銀行財(cái)務(wù)分析報(bào)告(編輯修改稿)
2025-04-04 12:02 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 務(wù)艱巨 (1)貸款行業(yè)投向集中度仍然較高 房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)增大 國(guó)外的理論研究表明，商業(yè)銀行的貸款行業(yè)集中度與業(yè)績(jī)成正比。這主要由于商業(yè)銀行通過(guò)貸款行業(yè)投向集中，有利于發(fā)揮商業(yè)銀行專(zhuān)業(yè)化的比較優(yōu)勢(shì)，培養(yǎng)長(zhǎng)期的客戶關(guān)系。但是從另一方面來(lái)看，貸款集中度較高意味著風(fēng)險(xiǎn)較為集中，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)較大。此外，貸款行業(yè)投向也體現(xiàn)商業(yè)銀行把握宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)及控制風(fēng)險(xiǎn)的能力?！ ?0**年末，各上市銀行的前六大行業(yè)貸款余額占總貸款余額均超過(guò)75%，行業(yè)集中度依然較高，其中，招商銀行最為突出，%。從各上市銀行貸款投向來(lái)看，制造業(yè)(工業(yè)企業(yè))占總貸款余額的比例最高。20**年，招商銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、%、%、%、%%。由于信息披露制度的原因，各上市銀行都沒(méi)有披露更具體的行業(yè)投向，特別是在鋼鐵、電解鋁、水泥等國(guó)家重點(diǎn)調(diào)控的行業(yè)貸款投向狀況。 根據(jù)中國(guó)人民銀行公告，從20**年3月17日起，中國(guó)人民銀行對(duì)住房信貸政策調(diào)整包括兩方面：一是將現(xiàn)行的住房貸款優(yōu)惠利率回歸到同期貸款利率水平，實(shí)行下限管理。二是對(duì)房地產(chǎn)價(jià)格上漲過(guò)快城市或地區(qū)，個(gè)人住房貸款最低首付款比例可由現(xiàn)行的20%提高到30%。住房貸款優(yōu)惠利率上調(diào)，標(biāo)志著央行從供應(yīng)調(diào)控轉(zhuǎn)向需求調(diào)控。 截至20**年末，%。，%。，占20**%。其中，浦發(fā)銀行的兩項(xiàng)貸款之和占貸款總額的比例最高，%。招商銀行最低，%。(見(jiàn)表4) 房貸利率上升導(dǎo)致房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商和住房按揭借款者還款負(fù) 擔(dān)加重，違約風(fēng)險(xiǎn)增大，提前還款風(fēng)險(xiǎn)上升。招商銀行的房地產(chǎn)建筑業(yè)貸款投放比例相對(duì)較小，%，%。其余四家上市銀行的房地產(chǎn)業(yè)放貸金額均超過(guò)各自貸款總額的10%，這一比例最高的是華夏銀行，%。五家上市銀行中，%，%。其余三家上市銀行個(gè)人貸款投放比均在11%至15%之間。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，從住房抵押貸款開(kāi)始發(fā)放到風(fēng)險(xiǎn)集中暴露的期限一般為8年左右，我國(guó)是從1999年開(kāi)始大量發(fā)放住房信貸，在未來(lái)的幾年內(nèi)，個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)逐漸暴露?！ ?2)大部分上市銀行貸款客戶集中度下降 20**年末，除深發(fā)展和華夏銀行以外，其余三家上市銀行前十大客戶集中度都下降了，其中，%%。這主要由于三家上市銀行的貸款規(guī)模擴(kuò)大，而各家銀行前十大客戶的貸款余額基本保持相對(duì)穩(wěn)定。20**年，深發(fā)展的貸款客戶集中度大幅上升，%，主要由于統(tǒng)計(jì)口徑發(fā)生變化，深發(fā)展的資本凈額從2022年末的89
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