【正文】 第六章 商業(yè)銀行 2022/8/17 浙江工商大學(xué)金融學(xué)院 6－ 44 第二節(jié) 商業(yè)銀行業(yè)務(wù) 三、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù) （八）銀行卡業(yè)務(wù) ? 商業(yè)機(jī)構(gòu)信用卡，服務(wù)行業(yè)信用卡和銀行卡 ? 公司卡和個(gè)人卡 ? 國(guó)際卡（維薩卡、萬事達(dá)卡）和地區(qū)卡 ? 貸記卡和借記卡 ? 普通信用卡、提現(xiàn)卡和支票保證卡、靈光卡（記憶卡）、激光卡 ? 磁條卡和電子卡（ IC卡） ? 金卡和銀卡和普通卡 貨幣銀行學(xué) 第六章 商業(yè)銀行 2022/8/17 浙江工商大學(xué)金融學(xué)院 6－ 45 第二節(jié) 商業(yè)銀行業(yè)務(wù) 三、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù) （九）銀行電子化服務(wù) ? 資金調(diào)撥 ? 異地：聯(lián)邦儲(chǔ)備通訊系統(tǒng)（ Fed Wire）， 銀行同業(yè)收付系統(tǒng)（ HIPS）， 全球銀行間金融電訊協(xié)會(huì)（ SWIFT） ? 同城：自動(dòng)交換所 ? 零售業(yè)務(wù)： ? ATM、 POS 、 居家銀行、 AAA ? 批發(fā)業(yè)務(wù) : 貨幣銀行學(xué) 第六章 商業(yè)銀行 2022/8/17 浙江工商大學(xué)金融學(xué)院 6－ 46 第二節(jié) 商業(yè)銀行業(yè)務(wù) 四、商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)， (Off Balance Sheet Activites)是指對(duì)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表沒有直接影響，但卻能給銀行帶來額外收益，同時(shí)也使銀行承受額外風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。 ? 金融租賃（融資性租賃）： ? 一般是指承租人需要更新或添置設(shè)備時(shí)，以付租金的形式向租賃公司借用的方式 ? 銀行融資給租賃公司，租賃公司購(gòu)買或租賃企業(yè)選定的機(jī)器設(shè)備，然后再出租給企業(yè)。 ? 郵箱收款法 ? 預(yù)先授權(quán)支票 ? 預(yù)先授權(quán)登記 ? 集中收帳法 貨幣銀行學(xué) 第六章 商業(yè)銀行 2022/8/17 浙江工商大學(xué)金融學(xué)院 6－ 41 第二節(jié) 商業(yè)銀行業(yè)務(wù) 三、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù) （六）信托業(yè)務(wù) ? 信托：是指商業(yè)銀行作為受托人接受客戶委托，代為經(jīng)營(yíng)、管理和處置資產(chǎn)或其它事項(xiàng)，為信托人謀取利益的業(yè)務(wù)。 貨幣銀行學(xué) 第六章 商業(yè)銀行 2022/8/17 浙江工商大學(xué)金融學(xué)院 6－ 38 第二節(jié) 商業(yè)銀行業(yè)務(wù) 三、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù)： ? 是指商業(yè)銀行不需要?jiǎng)佑米约旱馁Y金，而只是代替客戶辦理收付和其它委托事項(xiàng)，從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。 ? 對(duì)象： ? 股票（禁止或限制） ? 企業(yè)債券（主要是大企業(yè)） ? 政府債券（鼓勵(lì)） ? 創(chuàng)新投資工具： ? 抵押貸款保證的證券、資產(chǎn)保證的證券、共同基金股份 ? 其它資產(chǎn)業(yè)務(wù) 貨幣銀行學(xué) 第六章 商業(yè)銀行 2022/8/17 浙江工商大學(xué)金融學(xué)院 6－ 37 第二節(jié) 商業(yè)銀行業(yè)務(wù) 二、 商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù) （四）貼現(xiàn) ? 區(qū)別于一般貸款 ,區(qū)別于票據(jù)抵押貸款 ? 是銀行買進(jìn)其客戶未到期合格票據(jù)，扣除一定的貼息，把余下資金融通給客戶的業(yè)務(wù)。 貨幣銀行學(xué) 第六章 商業(yè)銀行 2022/8/17 浙江工商大學(xué)金融學(xué)院 6－ 35 第二節(jié) 商業(yè)銀行業(yè)務(wù) 二、 商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù) （三）證券投資 ? 證券投資： ? 商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)上運(yùn)用其資金購(gòu)買有價(jià)證券的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。在損失類貸款中，無論采取什么措施和履行什么程序，貸款者注定要損失。 （ 5）損失貸款。如果屬于抵押擔(dān)保貸款，即使履行抵押擔(dān)保，貸款本息也注定要發(fā)生損失。借款人無法足額償還本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成部分的損失。在次級(jí)貸款中，借款人依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入已經(jīng)無法償還貸款本息，而不得不通過重新融資或拆東墻補(bǔ)西墻的辦法來歸還貸款。 貨幣銀行學(xué) 第六章 商業(yè)銀行 2022/8/17 浙江工商大學(xué)金融學(xué)院 6－ 33 貸款的五級(jí)分類 （ 3）次級(jí)貸款。如果這些因素繼續(xù)下去，則有可能會(huì)影響貸款償還。盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但是存在一些可能會(huì)對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。在正常貸款中，借款人的財(cái)務(wù)狀況無懈可擊，沒有理由懷疑貸款的本息償還會(huì)發(fā)生任何問題。 貨幣銀行學(xué) 第六章 商業(yè)銀行 2022/8/17 浙江工商大學(xué)金融學(xué)院 6－ 28 第二節(jié) 商業(yè)銀行業(yè)務(wù) 二、 商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù) （二）貸款 ? 按貸款期限劃分： ? 活期、定期、透支 ? 短期、中期和長(zhǎng)期貸款 ? 按貸款有無擔(dān)保與擔(dān)保的形式不同： ? 擔(dān)保貸款和信用貸款 ? 保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款、票據(jù)貼現(xiàn) ? 按貸款償還方式： ? 一次還清貸款和分期還清貸款； ? 浮動(dòng)利率貸款和固定利率貸款 貨幣銀行學(xué) 第六章 商業(yè)銀行 2022/8/17 浙江工商大學(xué)金融學(xué)院 6－ 29 第二節(jié) 商業(yè)銀行業(yè)務(wù) 二、 商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù) （二）貸款 ? 按借款者和貸款用途： ? 工業(yè)、商業(yè)、農(nóng)業(yè)、不動(dòng)產(chǎn)、消費(fèi)、國(guó)際、 ? 其它：租賃、應(yīng)收款、存貨、證券交易等等 ? 按貸款承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任（風(fēng)險(xiǎn)和收益）不同： ? 自營(yíng)貸款和委托貸款 ? 貸款質(zhì)量分等級(jí)： ? 正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失（不良資產(chǎn)） 貨幣銀行學(xué) 第六章 商業(yè)銀行 2022/8/17 浙江工商大學(xué)金融學(xué)院 6－ 30 擔(dān)保貸款、信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款、票據(jù)貼現(xiàn)的區(qū)別 信用貸款： ? 是指以借款人的信譽(yù)（品德、能力等）為依據(jù)發(fā)放的貸款 擔(dān)保貸款： ? 是指以借款人提供的履行債務(wù)的擔(dān)保為依據(jù)而發(fā)放的貸款 ? 保證貸款： ? 第三者的擔(dān)保是指保證以其財(cái)產(chǎn)為選擇還款來源的（信用） ? 抵押貸款： ? 借款人的財(cái)產(chǎn)（主要指固定資產(chǎn)）為抵押物 ? 質(zhì)押貸款： ? 借款人的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利為質(zhì)押物 貨幣銀行學(xué) 第六章 商業(yè)銀行 2022/8/17 浙江工商大學(xué)金融學(xué)院 6－ 31 擔(dān)保貸款、信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款、票據(jù)貼現(xiàn)的區(qū)別 信用貸款和擔(dān)保貸款的區(qū)別： ? 還款保障性和貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù) 保證貸款和抵押與質(zhì)押貸款的不同： ? 后者為憑物信用行為 抵押貸款和質(zhì)押貸款的區(qū)別： ? 占有方式不同；擔(dān)保標(biāo)的物范圍不同；擔(dān)保的效力范圍不同；債權(quán)人收擔(dān)保物所生孳息的條件不同 票據(jù)貼現(xiàn)和票據(jù)抵押貸款的區(qū)別： ? 票據(jù)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移否、貼現(xiàn)額與貸款額不同、支付利息的時(shí)間不同 貨幣銀行學(xué) 第六章 商業(yè)銀行 2022/8/17 浙江工商大學(xué)金融學(xué)院 6－ 32 貸款的五級(jí)分類 （ 1）正常貸款。 ? 資本總額占風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率不低于 8%，其中核心資本最少為 4%。 ? 2．附屬資本