【正文】 采 用保證方式的，保證人應(yīng)當(dāng)為具有中國國籍和完全民事行為能力的自然人（年齡在 1860周歲）或企業(yè)法人，具有較強(qiáng)的代償能力。 （五）不得以貸還貸、以貸還息。 第四條 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)根據(jù)公司實(shí)際實(shí)行審貸崗位分離與“雙簽”制度。要按照銀行監(jiān)管等部門的要 求，注意收集和 36 掌握各自業(yè)務(wù)區(qū)域內(nèi)的惡意違約客戶相關(guān)信息，并向本地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部通報(bào)，以防范風(fēng)險(xiǎn)，改善信用環(huán)境。 （二）貸款 逾期。經(jīng)審批和報(bào)備同意發(fā)放貸款的，信貸員根據(jù)貸款批復(fù)文件與客戶逐項(xiàng)落實(shí)貸款條件，采用擔(dān)保方式的，在確認(rèn)擔(dān)保落實(shí)情況后，與客戶簽訂借款合同和擔(dān)保合同，并辦理有關(guān)擔(dān)保手續(xù)。 第十三條 貸款受理。 第八條 貸款展期。 32 農(nóng)村小企業(yè)貸款管理制度 一 總則 第一條 為貫徹落實(shí)國家有關(guān)完善小企業(yè)金融服務(wù)的政策要求，加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款的管理，支持國家“三農(nóng)”建設(shè)，根據(jù)銀監(jiān)會《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔 2020〕 54號）和國家有關(guān)法律法規(guī)，制定本制度。其保證額度不超過家庭固定財(cái)產(chǎn)價(jià)值的 80%或不超過家庭經(jīng)濟(jì)純收入的 2倍。還可約請村委會成員參加。 22．貸款管理實(shí)行董事長負(fù)責(zé)制 貸款實(shí)行分級管理，各級審批人員應(yīng)當(dāng)在授權(quán)范圍內(nèi)對貸款的發(fā)放和收回負(fù)責(zé)。短期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過 15天，中長期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過 1個(gè)月。 （ 8）項(xiàng)目貸款，項(xiàng)目需要審批的，必須先取得批準(zhǔn)文件。 1．企業(yè)貸款是指借款人為自然人以外的貸款。 開辦委托貸款業(yè)務(wù)，需報(bào)相關(guān)部門審批，并持批準(zhǔn)文件及其他有關(guān)材料，向人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)備案。 第三十五條 信貸合同文本的使用必須符合各類信貸合同使用說明的要求。 第二十三條 信貸合同必須填寫合同編號，合同編號方法按照統(tǒng)一的規(guī)定執(zhí)行。 18 第十七條 信貸合同審查的主要內(nèi)容 使用文本是否正確、規(guī)范； 合同附件是否齊備； 主、從合同相應(yīng)內(nèi)容是否一致； 合同主 體是否依法設(shè)立并年檢合格； 貸款項(xiàng)目是否超越對方法定經(jīng)營范圍； 貸款項(xiàng)目是否已辦妥相關(guān)的審批手續(xù)； 借款人、保證人是否符合公司有關(guān)規(guī)定要求的條件； 合同內(nèi)容是否符合國家法律、法規(guī)及公司有關(guān)規(guī)定； 合同內(nèi)容是否符合貸款承諾函、貸款條件評審報(bào)告、貸委會項(xiàng)目審議會議紀(jì)要的要求； 合同主要條款是否完備； 1合同內(nèi)容、數(shù)字填寫是否翔實(shí)、準(zhǔn)確； 1有無損害公司權(quán)益的條款； 1違約處罰措施、爭議解決方式是否合法、有效； 1代理人是否持有合法 、有效的授權(quán)代理書； 1代理人的代理行為是否超越代理權(quán)限范圍； 信貸員應(yīng)對信貸合同進(jìn)行全面審查，保證信貸合同的合法性、準(zhǔn)確性； 信貸部門應(yīng)從信貸業(yè)務(wù)管理的角度對報(bào)批的信貸合同進(jìn)行審查； 風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)對報(bào)審的信貸合同進(jìn)行法律審查。 本制度所稱“特殊合同文本”，是指除“框架合同文本”、“格式合同文本”以外的其他信貸合同文本。 14 （六）依法處理借款抵 (質(zhì) )押財(cái)產(chǎn)。各部門應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，建 13 立大額貸款定期稽查制度，檢查大額貸款資料的合規(guī)性、合法性和完整性，評價(jià)貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性，落實(shí)清收責(zé)任及責(zé)任處理意見，確保信貸資產(chǎn)安全。信貸管理部門負(fù)責(zé)對不良貸款進(jìn)行監(jiān)測，提出清收盤活的措施；信貸部門或?qū)I(yè)清收部門負(fù)責(zé)不良貸款的清收盤活。貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款；其中，逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。 第二十九條 信貸產(chǎn)品定價(jià)。 （一）受理與調(diào)查。 第二十七條 公司應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，積極開展以下傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)品種。 （三）按方式分類?？蛻粜庞玫燃壈凑斩颗c定性分析、動(dòng)態(tài)與靜態(tài)分析、微觀與宏觀分析相結(jié)合的方法，對客戶的資產(chǎn)質(zhì) 量、資金實(shí)力、償債能力、經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)效益、現(xiàn)金流量、管理水平、發(fā)展前景和決策層素質(zhì)等方面作出客觀、公正、實(shí)事求是的分析評價(jià)，進(jìn)行確定。 第二十二條 授信的條件。 6 已取得上崗資格的信貸人員，按照工作能力和業(yè)績進(jìn)行考核評定，實(shí)行等級管理。 第一責(zé)任人應(yīng)當(dāng)獨(dú)立判斷市場風(fēng)險(xiǎn)，有權(quán)決定貸款是否進(jìn)入后續(xù)審批程序，有權(quán)拒絕任何組織和個(gè)人對其貸 款調(diào)查及貸后管理的指令和干預(yù)。等級考核指標(biāo)主要包括：當(dāng)年新增貸款（不含小額農(nóng)貸）到期年末收回率、小額農(nóng)貸到期年末收回率、百元貸款收益率、不良貸款率、貸款綜合風(fēng)險(xiǎn)度、單戶貸款比例、支農(nóng)貸款指標(biāo)、信貸綜合管理等。參與審批人員中 70%以上人員同意方能通過。信貸人員要承擔(dān)因調(diào)查情況不實(shí)導(dǎo)致貸款失誤的主要責(zé)任。 除以上基本條件外，對不同類型客戶，還須符合相應(yīng)的準(zhǔn)入條件。包括住房、商用房、汽車、助學(xué)等消費(fèi)需求客戶。包括貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。公司信貸準(zhǔn)入對象主要包括： “ 三農(nóng) ” 客戶。公司辦理信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持 “ 有條件、保安全、創(chuàng)效益 ” 原則。客戶授信是公司根據(jù)客戶資金需求情況、信用程度和償還能力，核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶融資風(fēng)險(xiǎn)總量的管理制度。 基層貸審組由分管業(yè)務(wù)副總、信貸部經(jīng)理、會計(jì)主管及職工代表、農(nóng)民代表組成。 被貸審會兩次否決的貸款申請半年內(nèi)不得提交貸審會審議。信貸權(quán)限原則上一年一調(diào)整。 第十四條 盡職調(diào)查及責(zé)任追究制度。 第十九條 客戶申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件： （一）從事的經(jīng)營活 動(dòng)合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求； 7 （二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應(yīng)付利息和到期貸款已清償或落實(shí)了信貸部認(rèn)可的還款計(jì)劃； （三）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證； （四）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理《營業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。 （一）歸口管理。 （二）按期限分類。要根據(jù)抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款按照《農(nóng)戶聯(lián) 10 保貸款管理制度》執(zhí)行。信貸部應(yīng)按照信貸管理要求分別與借款人、抵（質(zhì)）押人、保證人簽訂借款合同、抵（質(zhì)）押合同、保證合同。非制式合同文本簽訂，必須報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查同意。參與銀行監(jiān)督部門和人民銀行組織的同業(yè)聯(lián)合制裁行動(dòng)。 第四十四條 建立信貸回避制度。 第五十條 信貸人員違反本辦法第十五條規(guī)定的，對主要責(zé)任人一律辭退，解除勞動(dòng)合同，對其他責(zé)任人給予撤職（含）以上處分，造成損失的，相關(guān)責(zé)任人按照損失額度予以賠償。 15 信貸合同管理制度 一 總則 第一條 為規(guī)范信貸合同管理工作，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，保證信貸業(yè)務(wù)的合法性，根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)和公司有關(guān)規(guī)定，制定本制度。 第十三條 承辦信貸人員接到貸款承諾函后，應(yīng)對貸款條件進(jìn)行在確認(rèn)，即應(yīng)開始合同談判；合同談判涉及其他單位時(shí)，其他單位應(yīng)予積極配合。如確需調(diào)整，應(yīng)在合同報(bào)批時(shí)予以說明?？蚣芎贤谋镜闹朴啠娠L(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)擬訂初稿；初稿送信貸管理部門征求意見后，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門修改完善，形 20 成送審稿；送審稿報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)總經(jīng)理、董事長批準(zhǔn)后頒布使用。 第十三章 附則 第四十四條 本制度由公司董事會負(fù)責(zé)解釋、修改。 委托方應(yīng)按貸款余額的一定百分比按月向公司支付委托貸款發(fā)放手續(xù)費(fèi)，其百分比最低不低于３‰。 6．借款人申請企業(yè)貸款，必須同時(shí)符合下列條件： （ 1）產(chǎn)品有市場，生 產(chǎn)經(jīng)營有效益，不擠占挪用信貸資金，恪守信用。保證、抵押、質(zhì)押貸款申請展期，保證人、抵押人、質(zhì)押人出具同意的書面證明。貸款人不按合同約定按期發(fā)放貸款的，應(yīng)償付違約金。農(nóng)戶是指主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營戶等。 評定 一般等級的標(biāo)準(zhǔn)是：（ 1）貸款按時(shí)歸還，無不良記錄；（ 2）家庭年純收入在 5000元以上。 五 貸款期限和利率 第十四條 農(nóng)戶小額貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的周期確定，原則上不超過一年，遇特殊情況按規(guī)定辦理展期手續(xù)。 （二）固定資產(chǎn)貸款。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款原則上采用擔(dān)保貸款方式。調(diào)查（評估）小組包括信貸員。對于固定資產(chǎn)貸款， 35 要檢查借款人自有資金是否足額到位。信貸員應(yīng)具備良好的品德操守，無不良記錄。有條件的地方，鼓勵(lì)借款人參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。 （三）借款人住所或經(jīng)營場所在申請貸款分支機(jī)構(gòu)的服務(wù)轄區(qū)內(nèi)。 第十三條 采取保證方式的， 一般貸款期限在半年以內(nèi)，最長不得超過 1年。 采用質(zhì)押方式的，可以質(zhì)押的權(quán)利一般為存單、國。 四 貸款期限、利率和用途 第十二條 個(gè)人貸款期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融政策法規(guī)、借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期等情況合理確定。 第七條 申請個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件： （一）從事的經(jīng)營活動(dòng)合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求。借款人原則上應(yīng)對公司貸款形成的資產(chǎn)及其抵押物、質(zhì)押物辦理以公司為第一受益人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，降低由于自然災(zāi)害等不可抗力因素所造成的損失。信貸員實(shí)行 A、 B角制，兩人互相協(xié)作，互相監(jiān)督。信貸員負(fù)責(zé)貸后管理，包括建立臺賬、信息錄入、貸后檢查、重大事項(xiàng)處理、信貸資產(chǎn)保全、違約信息通報(bào)等工作。 第十四條 貸款調(diào)查（評估）。具體貸款項(xiàng)目的利率可在政策允許范圍內(nèi)，根據(jù)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本 、管理成本、貸款目標(biāo)收益以及當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩?，由借貸雙方協(xié)商確定。農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)按照貸款用途分為流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款兩種： （一）流動(dòng)資金貸款。 第十三條 貸款發(fā)放后，信貸人員要經(jīng)常深入農(nóng)戶，了解和掌握農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況，加強(qiáng)貸后管理。 評定優(yōu)秀等級的標(biāo)準(zhǔn)是：（ 1）三年內(nèi)在本公司貸款按時(shí)歸還貸款本息，無不良記錄；（ 2）家庭年純收入在 20200元以上；（ 3）自有資金占生產(chǎn)所需資金的 50%以上。 29 農(nóng)戶小額貸款管理制度 一 總則 第一條 為提高信貸服務(wù)水平，增加對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡 化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮公司支持“三農(nóng)”的作用，根據(jù)《貸款通則》等有關(guān)法規(guī)和規(guī)定，制定本管理制度。抵押貸款、質(zhì)押貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同，必須依法辦理登記。 10．貸款人應(yīng)當(dāng)對保證人的償還能力、抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。 5．貸款用途 企業(yè)貸款用途，由借款人提出，信貸人員核實(shí)。 公司根據(jù)委托貸款合同確定相應(yīng)的機(jī)構(gòu)人員辦理委托貸款業(yè)務(wù)，銜接委托方與借款方的關(guān)系，及時(shí)向委托方和公司相關(guān)部門反映辦理委托業(yè)務(wù)過程中的情況和問題，管理委托貸款。 第四十二條 信貸員應(yīng)于每年 1月 20日前將上一年度本單位的信貸合同管理情況報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部門，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門匯總并結(jié)合全公司信貸合同檢查結(jié)果， 21 形成年度報(bào)告，會簽信貸管理部門后，報(bào)公司總經(jīng)理。 第二十八條 信貸合同變更的審批程序，按行內(nèi)有關(guān)規(guī)定辦理。提款協(xié)議原則上由總經(jīng)理自行審批。 第十一條 信貸合同談判的主要內(nèi)容是對貸款條件和合同條款的討論和確認(rèn)，其重點(diǎn)是圍繞貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范措施。 十 附 則 第五十三條 本辦法由公司董事會制定、解釋和修訂。 第四十九條 信貸人員違 反本辦法有關(guān)規(guī)定，給予罰款或行政處分，造成損失的，根據(jù)損失程度按相關(guān)規(guī)定予以賠償；情節(jié)嚴(yán)重的，一律停職收貸，只發(fā)基本生活費(fèi)用，直至貸款收回為止。 第四十三條第四十五條 辦理委托貸款。 第三十五條 債 權(quán)保全和清償。信貸合同按規(guī)定使 用統(tǒng)一制式的合同文本，對有特定要求的，也可簽訂非制式合同文本。對審查部門初審?fù)ㄟ^的貸款，縣級聯(lián)社必須在 3天內(nèi)召開貸審會審議。 （三） 農(nóng)戶聯(lián)保貸款。 抵押貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款 。 委托貸款，是指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放，監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。 公開授信指信貸部根據(jù)客戶申請，在對客戶的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況及信用程度進(jìn)行綜合評價(jià)的基礎(chǔ)上，核定客戶綜合授信額度，簽訂授信協(xié)議，使客戶在 一定時(shí)期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用公司信用。 （一）自身和所在的行業(yè)屬國家明令限制的客戶； （二）已明顯出現(xiàn)無發(fā)展前景 ，經(jīng)營和生產(chǎn)的產(chǎn)品大量積壓，虧損嚴(yán)重，對農(nóng)信社等債務(wù)無法償還的客戶； （三）惡意逃廢和懸空農(nóng)信社債務(wù)及有損害農(nóng)信社利益的客戶； （四）廠垮人散，資不抵債，面臨破產(chǎn)的客戶； （五）極不講信用，已被銀行同業(yè)公會等機(jī)構(gòu)列入制裁單位，上了 “ 黑名單榜 ”的客戶等。 （二）貸審會審批的貸款。 （四