【正文】 同業(yè)公會牽頭組織, 各保險公司參與, 公安、檢察機(jī)關(guān)配合, 聯(lián)絡(luò)各保險中介組織, 共同出資成立全國或地區(qū)性的“保險欺詐調(diào)查協(xié)會”之類的松散型組織, 制定工作章程, 規(guī)定各成員的權(quán)利義務(wù), 統(tǒng)一行動綱領(lǐng), 從立體層面開展綜合治理。1994 年和1995 年分別為584 億美元和688 億美元。NICB 還對發(fā)生在美國的保險欺詐大案、要案進(jìn)行統(tǒng)計,并予以公布,以警示有潛在欺詐意圖的人。保險欺詐案件的發(fā)生,無疑會增加保險公司的經(jīng)營成本。 Fraud Prevention Bu2reau ,簡稱CFPB) ,專門為公眾、保險公司、警察局和社會安全部提供信息服務(wù)。自1992 年以來,歐洲保險人聯(lián)合會著手建立起一系列覆蓋全歐洲的計算機(jī)數(shù)據(jù)庫?？傊?保險欺詐的發(fā)生其原因是多方面的，多種因素共同作用的結(jié)果,使得保險欺詐行為屢禁不止,屢見不鮮。有利于保險公司提高服務(wù)質(zhì)量,為廣大保戶提供更便捷、更優(yōu)良的保險服務(wù)。歐洲保險人協(xié)會在1994 1995 年對其25個成員國所進(jìn)行的一項調(diào)查表明,幾乎所有的保險公司都出現(xiàn)了保險公司從業(yè)人員卷入保險欺詐的事件。有時因為人員不足不進(jìn)行現(xiàn)場勘驗,使保險欺詐順利得逞。從實際情況來看,保險公司存在的下列缺陷容易誘發(fā)保險欺詐行為的發(fā)生:1. 保險合同條款的局限性。在通常情況下,被保險人欺騙的保險金額對保險人來說是微不足道的,對于被保險人的欺詐行為多數(shù)人是可以容忍的。有些人是完全錯誤地理解了保險業(yè), 騙保就像逃稅一樣是可以諒解的, 騙取保險金只是與所交保費(fèi)一種“扯平帳務(wù)”的方式, 并無損公眾利益。公眾對保險及保險公司的誤解。6. 保險欺詐行為的非暴力性。而投保人、被保險人總是希望以交納較少的保險費(fèi)獲得較高的保險金額。在許多情況下,投保人、被保險人可能故意毀損舊的、無價值的財產(chǎn),然后再以新的、有價值的財產(chǎn)受到損失為由,向保險公司提出索賠。在這種情況下,如果以這樣的財產(chǎn)作為保險標(biāo)的,投保人和被保險人就可以通過故意制造保險事故、故意造成保險財產(chǎn)的毀壞等方法,騙取保險公司的保險金。在保險活動的實際操作過程中,保險人一般是以投保人取得該財產(chǎn)時的價值(多以發(fā)票上標(biāo)明的價值為準(zhǔn)) 作為保險金額的,并以此作為計算保險費(fèi)的依據(jù)。因此,保險活動具有賭博或彩票的性質(zhì),人們也將保險合同稱為“射幸合同”。保險欺詐形成了投入(交保費(fèi)) 與產(chǎn)出(索得賠付) 隱蔽的另類經(jīng)濟(jì)類型, 在一定程度上就亂了正常的經(jīng)濟(jì)秩序。如果某一保險公司對欺詐風(fēng)險控制不力,過高地調(diào)高保險費(fèi)率, 將會影響其市場競爭能力(指相同保險責(zé)任而保費(fèi)高處于劣勢) 。營業(yè)利潤= 營業(yè)收入 營業(yè)稅金及附加 營業(yè)支出和提轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金差額。因此，投保的時間和保險事故發(fā)生的時間就顯得十分重要，有的投保人或被保險人為了騙取保險金，往往偽造投保和出險的時間。由于欺詐者蓄謀已久，保險人對重復(fù)保險的情況往往較難發(fā)現(xiàn)，欺詐者的成功率較高。此外，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生的損失是由于除外責(zé)任所引起的，被保險人往往提供虛假證據(jù)，將其轉(zhuǎn)化為保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，以騙取保險金。二、保險欺詐的特點 （一）極強(qiáng)的隱蔽性首先，保險欺詐者作為保險合同的一方當(dāng)事人或關(guān)系人，與保險人之間存在著合法的保險合同關(guān)系，保險欺詐行為往往被合法的保險合同所掩蓋，難以引起社會公眾和保險人的懷疑；其次，保險經(jīng)營對象十分廣泛，涉及到社會經(jīng)濟(jì)生活的各個領(lǐng)域，保險人不可能對每個投保人都進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查；再次，保險欺詐者實施欺詐行為的時間十分充裕，不僅在保險合同的有效期限內(nèi)，而且在保險合同訂立之前和訂立時，均可實施欺詐行為。從一定意義上講,保險欺詐的歷史幾乎同保險業(yè)一樣悠久。在人身保險中，有的投保人、受益人，為了謀取巨額保險金，不惜鋌而走險，故意殺害被保險人，造成了極大社會危害。主要發(fā)生在財產(chǎn)保險之中，因為在人身保險中，人的生命和身體是無法用金錢衡量的，不存在超額保險的問題。如投保人投保汽車保險后，先偷偷地將車賣掉，然后謊稱汽車被盜，要求保險人賠償；投保了家庭財產(chǎn)保險的投保人，將財產(chǎn)私下轉(zhuǎn)移，然后制造遭盜竊的假現(xiàn)場等都屬此類。這種保險欺詐雖然大量發(fā)生，但只要保險人嚴(yán)格承包手續(xù)，及時進(jìn)行現(xiàn)場勘查是能夠防止的。二是降低了保險公司償付能力。商業(yè)保險最基本的原則之一就是訂立及履行保險合同時最大誠信原則, 與人們奉信的誠實、信用行為準(zhǔn)則是一致的。三是巨大的獲利機(jī)會, 使人鋌而走險, 誘發(fā)各種犯罪活動。保險活動的這一內(nèi)在機(jī)制是造成保險欺詐的重要現(xiàn)實基礎(chǔ)。在財產(chǎn)保險中,要求保險金額不得超過保險價值,超過的部分無效。保險事故發(fā)生后,需要對保險標(biāo)的的損失進(jìn)行估計和測定。因此,在財產(chǎn)保險中,保險標(biāo)的的可移動性是導(dǎo)致保險欺詐發(fā)生的原因之一。在人身保險合同中,要涉及三方當(dāng)事人,即保險人一方、投保人、被保險人為另一方,受益人為第三方。(二) 保險欺詐的社會原因分析從整個社會來看,保險欺詐得以發(fā)生有以下幾方面的社會原因:1. 公民的道德素質(zhì)不高。3. 社會對保險欺詐者的寬恕或慫恿心態(tài)。 司法機(jī)關(guān)對保險欺詐打擊不力。例如,一臺彩電,發(fā)票價格是5000 元,市場價格是2000 元,保險事故發(fā)生后,被保險人獲得了5000 元的保險賠償,對被保險人的行為是認(rèn)定為不當(dāng)?shù)美€是正當(dāng)?shù)美? 是合同糾紛還是保險欺詐? 對此是不容易下結(jié)論的。由于保險合同條款的疏漏,容易為保險欺詐提供可乘之機(jī)。俗話說,家賊難防。畢竟,過分嚴(yán)格的索賠條件和索賠手續(xù)會影響投保人投保的積極性。當(dāng)保險公司發(fā)現(xiàn)了被保險人或受益人有欺詐行為后,為了避免反保險欺詐對公司業(yè)務(wù)發(fā)展的負(fù)面影響,通常是拒賠或追回賠償了事,不愿意進(jìn)一步加大對保險欺詐的打擊力度,以致對欺詐者姑息養(yǎng)奸。1953年，歐洲建立歐洲保險人聯(lián)合會，是由歐洲25個實施市場經(jīng)濟(jì)體制國家的保險公司所組成的跨國界保險聯(lián)合體。通過在投保和理賠兩個環(huán)節(jié)進(jìn)行審查、發(fā)現(xiàn)并制止惡意投保、確認(rèn)誠實保戶、建立理賠的歷史檔案以防范潛在的欺詐者等行動,有效應(yīng)對保險欺詐。制作錄像帶和幻燈片等宣傳資料。NICB 是一家由保險公司、投保人和政府有關(guān)成員組成的聯(lián)合體,與各家保險公司、執(zhí)法機(jī)構(gòu)保持密切聯(lián)系。美國大多數(shù)州通過立法要求保險公司設(shè)立保險欺詐調(diào)查機(jī)構(gòu)，州保險欺詐局和全美保險欺詐犯罪署，專門進(jìn)行保險欺詐調(diào)查和起訴工作，為反保險欺詐提供組織保證。 (二) 我國反保險欺詐的措施與對策保險欺詐的預(yù)防與治理是一項系統(tǒng)工程,需要社會各方面的共同合作。4. 提高人們對保險欺詐危害性的認(rèn)識。保險公司所經(jīng)管的資金,除一部分是自有資金外,絕大部分資金是投保人所交納的保險費(fèi)。雖然改革開放后我國的保險業(yè)得到迅速恢復(fù)和發(fā)展,尤其是進(jìn)入20 世紀(jì)90 年代以來,保險業(yè)更是以前所未有的速度發(fā)展著,但是,直到1997 年,新修訂的《刑法》中才明確規(guī)定了保險欺詐的刑事責(zé)任。此外,通過對保險欺詐分子的刑事懲罰,也能夠增強(qiáng)廣大人民的法律意識,提高人們的法制觀念,教育人們自覺地同犯罪分子做斗爭,從而達(dá)到預(yù)防和減少犯罪的目的。由于涉外貨運(yùn)險業(yè)務(wù)具有國際貿(mào)易性質(zhì), 因此要加強(qiáng)與各國海事調(diào)查組織的合作與信息交流, 共同打擊跨國保險欺詐活動。保險公司工作人員在辦理保險理賠時,應(yīng)當(dāng)實行回避原則,避免“關(guān)系賠”、“人情賠”。無論是在財產(chǎn)保險還是在人身保險中,保險公司接到出險通知后,都應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定,加強(qiáng)對保險事故現(xiàn)場的勘驗工作,遵循主動、迅速、正確、合理的原則,作出科學(xué)正確的勘驗結(jié)論,為保險理賠工作獲得第一手的資料,避免保險欺詐行為的發(fā)生。即:掌握代理機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)有限責(zé)任和合法經(jīng)營資格情況,掌握代理機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的來源和展業(yè)情況, 掌握承保和給付的真實來路、去向和掌握單證發(fā)放、回收、保費(fèi)劃轉(zhuǎn)、印章使用情況。 　　有前款所列行為之一，情節(jié)輕微，尚不構(gòu)成犯罪的，依照國家有關(guān)規(guī)定給予行政