【正文】 間的矛盾 ? 但較多依賴外部條件，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大。 ? 資產(chǎn)負(fù)債外管理理論認(rèn)為，存貸業(yè)務(wù)只是銀行經(jīng)營(yíng)的一條主軸，在其旁側(cè)，可以延伸發(fā)展起多樣化的金融服務(wù)。 堅(jiān)持安全性是由商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)決定的，銀行資金的獲得是有成本的，而貸款又是有風(fēng)險(xiǎn)的，如信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等 ，如果風(fēng)險(xiǎn)成為現(xiàn)實(shí)，則影響存款的支付，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)危機(jī)。 ? 對(duì)象： ? 股票（禁止或限制） ? 企業(yè)債券（主要是大企業(yè)） ? 政府債券（鼓勵(lì)） ? 創(chuàng)新投資工具： ? 抵押貸款保證的證券、資產(chǎn)保證的證券、共同基金股份 ? 其它資產(chǎn)業(yè)務(wù) 貨幣銀行學(xué) 第六章 商業(yè)銀行 2022/8/17 浙江工商大學(xué)金融學(xué)院 6－ 37 第二節(jié) 商業(yè)銀行業(yè)務(wù) 二、 商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù) （四）貼現(xiàn) ? 區(qū)別于一般貸款 ,區(qū)別于票據(jù)抵押貸款 ? 是銀行買進(jìn)其客戶未到期合格票據(jù)，扣除一定的貼息，把余下資金融通給客戶的業(yè)務(wù)。如果這些因素繼續(xù)下去，則有可能會(huì)影響貸款償還。 目前，中國(guó)光大集團(tuán)在境內(nèi)擁有中國(guó)光大銀行、光大證券有限責(zé)任公司和光大永明人壽保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，也是申銀萬(wàn)國(guó)證券公司的第一大股東。 貨幣銀行學(xué) 第六章 商業(yè)銀行 2022/8/17 浙江工商大學(xué)金融學(xué)院 6－ 2 第六章 目錄 第一節(jié) 商業(yè)銀行概述 第二節(jié) 商業(yè)銀行業(yè)務(wù) 第三節(jié) 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理 本章作業(yè) 貨幣銀行學(xué) 第六章 商業(yè)銀行 2022/8/17 浙江工商大學(xué)金融學(xué)院 6－ 3 第一節(jié) 商業(yè)銀行概述 一、商業(yè)銀行的演進(jìn)及其未來(lái)發(fā)展趨勢(shì) 二、商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能 三、商業(yè)銀行的類型和組織制度 貨幣銀行學(xué) 第六章 商業(yè)銀行 2022/8/17 浙江工商大學(xué)金融學(xué)院 6－ 4 第一節(jié) 商業(yè)銀行概述 一、商業(yè)銀行的演進(jìn)及其未來(lái)發(fā)展趨勢(shì) ? （一）商業(yè)銀行起源和發(fā)展 ? 貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè) ? 早期銀行業(yè) ? 現(xiàn)代銀行業(yè) ? （二）商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展趨勢(shì) ? 全能化、集中化、電子化、全球化和國(guó)際化、股份制 貨幣銀行學(xué) 第六章 商業(yè)銀行 2022/8/17 浙江工商大學(xué)金融學(xué)院 6－ 5 第一節(jié) 商業(yè)銀行概述 二、商業(yè)銀行性質(zhì)和職能 （一）商業(yè)銀行的性質(zhì) ? 商業(yè)銀行：原本指專門融通短期商業(yè)性貸款資金的銀行，即以吸收可開(kāi)出支票的活期存款貨幣為主，從事短期貸放，又稱 “ 存款貨幣銀行 ” 。 貨幣銀行學(xué) 第六章 商業(yè)銀行 2022/8/17 浙江工商大學(xué)金融學(xué)院 6－ 8 第一節(jié) 商業(yè)銀行概述 三、商業(yè)銀行類型和組織制度 （一）組織制度 ? 分支行制（絕大多數(shù)國(guó)家） ? 單元制（美國(guó) 1927年，麥克馬登法案） ? 銀行持股公司制（花旗銀行，控制 300多家銀行） ? 連鎖銀行制 ? 跨國(guó)聯(lián)合制 貨幣銀行學(xué) 第六章 商業(yè)銀行 2022/8/17 浙江工商大學(xué)金融學(xué)院 6－ 9 第一節(jié) 商業(yè)銀行概述 三、商業(yè)銀行類型和組織制度 單元制優(yōu)點(diǎn)： ? 遏制金融資本壟斷、進(jìn)而避免嚴(yán)重影響經(jīng)濟(jì) ? 管理費(fèi)用低，符合經(jīng)濟(jì)效益原則 ? 銀行與地方關(guān)系密切，為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)服務(wù) 分支行制優(yōu)點(diǎn) : ? 規(guī)模效益和范圍效應(yīng)，管理費(fèi)用相對(duì)降低 ? 彼此之間可以調(diào)劑資金，分散風(fēng)險(xiǎn) ? 國(guó)家易于宏觀控制和干預(yù) 兩種制度各有缺點(diǎn) 貨幣銀行學(xué) 第六章 商業(yè)銀行 2022/8/17 浙江工商大學(xué)金融學(xué)院 6－ 10 第一節(jié) 商業(yè)銀行概述 三、商業(yè)銀行類型和組織制度 （二）業(yè)務(wù)分工 ? 職能分離型和全能型（混業(yè)經(jīng)營(yíng)型） ? 銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)（信托業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等） ? 防火墻（ Fire Wall） (Chinese Wall) ? 職能分離型： ? 真實(shí)票據(jù)論－短期自償性貸款（英國(guó)、美國(guó)、日本） ? 全能型： ? 銀行可以經(jīng)營(yíng)全部金融業(yè)務(wù)，德國(guó)、瑞士、荷蘭 ? 英國(guó)和美國(guó)現(xiàn)也實(shí)行全能制。這類資本在一定情況下可以彌補(bǔ)銀行虧損?？梢深愘J款具備了次級(jí)類貸款的全部癥狀，而且程度更加嚴(yán)重。 ? 直接租賃、杠桿租賃、轉(zhuǎn)租賃和售后回租 ? 經(jīng)營(yíng)性租賃： ? 出租人將自己經(jīng)營(yíng)的設(shè)備或用品反復(fù)出租的租賃業(yè)務(wù)。 貨幣銀行學(xué) 第六章 商業(yè)銀行 2022/8/17 浙江工商大學(xué)金融學(xué)院 6－ 55 第三節(jié) 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理 二、商業(yè)銀行管理理論 （一）商業(yè)銀行管理理論演變 ? 資產(chǎn)管理 ? （注重資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，保持資產(chǎn)流動(dòng)性） ? 負(fù)債管理 ? （變被動(dòng)負(fù)債為主動(dòng)負(fù)債） ? 資產(chǎn)負(fù)債綜合管理 ? 資產(chǎn)負(fù)債外管理 貨幣銀行學(xué) 第六章 商業(yè)銀行 2022/8/17 浙江工商大學(xué)金融學(xué)院 6－ 56 資產(chǎn)配置理論 資產(chǎn)管理理論 負(fù)債管理理論 資產(chǎn)負(fù)債 綜合管理 20c60年代之前， 主要在承認(rèn)現(xiàn)有的 負(fù)債結(jié)構(gòu)和水平， 通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債表的 資產(chǎn)方項(xiàng)目 來(lái)實(shí)現(xiàn) 三大經(jīng)營(yíng)方針 。銀行從中則可收取轉(zhuǎn)讓的價(jià)格差額以增加收益。 ? 從贏利性角度看，資金用于贏利資產(chǎn)的比重越高，銀行收取的利息越多，贏利越好。 狹義和廣義 ? 或有債權(quán) /債務(wù)類，即狹義 ? 金融服務(wù)類 《巴塞爾協(xié)議》 ? 擔(dān)保和類似的或有負(fù)債 ? 承諾 ? 與利率或匯率有關(guān)的或有項(xiàng)目（創(chuàng)新） 貨幣銀行學(xué) 第六章 商業(yè)銀行 2022/8/17 浙江工商大學(xué)金融學(xué)院 6－ 39 第二節(jié) 商業(yè)銀行業(yè)務(wù) 三、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù) （一）結(jié)算業(yè)務(wù) ? 同城結(jié)算－支票結(jié)算業(yè)務(wù)（票據(jù)交換所自動(dòng)轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)） ? 異地結(jié)算－匯兌業(yè)務(wù)、托收業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù) ? 結(jié)算工具：本票、支票、匯票 （二）承兌業(yè)務(wù) （三）同業(yè)往來(lái)業(yè)務(wù) （四）代理融通業(yè)務(wù)（代收帳款或收買應(yīng)收帳款） 貨幣銀行學(xué) 第六章 商業(yè)銀行 2022/8/17 浙江工商大學(xué)金融學(xué)院 6－ 40 第二節(jié) 商業(yè)銀行業(yè)務(wù) 三、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù) （五）現(xiàn)金管理業(yè)務(wù) ? 用來(lái)協(xié)助大企業(yè)科學(xué)地分析現(xiàn)金流量，將多余現(xiàn)金用于短期投資，增加收益，銀行從中收取費(fèi)用。借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯的問(wèn)題，依靠其正常的經(jīng)營(yíng)收入已無(wú)法保證足額償還本息。 貨幣銀行學(xué) 第六章 商業(yè)銀行 2022/8/17 浙江工商大學(xué)金融學(xué)院 6－ 16 第一節(jié) 商業(yè)銀行概述 三、商業(yè)銀行類型和組織制度 （ 三 ） 資本性質(zhì) ? 國(guó)營(yíng) 、 私營(yíng) 、 公私合