第一章個(gè)人理財(cái)概述(編輯修改稿)
2025-01-17 02:52 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 作收入每個(gè)月儲(chǔ)蓄的余錢來(lái)規(guī)劃理財(cái)收入線,透過(guò)兩條交叉的曲線我們簡(jiǎn)單把人生分成三個(gè)階段來(lái)分析 1.撫養(yǎng)期 2.奮斗期 3.養(yǎng)老期,理財(cái)收入線,生活支出線,工作收入線,第二節(jié) 個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容,個(gè)人理財(cái)是針對(duì)整個(gè)一生而不是某個(gè)階段的規(guī)劃，它包括個(gè)人生命周期每個(gè)階段的資產(chǎn)、負(fù)債分析，現(xiàn)金流量預(yù)算和管理，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃，投資目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃，居住規(guī)劃，退休計(jì)劃，個(gè)人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等多個(gè)方面。,一、個(gè)人理財(cái)?shù)幕驹瓌t,二、個(gè)人理財(cái)?shù)幕緝?nèi)容,國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師課程內(nèi)容,第三節(jié) 個(gè)人人理財(cái)?shù)囊话悴襟E,一、明確自己現(xiàn)有的財(cái)務(wù)狀況,包括兩個(gè)階段 收集個(gè)人財(cái)務(wù)信息 整理個(gè)人財(cái)務(wù)信息 個(gè)人資產(chǎn)分析 個(gè)人凈資產(chǎn)＝個(gè)人資產(chǎn)總值－個(gè)人負(fù)債總值 個(gè)人收支分析 個(gè)人收支損益＝日常收入－日常開(kāi)支,個(gè)人資產(chǎn),個(gè)人負(fù)債,（1）現(xiàn)金、銀行存折、工資等流動(dòng)性資產(chǎn)。 （2）股票、債券、外匯等投資性資產(chǎn)。 （3）房屋、私人商鋪等保值性固定資產(chǎn)。 （4）汽車、電器、家具等低值易耗性資產(chǎn)。 （5）古董、字畫(huà)、藝術(shù)品等收藏性資產(chǎn)。,（1）購(gòu)房、購(gòu)車貸款等形成的家庭長(zhǎng)期負(fù)債。 （2）股票、債券抵押融資等形成的中期負(fù)債。 （3）信用卡透支、應(yīng)付罰款、朋友借款等形成的短期負(fù)債。,＝,個(gè)人凈資產(chǎn),第二步：了解個(gè)人的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好,風(fēng)險(xiǎn)偏好就是人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度,是對(duì)一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)事件的容忍程度,一般分為風(fēng)險(xiǎn)喜好者/風(fēng)險(xiǎn)中性者/風(fēng)險(xiǎn)厭惡者 人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和他的財(cái)富/教育/性別/年齡/婚姻等因素有關(guān) 風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力是不同的 由于一個(gè)人隨著年齡的增大，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力降低，會(huì)逐漸失去從一項(xiàng)巨大投資失敗中恢復(fù)過(guò)來(lái)的潛力，所以了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好是非常重要的。,理財(cái)模式,第三步：設(shè)定理財(cái)目標(biāo),個(gè)人理財(cái)目標(biāo)就是在一定期限內(nèi)，給自己設(shè)定一個(gè)個(gè)人凈資產(chǎn)的增加值，即一定時(shí)期的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，同時(shí)有計(jì)劃地安排資產(chǎn)種類，以便獲得有序的現(xiàn)金流。,導(dǎo)入案例： 年齡都是35歲的陳某和劉某的年薪同樣都是9萬(wàn)元，陳某獨(dú)身并且沒(méi)有家庭負(fù)擔(dān)，而劉某已婚還有兩個(gè)10歲和6歲的小孩，劉某的妻子目前做酒店服務(wù)員工作，每收入1.8萬(wàn)元，劉某的岳母同他生活在一起，負(fù)責(zé)帶小孩。請(qǐng)幫助分析陳某和劉某的財(cái)務(wù)需求。,（一）理財(cái)目標(biāo)的分類,人生階段理財(cái)目標(biāo)表（生命周期中不同階段個(gè)人理財(cái)優(yōu)先順序）,（二）如何制定理財(cái)目標(biāo),在理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)中應(yīng)包含三個(gè)層面的內(nèi)容。 首先是安排好當(dāng)前的生活，將目前的資產(chǎn)和產(chǎn)生的現(xiàn)金流做合理的安排和配置，為家庭安排適當(dāng)?shù)谋Ｕ希瑥亩棺约汉图胰四軌蛴幸粋€(gè)安心健康的生活方式。 其次是為未來(lái)的人生目標(biāo)和理想在財(cái)務(wù)上做好安排，未雨綢繆。比如孩子未來(lái)的大學(xué)教育費(fèi)用、自己的養(yǎng)老問(wèn)題等都需要盡早作好安排。 再次是通過(guò)理財(cái)規(guī)劃最終建立一個(gè)終生的現(xiàn)金流渠道，足以保障自己和家人過(guò)上無(wú)憂無(wú)慮的生活，不用再為金錢而工作，這就是所謂的財(cái)務(wù)自由的境界。,（三）設(shè)定理財(cái)目標(biāo)的原則,量化目標(biāo),現(xiàn)實(shí)可行性,排列優(yōu)先順序,保持內(nèi)部一致性,例：一個(gè)公務(wù)員的理財(cái)目標(biāo),1.兩年內(nèi)歸還借款10萬(wàn)元； 2.3年后購(gòu)買20萬(wàn)元的轎車； 3.5年后換購(gòu)市區(qū)價(jià)值100萬(wàn)元的房子； 4.完成孩子的基礎(chǔ)教育，14年后上大學(xué)4年(每年5萬(wàn)元)，隨后到英國(guó)留學(xué)1.5年(每年30萬(wàn)元) 5.準(zhǔn)備27年后退休，屆時(shí)取消車輛，將房屋維修和車輛支出控制在2萬(wàn)元之內(nèi)； 6.退休后減少社交支出，控制為1萬(wàn)元／年，保持現(xiàn)有生活水平。,四、制定并實(shí)施理財(cái)計(jì)劃,根據(jù)目標(biāo)制訂計(jì)劃 理財(cái)計(jì)劃是理財(cái)目標(biāo)的細(xì)化、實(shí)施步驟的落實(shí) 理財(cái)計(jì)劃因人而異，度身定制,影響理財(cái)計(jì)劃的因素,放在收益比較穩(wěn)定的如銀行存款或國(guó)債上，這些錢的作用在于保本，避免讓財(cái)富暴露在不可控制的風(fēng)險(xiǎn)下。,可以選一些波動(dòng)度較小、報(bào)酬較穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，如混合型基金、大型藍(lán)籌股等，追求較高的年收益率。,投資高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品 ，如成長(zhǎng)型股票、股票型基金、期貨等 。,“理財(cái)方程式”的攻守比重是可以靈活
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