【正文】 長期 控制和監(jiān)管的對象，對大多數(shù)銀行來說，貸款是最大、最明顯的信貸風(fēng)險來源。本文根據(jù)玉溪市商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，探索其信貸風(fēng)險的形成機(jī) 制，并給出相應(yīng)的防范措施和建議，以此提高玉溪市商業(yè)銀行的安全性、流動性和盈利性，增強(qiáng)該商業(yè)銀行抵御和管控風(fēng)險的能力。由于市場價格波動而導(dǎo)致商業(yè)銀行表內(nèi)、表外頭寸遭受損失的風(fēng)險，主要存在于交易類業(yè)務(wù)，為系統(tǒng)性風(fēng)險。 防范和化解信貸風(fēng)險的需要 商業(yè)銀行不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)職能的調(diào)整、拓寬業(yè)務(wù)范圍，同時在日常經(jīng)營的內(nèi)外部環(huán)境中不確定的因素變化無常和不確定因素的增加，這就需要商業(yè)銀行更加重視信貸過程中的風(fēng)險管理，在信貸過程中采取更加全面、更加健全的措施來管理貸款，把風(fēng)險降低到最低，這就要求對信貸過程的各個環(huán)節(jié)的控制更加審慎。 表面上看，玉溪市商行不良貸款無論從量上還是占比來看都較低，但值得注意的是， 20xx 年末東方資產(chǎn)管理公司發(fā)布《 20xx：中國金融不良資產(chǎn)市場調(diào)查報告》提醒道：當(dāng)前銀行業(yè)不良貸款率存在較大低估，且明年會是新增信貸出現(xiàn)不良貸款較多的時點(diǎn)，預(yù)計 20xx 年四季度銀行業(yè)不良貸款率將上升至 %左右。 而針對個人信貸，產(chǎn)品有工業(yè)用房個人按揭貸款和個人住房、個人商業(yè)用房貸款者三個產(chǎn)品上。同時三個部門相互獨(dú)立運(yùn)行便于操作過程的獨(dú)立性。這樣，一旦貸款企業(yè)盲目投資或投資決策失誤，例如 盲目擴(kuò)大企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模，片面強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品數(shù)量，就會拉大企業(yè)資金鏈條，資金缺口將會擴(kuò)大，企業(yè)財務(wù)吃緊。 金融法律法規(guī)的規(guī)范 目前，商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展勢頭較快，然而與之形成鮮明對比的是相關(guān)法律存在嚴(yán)重的滯后性，無法適應(yīng)商業(yè)銀行發(fā)展的需要，金融業(yè)相關(guān)法律還存在著空白。 內(nèi)部體系管理不完善，內(nèi)控機(jī)制不健全 玉溪市商業(yè)銀行從建立起就面對諸多的可以學(xué)習(xí)的條件。第三，銀行員工要不斷提升自己的業(yè)務(wù)水平，熟悉好信貸新知識，全面了解信貸政策，能夠在崗位上履行好信貸崗位責(zé)任制。貸款人準(zhǔn)入門檻設(shè)置中，必須要對貸款人的綜合經(jīng)營情況、行業(yè)風(fēng)險、貸款期限、客戶負(fù)債、抵押物等因素進(jìn)行綜合考慮，計算該筆貸款的風(fēng)險值，以此作出分析判斷。 18 畢業(yè)設(shè)計（論文）原創(chuàng)性聲明和使用授權(quán)說明 原創(chuàng)性聲明 本人鄭重承諾：所呈交的畢業(yè)設(shè)計（論文），是我個人在指導(dǎo)教師的指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的成果。 ：任務(wù)書、開題報告、外文譯文、譯文原文（復(fù)印件）。指導(dǎo)老師對我的諄諄教誨我將終身銘記于心，在此謹(jǐn)向沈老師表示衷心的感謝。作為玉 溪市商業(yè)銀行來說，商行和客戶都要注重互相的信用，商行在貸前、貸中、貸后這幾個環(huán)節(jié)都要通過各種渠道和手段，向客戶宣傳信用的重要性，同時也要積極履行對客戶的貸款承諾；客戶也要嚴(yán)格恪守對商行的還款承諾，強(qiáng)化還款意愿，提高還款意識。加強(qiáng)關(guān)聯(lián)企業(yè)的風(fēng)險控制，確立 與企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理相適應(yīng)的信貸風(fēng)險管理機(jī)制，確保對企業(yè)的經(jīng)營信息的追蹤、收集、授信額度控制、貸后管理、風(fēng)險預(yù)警的及時性和有效性。但總體來說，玉溪市商業(yè)銀行風(fēng)險機(jī)制改革起步晚，底子薄，出于玉溪市的實(shí)際情況，也無法全盤按照和執(zhí)行《巴塞爾協(xié)議 3》的要求。 4） ⑷ 銀行和企業(yè)之間的信息不對稱帶來的風(fēng)險 銀行和企業(yè)之間的信息是極度不對稱的，加之銀行也不完全具備監(jiān)督企業(yè)資金的用途和經(jīng)營方向的條件。同時，中國政府要求轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和模式，部分企業(yè)面臨不轉(zhuǎn)型就要倒閉，轉(zhuǎn)型 又沒有資金支持的兩難局面。以有效地控制各項業(yè)務(wù)所承擔(dān)的風(fēng)險，降低信貸過程中的損失。在這種形勢下，銀行的不良貸款會進(jìn)一步增加，潛在的信貸風(fēng)險會增大。 1998 年 5 月， 中國人民銀行 參照國際慣例，結(jié)合中國國情，制定了《貸款分類指導(dǎo)原則》，要求商業(yè)銀行依據(jù)借款人的實(shí)際還款能力進(jìn)行貸款質(zhì)量的五級分類，即按風(fēng)險程度將貸款劃分為五類：正常、關(guān)注、次級、可疑 、損失，后三種為 不良貸款 。 銀行自身的放款管理。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的對象包括公司客戶和個人客戶，客戶風(fēng)險是商業(yè)銀行最直接最主要的風(fēng)險，需要通過一系列的調(diào)查對客戶作出準(zhǔn)確的判斷； 2）銀行內(nèi)部風(fēng)險。 自美國爆發(fā)金融危機(jī)以來，我國國內(nèi)中小企業(yè)經(jīng)營狀況不穩(wěn)定性增加，企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益下滑，資金周轉(zhuǎn)不靈，償債能力大大降低，這些都威脅著銀行的資金安全，我國商業(yè)銀行比以往任何時刻都面臨著更加嚴(yán)重的信貸危機(jī)。而地方性的商業(yè)銀行由于成立時間短，在追求發(fā)展的同時，區(qū)域性商業(yè)銀行長積累的弊端以及信貸管理體制的缺陷，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的低下，不良貸款比率上升，大量呆賬壞賬的產(chǎn)生，這些都嚴(yán)重影 響其經(jīng)營成果和生產(chǎn)發(fā)展。主要是操作風(fēng)險，指由于人為錯誤、技術(shù)缺陷或不利的外部事件所造成損失的風(fēng)險，可分為由人員 、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類風(fēng)險。商業(yè)銀行作為放款人，其本身的管理機(jī)制、放款 ① 江其務(wù)、周好文 .銀行信貸管理 .高等教育出版社 .326. 4 過程、放款監(jiān)控的過程中管理不到位都可能造成銀行貸款無法收回，給商業(yè)銀行帶來損失，增大信貸風(fēng)險。 ① 20xx 年前三季度，玉溪市商行放款總額為 萬元，從表 ① 百度，貸款五級分類。 7 （二）玉溪市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險存在問題 玉溪市商行的 信貸風(fēng)險主要來自客戶和銀行自身，分兩個方面分別進(jìn)行討論。 （ 4）信貸業(yè)務(wù)基層部門 信貸業(yè)務(wù)基層部門主要包括信貸前臺部門、信貸中臺部門以及信貸后臺部門。因此，在整體大環(huán)境都處于疲軟和低迷的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，企業(yè)的還債能力極大地受到了限制，一旦經(jīng)營出現(xiàn)任何問題，銀行都會面臨著不良貸款增多甚至無法收回的局面。即便加以監(jiān)督，高的銀行監(jiān)督成本使得銀行對企業(yè)也不可能大面積或全部，因此，貸款銀行對企業(yè)的約束不高。因此，與其他商業(yè)銀行相比，玉溪市商行的風(fēng)險管控仍有較大提升空間。 3）注重和加強(qiáng)房地產(chǎn)行業(yè)的信貸管理 認(rèn)真貫徹和執(zhí)行國家宏觀調(diào)控措施和政策，嚴(yán)格控制和把握房地產(chǎn)信貸規(guī)模，深入了解國家的房地產(chǎn)調(diào)控政策，對玉溪市房地產(chǎn)市場的供需進(jìn)行深入分析，制定與本市相適應(yīng)的房地產(chǎn)信貸策略和規(guī)模，嚴(yán)控對房地產(chǎn)的過度放貸。 （二）外聯(lián)內(nèi)合化解和管理玉溪市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險 玉溪市商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險的有效管理還需要外聯(lián)內(nèi)合進(jìn)行化解和管理，具體做法可如下： 第一，與玉溪市其他各大商業(yè)銀行建立良好的溝通與合作關(guān)系，共同應(yīng)對民間融資機(jī)構(gòu)和小額信貸帶來的沖擊。 我很幸運(yùn)能夠在玉溪師范學(xué)院商學(xué)院就讀，我要感謝母校為我提供的良好的學(xué)習(xí)環(huán)境，感謝為我授業(yè)解 惑的各位老師，正是他們的孜孜不倦和循循善誘讓我不斷充實(shí)自己 ,在大學(xué)四年里不僅豐富了自己的專業(yè)知識和人生哲學(xué)，為我步入社會做好充分準(zhǔn)備。 、圖表要求： 1）文字通順，語言流暢，書寫字跡工整，打印字體及大小符合要求，無錯別字，不準(zhǔn)請他人代寫 2）工程設(shè)計類題目的圖紙，要求部分用尺規(guī)繪制，部分用計算機(jī)繪制，所有圖紙應(yīng)符合國家技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。 最后，由于本文借鑒了許多與關(guān)聯(lián)交易有關(guān)的研究文獻(xiàn)，對我的寫作提供了不少啟發(fā)，在此對原作者深表謝意。 第二，設(shè)置嚴(yán)格的貸款人準(zhǔn)入門檻，開發(fā)貸款人目標(biāo)篩選系統(tǒng)。轉(zhuǎn)變盲目追求信貸總量和規(guī)模擴(kuò)張的經(jīng)營觀念，樹立風(fēng)險和收益相平衡、風(fēng)險與資本相匹配的觀念。風(fēng)險管理與商行作為企業(yè)“自我經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、獨(dú)立經(jīng)營”的方針和原則相匹 配。其次，一些企業(yè)法人法治觀念較為淡薄，還款意愿較弱，一旦企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題，債務(wù)危機(jī)就