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統(tǒng)計(jì)分析畢業(yè)設(shè)計(jì)--基于多元統(tǒng)計(jì)對(duì)客戶的投資偏好分析-畢業(yè)設(shè)計(jì)(編輯修改稿)

2025-02-24 02:58 本頁面
 

【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 外研究現(xiàn)狀分析 國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀分析 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì) 水平的持續(xù)快速發(fā)展 , 人民生活水平不斷提高,手里的閑置資金也越來越多 起來, 如何去選擇性的投資理財(cái)能夠讓自己的資產(chǎn)保值增效 ,也就越來越為 成為人們所關(guān)注的熱點(diǎn)問題 。 90 年代后期以來,中國(guó)個(gè)人投資者日益成熟,其投資的選擇權(quán)面對(duì)豐富的投資品種可以較充分發(fā)揮。在此大背景下,部分研究學(xué)者開始關(guān)注中國(guó)的投資分析,對(duì)于投資偏好的研究比較適合中國(guó)國(guó)情,各種結(jié)論猶如百花齊放,結(jié)合職業(yè)、收入、年齡、性格等方向研究。 由于每個(gè)人的成長(zhǎng)經(jīng)歷的不同, 造就了每個(gè)人都具有不同的性格特點(diǎn) ,這也就直接導(dǎo)致了人們?cè)谕顿Y理財(cái)?shù)臅r(shí)候具有不同的投資策略,對(duì)于自己的交易紀(jì)律嚴(yán)格意義上沒有好與壞之分,只有適應(yīng)自己的方法才是 最好 最重要的交易準(zhǔn)則, 趨于保守的人會(huì)選擇儲(chǔ)蓄、國(guó)債等穩(wěn)健性的低收益的金融產(chǎn)品,積極型的人會(huì)選擇更為激進(jìn)的投資品種,諸如期貨、現(xiàn)貨、股票、黃金、白銀等一類高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資產(chǎn)品,曾幾何時(shí),投資房地產(chǎn)成為眾多實(shí)力派有錢人的投資熱,但現(xiàn)在像這種投機(jī)性的投資雖然也算作是一種資本投資,但畢竟只能是一種短期行為,面對(duì)各方面的打壓,如果長(zhǎng)期持有,一定會(huì)面臨很大風(fēng)險(xiǎn)甚 至?xí)A家蕩產(chǎn)。所以各種投資品種主要還是根據(jù)每個(gè)人不同的性格特點(diǎn)來進(jìn)行分析,而針對(duì)我國(guó)國(guó)內(nèi)金融公司的研究表明,對(duì)于國(guó)內(nèi)潛在的投資客戶的分析還是僅僅停留在淺顯的一個(gè)摸索期。 國(guó)外 研究 現(xiàn)狀分析 由于國(guó)外投資領(lǐng)域發(fā)展的歷史較長(zhǎng),所以國(guó)外的投資分析研究較為成熟,分析的內(nèi)容也更加地詳細(xì),透明。 國(guó)外針對(duì)于金融投資領(lǐng)域的研究,通常都是基于活動(dòng)主題來進(jìn)行的規(guī)律性相關(guān)分析比如在國(guó)外的研究者通過對(duì)資產(chǎn)管理者、投資經(jīng) 理、和股評(píng)家這樣之間的大量事例中總結(jié)出來了這個(gè)羊群效應(yīng)這個(gè)問題,即當(dāng)股評(píng)家放出消息說預(yù)測(cè)某個(gè)品種會(huì)有所 行動(dòng)或者在加上投資經(jīng)理和資產(chǎn)管理者從各種渠道去放風(fēng)時(shí)候,這時(shí)候的大部分投資者的心里都會(huì)有所傾向 接著就發(fā)生第一章 緒論 4 了人云亦云一個(gè)接著一個(gè)鉆進(jìn)莊家的圈套 ,往往這個(gè)時(shí)候很多投資者真正去投入的時(shí)候,往往會(huì)被套牢 那為什么他們還會(huì)這樣做呢?因?yàn)樗麄儗?duì)他們的評(píng)論家、投資經(jīng)理是信任的,是高度忠誠(chéng)的,從而造成了羊群效應(yīng)。 除此之外,在國(guó)際市場(chǎng)上的研究中,人們還詳細(xì)研究了投資經(jīng)紀(jì)人激勵(lì)政策和投資公司和客戶還有投資品種的多向監(jiān)管模式,而且在證券領(lǐng)域國(guó)際上還會(huì)對(duì)每一個(gè)公司的真實(shí)性、合法性、整體可持有性、所設(shè)計(jì)產(chǎn)業(yè)的未來前景分析相對(duì)于國(guó)內(nèi)的虛假來說,也更為透明,更為詳盡準(zhǔn)確。 這些國(guó)際上的研究都為國(guó)外的很多投資者提供了充分的保障,而且由于多年的良好信譽(yù)和口碑,也使投資者愿意相信公司的預(yù)判是真的,對(duì)自己所選擇的公司有很高的忠誠(chéng)度。在加上國(guó)外的國(guó)家社會(huì)福利保障政策使國(guó)民感到了很大的安全感,人們不會(huì)再為溫飽、醫(yī)療、教育等政策進(jìn)行擔(dān)心,所以這也正向的促進(jìn)了他們國(guó)家的人民會(huì)把更多的資產(chǎn)去諸如的整個(gè)的投資資本運(yùn)營(yíng)體系中,這樣的良性循環(huán),也會(huì)逐步的帶動(dòng)國(guó)家的快速發(fā)展,從而帶動(dòng)國(guó)民的收入也更為寬裕,是人們能夠安居樂業(yè),而相比于國(guó)內(nèi)的各項(xiàng)水平來說,我們雖 然和以前比有很大的進(jìn)步,但是太多太多不完善的地方還要需要我們一步一步的去改進(jìn)、發(fā)展,羨慕別人不是目的,最重要的是把先進(jìn)的知識(shí)帶入國(guó)內(nèi),然后進(jìn)行改良創(chuàng)新,因地制宜的使用在國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)上。這才是我們真正要做的事情 第二章 投資策略的基本產(chǎn)品分析 5 第 二 章 投資策略的基本產(chǎn)品分析 自己的部分資金去投入到某個(gè)商業(yè)性的運(yùn)作,并預(yù)期會(huì)得到一定的資金回報(bào)的過程成為投資。投資的形式可謂千變?nèi)f化,其中包括很多的經(jīng)濟(jì)形勢(shì),例如商業(yè)銀行的金融型理財(cái)產(chǎn)品, 證券 基金 類, 金融債券類、 期 現(xiàn)貨、權(quán)證、 保險(xiǎn),等等。 從金融學(xué)的角度來看,相對(duì)與投 機(jī)而言,投資可能會(huì)花費(fèi)更多的時(shí)間、精力、和財(cái)力,去通過掌握的市場(chǎng)準(zhǔn)則和方法去規(guī)律性的操作自己的投資產(chǎn)品,也只有這樣,才能使在未來的時(shí)間過得比其他人更多的資產(chǎn)收益、從而提高自己的生活質(zhì)量和生活水平。 金融理財(cái)產(chǎn)品 金融理財(cái)產(chǎn)品實(shí)則是國(guó)內(nèi)商業(yè)性銀行針對(duì)潛在的目標(biāo)客戶群體進(jìn)行分析研究,在此基礎(chǔ)上篩選出一個(gè)或多個(gè)具有特點(diǎn)的目標(biāo)客戶群,并對(duì)其進(jìn)行開發(fā)設(shè)計(jì)幫助其進(jìn)行資金投資和管理計(jì)劃。對(duì)于商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品,客戶授權(quán)銀行管理其資金,對(duì)于投資后形成的收益和這之中伴隨的風(fēng)險(xiǎn)由客戶和銀行按照之前的約定的方 式共同承擔(dān) 。根據(jù)本金與收益的原則可以講理財(cái)產(chǎn)品分為保本固定收益產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品三類 [1]。 保證收益理財(cái)產(chǎn)品 保本收益理財(cái)計(jì)劃即指商業(yè)銀行向客戶支付之前帶有約定條件的固定收益,銀行自己一方承擔(dān)這其中產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn),或銀行向客戶承諾支付之前約定條件的最低收益并承擔(dān)其中的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),其他的額外投資收益由銀行和客戶雙方按照之前制定的合同原則進(jìn)行合理分配,并且共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)計(jì)劃 [2]。投資者購(gòu)買這類金融產(chǎn)品到期會(huì)獲得固定的收益,投資風(fēng)險(xiǎn)由商業(yè)銀行全部承擔(dān)。 但是這其中所涉 及到的投資者并不是完全無條件的獲得其中的固定收益因?yàn)楸O(jiān)管層規(guī)定銀行不能完全無條件的承諾固定收益,以防銀行發(fā)生高息攬儲(chǔ)等諸類作弊行為。 所以,保本理財(cái)產(chǎn)品中,銀行有權(quán)在特定的情況下終止合同,而這樣的特權(quán)對(duì)于投資者來說卻只能是一個(gè)望塵莫及的奢望。 因此 ,在這樣的情況下,投資者選擇的前提首先,對(duì)于相同的產(chǎn)品,要選擇一個(gè)年收益率相對(duì)較高的金融產(chǎn)品,同時(shí)還需要注意利息的問題,因?yàn)檫x擇金融類產(chǎn)品的目的就在于它的利率相比儲(chǔ)蓄來說要高一些而且相比于其他的投資在風(fēng)險(xiǎn)上的承擔(dān)問題上,銀行也可以承擔(dān)大部分的風(fēng)險(xiǎn)。 第二章 投資策略的基本產(chǎn)品分析 6 保本浮動(dòng) 收益理財(cái)產(chǎn)品 顧名思義, 保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品計(jì)劃即商業(yè)銀行向客戶支付之前約定條件中的本金部分,而對(duì)于本金以外的收益部分則由客戶來獨(dú)自承擔(dān),并依據(jù)實(shí)際的投資收益確定客戶實(shí)際收益的一種理財(cái)計(jì)劃 [12]。 商業(yè)銀行在開展有關(guān)理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)可以未經(jīng)授權(quán)而使用信托權(quán)利。在國(guó)外的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中,境外商業(yè)銀行多實(shí)行的是利率市場(chǎng)化和浮動(dòng)匯率政策。因此,商業(yè)銀行可向客戶提供的業(yè)務(wù)主要側(cè)重于咨詢顧問和代客理財(cái)?shù)确?wù),分類和性質(zhì)較為簡(jiǎn)單。而對(duì)于國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行來說, 由于《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》規(guī)定銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù),并且由于 利率尚未完全市場(chǎng)化,在這樣的前提下商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)銷售面臨的約束較多同時(shí)還伴隨著很大的法律風(fēng)險(xiǎn)。 同時(shí),對(duì)于具體的保本浮動(dòng)利潤(rùn)產(chǎn)品又分很多諸如保本信托產(chǎn)品,保本掛鉤股票,商品指數(shù)等。 其次,直接影響投資人利益的因素還有不同的管理費(fèi)用計(jì)提(即收益的抵扣程度不同)項(xiàng)目的收益是封頂?shù)?,其中的收益來源于貸款的利息,著也就意味著決定收益的是貸款利率,而且面臨著信托公司從中提取的管理費(fèi)用。 非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品 隨著金融經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展,這類非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品漸漸走近人們的視線,所謂非保本浮動(dòng)利益 產(chǎn)品即不保證本金收益率浮動(dòng)的產(chǎn)品,目前該類的主要產(chǎn)品有 QDII、基金寶等,一般銀行的非保本浮動(dòng)利益型的風(fēng)險(xiǎn)僅次于儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn) [13]。其中 QDII作為一種投資制度,其直接的目的為了進(jìn)一步吸納民間資本,以便創(chuàng)造更多外匯收入,同時(shí)可使國(guó)內(nèi)貨幣更加市場(chǎng)化,從而減少貿(mào)易順差,和資本項(xiàng)目盈余。直接表現(xiàn)為讓國(guó)內(nèi)投資者直接參與國(guó)外的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng),從而獲取全球市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)利益。這其中所伴隨的風(fēng)險(xiǎn)比前兩種理財(cái)產(chǎn)品要高很 多,但是同時(shí)收益率也大大增加。 證券類投資產(chǎn)品 證券投資指投資者獨(dú)立進(jìn)行購(gòu)買債券、股票、基金等有價(jià)證券及其 衍生品,通過投資這些產(chǎn)品以獲取紅利 的一種投資方式, 從概念上看,廣義的證券包括(如提貨單、商品購(gòu)物券)、貨幣證券(包括支票、商業(yè)票據(jù))以及資本證券(股票、債券、基金)而對(duì)于從狹義角度來講,證券僅指資本證券他們是代表對(duì)一定資本所有權(quán)和收益權(quán)的投資憑證 [3]。 股票 股票作為股份制有限公司進(jìn)行市場(chǎng)性融資的一個(gè)手段,在融資時(shí)向市場(chǎng)發(fā)行第二章 投資策略的基本產(chǎn)品分析 7 自己的有價(jià)證券讓眾多的市場(chǎng)投資者來擔(dān)任企業(yè)的股東,每一個(gè)購(gòu)買該企業(yè)股票的個(gè)人和企業(yè)都是發(fā)行股票的股東,而每一個(gè)股東都會(huì)根據(jù)自己所持有的股份數(shù)量來享受不同的權(quán)利和義務(wù), 股票是一 種有價(jià)證券,代表著其持有人(股東)對(duì)股份公司的所有權(quán),每一股同類型股票所代表的公司所有權(quán)是相等的,即“同股同權(quán)”。股票可以公開上市,也可以不上市 [4]。 股票是典型的風(fēng)險(xiǎn)投資工具,其最為明顯的特點(diǎn)就是高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào),在我國(guó)目前的股票市場(chǎng)中,由于發(fā)展時(shí)間短,造成整體的管理制度還很不完善,這就需要投資者不僅要以足夠的時(shí)間和豐富的經(jīng)驗(yàn)作為前提的情況下還要具備較為強(qiáng)大的心理承受力 和充裕的資金。但是,目前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)總體形式也呈現(xiàn)復(fù)蘇狀態(tài),并且股票的可選空間較為廣闊,這就形成投資的機(jī)會(huì)很多,在策略中可以適當(dāng)調(diào)整績(jī)優(yōu)股 的比重以滿足不同投資者的需求。 債券 國(guó)家、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)為了擴(kuò)大自己的企業(yè)發(fā)展規(guī)模時(shí)由于自己的資金不能滿足發(fā)展需要于是向民間籌措資本即向投資者發(fā)行債券,投資者購(gòu)買債券隨即和發(fā)行單位發(fā)生一種債權(quán)關(guān)系,雙方按照事先約定,在借款期滿后連本帶利還給投資者,從而是雙方都受益的一種借貸行為。 [5]。 債券的投資成本較為豐富,但是它的風(fēng)險(xiǎn)和收益較為趨中, 相對(duì)常見的債券包括有國(guó)家自主發(fā)行的國(guó)債,企業(yè)發(fā)行的企業(yè)債券以及一些地方根據(jù)自己的發(fā)展需要去進(jìn)行一些地方融資性債券。相比之下, 工薪階層的資本投入還是更 傾向于國(guó)債和有一定收益保證的企業(yè)債券。尤其是前者,因?yàn)樗啾扔诖婵顏碚f有很大的優(yōu)勢(shì),例如免稅,收益率較高,而相對(duì)于股票而言又具有較好的信用保證和較強(qiáng)的社會(huì)信譽(yù),往往深受廣大工薪階層人民的歡迎,更有甚者稱其為“金邊債券” 。 基金 基金實(shí)質(zhì)是一種非直接的投資途徑,是投資者把自己的部分投
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