【正文】 投保多少才算剛好呢？市面上不少基本型兒童保單只要年繳 30000 元，也就是平均月繳 2500 元，就已經(jīng)能幫孩子規(guī)劃出相當(dāng)完整的保障了，不過也有不少壽險顧問認(rèn)為，孩子越小，所可能發(fā)生的意外情況也就特別多，因此建議提高兒童保單月繳額到30005000 元比較保險。小朊友出生滿十五天，父母親只要提出「可保證明」，也就是小朊友的健康報告書就可以馬 上買保險，雅淇打過算盤，發(fā)現(xiàn)小朊友在 0 歲 時就投保有相當(dāng)多的 好處 ： 【 1】保障小孩，補(bǔ)貼父母 0 歲小朋友的保險規(guī)劃以防癌醫(yī)療險、健康醫(yī)療險，以及意外醫(yī)療險為重，這時保險最大的效用是在萬一發(fā)生意外時，賠償健保不能給付的項目，以及補(bǔ)償父母親為照顧小孩無法上班的薪資損失。 至於第二波最適合幫小朋友投保的時機(jī)，是滿一歲的時候，因為小朋友滿一歲時才可以買人壽險，加保內(nèi)容還可以包括重大疾病給付，長期看護(hù)終身壽險，此時投保不但保費(fèi)最便宜，而且保障內(nèi)容跟大人相同，所以越早投保越好。特別要提醒的是，「年齡鎖定」只限定在壽險部份，醫(yī)療意外險……等其他險種是沒有這種優(yōu)惠的。 【 2】 可以補(bǔ)償健保自付額 萬一兒童發(fā)生意外住院時，醫(yī)療險可以 補(bǔ)償健保自付額的部分，也可以作為父母親的薪資補(bǔ)償！因為孩子住院，父母親有一方需照顧小孩，可能會損失這段期間的工作薪資，藉由提早規(guī)劃醫(yī)療保單，可以彌補(bǔ)這方面的損失！ 我們就舉一個月繳保費(fèi) 15002020 元，不還本型的「醫(yī)療保障型終身壽險」為例好了，如果孩子因為感冒或生病住院，保險一天給付 2020 元，其他像是都會型小朋友常見的氣喘治療、上呼吸道感染、針眼、拔牙、外傷、燙傷等也通通在理賠範(fàn)圍之內(nèi)。 另外，同樣是「醫(yī)療險」，投保之後如果發(fā)現(xiàn)孩子有先天性疾病如先天性心臟病，或是原位癌（有發(fā)現(xiàn)癌癥，但癌細(xì)胞尚未擴(kuò)散轉(zhuǎn)移）也是不理賠。為了避免受騙，建議投保時回到建議保單的條款面，一一對照條款，審查實質(zhì)的預(yù)估值是否正確不造假。 每次在媒體上或聽別人這樣稱呼他時，我這個妹妹都會覺得 100 分的不可思議，因為他不過就是那個從小到大只會消遣我，嘮叨我，扯我後腿，跟我搶排骨、雞腿……等美食的人罷***名家 Her Talk蔣雅淇 理財私房話（ HerCafe） *** 5 了。蔣哥說，這輩子第一次買基金的目的其實不是希望它賺多少錢，而是想當(dāng)作「紀(jì)念」，就好像古時候有人一生孩子就要釀一罈酒，準(zhǔn)備當(dāng)孩子出嫁時作禮物的「女兒紅」一樣，記得當(dāng)時跟老婆實在荷包有A 來幫孩子作小額的定時、定額投資。首先是釐清「投資」和「理財」不一樣！「投資」的期限比較短，而且要配合時間點買賣才會賺錢，因此風(fēng)險較高；但「理財」就不同了，理財是長期、持續(xù)、穩(wěn)定性的規(guī)劃，把平常的閒錢作一個「存下來」的安排，因此風(fēng)險相對較低，為孩子籌措教育基金，就是在做「理財規(guī)劃」，如果能再掌握「 」四大原則，長期下來一定會有成果！ ***名家 Her Talk蔣雅淇 理財私房話（ HerCafe） *** 6 長期投資儲備教育基金的實例 (3) 所謂的「 」， C 代表「 CASH現(xiàn)金」：衡量本身的現(xiàn)金流量，利用「閒錢」依比例去做投資才最保險； A 代表「 Asset 資產(chǎn)」 ：隨著收入支出的改變，將資產(chǎn)做不同的配置、管理才會最有效益； R 代表「 RISK 風(fēng)險」：視本身能承受風(fēng)險的程度去選擇適合的投資才會最安心； D 代表「 Discipline 規(guī)律」，長期、規(guī)律地做好理財計畫，才能達(dá)成目標(biāo)。於是從女兒國小一年級開始，蕭總就有一套培養(yǎng)小孩理財觀的「撇步」！ 首先是固定給「零用錢」，讓小孩有錢財「收支」的觀念，給的方法很特別，依照年齡做計算基礎(chǔ)，一歲就是一塊錢，所以說女兒小學(xué)一年級時是 6 歲 1 元 30 天＝ 180 元，一個月就有 180 元的零用錢，不過這些錢只可以買文具，其 餘的都得存起來。 至於幫女兒所買的基金，有平衡型（怡富平衡型基金）、中小型（怡富中小型基金）、大中華區(qū)域型（怡富龍揚(yáng)基金）、全球型（富蘭克林全球型基金）， 4 支基金有 4 種不同的投資範(fàn)圍與屬性，一方面分散風(fēng)險，一方面讓女兒認(rèn)識不同區(qū)域的基金，了解投資的多樣性。 那是一家相當(dāng)知名的外商銀行，我們用兒子的名義開了一個綜合投資理財帳戶，內(nèi)容包括存款，定期定額投資海內(nèi)外基金等項目，投資一陣子之後由於遇上景氣不佳等因素，我們決定暫?？劭?，想等大環(huán)境好一點之後再來繼續(xù)投資，沒想到，麻煩從此開始。不過這還不打緊，更烏龍的事件，是發(fā)生在基金贖回之後。 回 目錄 三合一加贈與，合法節(jié)稅又儲蓄 先說雅淇家小朋友的選擇好了，因為就在家附近相當(dāng)方便，因此現(xiàn)在是用富邦銀行的「小富翁理財套嚏 v，內(nèi)容包括用兒子豆豆名字所開的「綜合存款」帳戶、以豆豆為被保人的保險，以及還用他的名義投資的共同基金。 三合一加贈與，合法節(jié)稅又儲蓄 (2) 用小孩的名義開戶投資有節(jié)稅的好處，不過還是有家長擔(dān)心小孩會不會太多錢，或是萬一父母意外身故時突然繼承大批財產(chǎn)，不知如何運(yùn)用或是被有心人利用，於是為了達(dá)到「分批給付，對象控管」的目的，近年來很多銀行推出了結(jié)合「基金投資」、「保險保障」及「信託管理」的三合一理財工具。 以萬通銀行為例，每月最低投資金額 3500 元，其中 3000 元完全作基金投資，剩下的 500元包括了基金手續(xù)費(fèi)、保險費(fèi)外，連信託費(fèi)也含在裡面，套句銷售人員的術(shù)語，這就叫做「信託費(fèi)大放送，免錢啦！」， 500 元就有這麼多的加值服務(wù)，可說是相當(dāng)劃算！其他如上海銀行每月最低 5400 元、彰化銀行 5300 元，扣除掉 5000 元投資基金外，其餘 4 百元也包辦了這些好康ㄝ，比起一般投資人分別買基金、保險、信託，至少得付申購金額３％的基金手續(xù)費(fèi)、保費(fèi)、 簽約費(fèi)… .，相較之下，「三合一」幫家長省了不少錢！ 既然是「三合一套餐，不少人擔(dān)心可選擇的基金會不會因此受限？其實不用擔(dān)心，目前聯(lián)邦、萬通銀行有 12 檔基金、第一及富邦銀行甚至有多達(dá) 200 檔以上可供選擇﹔至於保險內(nèi)容，「三合一」當(dāng)中的保險以團(tuán)險為主，因為保障相同，團(tuán)險的保費(fèi)卻比個人壽險便宜，因此像是彰化銀行與南山人壽合作，提供家長 100 萬定期壽險﹔第一銀行與新光人壽合作，提供 100萬定期壽險、 200 萬意外險的保障。而且三合一產(chǎn)品無法單獨(dú)銷售，在契約期間，委託人不看好投資前景想贖回基金時，原先的保險金信託也同時失效！ 為了讓家長有更多選擇彈性，有些銀行推出了保險搭配信託的二合一商品，下週我們就來看看「二合一」的特色和運(yùn)用。 由於針對子女推出的理財工具，大部分都結(jié)合了兩項以上的商品，因此在投資之前，華南銀行科長孫自強(qiáng)提醒大家：理財方案如果包括投資基金的話，要特別注意標(biāo)的的選擇，因為保險、信託的優(yōu)惠都是因投資基金所衍生的，萬一基金績效不好家長想暫停投資，三合一的福利就會跟著泡湯！ 至於在保險金信託商品部分，家長除了比一比「信託管理費(fèi)」哪家便宜外，有些銀行規(guī)定無論幾張保單，都只收一次「簽約費(fèi)」，有的卻是以「張」計費(fèi)，有幾張保單就收幾次費(fèi)用，所以手上有多張保單的家長，簽約前可要先詢問清楚收費(fèi)方式，別在這方面吃了 悶虧！另外用未成年孩子名義開設(shè)帳戶時，荷蘭銀行經(jīng)理要提醒大家：很多銀行體諒家長工作忙碌，因此只要利用電話、網(wǎng)路，就可便利幫小孩開戶﹔有的銀行甚至?xí)傅礁?wù)」，包括開立定存、質(zhì)借、解約等手續(xù)，一通電話，理財專員就會幫您辦到好，不僅省卻跑銀行的麻煩，也避免為了一點小事就得「全家團(tuán)圓」辦理，浪費(fèi)寶貴時間！ 「二合一」理財商品 (下 ) ◎ 各銀行「二合一」商品比較表 資料來源：各家銀行 銀行 華南銀行 中國信託 國泰銀行 臺新銀行 萬通銀行 臺北商銀 產(chǎn)品名稱 保險金信託 保險金信託 保險金信託 保險金信 託 保險金信託 IBT 保險金信託 搭配壽險公司 不限 不限 不限 不限 不限 不限 信託分配 依客戶約定 每季 依客戶約定 依客戶約定 依客戶約定 依客戶約定 簽約費(fèi) 3000 元 3000 元 2020 元 3000 元 3000 元 2020 元 ***名家 Her Talk蔣雅淇 理財私房話（ HerCafe） *** 12 信託管理費(fèi) ﹪ 依金額不同但最低1500 元 依金額不同但最低500 元 ﹪ ﹪ ~﹪ ◎ 各銀行個人信託商品比較表 資料來源：各家銀行 銀行 臺新銀行 中國信託 華南銀行 萬通銀行 產(chǎn)品名稱 子女教養(yǎng)及創(chuàng)業(yè)信託 萬貸福 子女教 養(yǎng)及創(chuàng)業(yè)信託 子女教養(yǎng)及創(chuàng)業(yè)信託 最低信託金額 100 萬 50 萬 不限 不限 信託分配 依客戶約定 依客戶約定 依客戶約定 依客戶約定 簽約費(fèi) 1﹪ 1﹪ 3000 元 最低 5000 元 信託管理費(fèi) ﹪ 1﹪ ﹪ ﹪ 《 雅淇的建議 》 為了希望給孩子最好的教育，家長想盡了方法要理出更多的錢來提供最好的環(huán)境，不過雅淇覺得，除了父母自己要多花心思之外，從小養(yǎng)成孩子正確的理財觀念也非常重要。如果家長覺得這些貸款還是太少、太貴、太快得還，雅淇再教大家?guī)讉€輕鬆貸的訣竅。由於一般房貸的還款期間長達(dá)二十到三十年，相較於留學(xué)貸款，利率及其他各項條件都比較好，所以既然決定要找銀行，不妨考慮用不動產(chǎn)做擔(dān)保比較劃算。 其實別說留學(xué)經(jīng)費(fèi)讓家長傷透腦筋，這幾年景氣不好失業(yè)率高，光在國內(nèi)唸書就已經(jīng)讓很***名家 Her Talk蔣雅淇 理財私房話（ HerCafe） *** 14 多家長大嘆吃不消了！難怪每到開學(xué)前夕，電視臺拼命做一些家長去銀行貸款，大排長龍的新聞。至於第一銀行、遠(yuǎn)東商銀所推出的零利率方案，要特別跟家長分析，由 於不少人一聽到零利率眼睛都亮了起來，但要提醒的是，貸款雖然是免息，最高還可貸到八萬元，但必須在五到六個月內(nèi)還清，平均一個月就要將近兩萬塊，此外還須付上兩千到四千元的手續(xù)費(fèi)或管理費(fèi)，所以家長如果手頭緊，短時間內(nèi)不會有大筆收入的話，零利率的福利就不要列入考慮了，相對的，如果只是應(yīng)急，短時間內(nèi)能清償，這項貸款真的滿劃算！ 值得注意的是，雖然這類貸款有多家銀行可供選擇，但是對象卻有限制，例如第一銀行的貸款對象須滿二十歲，高中職以上有固定收入或大學(xué)無固定收入者，所以如果高中職學(xué)生沒工作證明的話，這筆錢是貸不到的！ 不管是助學(xué)貸款也好，留學(xué)貸款也罷，上海銀行個人金融事業(yè)部襄理魏趨文提醒家長，選擇時首先檢視自己的還款能力，及了解各家銀行的利率、貸款額度、期限、還款方式、有無寬限期等和所有相關(guān)手續(xù)費(fèi)用，更重要的是，有些銀行有不準(zhǔn)提前還清的條約，必須依照當(dāng)初規(guī)定年限內(nèi)平均攤還，不可提早繳清解約，違背規(guī)定就會產(chǎn)生違約金；早還錢不行，延遲還款也得繳應(yīng)付款十分之一的違約金，所以貸款時得詢問清楚，免得莫名其妙被罰了一堆鈔票！ 另外還要告訴家長一個好康！不管是留遊學(xué)或助學(xué)貸款，對於手續(xù)費(fèi)、信託保險費(fèi)、甚至利率，記得要奮力討價還價一 番，提出減價要求後，銀行會依客戶對該銀行的忠誠度、貢獻(xiàn)度進(jìn)行評分，萬一您剛好是該家銀行的房貸、信用卡 ......的客戶，而且信用良好，通常都會有手續(xù)費(fèi)、保險費(fèi)、利率上的減免，所以囉！除了找自己往來很久的銀行辦理較有利外，臉皮也要給它厚一點，就會省下不少錢！ （ 本文顧問：上海商業(yè)儲蓄銀行個人金融事業(yè)部 魏趨文、中國國際商業(yè)銀行營業(yè)部副理 李道榮 ） 回 目錄 長期投資就一定賺錢？ 投資過基金的人一定有過這種經(jīng)驗：同樣是看 35 年的績效表，跟 A 公司拿的資料，一定是 A 公司績效最好排名第一﹔向 B 公司拿的，卻是 B 公司最厲害得冠軍，到底誰才是正港第一名？ ***名家 Her Talk蔣雅淇 理財私房話（ HerCafe） *** 15 基金公司做廣告的時候，會用一個很大的表格告訴大家「每月只要投資三千元，以 15﹪的獲利率計算，十幾年後一定可以變成億萬富翁」，這是真的嗎？ 績效表上的高報酬率是吸引大家投資的動力，常會看到高達(dá) 100﹪、 200﹪甚至 400﹪的報酬率，但是問了親朋好友理財高手，從來沒有人真的投資一萬元之後變成 10 萬， 20 萬或是 40 萬的案例，這種資料究竟有什麼意義？ 看遍坊間投信投顧公司的廣告，相信不少人一定認(rèn)為：只要我長期投資，持有 個十到十五年，我也一定可以既有養(yǎng)老金又不必?fù)?dān)心孩子的學(xué)費(fèi)問題？ 錯！錯！錯！只管「長期投資」，不顧投資初期的精挑細(xì)選，投資之後的精打細(xì)算，最後一定會落得血本無歸的下場，要想把每個月省下來的小錢變成養(yǎng)孩子的教育金，一定要配合幾個 重點 ： ◎「同類型」、「同時間」排名表： 雅淇做了一個實驗，打電話給基金公司，只說要索取「績效排名」，結(jié)果傳來的資料當(dāng)中，國外基金一年、三年的基金績效前 20 名都是該公司的債券型、黃金型基金，難道現(xiàn)在投資這類標(biāo)的就一定賺嗎？ 才不呢！由於我打的這家公司目前正在大力推銷債券型基金， 於是就給了我一份「龍蛇雜處排名表」，把現(xiàn)在幾乎是穩(wěn)「賠」的黃金型啦，很少人投資的「義大利中小型」啦，各式樣稀奇古怪不同種類的都放在一起，最後當(dāng)然能夠得到「該公司」的「債券型基金」排名第一的報表，畢竟這樣跟投資人推銷的時候才能說的天花亂墜，人家才可能掏錢來買?。? 所以，