【正文】 險(xiǎn)。四、保險(xiǎn)欺詐的危害 （一）保險(xiǎn)欺詐給保險(xiǎn)公司造成的危害 保險(xiǎn)欺詐給保險(xiǎn)公司主要造成了經(jīng)濟(jì)危害：一是減少保險(xiǎn)公司的盈利收益。也許正因?yàn)槿绱? 美國(guó)聯(lián)邦政府1994 年將保險(xiǎn)欺詐列為除毒品之外第二大社會(huì)公害。無論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn),都需要將保險(xiǎn)標(biāo)的貨幣化,即用一定的貨幣量表示保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。例如,發(fā)生交通事故后,造成被保險(xiǎn)車輛的部分毀損,對(duì)毀損的零件是修理還是更換? 如何避免被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)事故之機(jī)對(duì)沒有發(fā)生損壞的舊零件換成新的? 發(fā)生火災(zāi)后,究竟有多少被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)被燒毀? 在這些情節(jié)上,都為投保人、被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)欺詐提供了可乘之機(jī)。投保人、被保險(xiǎn)人和受益人可能會(huì)采取欺詐手段,騙取保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,如果保險(xiǎn)事故的發(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受損失,人們當(dāng)然要求保險(xiǎn)公司予以賠償。由于對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為打擊力度不夠,也刺激了保險(xiǎn)欺詐行為的頻繁發(fā)生。保險(xiǎn)公司工作人員直接參與保險(xiǎn)欺騙,不僅使得反欺詐工作變得十分困難,也使得保險(xiǎn)欺詐的行為很難被發(fā)現(xiàn),因此其危害性也十分嚴(yán)重。由于目前我國(guó)法律尚沒有規(guī)定保險(xiǎn)公司享有何種調(diào)查權(quán), 因此許多公安、司法、醫(yī)療等行政管理部門對(duì)保險(xiǎn)公司的調(diào)查取證不支持配合。與其他國(guó)家相比,英國(guó)是較早采取健全和先進(jìn)的措施用以防范保險(xiǎn)欺詐的國(guó)家,其具體機(jī)關(guān)是英國(guó)保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)。通過各種方式提高公眾對(duì)保險(xiǎn)欺詐的警惕和識(shí)別。保險(xiǎn)欺詐具有極強(qiáng)的隱蔽性，公開的資料難以收集，因此對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為產(chǎn)生的損失和影響難以評(píng)估，我國(guó)目前還缺乏對(duì)保險(xiǎn)欺詐問題的系統(tǒng)研究，這在一定程度上影響到了決策，因此當(dāng)務(wù)之急是開展對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)欺詐問題的系統(tǒng)研究，建議由中國(guó)保監(jiān)會(huì)牽頭，聯(lián)合商業(yè)保險(xiǎn)公司、社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、高校和研究機(jī)構(gòu)、執(zhí)法機(jī)構(gòu)組建課題組開展研究。這樣,因保險(xiǎn)欺詐給保險(xiǎn)公司造成的損失,最終由保險(xiǎn)公司通過提高保險(xiǎn)金費(fèi)率將此風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)由投保人承擔(dān)。除上述從刑事上加大保險(xiǎn)欺詐（即所謂的“硬欺詐”）的打擊力度外，為了從根本上逆轉(zhuǎn)保險(xiǎn)欺詐蔓延的態(tài)勢(shì)，通過立法應(yīng)對(duì)大量涌現(xiàn)的“軟欺詐”（比如像夸大或虛報(bào)損失索賠的情況等）是當(dāng)務(wù)之急，建議中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法修改時(shí)完善對(duì)“軟欺詐”的處罰規(guī)定，等時(shí)機(jī)成熟時(shí)再制定反保險(xiǎn)欺詐法。第三,保險(xiǎn)公司要把好各個(gè)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)關(guān),承保關(guān)。探索引入公估制度，保證財(cái)產(chǎn)損失鑒定的公正性和合理性與保險(xiǎn)公估公司簽訂合作協(xié)議，對(duì)一些損失較大、疑難案件或有異議的案件協(xié)助調(diào)查和評(píng)估，逐步走向公估代理的路子，避免客戶對(duì)保險(xiǎn)公司“運(yùn)動(dòng)員兼裁判”身份的質(zhì)疑，處于中間人身份的公估公司也能夠比較客觀、公正地鑒定損失情況?！侗ｋU(xiǎn)管理暫行規(guī)定》中關(guān)于保險(xiǎn)欺詐的規(guī)定：第八十二條 保險(xiǎn)人員利用職務(wù)之便，故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金被依法追糾刑事責(zé)任者，終身不得再?gòu)氖卤ｋU(xiǎn)工作、保險(xiǎn)代理工作或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)工作。代理人往往為了得到保費(fèi)收入提成傭金,與保戶串通, 隱瞞標(biāo)的真相, 騙取保費(fèi)或賠償金。保險(xiǎn)公司工作人員內(nèi)外勾結(jié)進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐,不僅降低了保險(xiǎn)欺詐的犯罪成本,而且也大大降低了犯罪風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)大多數(shù)犯罪分子是能夠通過刑事懲罰使他們成為守法的公民,從而達(dá)到預(yù)防和制止犯罪的目的。從最終的危害結(jié)果來看,廣大的保戶是保險(xiǎn)欺詐的最終受害者。南非保險(xiǎn)業(yè)為避免因保險(xiǎn)欺詐頻繁發(fā)生而造成的保險(xiǎn)費(fèi)率的提高,專門成立了短期業(yè)務(wù)保險(xiǎn)賠款登記處,該處由保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)管理。保險(xiǎn)公司為避免經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),在擬定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí),也不得不將保險(xiǎn)欺詐的風(fēng)險(xiǎn)考慮進(jìn)去,使得保險(xiǎn)費(fèi)率上漲,最終損害了眾多誠(chéng)實(shí)投保人的利益。在此基礎(chǔ)上,于1994年開始組建“理賠與承保交換網(wǎng)”(Claimsand Underwriting Exchange,簡(jiǎn)稱CUE) 。但是,由于保險(xiǎn)公司之間存在利益上的沖突,在開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)難免出現(xiàn)一些不正常競(jìng)爭(zhēng)的行為,甚至出現(xiàn)高手續(xù)費(fèi)、高退費(fèi)、高回扣等不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)行為?？傊?保險(xiǎn)公司管理制度上存在的這些缺陷,使保險(xiǎn)欺詐的可能性大大提高。因此,發(fā)生保險(xiǎn)人被欺詐后,保險(xiǎn)人多通過調(diào)解或民事訴訟的方式,索要不應(yīng)支付或多支付的保險(xiǎn)金,而不是通過刑事訴訟的復(fù)雜方式索要保險(xiǎn)金。因?qū)ΡｋU(xiǎn)缺乏正確認(rèn)識(shí)而進(jìn)行欺詐也時(shí)有發(fā)生，由于不能正確理解保險(xiǎn)的性質(zhì)，有的投保人認(rèn)為交付保險(xiǎn)費(fèi)后，如果在保險(xiǎn)期內(nèi)沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故得不到賠款，自己就受到了損害，因此必須力爭(zhēng)獲得保險(xiǎn)金，于是就選擇了欺詐的手段。保險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)人總是希望給付較少的保險(xiǎn)金,而被保險(xiǎn)人總是希望獲得較多的保險(xiǎn)賠償。在保險(xiǎn)欺詐中,有相當(dāng)多的保險(xiǎn)欺詐是這樣發(fā)生的。從表面上看,保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)是對(duì)等的,但實(shí)際上,在保險(xiǎn)活動(dòng)中,不可能出現(xiàn)雙贏的局面。同時(shí), 費(fèi)率的提高最終以保險(xiǎn)費(fèi)(價(jià)格負(fù)擔(dān)) 的形式轉(zhuǎn)嫁到廣大投保人(消費(fèi)者) 身上。如某汽車司機(jī)在其出租車保險(xiǎn)期滿后的第二天出現(xiàn)，為了取得保險(xiǎn)賠償，讓交警隊(duì)在交通事故裁決書中把出險(xiǎn)時(shí)間提前兩天。如某工廠出口產(chǎn)品時(shí)，投保了海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)，后來由于自身質(zhì)量問題而發(fā)生霉變損失較大，該廠就制造了運(yùn)輸途中遇雨受潮的證據(jù)，以貨損屬保險(xiǎn)責(zé)任為由，向保險(xiǎn)人索賠。 完美WORD格式資料 保險(xiǎn)欺詐的成因及對(duì)策一、保險(xiǎn)欺詐的概念保險(xiǎn)欺詐是伴隨著保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生而出現(xiàn)的一種新的詐騙行為。（二）超額保險(xiǎn)，即投保人投保的保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值。又如某人并未投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，后因?yàn)闉?zāi)禍而遭受巨額經(jīng)濟(jì)損失，再來補(bǔ)辦保險(xiǎn)手續(xù)等。（二）對(duì)社會(huì)的危害性 保險(xiǎn)欺詐不僅對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)造成經(jīng)濟(jì)侵蝕, 對(duì)社會(huì)的危害性也是顯而易見的:一是它使人們的道德觀念淪喪, 不利于社會(huì)主義精神文明建設(shè)。對(duì)于投保人、被保險(xiǎn)人或受益人而言,保險(xiǎn)活動(dòng)存在這樣一種可能性,即以較少的投入(保險(xiǎn)費(fèi)) 獲得奇高的回報(bào)。3. 保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度衡量的人為性。也就是說,保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)合同的相對(duì)人之間的利益是相互沖突的,被保險(xiǎn)人為獲得更多的保險(xiǎn)利益,難免發(fā)生保險(xiǎn)欺詐行為。還有處于報(bào)復(fù)保險(xiǎn)人，也可能進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐，由于對(duì)保險(xiǎn)公司的工作人員存有成見，投保人或被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)欺詐來報(bào)復(fù)保險(xiǎn)公司，以發(fā)泄心中的不滿。況且,在司法實(shí)踐中,對(duì)保險(xiǎn)欺詐案件的定性也存在一定的爭(zhēng)議。3. 保險(xiǎn)公司工作人員參與騙賠。保險(xiǎn)公司之間互相不通氣、不合作,使得犯罪分子往往騙過這家保險(xiǎn)公司,又去騙另一家保險(xiǎn)公司。該網(wǎng)絡(luò)最重要的數(shù)據(jù)庫(kù)主要涉及承保和理賠兩個(gè)環(huán)節(jié)。早在20 世紀(jì)80 年代初期,美國(guó)就成立了一家名為“全國(guó)反保險(xiǎn)欺詐公署(National Insurance CrimeBureau ,以下簡(jiǎn)稱NICB) 。保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)將對(duì)那些有保險(xiǎn)欺詐行為的人進(jìn)行登記,并通知各保險(xiǎn)公司,以免這些人再到保險(xiǎn)公司進(jìn)行欺騙。保險(xiǎn)公司是以盈利為目的,專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)組織。另一方面,通過對(duì)保險(xiǎn)欺詐犯罪分子的刑事制裁,對(duì)那些試圖以身試法的犯罪分子也能起到警戒作用,預(yù)防和防止他們走上犯罪的道路。因此,如何杜絕保險(xiǎn)公司內(nèi)部員工利用職務(wù)之便或伙同外部人員共同實(shí)施保險(xiǎn)欺詐,是保險(xiǎn)公司預(yù)防和減少保險(xiǎn)欺詐的重要一環(huán)。整治的重點(diǎn)是保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)和保險(xiǎn)人都要嚴(yán)格執(zhí)行《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定》, 具體做到“四個(gè)掌握”。 專業(yè)整理分享 。另外, 要依法加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)評(píng)估中介人的監(jiān)管。保險(xiǎn)公司工作人員應(yīng)嚴(yán)格遵守理賠程序,建立核賠制度,實(shí)行理賠監(jiān)督,把好理賠關(guān),有效預(yù)防和杜絕保險(xiǎn)公司工作人員利用職務(wù)之便進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。因此,加大對(duì)保險(xiǎn)欺詐分子的打擊力度,是預(yù)防和遏止保險(xiǎn)欺詐的重要途徑和措施。保險(xiǎn)欺詐無疑會(huì)增加保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本,保險(xiǎn)公司為降