【文章內容簡介】 普惠金融機構的可持續(xù)發(fā)展能力 ............................. 45 （四）繼續(xù)完善麒麟區(qū)農村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境 .................................................. 46 第六章 結論 .................................................................................................................. 48 參考文獻 ........................................................................................................................ 51 致謝 ............................................................................................................................... 53 1 第一章 緒論 一、研究背景與意義 （一）研究背景 我國“十二五”規(guī)劃中把健全國家整體金融體系、完善金融服務功能作為“十二五”期間金融改革與發(fā)展的戰(zhàn)略重點，而農村金融一直是我國整個金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，對于我國整體金融體系的構建和完善起著嚴重的制約作用。同時，農村金融又是當代 農村經濟的核心，構建合理完善的農村金融體系對進一步解決“三農”問題、促進農村經濟發(fā)展，改變城鄉(xiāng)二元經濟結構，完善社會主義市場經濟體系，推動社會和諧發(fā)展都具有十分重要的意義。 2020 年黨中央、國務院對農業(yè)農村工作的總體要求是：全面貫徹黨的十八大精神，以鄧小平理論、 三個代表 重要思想、科學發(fā)展觀為指導，落實 四化同步 的戰(zhàn)略部署，按照保供增收惠民生、改革創(chuàng)新添活力的工作目標，加大農村改革力度、政策扶持力度、科技驅動力度，圍繞現代農業(yè)建設，充分發(fā)揮農村基本經營制度的優(yōu)越性，著力構建集約化、專業(yè)化、組織化、社會 化相結合的新型農業(yè)經營體系，進一步解放和發(fā)展農村社會生產力，鞏固和發(fā)展農業(yè)農村大好形勢。黨的十七屆三中全會也對農村金融改革予以特別關注，在其發(fā)布的 (中共中央關于推進農村改革發(fā)展若干重大問題的決定 )一文中明確提出要建立現代農村金融制度?！皣沂逡?guī)劃綱要”提出要深化農村信用社改革，鼓勵有條件的地區(qū)以縣為單位建立社區(qū)銀行，發(fā)展農村小型金融組織和小額信貸，健全農業(yè)保險制度，改善農村金融服務。 因此，如何借鑒國際成功經驗，建立符合我國農村經濟特點和農民需求的農村普惠金融體系成為我國農村金融體系建設迫切需要解決的問 題。本文正是基于我國當前農村經濟發(fā)展現狀和農村金融發(fā)展現狀來探索適合我國現實國情的農村普惠金融發(fā)展道路。 2 （二）研究意義 理論意義 我國當前農村金融體系不完善所帶來的弊端越來越明顯，研究完善我國農村金融體系的有效途徑顯得十分必要與迫切。作為對目前金融體系的反思和補充，發(fā)展農村普惠金融，構建農村普惠金融體系成為解決當前農村金融所存在的問題的關鍵，本文通過探討普惠金融的內涵及其基本模式，在積極借鑒國外成功經驗和分析我國當前農村金融現狀的基礎上揭示普惠金融在農村金融體系建設中的重要作用，為中國農村金融改革和農 村普惠金融發(fā)展提供相關的理論依據。 實踐意義 第一，有利于在我國農村形成廣覆蓋，低成本，服務高效的現代農村普惠金融體系，更好地解決農村低收入群體尤其是偏遠農村貧困者的金融服務獲取困難問題，激發(fā)其參與經濟活動的潛力，促進農村經濟發(fā)展。 第二，有利于樹立新型普惠金融服務理念，使得金融服務提供者更加關注農村中低收入群體的金融服務，擴大農村金融服務的覆蓋面，為農村低收入者和貧困群體提供一個良好的金融服務環(huán)境，促進以農為本的理念深入人心并貫徹到經濟活動的過程中。 第三，切切實實為麒麟區(qū)農村地區(qū)出謀劃策，切切實實的 為麒麟區(qū)農村地區(qū)的經濟發(fā)展提出切實可行的對策，在麒麟區(qū)農村地區(qū)發(fā)展良好的發(fā)展普惠金融的同時，也能相當大程度的為理論意義提供依據。 三、國內外文獻綜述 （一）國外研究綜述 國外對于農村金融制度改革的研究起步較早，自 20 世紀 60 年代就已把金融發(fā)展理論運用到農村金融領域。主要研究有 : 在農村金融管理體制研究方面，主要集中在對政府與農村金融體系的關系及其干預方式和程度的研究上。強調政府應致力于建立一個有力的政策環(huán)境，減少對農村信貸的直接干預 (Jacob Yaron 等， 1988)；通過“金融約束”理論指出了 3 市場的不完 善性以及政府干預農村金融發(fā)展的必要性，使得在實踐中“不完全市場理論”一逐漸替代“農村金融市場論”而占主導地位 (Hellman 和 Stieglitz, 1998 )；在農村金融市場及其供求關系研究方面，主要是基于對需求追隨模式和供給領先模式的分析，強調農村金融組織及相關服務的供給先于農村經濟主體的需求 (Hugh .T Patrick, 2020 )。由于金融抑制的存在，使得農村金融市場的發(fā)展遠遠落后于城市金融市場。 (Shaw 和 Mckinnon, 1998 ) 在農村金融組織體系研究方面，國際上普遍認同的農 村金融體系主要由政策性金融、合作金融和商業(yè)性金融三種形式構成，但許多的農戶貸款都遭受正規(guī)信貸約束 ( Boucher, Gine, 2020 )。近年來，對于非正規(guī)金融組織的研究開始增多，研究表明，正規(guī)貸款和非正規(guī)貸款在農業(yè)發(fā)展中起著同等重要作用 (Shahidur 等， 2020 )，微觀金融的潛在客戶仍在很大程度上依賴于非正規(guī)金融組織 ( ,2020) 。 國外對于“普惠金融”的研究源于 20世紀 80 年代。研究背景為發(fā)展中國家以服務于貧困或低收入群體的小額信貸運動的興 起和發(fā)展。普惠型金融體系的提出標志著享受金融服務作為社會個體的基本權利得到基本確立。聯合國率先在宣傳 2020 小額信貸年時廣泛運用了這個詞匯。隨著實踐的不斷發(fā)展，普惠金融理論逐漸形成了強調社會發(fā)展目標與機構財務的可持續(xù)性并重的制度主義學派和強調普惠型金融的扶貧目標和宗旨的福利主義兩大學派。最新的實踐主要是討論如何提高普惠型小額信貸運作機制的效率。對此，國外學者主要對兩方面進行了較充分的研究 :一方面是原有開展小額信貸的非政府組織 (NGO)如何轉變?yōu)檎?guī)金融組織，從而確保機構的可持續(xù)發(fā)展 (Jeffrey Poyo andRobin Young, 1999。 Nimal A. Femando， 2020 )。另一方面是正規(guī)金融機構開展小額信貸業(yè)務，存在許多優(yōu)勢 (Liza Valenzuela, 2020)。作為制度主義普惠金融的倡導者， 2020 年12 月世界銀行扶貧協商小組 (CGAP)在《建設普惠型金融體系一捐贈人小額信貸實踐指導方針》中提出，一方面是強調普惠型金融體系要為所有人服務，包括窮人和微型企業(yè) 。另一方面，要把小額信貸整合到金融體系當中，在法律政策和融資渠道上給予更廣闊的發(fā)展空間。目前，國際普惠金融的發(fā)展出現了五 大趨勢，即服務對象的多元化，信貸管理方式的多樣化，機構和服務內容的多元化，機構規(guī)模的擴大化和機構的商業(yè)化。 4 （二）國內研究綜述 國內對農村金融體系的理論研究主要是對理論體系本身、運用現代金融理論分析我國農村金融現實問題進行討論，研究內容主要集中在現實應用層面。主要研究有 :在農村金融改革研究方面，從發(fā)展金融學的角度，指出政策性金融可持續(xù)發(fā)展必須實現六大協調均衡 (白欽先， 2020 )。我國農村金融改革可以分為廣義和狹義兩個范疇 (周小川， 2020)。我國農村金融改革自由、開放的大方向己經確定，新型金融機構的股東組 成上要進一步放開 (茅于軾， 2020)。從農村金融改革的方向應該著眼于理解正式金融與非正式金融應有的地位，改革的方向應遵循農村經濟發(fā)展水平的非均衡性、金融生態(tài)與金融資源配制的內在均衡邏輯 (張杰，2020 ) ；長期形成并不斷自我強化的利益體制是農村金融制度變遷路徑依賴的根本原因 (冉光和， 2020。政府干預的方向與基礎要以農村經濟現狀與制度結構的現實需求為基礎 (張杰，尚長風， 2020)。應根據區(qū)域經濟差異有效的進行政府干預的制度安排 (阮紅新， 2020)。應以普惠金融體系理念，促進農村金融改革與發(fā)展。 (杜曉山， 2020) 。 在農村金融市場及其供求關系研究方面，不同角度的研究表明，我國農村金融市場上存在著嚴重的金融抑制 (涂高文， 2020。黃衛(wèi)紅， 2020)。根據中國農村金融需求的特征 :典型的小農家族金融需求，建立與之相適應的一個多層次、梯度化的農村金融制度 (王芳， 2020)。在農村金融組織體系研究方面，有的學者提出建立“雙重四元農村金融組織體系”的構想 (蔡則祥， 2020)。有的認為應該從農戶的金融服務需求，重構我國現代農村金融組織體系 (顧海峰， 2020)。 國內對普惠金融的研究相對較晚， 2020 年 3 月在北京亞洲小額 信貸論壇上，焦謹璞正式提出了普惠型金融體系的概念，并構建了普惠金融的理論框架和構建普惠金融體系的重要性。幾年來，許多專家學者一直專注于我國普惠金融的研究和實踐。普惠型金融在促進就業(yè)、增加內需以及減少收入差距、城鄉(xiāng)差距上都能起到重要作用。從這種意義上來說，中國應該加快普惠金融發(fā)展，走在普惠型金融的前列 !ion。馬洪范等從財政方面提出了構建普惠金融體系的建議。韓俊指出普惠型農村金融體系函待建立，并提出相應的對策建議，呼吁加快建設普惠型農村金融體系 (韓俊， 2020。杜曉山）研究了中國小額信貸的類型和實踐中的具體操 作，指出完善的普惠型金融體系除了強調微觀金融機構治理機制的健全外，還 5 要求為微觀金融服務提供者降低交易成本。在宏觀層面上，普惠型金融體系要求建立適宜的法規(guī)和政策框架 (杜曉山， 2020。 2020)。普惠金融體系建設離不開各類金融機構的廣泛參與。張海峰認為商業(yè)銀行在參與普惠金融體系建設上須找準自身定位，選擇合適途徑，并注意控制風險 (張海峰， 2020)。 綜上所述，國外對于農村金融制度改革的研究起步較早，宏觀理論研究較深入，并形成了體系較完善的農村金融理論。國內對于農村金融改革問題的研究上雖已積累了大量文獻，并在 理論研究和實踐推廣方面取得了許多突出成果，但是存在的問題和爭論仍較多，農村金融改革問題的許多方面仍處于試點和摸索階段。國內研究的薄弱環(huán)節(jié)主要體現在 :農村金融供求的研究中缺乏對影響市場供求及市場主體行為深層次因素的剖析，對農村金融競爭的特殊性及其規(guī)律缺乏有效分析 。農村金融體系構建與社會主義新農村建設的內在關聯尚未得到充分的說明 。新農村普惠型金融體系結構及關系的探索還未充分展開 。對農村金融組織體系的研究大多局限于金融機構視角和單一市場作用的發(fā)揮，對政府引導與市場作用相互協調機制重視不夠等，如農村信貸的供給應如何 保證公益性、政策性和商業(yè)性協調一致等問題。由此可見，關于新農村普惠型金融體系構建與完善的研究空間深邃，亟待進一步拓展與深入。 四、研究內容與方法 （一）研究內容 本文分為六個部分，主要內容分別如下 :第一部分交待了本文的研究背景和意義，對前人的研究成果進行了綜述，然后給出本文的研究框架和所用的研究方法，最后提出了本文的創(chuàng)新之處。第二部分主要是農村普惠金融發(fā)展的基本理論，包括發(fā)展農村普惠金融的理論基礎，普惠金融的內涵和發(fā)展過程，分析了農村普惠金融發(fā)展的主要內容，揭示了發(fā)展農村普惠金融的重要意義。第三部分分析了麒 麟區(qū)農村地區(qū)普惠金融的建設的難點。第四部分分析了麒麟區(qū)農村地區(qū)普惠金融發(fā)展過程中建設的一些策略。第五部分列舉了國外發(fā)展農村普惠金融的幾種典型模式，并由麒麟區(qū)農村地區(qū)的建設并總結了普惠金融的系統(tǒng)框架。在此基礎之上，第六部分提出了促進我國農村普惠金融的進一步模式的研究。 6 （二）研究方法： 文獻綜述法。本文在研究的過程中主要普惠金融在麒麟區(qū)農村地區(qū)發(fā)展現狀進行了分析和整理，主要為后文的研究提供理論支撐。 理論聯系實際的分析方法。本文在進行研究的過程中首先查閱大量的文獻，對我國和國外的普惠金融現狀有所了解 ，然后再根據普惠金融在麒麟區(qū)農村地區(qū)的發(fā)展現狀的具體問題提出具體分析。 運用實證分析、系統(tǒng)分析和比較分析的方法，麒麟區(qū)農村的發(fā)展現狀進行詳細分析，找出存在的問題，分析并提出建議。 7 第二章 農村普惠金融的基本理論 一、發(fā)展農村普惠金融的理論基礎 （一）金融發(fā)展理論 金融發(fā)展理論主要研究金融發(fā)展與經濟增長之間的關系和金融體系在經濟發(fā)展中所起到的作用，以及如何建立有效的金融體系以最大限度地促進經濟的可持續(xù)增長。 早期的金融發(fā)展理論 二十世紀六十年代末，一些西方經濟學家逐漸認識到 金融發(fā)展滯后和金融體系效率低下是抑制經濟發(fā)展的深層次原因，開始研究金融發(fā)展與經濟增長之間的關系。 格利 (J. Gurley)和肖 (E. Shaw)最早運用一般均衡分析的方法，在新古典經濟學的框架范圍之內研究了金融在經濟增長中的作用，他們通過建立一種由初始向高級、從簡單向復雜逐步演進的金融發(fā)展模型，證明了隨著經濟發(fā)展階段的提高，金融在其發(fā)展中的作用逐漸增強。 帕特里克 (H. T. Fatrick)在其于 1966 年發(fā)表的《欠發(fā)達國家的金融發(fā)展與經濟增長》一