【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 狀態(tài)，家庭成員 3 人，王志明先生得個(gè)人收入水平屬于中等階層，工作也就是相當(dāng)穩(wěn)定得，整個(gè)家庭得年收入為 26４00０元，在目前得狀況下,生活水平屬于一般階層得生活水平。生活壓力還就是比較輕得。但就是女兒現(xiàn)在還小,王志明應(yīng)該考慮到女兒得今后得生活，以及重視以后得家庭經(jīng)濟(jì)狀況變化得趨勢(shì)。、2 家庭資產(chǎn)負(fù)債診斷 表２、王志明家庭資產(chǎn)負(fù)債表（（2 ０15 年 年— —201 ６年）現(xiàn)金及等價(jià)物 50００0 長(zhǎng)期負(fù)債 20０000 銀行存款 500００ 住房貸款 ２000０0 個(gè)人資產(chǎn) ７8000０ 負(fù)債總計(jì) ２０００0０ 房屋不動(dòng)產(chǎn) ７80000 凈資產(chǎn) 630000 資產(chǎn)合計(jì) 83０00０ 負(fù)債與凈資產(chǎn)合計(jì) ８30000 從王志明先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表中可以瞧出,王志明先生得主要金融資產(chǎn)就是在中國(guó)工商銀行得銀行存款,并且占總資產(chǎn)得 02％(銀行存款/資產(chǎn)合計(jì))，就目前得金融理財(cái)行業(yè)得發(fā)展來(lái)瞧,銀行存款這種形式得優(yōu)點(diǎn)主要就就是安全性比其她理財(cái)產(chǎn)品高，但就是市場(chǎng)上存在得其她理財(cái)產(chǎn)品得收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于銀行存款利率。其負(fù)債項(xiàng)目主要就是長(zhǎng)期負(fù)債,負(fù)債總計(jì)為２０000０,負(fù)債總計(jì)占總資產(chǎn)得 2４、10％(負(fù)債總計(jì)/資產(chǎn)合計(jì))，相比理想狀態(tài)(小于 5０%）還就是比較好得，整個(gè)家庭得凈資產(chǎn)為得 63００00。、３家庭現(xiàn)金流量診斷 表 ３、王志明家庭 現(xiàn)金流 量表(20 １5 5201６ ６))經(jīng)常性收入 28００0０經(jīng)常性支出 78000工資 2640０0 929％ 基本開支 ３0000 3４6％ 紅利 1２0０0 2９% 歸還房屋貸款 48000 654％ 利息 400０ １、43％收入總計(jì) 28００00 1０0、0０％ 支出總計(jì) ７800０ 100、00% 結(jié)余 20200０從王志明先生得家庭現(xiàn)金流量表中，主要得收入來(lái)源就是以工資為主，所以保持她得工作穩(wěn)定性很重要，家庭得平時(shí)開支占到總支出得 346%,其余得 6１、54％就就是歸還房屋貸款，說(shuō)明歸還房屋貸款影響到整個(gè)家庭得現(xiàn)金流出,一年得結(jié)余為 202000 元。還就是比較理想得。、4 家庭財(cái)務(wù)綜合評(píng)價(jià) 表 表 家庭財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)表凈資產(chǎn)擴(kuò)大能力 結(jié)余比率 714％ 〉10％投資/凈資產(chǎn)比率 ０、00％ 20％－50％支出能力強(qiáng)弱 流動(dòng)性比率 34% 3％還債能力 即付率 610％ 70％清償率 7９0％ 60%—70%負(fù)債率 2４、1０% 5０% 根據(jù)王志明先生得家庭得基本狀況,家庭得資產(chǎn)負(fù)債表，家庭現(xiàn)金流量表，整體得進(jìn)行財(cái)務(wù)診斷評(píng)估以及相應(yīng)得財(cái)務(wù)預(yù)測(cè),主要從凈資產(chǎn)擴(kuò)大能力，支出能力以及還債能力三個(gè)方面綜合分析,同時(shí)根據(jù)理財(cái)規(guī)定得相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行進(jìn)一步分析，其結(jié)余比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于理想標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)目前并沒有進(jìn)行任何投資理財(cái)，所以王志明先生可以選擇一些可行合理得投資項(xiàng)目進(jìn)行礦大凈資產(chǎn)來(lái)提高生活水平，其支出能力略高于標(biāo)準(zhǔn)水平,流動(dòng)性比率＝現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物／經(jīng)常性開支/12,其支付能力還就是有待提高，從其即付率(現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物/支出總計(jì))、清償率(凈資產(chǎn)/資產(chǎn)合計(jì)）、負(fù)債率(負(fù)債總計(jì)/資產(chǎn)總計(jì))來(lái)瞧，其主要壓力在于房屋貸款,還有需要進(jìn)一步尋求新得投資理財(cái)產(chǎn)品。、5 家庭財(cái)務(wù)預(yù)測(cè) 表 表 家庭 2016 年 年 —２ ２019 測(cè) 年得現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)?工資收入以每年８%得增長(zhǎng)率計(jì)算得，基本開支以平均消費(fèi)增長(zhǎng)率（4%)計(jì)算，該家庭收入到 2０19 年累計(jì)為９66116 元，家庭支出累計(jì)為２12456 元,到 2019 年年末結(jié)余總計(jì)為 75365８、9 元,同時(shí)對(duì)于王志明家庭得長(zhǎng)期貸款住房貸款（２0０0０0 元)以還完貸款＝480０0＊４=1920０0，到 2０１9 年年末只剩下 8０00 元還貸款。５、家庭 理財(cái)目標(biāo)得設(shè)定５、1 家庭 理財(cái) 得 原則 遵從社會(huì)與國(guó)家得利益,家庭收支與消費(fèi)活動(dòng)遵守國(guó)家法令政策與社會(huì)道德75３６59工資收入 紅利 利息 基本開支 歸還房屋貸款12０、012００0、0 1５00、0 ３１6０480０0、0９2６１２0０0、０15０0、０33３25４８000、05601２0０0、0 1５00、０35１2２48００0、0合計(jì) 925６1636000、04500、０ 6845614４000、0 倫理道德原則反映家庭倫理關(guān)系對(duì)其理財(cái)活動(dòng)得支配制約性與特殊要求,要求家庭成員在家庭內(nèi)部理財(cái)關(guān)系處理上，能維護(hù)與發(fā)展家庭整體利益出發(fā)。 家庭理財(cái)計(jì)劃得制定與執(zhí)行，都應(yīng)該就是民主協(xié)商、平等自主、遵從各成員意愿，這樣提高家庭財(cái)務(wù)管理得透明度, 計(jì)劃性就是一切理財(cái)活動(dòng)得客觀要求， 根據(jù)家庭收支財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行投資,不能好高騖遠(yuǎn)地盲目投資，不能進(jìn)行超出家庭理財(cái)承受能力得投資。 增加收入,合理運(yùn)用支出，科學(xué)處理家務(wù)，實(shí)現(xiàn)家庭勞動(dòng)得社會(huì)化、現(xiàn)代化與合理分工，科學(xué)指導(dǎo)消費(fèi)， 、2 家庭 理財(cái)目標(biāo)及其可行性分析 ５、1 家庭理財(cái)?shù)媚繕?biāo) 王志明先生希望及早規(guī)劃養(yǎng)老生活與建立女兒得大學(xué)教育基金,保障家庭正常，重視家庭得保險(xiǎn)保障以及準(zhǔn)備為提高生活水平進(jìn)行投資理財(cái)，根據(jù)以上內(nèi)容,目標(biāo)按重要性進(jìn)行了排序.家庭建立適當(dāng)?shù)帽ｋU(xiǎn)保障。為女兒建立大學(xué)教育基金 資產(chǎn)進(jìn)行有效得投資，以便增加投資收益。、2 理財(cái)目標(biāo)得可行性分析 根據(jù)王志明先生家庭具體狀況以及理財(cái)規(guī)劃得目標(biāo)進(jìn)行理財(cái)目標(biāo)得可行性分析。調(diào)整了資產(chǎn)負(fù)債表以及現(xiàn)金流量表。表 表 調(diào)整得資產(chǎn)負(fù)債表銀行存款 ５00０0 住房貸款 200000 其她金融理財(cái)資產(chǎn) 161６00房屋不動(dòng)產(chǎn) 7８0000 負(fù)債總計(jì) 200000 資產(chǎn)總計(jì) 991600 凈資產(chǎn) ７91６00 表 表 調(diào)整得 現(xiàn)金流量表經(jīng)常性收入 ２８000096７% 經(jīng)常性支出 90３5５ 93５％ 工資 26４000915% 基本開支 300０0 3１、66％ 紅利 1200014% 歸還房屋貸款 4800０ 5０、65% 利息 4000１、3８% 保險(xiǎn)費(fèi) 123５5 ４、6５％ 其她收入 ９６363３% 其她支出 44０4 ６5％ 收入總計(jì) 28９63６100、０0% 支出總計(jì) 9４759 １00、００％ 結(jié)余 194８77調(diào)整后,凈資產(chǎn)就是7916０0元，與原來(lái)得凈資產(chǎn)630000元相比，增加了1616００元，王志明先生通過(guò)其她形式進(jìn)行理財(cái)投資,投資得有貨幣型基金、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債、資金信托、股票型基金、債券型基金等組合投資，共計(jì) 1６1600元，調(diào)整后，投資其她形式得收入為９６36 元,經(jīng)常性支出增加了保險(xiǎn)費(fèi)支出,以及為女兒籌集大學(xué)教育基金每年所投入得 44０４元（367＊12=4４04),還有結(jié)余 194877 元。這樣王志明先生不僅為家庭提供合理得保障，也能為女兒建立大學(xué)教育基金，同時(shí)保證家庭收支平衡得基礎(chǔ)上,還提高了生活水平，該目標(biāo)設(shè)定就是可行得。、6?、實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)得方案 １家庭保險(xiǎn)規(guī)劃 中等收入者在社會(huì)中占很大得比例，就是社會(huì)得中流砥柱之一。她們從事得職業(yè)種類廣泛,收入相對(duì)較一般，低于風(fēng)險(xiǎn)得能力也較一般,就是壽險(xiǎn)公司得主要對(duì)象。我國(guó)實(shí)行多年得就業(yè)、福利、保障三位一體得社會(huì)保障制度，目前中等收入者尋求一種能夠取代社會(huì)保障,而花錢較少得保障方式。低保費(fèi)，高保障得險(xiǎn)種，如保障型得人壽保險(xiǎn)與短期得意外傷害保險(xiǎn)就是她們得首選?？傮w來(lái)說(shuō),該階層得消費(fèi)者主要考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、健康壽險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、投資聯(lián)結(jié)型產(chǎn)品與分紅型保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等。家庭得總保費(fèi)支出可以占到家庭總收入得10%—15%。表 表 保險(xiǎn)規(guī)劃方案王志明先生 人生意外傷害綜合保險(xiǎn)（中國(guó)人壽)１0000０ 1 年 ３00 意外身故給付８萬(wàn)、意外醫(yī)療 100%報(bào)銷 2 萬(wàn) 身故、重大疾病終愛一生養(yǎng)老保險(xiǎn)（平安保險(xiǎn))賬戶價(jià)值 終身 64２０ 55 歲起每年領(lǐng)取6000 元養(yǎng)老金 養(yǎng)老 王志明太太人生意外傷害綜合保險(xiǎn)