【正文】 險。四、保險欺詐的危害 （一）保險欺詐給保險公司造成的危害 保險欺詐給保險公司主要造成了經(jīng)濟危害：一是減少保險公司的盈利收益。也許正因為如此, 美國聯(lián)邦政府1994 年將保險欺詐列為除毒品之外第二大社會公害。無論是財產(chǎn)保險還是人身保險,都需要將保險標的貨幣化,即用一定的貨幣量表示保險標的的價值。例如,發(fā)生交通事故后,造成被保險車輛的部分毀損,對毀損的零件是修理還是更換? 如何避免被保險人利用保險事故之機對沒有發(fā)生損壞的舊零件換成新的? 發(fā)生火災(zāi)后,究竟有多少被保險的財產(chǎn)被燒毀? 在這些情節(jié)上,都為投保人、被保險人的保險欺詐提供了可乘之機。投保人、被保險人和受益人可能會采取欺詐手段,騙取保險人的保險金。在財產(chǎn)保險中,如果保險事故的發(fā)生導致被保險人的財產(chǎn)遭受損失,人們當然要求保險公司予以賠償。由于對保險欺詐行為打擊力度不夠,也刺激了保險欺詐行為的頻繁發(fā)生。保險公司工作人員直接參與保險欺騙,不僅使得反欺詐工作變得十分困難,也使得保險欺詐的行為很難被發(fā)現(xiàn),因此其危害性也十分嚴重。由于目前我國法律尚沒有規(guī)定保險公司享有何種調(diào)查權(quán), 因此許多公安、司法、醫(yī)療等行政管理部門對保險公司的調(diào)查取證不支持配合。與其他國家相比,英國是較早采取健全和先進的措施用以防范保險欺詐的國家,其具體機關(guān)是英國保險人協(xié)會。通過各種方式提高公眾對保險欺詐的警惕和識別。保險欺詐具有極強的隱蔽性，公開的資料難以收集，因此對保險欺詐行為產(chǎn)生的損失和影響難以評估，我國目前還缺乏對保險欺詐問題的系統(tǒng)研究，這在一定程度上影響到了決策，因此當務(wù)之急是開展對我國保險欺詐問題的系統(tǒng)研究，建議由中國保監(jiān)會牽頭，聯(lián)合商業(yè)保險公司、社會保險機構(gòu)、高校和研究機構(gòu)、執(zhí)法機構(gòu)組建課題組開展研究。這樣,因保險欺詐給保險公司造成的損失,最終由保險公司通過提高保險金費率將此風險轉(zhuǎn)由投保人承擔。除上述從刑事上加大保險欺詐（即所謂的“硬欺詐”）的打擊力度外，為了從根本上逆轉(zhuǎn)保險欺詐蔓延的態(tài)勢，通過立法應(yīng)對大量涌現(xiàn)的“軟欺詐”（比如像夸大或虛報損失索賠的情況等）是當務(wù)之急，建議中華人民共和國保險法修改時完善對“軟欺詐”的處罰規(guī)定，等時機成熟時再制定反保險欺詐法。第三,保險公司要把好各個險種的設(shè)計關(guān),承保關(guān)。探索引入公估制度，保證財產(chǎn)損失鑒定的公正性和合理性與保險公估公司簽訂合作協(xié)議，對一些損失較大、疑難案件或有異議的案件協(xié)助調(diào)查和評估，逐步走向公估代理的路子，避免客戶對保險公司“運動員兼裁判”身份的質(zhì)疑，處于中間人身份的公估公司也能夠比較客觀、公正地鑒定損失情況?！侗ｋU管理暫行規(guī)定》中關(guān)于保險欺詐的規(guī)定：第八十二條 保險人員利用職務(wù)之便，故意編造未曾發(fā)生的保險事故，進行虛假理賠，騙取保險金被依法追糾刑事責任者，終身不得再從事保險工作、保險代理工作或保險經(jīng)紀工作。代理人往往為了得到保費收入提成傭金,與保戶串通, 隱瞞標的真相, 騙取保費或賠償金。保險公司工作人員內(nèi)外勾結(jié)進行保險欺詐,不僅降低了保險欺詐的犯罪成本,而且也大大降低了犯罪風險。對大多數(shù)犯罪分子是能夠通過刑事懲罰使他們成為守法的公民,從而達到預防和制止犯罪的目的。從最終的危害結(jié)果來看,廣大的保戶是保險欺詐的最終受害者。南非保險業(yè)為避免因保險欺詐頻繁發(fā)生而造成的保險費率的提高,專門成立了短期業(yè)務(wù)保險賠款登記處,該處由保險人協(xié)會管理。保險公司為避免經(jīng)營風險,在擬定保險費率時,也不得不將保險欺詐的風險考慮進去,使得保險費率上漲,最終損害了眾多誠實投保人的利益。在此基礎(chǔ)上,于1994年開始組建“理賠與承保交換網(wǎng)”(Claimsand Underwriting Exchange,簡稱CUE) 。但是,由于保險公司之間存在利益上的沖突,在開展保險業(yè)務(wù)時難免出現(xiàn)一些不正常競爭的行為,甚至出現(xiàn)高手續(xù)費、高退費、高回扣等不正當?shù)母偁幮袨?。總?保險公司管理制度上存在的這些缺陷,使保險欺詐的可能性大大提高。因此,發(fā)生保險人被欺詐后,保險人多通過調(diào)解或民事訴訟的方式,索要不應(yīng)支付或多支付的保險金,而不是通過刑事訴訟的復雜方式索要保險金。因?qū)ΡｋU缺乏正確認識而進行欺詐也時有發(fā)生，由于不能正確理解保險的性質(zhì)，有的投保人認為交付保險費后，如果在保險期內(nèi)沒有發(fā)生保險事故得不到賠款，自己就受到了損害，因此必須力爭獲得保險金，于是就選擇了欺詐的手段。保險事故發(fā)生后,保險人總是希望給付較少的保險金,而被保險人總是希望獲得較多的保險賠償。在保險欺詐中,有相當多的保險欺詐是這樣發(fā)生的。從表面上看,保險合同當事人的權(quán)利與義務(wù)是對等的,但實際上,在保險活動中,不可能出現(xiàn)雙贏的局面。同時, 費率的提高最終以保險費(價格負擔) 的形式轉(zhuǎn)嫁到廣大投保人(消費者) 身上。如某汽車司機在其出租車保險期滿后的第二天出現(xiàn)，為了取得保險賠償，讓交警隊在交通事故裁決書中把出險時間提前兩天。如某工廠出口產(chǎn)品時，投保了海洋運輸貨物保險，后來由于自身質(zhì)量問題而發(fā)生霉變損失較大，該廠就制造了運輸途中遇雨受潮的證據(jù)，以貨損屬保險責任為由，向保險人索賠。 完美WORD格式資料 保險欺詐的成因及對策一、保險欺詐的概念保險欺詐是伴隨著保險業(yè)的產(chǎn)生而出現(xiàn)的一種新的詐騙行為。（二）超額保險，即投保人投保的保險金額高于保險標的實際價值。又如某人并未投保家庭財產(chǎn)保險，后因為災(zāi)禍而遭受巨額經(jīng)濟損失，再來補辦保險手續(xù)等。（二）對社會的危害性 保險欺詐不僅對保險企業(yè)造成經(jīng)濟侵蝕, 對社會的危害性也是顯而易見的:一是它使人們的道德觀念淪喪, 不利于社會主義精神文明建設(shè)。對于投保人、被保險人或受益人而言,保險活動存在這樣一種可能性,即以較少的投入(保險費) 獲得奇高的回報。3. 保險標的損失程度衡量的人為性。也就是說,保險人與保險合同的相對人之間的利益是相互沖突的,被保險人為獲得更多的保險利益,難免發(fā)生保險欺詐行為。還有處于報復保險人，也可能進行保險欺詐，由于對保險公司的工作人員存有成見，投保人或被保險人利用保險欺詐來報復保險公司，以發(fā)泄心中的不滿。況且,在司法實踐中,對保險欺詐案件的定性也存在一定的爭議。3. 保險公司工作人員參與騙賠。保險公司之間互相不通氣、不合作,使得犯罪分子往往騙過這家保險公司,又去騙另一家保險公司。該網(wǎng)絡(luò)最重要的數(shù)據(jù)庫主要涉及承保和理賠兩個環(huán)節(jié)。早在20 世紀80 年代初期,美國就成立了一家名為“全國反保險欺詐公署(National Insurance CrimeBureau ,以下簡稱NICB) 。保險人協(xié)會將對那些有保險欺詐行為的人進行登記,并通知各保險公司,以免這些人再到保險公司進行欺騙。保險公司是以盈利為目的,專門從事保險業(yè)務(wù)的經(jīng)濟組織。另一方面,通過對保險欺詐犯罪分子的刑事制裁,對那些試圖以身試法的犯罪分子也能起到警戒作用,預防和防止他們走上犯罪的道路。因此,如何杜絕保險公司內(nèi)部員工利用職務(wù)之便或伙同外部人員共同實施保險欺詐,是保險公司預防和減少保險欺詐的重要一環(huán)。整治的重點是保險監(jiān)督委員會和保險人都要嚴格執(zhí)行《保險代理人管理規(guī)定》, 具體做到“四個掌握”。 專業(yè)整理分享 。另外, 要依法加強對保險評估中介人的監(jiān)管。保險公司工作人員應(yīng)嚴格遵守理賠程序,建立核賠制度,實行理賠監(jiān)督,把好理賠關(guān),有效預防和杜絕保險公司工作人員利用職務(wù)之便進行保險欺詐。因此,加大對保險欺詐分子的打擊力度,是預防和遏止保險欺詐的重要途徑和措施。保險欺詐無疑會增加保險公司的經(jīng)營成本,保險公司為降