不良報告(集錦3篇)(編輯修改稿)
2025-04-12 21:07 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 保證人，實際借款人是蘆某某而不是蘆某，因蘆某某現(xiàn)已不知去處，因此銀行僅起訴了保證人蘆某。蘆某開庭時情緒激動，辯稱僅僅是因為親戚關(guān)系不好意思拒絕才做了保證人，現(xiàn)在自己也是受害人，還得幫蘆某某還錢實在想不通。法院遇到此類案件一般說理當事人均不理解，認為銀行和法院找錯還款對象，對法院的判決結(jié)果一般不滿意，在一定程度上導(dǎo)致上訴率增加。 三、不良貸款案件的產(chǎn)生的原因 外部原因 內(nèi)外需不振導(dǎo)致批發(fā)和零售行業(yè)整體不濟 當前我國經(jīng)濟處于經(jīng)濟增長速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期“三期疊加”的調(diào)整過程中，經(jīng)濟增速下滑，國內(nèi)需求不足。同時受國際貿(mào)易保護主義抬頭、國內(nèi)勞動力等要素成本持續(xù)上漲及勞動密集型產(chǎn)品出口競爭力進一步下降等因素影響，批發(fā)零售業(yè)整體市場環(huán)境仍未出現(xiàn)明顯改善。據(jù)市銀監(jiān)局統(tǒng)計，20XX年第一季度，全市非鋼貿(mào)批發(fā)零售業(yè)新發(fā)生不良億元，占當季全部不良新增額的%。 區(qū)域經(jīng)濟抗風險能力弱導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營困難 從這幾年我院受理的金融借貸類案件的情況分析，涉案企業(yè)大多數(shù)為制造業(yè)的中小企業(yè)。連云港市制造業(yè)整體水平低下，缺乏強有力的產(chǎn)業(yè)鏈帶動，企業(yè)貿(mào)易集中于商貿(mào)行業(yè)，核心競爭力弱，抵御風險能力差，在宏觀經(jīng)濟下行的背景下產(chǎn)銷不暢、效益下滑等情況較為普遍。一些企業(yè)，特別是以松散式批零貿(mào)易、低水平加工制造為主的中小微企業(yè)經(jīng)營困難，甚至出現(xiàn)關(guān)停，貸款違約時有發(fā)生，加重了銀行信用風險防控的能力。 社會整體信用環(huán)境惡化向銀行系統(tǒng)傳染風險 在經(jīng)濟下行的背景下，民間高息借貸、小額貸款公司、理財公司等系統(tǒng)外風險持續(xù)向銀行內(nèi)轉(zhuǎn)移，由于企業(yè)主參與民間借貸導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂，致使老板“跑路”。由于企業(yè)經(jīng)營人利用高利貸資金盲目擴大生產(chǎn)，經(jīng)營收入難以彌補高昂的資金成本，導(dǎo)致經(jīng)營資金鏈斷裂、無力償還銀行貸款等情況持續(xù)發(fā)生，對銀行信用風險的防控造成了一定沖擊。 企業(yè)主缺乏誠信、行為失范 從調(diào)研情況看，為數(shù)不少的企業(yè)經(jīng)營者不僅犯了投資決策方面的重大失誤與生產(chǎn)經(jīng)營不善的錯誤，而且伴隨著嚴重的道德滑坡現(xiàn)象。更有甚者，他們?yōu)榱素潏D非法利益不惜以身試法，這不僅嚴重地損害了銀行與民間借貸債權(quán)人的合法權(quán)益，更為嚴重的是，給社會的誠信體系帶來了不容忽視的危害。 內(nèi)部原因 銀行“重投輕管”的理念埋下風險隱患 近年來，部分銀行為快速投放貸款，不惜降低授信審批條件、放松信貸審批流程，忽視了對第一還款來源的審查，采取批量化授信模式大量發(fā)放了鋼貿(mào)貸款及小微企業(yè)融資性擔保貸款，伴隨經(jīng)濟下行，缺乏還款能力的企業(yè)信用風險持續(xù)暴露，而部分擔保公司代償能力不實，企業(yè)關(guān)聯(lián)擔保、商戶聯(lián)貸聯(lián)保能力不足，使得銀行第二還款來源形同虛設(shè)，從而面臨無資產(chǎn)可追償、處置的局面。 各級銀行僵化、逐利的考核機制 銀行業(yè)現(xiàn)有的考核制度對銀行借貸案件與不良貸款的“雙升”又起著推波助瀾的作用，這種考核猶如一根指揮棒，它指揮各銀行行長在具體的經(jīng)營活動中做出缺乏理性、不切實際、不考慮風險的錯誤決定。金融借貸類案件數(shù)量劇增，與銀行等金融機構(gòu)沒有嚴格執(zhí)行各項規(guī)章制度有很大關(guān)系。銀行工作人員一般不是在執(zhí)行新的規(guī)章制度上出差錯，而是在執(zhí)行一些老的制度上出問題，有的甚至接二連三地重蹈覆轍。如以夫妻、家庭成員等共同財產(chǎn)共有人財產(chǎn)作為擔保物的借貸合同，在沒有辦理委托書的情況下，銀行工作人員亦允許其一方為另一方或其他多人代簽，導(dǎo)致抵押物無法訴訟保全或拍賣處理。 部分工作人員缺乏工作責任心 目前一些銀行部分工作人員工作敷衍了事，責任意識淡薄。貸款銀行在沒有認真調(diào)查的情況下就輕率地放款
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