【正文】 了解錢是會用完的，因此要精打細(xì)算！ ***名家 Her Talk蔣雅淇 理財私房話（ HerCafe） *** 7 至於投資口袋的部分，蕭總手中的股票、基金非常多樣，但直到女兒上了國中，才開始以小孩的名義，幫她投資定時定額基金作為儲蓄。此外投資可不是花了錢就沒事，媽媽可是會「強迫」女兒一星期至少一次，上網(wǎng) 檢視手中基金的績效，這也是當(dāng)初在網(wǎng)路銀行選購的用意，畢竟未來金融交易都將走向網(wǎng)路化，查起資料也比較容易。 我打了一通電話，希望透過理財專員協(xié)助暫?？劭睿瑳]想到對 方冷冷的表示：因為戶頭是孩子的名字，所以如果想要終止投資，必須爸爸媽媽親自帶著小孩（未成年人）到銀行辦理才可以。 由於行員告訴我們，贖回基金需要兩個工作天，因此我們約定現(xiàn)金回籠之後，要連同原本的存款餘額一起匯回 我們指定的帳戶，就在這個時候，剛好遇上了每個月基金的定期扣款日，這家銀行於是又扣了我們一萬錢，隔了兩天才打電話給我說，「蔣小姐真不好意思，這個月又扣款去投資基金了！不過沒關(guān)係，我會想辦法幫你把錢贖回來，你只要繳 3％的手續(xù)費就好了。這種商品可以選擇首次最低存入 3 萬或是 6 萬元，之後以每月扣款 3000 元或 6000 元購買基金，這部分每次需扣手續(xù)費（國內(nèi)基金 1﹪、國外基金3﹪），雖然手續(xù)費沒有比其他銀行便宜，但是搭配優(yōu)惠保險，家長每月只要付 170~300 元的費用，小朋友就可以擁有意外傷害險 100 萬及癌癥健康險 60 萬、還有住院醫(yī)療每日 3000 元的保障， 算一算相當(dāng)劃得來！ 類似的商品還包括了臺灣企銀的「主人翁子女理財方案，家長也是要先存一筆不限數(shù)目的金額進(jìn)入戶頭，之後銀行會以 %的利息計算，每月將本金及利息匯回子女的戶頭，此時家長可以決定是否要用這筆錢投資基金或是買儲蓄型保險。 基金，保險大家已經(jīng)相當(dāng)熟悉了，至於「信託」，最大的好處在於萬一持有人（如父母）發(fā)生不幸時，銀行仍會繼續(xù)管理基金與保險理賠金，透過定期撥付的方式，將 生活照顧金給指定對象（如子女）直到成年，不必?fù)?dān)心孩子會突然拿大一筆大錢不知如何處理。值得注意的是，大部分這類商品僅提供定期壽險而已，但是聯(lián)邦銀行的「三合一」每月最低繳 6600 元， 3000 元投資基金，剩餘的 3600 元得付基金手續(xù)費、保費、信託費，雖然感覺比其他家貴，但保險內(nèi)容大大不同！除了團險 184 萬的保額外，還同時擁有保額 36 萬元的終身還本型壽險，繳費滿 20 年後，每年可領(lǐng)取還本金 3 萬 6千元一直到終身，年老身故還可再領(lǐng)回 72 萬，雖然當(dāng)初保費多付了一些，卻可享受還本型保險的好處。 各銀行「三合一」商品比較表 資料來源：各家銀行 銀行 聯(lián)邦銀行 第一銀行 彰化銀行 上 海銀行 國泰銀行 萬通銀行 日盛銀行 產(chǎn)品名稱 168 終身信託 鍾愛一生 守護(hù)天使 圓滿長大 理財小魔法師 親親寶貝 小當(dāng)家 最低應(yīng)付額 6600元 5385~5440元 5300 元 5400 元 3300 元 5300 元 不限 保險保障 南山人壽團險 182萬 / 還本險36 萬 新光人壽團險 100 萬 /意外險200 萬 南山人壽團險100 萬 南山人壽團險 100萬 / 意外險200 萬 國泰人壽團險60 萬 新光人壽意外險250 萬 /癌癥險 70 萬 大都會還本型儲蓄險 / 傷害險 承保年齡限制 0~50歲 20~60 歲 20~65 歲 20~50歲 20~65 歲 20~50歲 20歲以下 基金選擇 12 檔 200 檔 4 檔 12 檔 2 檔 12 檔 300檔 信託分配 每月一次或一次給付 半年一次 半年一次 每年兩次 一次給付 半年一次 半年一次 ( 蔣雅淇理財私房話 ，每週一和妳有約，別忘了回來哦！ ) 回 目錄 ***名家 Her Talk蔣雅淇 理財私房話（ HerCafe） *** 11 「二合一」理財商品 為了讓家長有更 多選擇彈性，國泰銀行、中國信託還推出了「保險」搭配「信託」的「二合一」商品，也就是說，不必每個月非投資基金不可！只要把保險金交給銀行做信託管理，家長可以完全規(guī)定銀行如何將保險金運用給付。 這部分也有銀行幫家長想到了，像是富邦銀行 5 年前開始在暑假推出「富邦小富翁理財EQ 營」，招收國 小四年級以上至國中的同學(xué)，從認(rèn)識金融卡、支票到信用卡，甚至還有了解基金、股票、房地產(chǎn)等投資工具的課程，內(nèi)容相當(dāng)豐富，由於名額有限，據(jù)說每年都一位難求，就連富邦金控執(zhí)行長蔡明忠、蔡明興兩兄弟的孩子都是理財營的學(xué)員呢！ 「富邦小富翁理財 EQ 營」內(nèi)容 ● 開啟金錢百寶箱；認(rèn)識存摺、金融卡、支票 ● 一卡在手，行遍天下；信用卡／我是國際人：外匯及外幣 ● 動手時間：大家來數(shù)鈔／缺錢怎麼辦？如何銀行向借錢？ ● 明天會更好：人壽保險的重要性／股市追追追： 怎樣買股票？ ● 基金 X 檔案：基金操作門派／理財 EQ 大補帖； 怎樣聰明管理我的錢？ ● 保險總動員：車子、房子都可以保險 漫談產(chǎn)物保險 ● 自住投資兩相宜：房地產(chǎn)面面觀 ● 零用錢理財術(shù)／理財診療室 回 目錄 ***名家 Her Talk蔣雅淇 理財私房話（ HerCafe） *** 13 口袋沒錢？貸款去上學(xué) 常有人問雅淇這類問題：我想出國留學(xué)，目前月薪三萬但沒有存款，目標(biāo)三個月賺到一百萬，快告訴我該怎麼辦？ 聽到這種妙題，我通常一律回答：搶銀行最快！當(dāng)然啦，我不是真鼓勵沒錢的人去搶銀行，而是提醒大家如果沒有長期的理財規(guī)劃，短時間就想擁有高獲利、高存款是根本不可能的！ 萬一家長對子 女教育金沒有做好計畫，卻得臨時拿出一筆幾萬甚至上百萬的學(xué)費時該怎麼辦？尤其出國留學(xué)的預(yù)算都是百萬起跳，幾乎所有國外大學(xué)，都要先看看家長戶頭是不是有能力供小孩唸書，來作為是否接受申請的條件之一，家長少說也得準(zhǔn)備個臺幣一百萬備查，沒有長期存款，就算小孩課業(yè)再好，積蓄不足也進(jìn)不了學(xué)校。 ◎ 輕鬆貸款有要訣 一、請家人提供不動產(chǎn)作擔(dān)保品，用房屋貸款或房屋修繕貸款的名義利率更低。 二、除了向銀行貸款，利用保單質(zhì)押也是好方法之一。的確，除了出國專用的留學(xué)貸款之外，很多銀行還有專為國內(nèi)高中高職、大學(xué)生規(guī)劃的助學(xué)貸款，來解決家長的煩惱。 ◎ 100﹪報酬率，不代表賺 100﹪： 很多人看到績效表上有超過 400﹪，甚至高達(dá) 900﹪的報酬率，以為如果當(dāng)初投資 1 塊錢，15 年後的今天就有高達(dá) 900 塊錢的驚人獲利，長期等待真有這麼賺嗎？ 才不是呢！以投資 15 年， 400﹪的報酬率為例，複利計算下，每年其實平均只有 20﹪左右的報酬，也就是說，每年投資 100 塊，平均可賺到 20 元﹔但如果相同的錢，以目前 5﹪定存利息計算，報酬率 15 年下來連定存都有近 1００％的獲利，所以看績效時千萬別被數(shù)字遊戲給騙了。另外，定期作末狺 ]是非常重要的，很多人以為投資下去後就不必太操心，這是錯誤的觀念。 ◎ 選擇規(guī)模較大的投信、基金： 規(guī)模大的投信公司，通常會有比較龐大的研究團隊，以及雄厚的財力作後盾，選擇這類公司所發(fā)行的基金通常比較有保障；另外挑選「規(guī)模大」的基金，通常對投資人也比較有利。 兩歲學(xué)費有多貴？ 7 到 15 萬是頂尖 小姑與先生都是上班族，忙的時候晚上、週末都要加班，但對於小孩教育從來不馬虎。 如果你覺得這個數(shù)字很驚人，幼幼全天班的收費就更驚人了：隨著上課時間的拉長，學(xué)費因此提高一萬多元成為 53,000﹔營養(yǎng)午餐，費用再加 10,000，如果爸媽沒時間接送上下課的話， 15,000 錢的來回交通車費也省不了，總之上全天班的小朋友，一學(xué)期就要花掉十一萬多臺幣！ 由於一學(xué)期大約是四個半月左右，所以遇到寒暑假時費用另計，這個時候可是按「週」繳費，平均一周大約是 4,000 元左右 ,寒暑假加起來約有 10 周的課程，整 體算起來，一個三歲不到的小朋友一整年的學(xué)費可以多達(dá) 35 萬元，養(yǎng)個小孩還真是不容易??！ ◎ 頂級私立蒙特梭利收費表 收費項目 全日班費用 半日班費用 學(xué)費 53460 43200 雜費 32040 25200 點心費 3600 3600 午餐費 9900 0 兒童平安保險費 0 100 交通費 單程 7650 單程 7650 雙程 15300 雙程 15300 這麼貴，為什麼？ 學(xué)費之所以貴，除了是因為每班都採 15 人的小班制之外，最主要還是因為幼稚園標(biāo)榜「蒙特梭利教學(xué)法」。 更讓小姑感動的，是原本還得包尿布的小班，才上學(xué)一個月的就懂得去洗手間才上廁所，學(xué)校在小朋友「秩序」方面的教育，讓小姑留下了深刻的印象﹔學(xué)校也常在課堂上用彩色道具，讓小朋友學(xué)習(xí)開釦子，拉拉鍊，所以當(dāng)他第一次看到兩歲的兒子自得其樂的在幫自己穿衣服時，簡直感動的想「噴淚」！ 小小年紀(jì)就融入群體，也讓班哲明個性更開朗大方，像是每天早上出門時班哲明都會主動跟管理員大叫：叔叔早，阿姨早！上次班哲明充當(dāng)朋友婚禮的小花童時，他還會像三軍總司令巡視一 樣，左手幫忙拉著新娘的婚紗，右手高舉過頭，拼命向左右兩旁的大人們揮手致意，口中還大喊著：大家好，大家好！當(dāng)然我相信這跟小朋友本身的個性，家庭教育的方式 .....等也都有關(guān)係，不過看著自己的小 BABY 上學(xué)之後更活潑可愛又願意學(xué)習(xí)，難怪小姑和先生不顧自己工作上有多辛苦，也要讓孩子接受最好的教育囉！ 何謂「蒙特梭利教學(xué)法」？ 蒙特梭利教學(xué)法是義大利第一位女醫(yī)學(xué)博士瑪利亞?蒙特梭利女士 (Maria Montessori)所提倡的教學(xué)方法。艾法記憶學(xué)苑賴柏年老師說，人類的一生頂多運用到腦力的 3﹪，很多時候都是記的快忘的多，所以要藉著心智繪圖、記憶方法、快速閱覽的全腦開發(fā)方法，來開啟腦力未開發(fā)的空間。 各式各樣的課程，隨著上課次數(shù)，期間的不同價格有異，有平均一堂課不到一千元的，也有一堂課收費 5000 元的，有的專教六歲以下小朋友，有的大人也教，據(jù)說最年長的是 65 歲的歐基桑也一起上課，當(dāng)然學(xué)習(xí)的內(nèi)容， 方式也因此大不相同，至於同學(xué)的兩個兒子，上過多***名家 Her Talk蔣雅淇 理財私房話（ HerCafe） *** 20 種課程之後功效究竟如何？ 「有不少太太勸我，小孩子自然發(fā)展就好，太早 push他們不見的有效，但我想，既然家裡有這個經(jīng)濟能力，我也有空閒的時間能夠陪他們學(xué)習(xí)，就不妨一試了！至於現(xiàn)在，三年級的大兒子是學(xué)校演講，作文比賽的常勝軍、語文能力似乎特別在行；小兒子居然三歲就把詩詞背的滾瓜爛熟，記憶力似乎真有過人之處，看到他們小小年紀(jì)就能有這種表現(xiàn)，就覺得過去幾年的辛苦沒有白費了啦！」同學(xué)欣慰的說。他們在教學(xué)中注重啟發(fā)天生就有的想像創(chuàng)造力，有別於一般左腦只著重「教」，以知識傳輸為主的教育，再進(jìn)一層訓(xùn)練孩子的心、性格、禮儀、情緒 .....，透過生活達(dá)成全人格的教育。至於小安學(xué)習(xí)的成效如何？瑤瑤說他並沒有特別 的感應(yīng)，只覺得小孩不排斥而且也樂於學(xué)習(xí)，這樣就已經(jīng)相當(dāng)滿意了。 南部 (臺南、嘉義、雲(yún)林 ) 下一次雅淇再帶妳看看，好友瑤瑤為了培養(yǎng)孩子的定性耐性，作了什麼努力？ 回 目錄 才藝打造未來－培 養(yǎng)定性篇 下棋可以培養(yǎng)小朋友的定性和專注力，還可以經(jīng)由對奕，讓孩子學(xué)習(xí)面對輸贏得失。 曾經(jīng)我跟著瑤去看他兩個寶貝學(xué)下棋，由於他們的老師是電視臺每週圍棋比賽轉(zhuǎn)播時的講解老師，所以上課時不用一板一眼的教學(xué)方法，而是活潑生動的方式進(jìn)行。 臺北 應(yīng)昌棋 2,400 (12 堂課 ) 名人橫士指導(dǎo)授課 臺北 林聖賢 3,600 (12 堂課 ) 電視臺圍棋比賽講解老師，以大家庭方式及營造小朋友學(xué)棋興趣。至於進(jìn)入小學(xué)之後，兩人每天下午五點到七點的行程就更複雜了！ 姊姊小安喜歡音樂，所以主動要求媽媽要學(xué)鋼琴，師大音樂教育系畢業(yè)的瑤瑤二話不說，***名家 Her Talk蔣雅淇 理財私房話（ HerCafe） *** 23 透過以前同學(xué)的關(guān)係找到了一位音樂系教授出身的鋼琴名師，讓姊姊每週五去老師家學(xué)，剛?cè)腴T的時候每小時學(xué)費 800～ 1000，現(xiàn)在練到了小奏鳴曲所以每小時變成 1200，接下來如果小安還有興趣，彈到奏鳴曲的話就是每小時 2020～ 2500 元的天價了！ 學(xué)音樂當(dāng)然是 一對一最好，老師可以明確掌握孩子的進(jìn)度，不過天蠍座的妹妹年紀(jì)小但很有主見，他說：我是喜歡音樂，可是我才不要像姊姊一樣天天練琴，那樣太辛苦了，我只要跟同學(xué)在一起敲敲打打就可以了啦！ 聽到小女兒的心願，瑤瑤倒是鬆了一口氣，因為音樂團體班通常是三個月一期，一期 12堂課頂多才 4000 元出頭，最後妹妹自己選擇了鍵盤樂器。 全省 山葉 (1) 4,410(團體班三個月一期 ) (2) 2500(個別班一個月一期 ) 以鋼琴為主，基礎(chǔ)樂理為首要。下次我們就來看看二姐妹的另一面：運動體育篇～ 回 目錄 才藝打造未來－運動體能篇 禮拜五的