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名家hertalk-wenkub

2023-05-20 03:46:19 本頁面
 

【正文】 投保多少才算剛好呢?市面上不少基本型兒童保單只要年繳 30000 元,也就是平均月繳 2500 元,就已經(jīng)能幫孩子規(guī)劃出相當(dāng)完整的保障了,不過也有不少壽險顧問認(rèn)為,孩子越小,所可能發(fā)生的意外情況也就特別多,因此建議提高兒童保單月繳額到30005000 元比較保險。小朊友出生滿十五天,父母親只要提出「可保證明」,也就是小朊友的健康報告書就可以馬 上買保險,雅淇打過算盤,發(fā)現(xiàn)小朊友在 0 歲 時就投保有相當(dāng)多的 好處 : 【 1】保障小孩,補(bǔ)貼父母 0 歲小朋友的保險規(guī)劃以防癌醫(yī)療險、健康醫(yī)療險,以及意外醫(yī)療險為重,這時保險最大的效用是在萬一發(fā)生意外時,賠償健保不能給付的項目,以及補(bǔ)償父母親為照顧小孩無法上班的薪資損失。 至於第二波最適合幫小朋友投保的時機(jī),是滿一歲的時候,因為小朋友滿一歲時才可以買人壽險,加保內(nèi)容還可以包括重大疾病給付,長期看護(hù)終身壽險,此時投保不但保費(fèi)最便宜,而且保障內(nèi)容跟大人相同,所以越早投保越好。特別要提醒的是,「年齡鎖定」只限定在壽險部份,醫(yī)療意外險……等其他險種是沒有這種優(yōu)惠的。 【 2】 可以補(bǔ)償健保自付額 萬一兒童發(fā)生意外住院時,醫(yī)療險可以 補(bǔ)償健保自付額的部分,也可以作為父母親的薪資補(bǔ)償!因為孩子住院,父母親有一方需照顧小孩,可能會損失這段期間的工作薪資,藉由提早規(guī)劃醫(yī)療保單,可以彌補(bǔ)這方面的損失! 我們就舉一個月繳保費(fèi) 15002020 元,不還本型的「醫(yī)療保障型終身壽險」為例好了,如果孩子因為感冒或生病住院,保險一天給付 2020 元,其他像是都會型小朋友常見的氣喘治療、上呼吸道感染、針眼、拔牙、外傷、燙傷等也通通在理賠範(fàn)圍之內(nèi)。 另外,同樣是「醫(yī)療險」,投保之後如果發(fā)現(xiàn)孩子有先天性疾病如先天性心臟病,或是原位癌(有發(fā)現(xiàn)癌癥,但癌細(xì)胞尚未擴(kuò)散轉(zhuǎn)移)也是不理賠。為了避免受騙,建議投保時回到建議保單的條款面,一一對照條款,審查實質(zhì)的預(yù)估值是否正確不造假。 每次在媒體上或聽別人這樣稱呼他時,我這個妹妹都會覺得 100 分的不可思議,因為他不過就是那個從小到大只會消遣我,嘮叨我,扯我後腿,跟我搶排骨、雞腿……等美食的人罷***名家 Her Talk蔣雅淇 理財私房話( HerCafe) *** 5 了。蔣哥說,這輩子第一次買基金的目的其實不是希望它賺多少錢,而是想當(dāng)作「紀(jì)念」,就好像古時候有人一生孩子就要釀一罈酒,準(zhǔn)備當(dāng)孩子出嫁時作禮物的「女兒紅」一樣,記得當(dāng)時跟老婆實在荷包有A 來幫孩子作小額的定時、定額投資。首先是釐清「投資」和「理財」不一樣!「投資」的期限比較短,而且要配合時間點買賣才會賺錢,因此風(fēng)險較高;但「理財」就不同了,理財是長期、持續(xù)、穩(wěn)定性的規(guī)劃,把平常的閒錢作一個「存下來」的安排,因此風(fēng)險相對較低,為孩子籌措教育基金,就是在做「理財規(guī)劃」,如果能再掌握「 」四大原則,長期下來一定會有成果! ***名家 Her Talk蔣雅淇 理財私房話( HerCafe) *** 6 長期投資儲備教育基金的實例 (3) 所謂的「 」, C 代表「 CASH現(xiàn)金」:衡量本身的現(xiàn)金流量,利用「閒錢」依比例去做投資才最保險; A 代表「 Asset 資產(chǎn)」 :隨著收入支出的改變,將資產(chǎn)做不同的配置、管理才會最有效益; R 代表「 RISK 風(fēng)險」:視本身能承受風(fēng)險的程度去選擇適合的投資才會最安心; D 代表「 Discipline 規(guī)律」,長期、規(guī)律地做好理財計畫,才能達(dá)成目標(biāo)。於是從女兒國小一年級開始,蕭總就有一套培養(yǎng)小孩理財觀的「撇步」! 首先是固定給「零用錢」,讓小孩有錢財「收支」的觀念,給的方法很特別,依照年齡做計算基礎(chǔ),一歲就是一塊錢,所以說女兒小學(xué)一年級時是 6 歲 1 元 30 天= 180 元,一個月就有 180 元的零用錢,不過這些錢只可以買文具,其 餘的都得存起來。 至於幫女兒所買的基金,有平衡型(怡富平衡型基金)、中小型(怡富中小型基金)、大中華區(qū)域型(怡富龍揚(yáng)基金)、全球型(富蘭克林全球型基金), 4 支基金有 4 種不同的投資範(fàn)圍與屬性,一方面分散風(fēng)險,一方面讓女兒認(rèn)識不同區(qū)域的基金,了解投資的多樣性。 那是一家相當(dāng)知名的外商銀行,我們用兒子的名義開了一個綜合投資理財帳戶,內(nèi)容包括存款,定期定額投資海內(nèi)外基金等項目,投資一陣子之後由於遇上景氣不佳等因素,我們決定暫??劭?,想等大環(huán)境好一點之後再來繼續(xù)投資,沒想到,麻煩從此開始。不過這還不打緊,更烏龍的事件,是發(fā)生在基金贖回之後。 回 目錄 三合一加贈與,合法節(jié)稅又儲蓄 先說雅淇家小朋友的選擇好了,因為就在家附近相當(dāng)方便,因此現(xiàn)在是用富邦銀行的「小富翁理財套嚏 v,內(nèi)容包括用兒子豆豆名字所開的「綜合存款」帳戶、以豆豆為被保人的保險,以及還用他的名義投資的共同基金。 三合一加贈與,合法節(jié)稅又儲蓄 (2) 用小孩的名義開戶投資有節(jié)稅的好處,不過還是有家長擔(dān)心小孩會不會太多錢,或是萬一父母意外身故時突然繼承大批財產(chǎn),不知如何運(yùn)用或是被有心人利用,於是為了達(dá)到「分批給付,對象控管」的目的,近年來很多銀行推出了結(jié)合「基金投資」、「保險保障」及「信託管理」的三合一理財工具。 以萬通銀行為例,每月最低投資金額 3500 元,其中 3000 元完全作基金投資,剩下的 500元包括了基金手續(xù)費(fèi)、保險費(fèi)外,連信託費(fèi)也含在裡面,套句銷售人員的術(shù)語,這就叫做「信託費(fèi)大放送,免錢啦!」, 500 元就有這麼多的加值服務(wù),可說是相當(dāng)劃算!其他如上海銀行每月最低 5400 元、彰化銀行 5300 元,扣除掉 5000 元投資基金外,其餘 4 百元也包辦了這些好康ㄝ,比起一般投資人分別買基金、保險、信託,至少得付申購金額3%的基金手續(xù)費(fèi)、保費(fèi)、 簽約費(fèi)… .,相較之下,「三合一」幫家長省了不少錢! 既然是「三合一套餐,不少人擔(dān)心可選擇的基金會不會因此受限?其實不用擔(dān)心,目前聯(lián)邦、萬通銀行有 12 檔基金、第一及富邦銀行甚至有多達(dá) 200 檔以上可供選擇﹔至於保險內(nèi)容,「三合一」當(dāng)中的保險以團(tuán)險為主,因為保障相同,團(tuán)險的保費(fèi)卻比個人壽險便宜,因此像是彰化銀行與南山人壽合作,提供家長 100 萬定期壽險﹔第一銀行與新光人壽合作,提供 100萬定期壽險、 200 萬意外險的保障。而且三合一產(chǎn)品無法單獨(dú)銷售,在契約期間,委託人不看好投資前景想贖回基金時,原先的保險金信託也同時失效! 為了讓家長有更多選擇彈性,有些銀行推出了保險搭配信託的二合一商品,下週我們就來看看「二合一」的特色和運(yùn)用。 由於針對子女推出的理財工具,大部分都結(jié)合了兩項以上的商品,因此在投資之前,華南銀行科長孫自強(qiáng)提醒大家:理財方案如果包括投資基金的話,要特別注意標(biāo)的的選擇,因為保險、信託的優(yōu)惠都是因投資基金所衍生的,萬一基金績效不好家長想暫停投資,三合一的福利就會跟著泡湯! 至於在保險金信託商品部分,家長除了比一比「信託管理費(fèi)」哪家便宜外,有些銀行規(guī)定無論幾張保單,都只收一次「簽約費(fèi)」,有的卻是以「張」計費(fèi),有幾張保單就收幾次費(fèi)用,所以手上有多張保單的家長,簽約前可要先詢問清楚收費(fèi)方式,別在這方面吃了 悶虧!另外用未成年孩子名義開設(shè)帳戶時,荷蘭銀行經(jīng)理要提醒大家:很多銀行體諒家長工作忙碌,因此只要利用電話、網(wǎng)路,就可便利幫小孩開戶﹔有的銀行甚至?xí)傅礁?wù)」,包括開立定存、質(zhì)借、解約等手續(xù),一通電話,理財專員就會幫您辦到好,不僅省卻跑銀行的麻煩,也避免為了一點小事就得「全家團(tuán)圓」辦理,浪費(fèi)寶貴時間! 「二合一」理財商品 (下 ) ◎ 各銀行「二合一」商品比較表 資料來源:各家銀行 銀行 華南銀行 中國信託 國泰銀行 臺新銀行 萬通銀行 臺北商銀 產(chǎn)品名稱 保險金信託 保險金信託 保險金信託 保險金信 託 保險金信託 IBT 保險金信託 搭配壽險公司 不限 不限 不限 不限 不限 不限 信託分配 依客戶約定 每季 依客戶約定 依客戶約定 依客戶約定 依客戶約定 簽約費(fèi) 3000 元 3000 元 2020 元 3000 元 3000 元 2020 元 ***名家 Her Talk蔣雅淇 理財私房話( HerCafe) *** 12 信託管理費(fèi) ﹪ 依金額不同但最低1500 元 依金額不同但最低500 元 ﹪ ﹪ ~﹪ ◎ 各銀行個人信託商品比較表 資料來源:各家銀行 銀行 臺新銀行 中國信託 華南銀行 萬通銀行 產(chǎn)品名稱 子女教養(yǎng)及創(chuàng)業(yè)信託 萬貸福 子女教 養(yǎng)及創(chuàng)業(yè)信託 子女教養(yǎng)及創(chuàng)業(yè)信託 最低信託金額 100 萬 50 萬 不限 不限 信託分配 依客戶約定 依客戶約定 依客戶約定 依客戶約定 簽約費(fèi) 1﹪ 1﹪ 3000 元 最低 5000 元 信託管理費(fèi) ﹪ 1﹪ ﹪ ﹪ 《 雅淇的建議 》 為了希望給孩子最好的教育,家長想盡了方法要理出更多的錢來提供最好的環(huán)境,不過雅淇覺得,除了父母自己要多花心思之外,從小養(yǎng)成孩子正確的理財觀念也非常重要。如果家長覺得這些貸款還是太少、太貴、太快得還,雅淇再教大家?guī)讉€輕鬆貸的訣竅。由於一般房貸的還款期間長達(dá)二十到三十年,相較於留學(xué)貸款,利率及其他各項條件都比較好,所以既然決定要找銀行,不妨考慮用不動產(chǎn)做擔(dān)保比較劃算。 其實別說留學(xué)經(jīng)費(fèi)讓家長傷透腦筋,這幾年景氣不好失業(yè)率高,光在國內(nèi)唸書就已經(jīng)讓很***名家 Her Talk蔣雅淇 理財私房話( HerCafe) *** 14 多家長大嘆吃不消了!難怪每到開學(xué)前夕,電視臺拼命做一些家長去銀行貸款,大排長龍的新聞。至於第一銀行、遠(yuǎn)東商銀所推出的零利率方案,要特別跟家長分析,由 於不少人一聽到零利率眼睛都亮了起來,但要提醒的是,貸款雖然是免息,最高還可貸到八萬元,但必須在五到六個月內(nèi)還清,平均一個月就要將近兩萬塊,此外還須付上兩千到四千元的手續(xù)費(fèi)或管理費(fèi),所以家長如果手頭緊,短時間內(nèi)不會有大筆收入的話,零利率的福利就不要列入考慮了,相對的,如果只是應(yīng)急,短時間內(nèi)能清償,這項貸款真的滿劃算! 值得注意的是,雖然這類貸款有多家銀行可供選擇,但是對象卻有限制,例如第一銀行的貸款對象須滿二十歲,高中職以上有固定收入或大學(xué)無固定收入者,所以如果高中職學(xué)生沒工作證明的話,這筆錢是貸不到的! 不管是助學(xué)貸款也好,留學(xué)貸款也罷,上海銀行個人金融事業(yè)部襄理魏趨文提醒家長,選擇時首先檢視自己的還款能力,及了解各家銀行的利率、貸款額度、期限、還款方式、有無寬限期等和所有相關(guān)手續(xù)費(fèi)用,更重要的是,有些銀行有不準(zhǔn)提前還清的條約,必須依照當(dāng)初規(guī)定年限內(nèi)平均攤還,不可提早繳清解約,違背規(guī)定就會產(chǎn)生違約金;早還錢不行,延遲還款也得繳應(yīng)付款十分之一的違約金,所以貸款時得詢問清楚,免得莫名其妙被罰了一堆鈔票! 另外還要告訴家長一個好康!不管是留遊學(xué)或助學(xué)貸款,對於手續(xù)費(fèi)、信託保險費(fèi)、甚至利率,記得要奮力討價還價一 番,提出減價要求後,銀行會依客戶對該銀行的忠誠度、貢獻(xiàn)度進(jìn)行評分,萬一您剛好是該家銀行的房貸、信用卡 ......的客戶,而且信用良好,通常都會有手續(xù)費(fèi)、保險費(fèi)、利率上的減免,所以囉!除了找自己往來很久的銀行辦理較有利外,臉皮也要給它厚一點,就會省下不少錢! ( 本文顧問:上海商業(yè)儲蓄銀行個人金融事業(yè)部 魏趨文、中國國際商業(yè)銀行營業(yè)部副理 李道榮 ) 回 目錄 長期投資就一定賺錢? 投資過基金的人一定有過這種經(jīng)驗:同樣是看 35 年的績效表,跟 A 公司拿的資料,一定是 A 公司績效最好排名第一﹔向 B 公司拿的,卻是 B 公司最厲害得冠軍,到底誰才是正港第一名? ***名家 Her Talk蔣雅淇 理財私房話( HerCafe) *** 15 基金公司做廣告的時候,會用一個很大的表格告訴大家「每月只要投資三千元,以 15﹪的獲利率計算,十幾年後一定可以變成億萬富翁」,這是真的嗎? 績效表上的高報酬率是吸引大家投資的動力,常會看到高達(dá) 100﹪、 200﹪甚至 400﹪的報酬率,但是問了親朋好友理財高手,從來沒有人真的投資一萬元之後變成 10 萬, 20 萬或是 40 萬的案例,這種資料究竟有什麼意義? 看遍坊間投信投顧公司的廣告,相信不少人一定認(rèn)為:只要我長期投資,持有 個十到十五年,我也一定可以既有養(yǎng)老金又不必?fù)?dān)心孩子的學(xué)費(fèi)問題? 錯!錯!錯!只管「長期投資」,不顧投資初期的精挑細(xì)選,投資之後的精打細(xì)算,最後一定會落得血本無歸的下場,要想把每個月省下來的小錢變成養(yǎng)孩子的教育金,一定要配合幾個 重點 : ◎「同類型」、「同時間」排名表: 雅淇做了一個實驗,打電話給基金公司,只說要索取「績效排名」,結(jié)果傳來的資料當(dāng)中,國外基金一年、三年的基金績效前 20 名都是該公司的債券型、黃金型基金,難道現(xiàn)在投資這類標(biāo)的就一定賺嗎? 才不呢!由於我打的這家公司目前正在大力推銷債券型基金, 於是就給了我一份「龍蛇雜處排名表」,把現(xiàn)在幾乎是穩(wěn)「賠」的黃金型啦,很少人投資的「義大利中小型」啦,各式樣稀奇古怪不同種類的都放在一起,最後當(dāng)然能夠得到「該公司」的「債券型基金」排名第一的報表,畢竟這樣跟投資人推銷的時候才能說的天花亂墜,人家才可能掏錢來買?。? 所以,
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