【正文】 碩士時就生 了個超級可愛的小娃娃 珍妮佛，由於哥哥是一當完兵就結(jié)婚出國讀書，因此還沒有工作經(jīng)驗的他，只好一方面靠獎學(xué)金付學(xué)費，另一方面向爸媽「融資」生活費。雖然自己都還是個窮學(xué)生，但一知道要當爸爸了，還是當下立刻決定要為孩子投資。蔣哥說，這輩子第一次買基金的目的其實不是希望它賺多少錢，而是想當作「紀念」，就好像古時候有人一生孩子就要釀一罈酒，準備當孩子出嫁時作禮物的「女兒紅」一樣，記得當時跟老婆實在荷包有A 來幫孩子作小額的定時、定額投資。 由於當時對基金並不十分了解，而且在「非常 有限」的資金下，蔣哥當時只把握兩個投資原則： ，有信譽的基金公司 ，而且有知名度的基金 長期投資儲備教育基金的實例 (2) 在這兩個前提之下，蔣哥隨便翻翻報紙，就選了由美國富達投信所發(fā)行的「麥哲倫基金」（ Magellan Fund）！ 雖說是懵懵懂懂情況下所選的標的，不過還真被他「挖到寶」了呢！先說這檔基金的操盤人好了，彼得．林區(qū)（ Peter Lynch）是也！這位曾經(jīng)被《財星雜誌》稱為「投資界超級巨星」的白髮帥哥， 1997 年操作麥哲倫基金至 1990 年五月卸下經(jīng)理人 職務(wù)為止的 13 年間，基金資產(chǎn)由 2,000 萬美元成長到 140 億美元，總規(guī)模成長 2700%，年複利達到 %，也就是說，如果一九七七年就投資這檔基金 1 萬美元的話，光是到 1990 年就至少可以得到 28 萬美元。我曾經(jīng)不只一次「逼」老哥把投資單據(jù)拿出來，算算他的投資報酬率究竟多少，因為他 26 歲投資到現(xiàn)在 47 歲了都還持有這檔基金，這樣下來他不是「削翻」了嗎？！ 但是蔣哥無論如何不肯透露任何數(shù)字，因為他說二十年來的投資報酬率根本不可能算的清，尤其當他收入越來越多之後，他還調(diào)高了每月投資金額，更增加了計算的複雜度，但他 唯一可以確定的是，「麥哲倫」陪著他們夫妻倆和珍妮佛歷經(jīng)過股市暴漲，面臨過價格狂跌；遭遇過世界景氣大好，也碰上過全球景氣蕭條，但長期投資所累積下來的本金，配上利息，再滾上最驚人的時間和複利……當初省麥當勞漢堡錢投資的基金，這兩年為珍妮佛解決了在美國念大學(xué)的龐大費用！儘管這兩年景氣不佳全球基金表現(xiàn)都不理想，但她仍然是長期投資的受益者，用基金籌足小孩教育經(jīng)費的見證人！ 羨慕，真是讓人羨慕死了，當初隨便挑，現(xiàn)在輕鬆賺，蔣哥回首這段往事，覺得自己的確幸運。不過畢竟念了四年經(jīng)濟學(xué)又是 MBA 碩士，蔣哥說當初把錢掏出來前 ，還是做了些心理建設(shè)和深入了解。首先是釐清「投資」和「理財」不一樣！「投資」的期限比較短，而且要配合時間點買賣才會賺錢，因此風(fēng)險較高；但「理財」就不同了，理財是長期、持續(xù)、穩(wěn)定性的規(guī)劃，把平常的閒錢作一個「存下來」的安排，因此風(fēng)險相對較低，為孩子籌措教育基金，就是在做「理財規(guī)劃」，如果能再掌握「 」四大原則，長期下來一定會有成果！ ***名家 Her Talk蔣雅淇 理財私房話（ HerCafe） *** 6 長期投資儲備教育基金的實例 (3) 所謂的「 」， C 代表「 CASH現(xiàn)金」：衡量本身的現(xiàn)金流量，利用「閒錢」依比例去做投資才最保險； A 代表「 Asset 資產(chǎn)」 ：隨著收入支出的改變，將資產(chǎn)做不同的配置、管理才會最有效益； R 代表「 RISK 風(fēng)險」：視本身能承受風(fēng)險的程度去選擇適合的投資才會最安心； D 代表「 Discipline 規(guī)律」，長期、規(guī)律地做好理財計畫，才能達成目標。 蔣哥現(xiàn)在已經(jīng)有三個小孩了，長的像日本偶像明星瀧澤秀明的老大 Jennifer，今年成為大學(xué)新鮮人，身高已經(jīng)超過他爸爸。老二 Cathy 今年升高一，至於超級有禮貌，英文一級棒的的 BRIAN今年唸國二，蔣哥為這三個小孩每人用定時定額的方式買了三支基金，其中兩支國內(nèi)、一支國外基金，因為蔣哥的另一個投資名言是 「先安內(nèi)，再攘外」，投資一定要先從最熟悉的市場著手才是！ 不少好朋友聽了故事後迫不及待的也想要去投資「麥哲倫基金」，不過其實這項產(chǎn)品並沒有在國內(nèi)發(fā)行，蔣哥說只要照著他的四個投資原則來選擇，並且規(guī)律地投資十年以上，相信大家都可以找到最適合自己的「麥哲倫」！至於他幫孩子投資的三檔基金，現(xiàn)在除了幫忙分攤孩子念書的教育費之外，他還準備在小孩結(jié)婚時，再把它當「女兒紅」送給他們作禮物。 另外值得一提的是，蔣哥說他幫孩子投資基金還有「有形」和「無形」的好處：「有形」的當然是基金長期的增值，成為一家人的財富；「無形」的 好處，則是從小他就會拿著存摺、基金扣款證明給孩子看，一方面簡單的解釋這些產(chǎn)品，順便從小教育孩子理財觀，讓孩子多一份對財物管理的認識，蔣哥說這種「無形」的好處是除了現(xiàn)金以外最好的報酬率，更是孩子一輩子的財富哦！ 回 目錄 教孩子投資口袋與腦袋 「選擇最穩(wěn)健的投資標的，從最熟悉的環(huán)境下手」，一直是摩根富林明證券總經(jīng)理蕭碧華的投資哲學(xué)，身為單親媽媽的她，有一個剛上國中的女兒，獨自要撫養(yǎng)小孩長大比一般家庭辛苦，因為一切都得自己打理，因此談到如何幫小孩規(guī)劃教育基金， 她自有一套教女兒「投資口袋，也投資腦袋」的妙方！ 先從投資腦袋──培養(yǎng)孩子金錢觀開始談好了，蕭總認為現(xiàn)在的小孩只要跟爸媽開口，東西就會送到眼前，卻不知道這些都是用辛苦錢換來的，久而久之對於東西價值敏感度低，長大自然就「敗家」成性。於是從女兒國小一年級開始，蕭總就有一套培養(yǎng)小孩理財觀的「撇步」！ 首先是固定給「零用錢」，讓小孩有錢財「收支」的觀念，給的方法很特別，依照年齡做計算基礎(chǔ)，一歲就是一塊錢，所以說女兒小學(xué)一年級時是 6 歲 1 元 30 天＝ 180 元，一個月就有 180 元的零用錢，不過這些錢只可以買文具，其 餘的都得存起來。 除了讓小孩了解儲蓄的重要外，還教她認識東西的「價值」，像是女兒很小的時候，媽媽就會訓(xùn)練她自己到櫃檯結(jié)帳，一瓶養(yǎng)樂多六元，一包口香糖七元，拿二十元買記得要找七元，藉著交易的過程，一方面練習(xí)數(shù)學(xué)的加、減法，一方面知道如何用錢，買完東西記得要找錢，透過這些「數(shù)字遊戲」讓孩子了解錢是會用完的，因此要精打細算！ ***名家 Her Talk蔣雅淇 理財私房話（ HerCafe） *** 7 至於投資口袋的部分，蕭總手中的股票、基金非常多樣，但直到女兒上了國中，才開始以小孩的名義，幫她投資定時定額基金作為儲蓄。 由於自己公司樓下有間世華銀行，於是他陪著女兒，讓她親自開立一個網(wǎng) 路銀行的交易帳戶，儘管網(wǎng)路交易要扣手續(xù)費 ％，比一般銀行的 3％便宜一半，但是精打細算的女兒，一知道要扣手續(xù)費還是心疼不已，發(fā)誓最差最差也要賺回手續(xù)費！於是她將每年存下來的零用錢用定時定額的方式，陸陸續(xù)續(xù)買了「怡富龍陽基金」、「富蘭克林全球型基金」、單筆投資了「怡富中小型基金」、再加上媽媽獎勵她小學(xué)畢業(yè)時拿到市長獎，所為她投資的「成年禮」──「怡富平衡型基金」，才唸國中一年級的她已經(jīng)有了 4 檔基金（兩檔定時定額、兩檔單筆）了呢！ 至於為什麼幫孩子選擇這些基金投資？蕭總說這完全是依照兩人「穩(wěn)健」的投資性格， 奉行「從最熟悉的環(huán)境下手」原則。像是她在怡富（現(xiàn)在更名為摩根富林）工作，熟悉每一支基金的波動，可以掌握最新的資訊，因此只要基金成立時間超過 5 年以上，而且每年績效表現(xiàn)穩(wěn)健成長的，就是他心目中的理想標的。 至於幫女兒所買的基金，有平衡型（怡富平衡型基金）、中小型（怡富中小型基金）、大中華區(qū)域型（怡富龍揚基金）、全球型（富蘭克林全球型基金）， 4 支基金有 4 種不同的投資範圍與屬性，一方面分散風(fēng)險，一方面讓女兒認識不同區(qū)域的基金，了解投資的多樣性。此外投資可不是花了錢就沒事，媽媽可是會「強迫」女兒一星期至少一次，上網(wǎng) 檢視手中基金的績效，這也是當初在網(wǎng)路銀行選購的用意，畢竟未來金融交易都將走向網(wǎng)路化，查起資料也比較容易。 投資了將近一年，這些基金都有賺錢嗎？蕭總很誠實的說：平均賠 10％，畢竟全球股票市場表現(xiàn)太差，基金表現(xiàn)普遍不佳，不過在這種「小賠就是多賺」的行情下，這並不代表投資失算，「我?guī)团畠涸O(shè)定是 15 年的投資時間，現(xiàn)在才一年，時間還久的很呢！當然啦，女兒從中學(xué)到了基金投資的竅門，這些才是 100％的投資報酬率?。　故捒傉f。 關(guān)於基金的基本知識，可參考：蕃薯藤理財網(wǎng) 基金小百科 回 目錄 善用銀行理財方案，打造子女錢途 為子女透過銀行理財，雅淇曾經(jīng)有過不愉快的經(jīng)驗。 那是一家相當知名的外商銀行，我們用兒子的名義開了一個綜合投資理財帳戶，內(nèi)容包括存款，定期定額投資海內(nèi)外基金等項目，投資一陣子之後由於遇上景氣不佳等因素，我們決定暫?？劭?，想等大環(huán)境好一點之後再來繼續(xù)投資，沒想到，麻煩從此開始。 我打了一通電話，希望透過理財專員協(xié)助暫?？劭睿瑳]想到對 方冷冷的表示：因為戶頭是孩子的名字，所以如果想要終止投資，必須爸爸媽媽親自帶著小孩（未成年人）到銀行辦理才可以。 什麼？平常如果大人想暫停定期定額基金，頂多打個電話，填一份資料就可以立刻生效，小朋友的戶頭竟然這麼麻煩？我心想這是銀行保護小孩權(quán)益所作的規(guī)定，我不必為難服務(wù)人員，不過心理可不太舒服，一來是因為平常銀行上班時間老公都得上班，就算可以抽空，小孩子也一定得上學(xué)，哪來的時間勞師動眾跑去銀行，只為了辦理停止扣款這種簡單的手續(xù)？更何況明明看到時機不對不能再投資了，居然還「不準」停止扣款！就這麼一耽誤，白花 花的銀子就隨著大環(huán)境的變差，一直不停的賠！賠！賠！ ***名家 Her Talk蔣雅淇 理財私房話（ HerCafe） *** 8 好不容易，找到兒子段考結(jié)束的日子能在中午 12:00 下課，我拿起電話趕緊請老公跟我們?nèi)ャy行，去之前我們一致決定要結(jié)束這個戶頭，因此做了萬全的準備，拿了所有印鑑證明及相關(guān)資料，以免關(guān)戶的過程遇到阻礙。儘管如此，想要讓銀行停止扣款，贖回基金，最後關(guān)閉帳戶，拿回現(xiàn)金，還是讓三個人忙上一個多小時，外加氣死一堆細胞。不過這還不打緊，更烏龍的事件，是發(fā)生在基金贖回之後。 由於行員告訴我們，贖回基金需要兩個工作天，因此我們約定現(xiàn)金回籠之後，要連同原本的存款餘額一起匯回 我們指定的帳戶，就在這個時候，剛好遇上了每個月基金的定期扣款日，這家銀行於是又扣了我們一萬錢，隔了兩天才打電話給我說，「蔣小姐真不好意思，這個月又扣款去投資基金了！不過沒關(guān)係，我會想辦法幫你把錢贖回來，你只要繳 3％的手續(xù)費就好了?！? 當時，我的態(tài)度很溫柔，不過語氣非常堅定第告訴他，「很顯然的，這是你們銀行的作業(yè)疏失，我手中握有基金停止扣款證明，因此這個月不管被扣多少錢出去，我希望他一毛不少的匯回我的戶頭裡！」 原本為孩子投資理財是美意，但最後落得「買商品容易，想贖回錢卻是難上加難」的下場，真是一肚子氣。 當然，我決不會因為一家銀行的作為，就推翻所有其他銀行的努力，尤其這幾年市場競爭激烈，不少金融機構(gòu)絞盡了腦汁想為家長服務(wù)，推出子女綜合理財方案，雅淇於是訪遍了國內(nèi)各家銀行，歸納出了目前比較受歡迎的幾個項目，包括以子女名義開戶，可以達到節(jié)稅目的的綜合理財方案﹔以家長名義開戶，結(jié)合基金投資，保險，以及信託的的「三合一」，以及單純結(jié)合保險與信託的「二合一」等等商品。 回 目錄 三合一加贈與，合法節(jié)稅又儲蓄 先說雅淇家小朋友的選擇好了，因為就在家附近相當方便，因此現(xiàn)在是用富邦銀行的「小富翁理財套嚏 v，內(nèi)容包括用兒子豆豆名字所開的「綜合存款」帳戶、以豆豆為被保人的保險，以及還用他的名義投資的共同基金。這種商品可以選擇首次最低存入 3 萬或是 6 萬元，之後以每月扣款 3000 元或 6000 元購買基金，這部分每次需扣手續(xù)費（國內(nèi)基金 1﹪、國外基金3﹪），雖然手續(xù)費沒有比其他銀行便宜，但是搭配優(yōu)惠保險，家長每月只要付 170~300 元的費用，小朋友就可以擁有意外傷害險 100 萬及癌癥健康險 60 萬、還有住院醫(yī)療每日 3000 元的保障， 算一算相當劃得來！ 類似的商品還包括了臺灣企銀的「主人翁子女理財方案，家長也是要先存一筆不限數(shù)目的金額進入戶頭，之後銀行會以 %的利息計算，每月將本金及利息匯回子女的戶頭，此時家長可以決定是否要用這筆錢投資基金或是買儲蓄型保險。臺灣企銀企劃部林玉鳳舉了個例子，假設(shè)父母為 16 歲的小孩存入一年期定儲 4 萬元，利率以 %計算，子女每個月可以領(lǐng)取本息 3373 元，錢到手後家長可以拿其中的 3000 元來做基金投資﹔如果一次存一年期定儲 6 萬元的話，每個月可以拿回本息 5060 元，這時候可以將其中的 4627 元用來投保 30 萬壽險，繳費滿 10 年之後每兩年就可以再領(lǐng)保額的 10%，聽起來相當吸引人吧！ ***名家 Her Talk蔣雅淇 理財私房話（ HerCafe） *** 9 這類套尷漲 n 處，除了能讓孩子從小擁有自己名字的存摺，趁機教育孩子存錢觀外，父母也能達到節(jié)稅的目的，富邦銀行金融服務(wù)部陳怡芬協(xié)理表示，按規(guī)定每人每年可有 100 萬免稅贈與額度，夫妻一起便可達二百萬，利用這種方式贈與財產(chǎn)給小孩，就能及早做好節(jié)稅規(guī)劃及財產(chǎn)轉(zhuǎn)移，不過陳怡芬特別提醒，贈與時記得一定要用「匯款」的方式，並將匯款證明及存款簿放好，以備國稅局稽查。匯入的款項也不得再移動，除非是家長以子女的名義投資或購置不動產(chǎn)，直接以子女戶頭匯 款出去，一切資金流向，家長都要做紀錄及保存證明文件以便備查。 三合一加贈與，合法節(jié)稅又儲蓄 (2) 用小孩的名義開戶投資有節(jié)稅的好處，不過還是有家長擔(dān)心小孩會不會太多錢，或是萬一父母意外身故時突然繼承大批財產(chǎn)，不知如何運用或是被有心人利