，必須依照當(dāng)初規(guī)定年限內(nèi)平均攤還，不可提早繳清解約，違背規(guī)定就會(huì)產(chǎn)生違約金；早還錢不行，延遲還款也得繳應(yīng)付款十分之一的違約金，所以貸款時(shí)得詢問(wèn)清楚，免得莫名其妙被罰了一堆鈔票！ 另外還要告訴家長(zhǎng)一個(gè)好康！不管是留遊學(xué)或助學(xué)貸款，對(duì)於手續(xù)費(fèi)、信託保險(xiǎn)費(fèi)、甚至利率，記得要奮力討價(jià)還價(jià)一 番，提出減價(jià)要求後，銀行會(huì)依客戶對(duì)該銀行的忠誠(chéng)度、貢獻(xiàn)度進(jìn)行評(píng)分，萬(wàn)一您剛好是該家銀行的房貸、信用卡 ......的客戶，而且信用良好，通常都會(huì)有手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、利率上的減免，所以囉！除了找自己往來(lái)很久的銀行辦理較有利外，臉皮也要給它厚一點(diǎn)，就會(huì)省下不少錢！ （ 本文顧問(wèn)：上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人金融事業(yè)部 魏趨文、中國(guó)國(guó)際商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)部副理 李道榮 ） 回 目錄 長(zhǎng)期投資就一定賺錢？ 投資過(guò)基金的人一定有過(guò)這種經(jīng)驗(yàn)：同樣是看 35 年的績(jī)效表，跟 A 公司拿的資料，一定是 A 公司績(jī)效最好排名第一﹔向 B 公司拿的，卻是 B 公司最厲害得冠軍，到底誰(shuí)才是正港第一名？ ***名家 Her Talk蔣雅淇 理財(cái)私房話（ HerCafe） *** 15 基金公司做廣告的時(shí)候，會(huì)用一個(gè)很大的表格告訴大家「每月只要投資三千元，以 15﹪的獲利率計(jì)算，十幾年後一定可以變成億萬(wàn)富翁」，這是真的嗎？ 績(jī)效表上的高報(bào)酬率是吸引大家投資的動(dòng)力，常會(huì)看到高達(dá) 100﹪、 200﹪甚至 400﹪的報(bào)酬率，但是問(wèn)了親朋好友理財(cái)高手，從來(lái)沒(méi)有人真的投資一萬(wàn)元之後變成 10 萬(wàn)， 20 萬(wàn)或是 40 萬(wàn)的案例，這種資料究竟有什麼意義？ 看遍坊間投信投顧公司的廣告，相信不少人一定認(rèn)為：只要我長(zhǎng)期投資，持有 個(gè)十到十五年，我也一定可以既有養(yǎng)老金又不必?fù)?dān)心孩子的學(xué)費(fèi)問(wèn)題？ 錯(cuò)！錯(cuò)！錯(cuò)！只管「長(zhǎng)期投資」，不顧投資初期的精挑細(xì)選，投資之後的精打細(xì)算，最後一定會(huì)落得血本無(wú)歸的下場(chǎng)，要想把每個(gè)月省下來(lái)的小錢變成養(yǎng)孩子的教育金，一定要配合幾個(gè) 重點(diǎn) ： ◎「同類型」、「同時(shí)間」排名表： 雅淇做了一個(gè)實(shí)驗(yàn)，打電話給基金公司，只說(shuō)要索取「績(jī)效排名」，結(jié)果傳來(lái)的資料當(dāng)中，國(guó)外基金一年、三年的基金績(jī)效前 20 名都是該公司的債券型、黃金型基金，難道現(xiàn)在投資這類標(biāo)的就一定賺嗎？ 才不呢！由於我打的這家公司目前正在大力推銷債券型基金， 於是就給了我一份「龍蛇雜處排名表」，把現(xiàn)在幾乎是穩(wěn)「賠」的黃金型啦，很少人投資的「義大利中小型」啦，各式樣稀奇古怪不同種類的都放在一起，最後當(dāng)然能夠得到「該公司」的「?jìng)突稹古琶谝坏膱?bào)表，畢竟這樣跟投資人推銷的時(shí)候才能說(shuō)的天花亂墜，人家才可能掏錢來(lái)買?。? 所以，光是打個(gè)電話，簡(jiǎn)單地說(shuō)要拿「績(jī)效排名」還不夠，大華證券經(jīng)理劉心陽(yáng)建議，想找出「?jìng)S金ㄟ」的正牌冠軍，首先要要求投信投顧公司提供「同類型」、「同時(shí)間」的績(jī)效排名才可以，例如同樣是一年的期限，科技型就跟科技型的比，債券型跟債券型相比，這樣才能得到最真 實(shí)的排名績(jī)效。由於一般房貸的還款期間長(zhǎng)達(dá)二十到三十年，相較於留學(xué)貸款，利率及其他各項(xiàng)條件都比較好，所以既然決定要找銀行，不妨考慮用不動(dòng)產(chǎn)做擔(dān)保比較劃算。 由於針對(duì)子女推出的理財(cái)工具，大部分都結(jié)合了兩項(xiàng)以上的商品，因此在投資之前，華南銀行科長(zhǎng)孫自強(qiáng)提醒大家：理財(cái)方案如果包括投資基金的話，要特別注意標(biāo)的的選擇，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)、信託的優(yōu)惠都是因投資基金所衍生的，萬(wàn)一基金績(jī)效不好家長(zhǎng)想暫停投資，三合一的福利就會(huì)跟著泡湯！ 至於在保險(xiǎn)金信託商品部分，家長(zhǎng)除了比一比「信託管理費(fèi)」哪家便宜外，有些銀行規(guī)定無(wú)論幾張保單，都只收一次「簽約費(fèi)」，有的卻是以「張」計(jì)費(fèi)，有幾張保單就收幾次費(fèi)用，所以手上有多張保單的家長(zhǎng)，