不良報(bào)告(集錦3篇)(編輯修改稿)
2025-04-12 21:07 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 保證人，實(shí)際借款人是蘆某某而不是蘆某，因蘆某某現(xiàn)已不知去處，因此銀行僅起訴了保證人蘆某。蘆某開(kāi)庭時(shí)情緒激動(dòng)，辯稱(chēng)僅僅是因?yàn)橛H戚關(guān)系不好意思拒絕才做了保證人，現(xiàn)在自己也是受害人，還得幫蘆某某還錢(qián)實(shí)在想不通。法院遇到此類(lèi)案件一般說(shuō)理當(dāng)事人均不理解，認(rèn)為銀行和法院找錯(cuò)還款對(duì)象，對(duì)法院的判決結(jié)果一般不滿意，在一定程度上導(dǎo)致上訴率增加。 三、不良貸款案件的產(chǎn)生的原因 外部原因 內(nèi)外需不振導(dǎo)致批發(fā)和零售行業(yè)整體不濟(jì) 當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)處于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期“三期疊加”的調(diào)整過(guò)程中，經(jīng)濟(jì)增速下滑，國(guó)內(nèi)需求不足。同時(shí)受?chē)?guó)際貿(mào)易保護(hù)主義抬頭、國(guó)內(nèi)勞動(dòng)力等要素成本持續(xù)上漲及勞動(dòng)密集型產(chǎn)品出口競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)一步下降等因素影響，批發(fā)零售業(yè)整體市場(chǎng)環(huán)境仍未出現(xiàn)明顯改善。據(jù)市銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，20XX年第一季度，全市非鋼貿(mào)批發(fā)零售業(yè)新發(fā)生不良億元，占當(dāng)季全部不良新增額的%。 區(qū)域經(jīng)濟(jì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難 從這幾年我院受理的金融借貸類(lèi)案件的情況分析，涉案企業(yè)大多數(shù)為制造業(yè)的中小企業(yè)。連云港市制造業(yè)整體水平低下，缺乏強(qiáng)有力的產(chǎn)業(yè)鏈帶動(dòng)，企業(yè)貿(mào)易集中于商貿(mào)行業(yè)，核心競(jìng)爭(zhēng)力弱，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，在宏觀經(jīng)濟(jì)下行的背景下產(chǎn)銷(xiāo)不暢、效益下滑等情況較為普遍。一些企業(yè)，特別是以松散式批零貿(mào)易、低水平加工制造為主的中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，甚至出現(xiàn)關(guān)停，貸款違約時(shí)有發(fā)生，加重了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控的能力。 社會(huì)整體信用環(huán)境惡化向銀行系統(tǒng)傳染風(fēng)險(xiǎn) 在經(jīng)濟(jì)下行的背景下，民間高息借貸、小額貸款公司、理財(cái)公司等系統(tǒng)外風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)向銀行內(nèi)轉(zhuǎn)移，由于企業(yè)主參與民間借貸導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂，致使老板“跑路”。由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)人利用高利貸資金盲目擴(kuò)大生產(chǎn)，經(jīng)營(yíng)收入難以彌補(bǔ)高昂的資金成本，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)資金鏈斷裂、無(wú)力償還銀行貸款等情況持續(xù)發(fā)生，對(duì)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的防控造成了一定沖擊。 企業(yè)主缺乏誠(chéng)信、行為失范 從調(diào)研情況看，為數(shù)不少的企業(yè)經(jīng)營(yíng)者不僅犯了投資決策方面的重大失誤與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不善的錯(cuò)誤，而且伴隨著嚴(yán)重的道德滑坡現(xiàn)象。更有甚者，他們?yōu)榱素潏D非法利益不惜以身試法，這不僅嚴(yán)重地?fù)p害了銀行與民間借貸債權(quán)人的合法權(quán)益，更為嚴(yán)重的是，給社會(huì)的誠(chéng)信體系帶來(lái)了不容忽視的危害。 內(nèi)部原因 銀行“重投輕管”的理念埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患 近年來(lái)，部分銀行為快速投放貸款，不惜降低授信審批條件、放松信貸審批流程，忽視了對(duì)第一還款來(lái)源的審查，采取批量化授信模式大量發(fā)放了鋼貿(mào)貸款及小微企業(yè)融資性擔(dān)保貸款，伴隨經(jīng)濟(jì)下行，缺乏還款能力的企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露，而部分擔(dān)保公司代償能力不實(shí)，企業(yè)關(guān)聯(lián)擔(dān)保、商戶聯(lián)貸聯(lián)保能力不足，使得銀行第二還款來(lái)源形同虛設(shè)，從而面臨無(wú)資產(chǎn)可追償、處置的局面。 各級(jí)銀行僵化、逐利的考核機(jī)制 銀行業(yè)現(xiàn)有的考核制度對(duì)銀行借貸案件與不良貸款的“雙升”又起著推波助瀾的作用，這種考核猶如一根指揮棒，它指揮各銀行行長(zhǎng)在具體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中做出缺乏理性、不切實(shí)際、不考慮風(fēng)險(xiǎn)的錯(cuò)誤決定。金融借貸類(lèi)案件數(shù)量劇增，與銀行等金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度有很大關(guān)系。銀行工作人員一般不是在執(zhí)行新的規(guī)章制度上出差錯(cuò)，而是在執(zhí)行一些老的制度上出問(wèn)題，有的甚至接二連三地重蹈覆轍。如以夫妻、家庭成員等共同財(cái)產(chǎn)共有人財(cái)產(chǎn)作為擔(dān)保物的借貸合同，在沒(méi)有辦理委托書(shū)的情況下，銀行工作人員亦允許其一方為另一方或其他多人代簽，導(dǎo)致抵押物無(wú)法訴訟保全或拍賣(mài)處理。 部分工作人員缺乏工作責(zé)任心 目前一些銀行部分工作人員工作敷衍了事，責(zé)任意識(shí)淡薄。貸款銀行在沒(méi)有認(rèn)真調(diào)查的情況下就輕率地放款
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